Aflosverhalen (hypotheek)

Half Nederland is aan het aflossen lijkt wel. Maar is aflossen altijd noodzakelijk? Dat hangt af van je situatie en het is zinvol om jezelf een aantal vragen te stellen:

  • Heb je naast de hypotheek nog andere schulden? 
  • Staat je huis onder water of heb je een grote overwaarde? 
  • Als jij komt te overlijden, zadel jij je erfgenamen dan met een grote schuld op? 
  • Kun je de maanlasten makkelijk opbrengen? 
  • En kun je dat ook nog als er één inkomen wegvalt of een deel van de inkomens? 
  • Hoeveel geef jij verhoudingsgewijs uit aan de hypotheek? 
  • Heb je een beleggingshypotheek met woekerpolis?
  • Hoe denk je de hypotheek te gaan aflossen als je huis in waarde is gedaald en je woekerpolis niet voldoende heeft opgebracht?
  • Heb je een goede pensioenvoorziening? 
Als je conclusie is dat het voor jou een goed idee is om af te lossen, dan ga je natuurlijk onmiddellijk aan de slag! Je maakt een aflosplan, leest de boeken Eigenwijs je hypotheek aflossen van Henselmans en Hypotheekvrij! van Hormann en je gaat aflossen. Waarschijnlijk jaar in jaar uit. Oei. Het zou zomaar kunnen dat je tussendoor wat motivatie en inspiratie nodig hebt.

Misschien twijfel jij nog of je gaat aflossen. Zie je op tegen het 'gedoe'. Misschien word je dan over de streep getrokken door de ervaringen van anderen, die jou voor gingen

Als er iets is dat motiveert, dan is dat het lezen van aflosverhalen. Dus komen die hier te staan. Wekelijks zal er één bij komen. Om te zorgen dat de bron niet opdroogt, daag ik jou ook uit. Ben je aan het aflossen? Deel je ervaring en vertel het hier. We doen het in de vorm van een interview. Dus ben je geïnteresseerd, stuur dan een mail naar consuminderenmetspaarcentje [at] gmail [punt]com en je ontvangt de vragen van mij retour. Wil je wel vertellen over aflossen maar wil je niet naar buiten treden onder je eigen naam? Geen enkel probleem, ik respecteer je privacy en zal alleen de eerste letter van je naam gebruiken of een door jou aangegeven nickname.

Kom op, wat let je! Jarenlang waren aflossers vreemdelingen die dwars tegen de mores van de tijd in hun lening aflosten. Nu zijn het voortrekkers die anderen tot inspiratie dienen. Help mee anderen te inspireren en vertel je verhaal.

Maandag 4 maart staat hier het eerste aflosverhaal. Als opwarmertje een vraag die vandaag binnen kwam:

Hoi Spaarcentje,

Ook wij lossen af! Waar ik de afgelopen weken mee zit is dat ik verhalen hoor over " later".
Dat de mensen met een afgelost huis dan de pech zullen hebben dat een eigen huis in box 3 komt.
En dat veel ouderen met een eigen huis die ze verkocht hebben en dus een eigen vermogen hebben, veel meer betalen in een verzorgingshuis(tot wel €1000 meer in de maand dan mensen zonder eigen vermogen) en eerst hun eigen vermogen moeten opsnoepen. Dan begin ik te twijfelen en denk doen we er wel slim aan om door te gaan met aflossen.
Hoe denk jij hierover?

Vriendelijke groet S.



Beste S.,

Bedankt voor je mail. Ik begrijp je onzekerheid. Ook ik denk daar wel eens aan. Maar ik kan niet in de toekomst kijken. Zelf denk ik dat als ik nu niet aflos, ik over 20 jaar een heel groot probleem heb. En dan ben ik nog lang niet zover dat ik naar een verzorgingstehuis moet.
Mijn motivatie om af te lossen is vooral om zo snel mogelijk minder lasten te hebben. Hopelijk hebben we bijvoorbeeld als onze Zoon gaat studeren (over ca 8 tot 9 jaar) substantieel lagere lasten, zodat we dan een lastenverlichting hebben in een voor ons dure periode (omdat de basisbeurs immers ook verdwijnt)

Er zijn overigens wel trucjes waarmee de regels in verzorgingshuizen kunnen worden ontdoken, bijvoorbeeld door een deel van het vermogen al te schenken aan de kinderen. Erica Verdegaal schreef daar vorige week (eind februari) een stukje over: http://ericaverdegaal.nl/publications/index/863.

Ik weet het dus niet: is het erg als je eigen vermogen wordt opgesnoept in een verzorgingshuis? Om vanwege die angst daar nu al je financiële planning op te baseren, is denk ik wat heftig. Zijn er straks überhaupt nog wel verzorgingshuizen? Ik vraag het me af. (zie deze link: http://nos.nl/artikel/476348-sluiting-verzorgingshuizen-dreigt.html. Misschien ben je dan in de toekomst wel dolbij met je vermogen, want dan is het misschien wel het verschil tussen zorg kunnen inkopen die bij je past en die je nodig hebt, of zonder zorg te komen zitten omdat je het geld er niet voor hebt.

Iedere situatie is anders. Als jij nu krom ligt om af te lossen en straks bang bent ook krom te liggen, is misschien deze keus voor jou niet goed. Ik probeer af te lossen en het nu ook fijn te hebben binnen de mogelijkheden die ik heb. Voor ons is aflossen een verstandige keuze omdat ons huis erg onder water staat. Maar misschien woon jij wel in een huis met een grote overwaarde.

Hartelijke groeten van Spaarcentje

AFLOSVERHALEN

Het verhaal van H.

H. is een alleenstaande vrouw in een stad in Utrecht. In 2011 besloot ze om te verhuizen naar een rustiger gemeente, naar een hoekhuis met meer ruimte voor o.a. moestuin.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Omdat ik rust wil en een zo laag mogelijke hypotheeklast. De bank gaf overigens ook aan dat het bedrag wel wat moest dalen in de periode tot mijn pensionering (over 25 jaar) omdat ik het anders niet meer zou kunnen betalen. Het mooie is: dat bedrag haal ik dit jaar al!

Wat voor hypotheek heb jij?
Mijn hypotheek is 100% aflossingsvrij.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ik wil alles aflossen.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Ik meldde het direct bij het aangaan van de hypotheek… heb dus meteen alles geregeld voor ik mijn handtekening zette. De R.abomedewerker vond het niet zo heel vreemd geloof ik. De omgeving begint het nu door te krijgen, hahaha. Daarvoor wist alleen de familie het.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Gelukkig heb ik geen minimumbedrag en kan ik maximaal 20% per jaar aflossen. De informatie is meteen bij het aangaan van de hypotheek gegeven. Het aflossen is een eitje: gewoon overmaken naar een rekening onder vermelding van het hypotheeknummer.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ik ben steeds hoger uitgekomen dan het plan! Ik heb voor de hele rentevaste periode van 10 jaar een exceloverzicht hoeveel ik aflos, wat mijn maandlasten waren (en zullen zijn na elke aflossing) en waarop ik uitkom over 8 jaar. Mijn doel is zo snel mogelijk onder de ton te komen.

Ik heb al voor de verhuizing een virtueel hypotheekbedrag van 700 euro aangehouden… het verschil tussen dat bedrag en de echte hypotheek spaarde ik. Nu los ik dat verschil af (plus wat extra). Voor mijn gevoel ben ik niet superzuinig bezig.

Hoever ben je met aflossen?
Ik begon in 2011 met € 150.000,- en de stand na anderhalf jaar is € 132.000,-. Ik realiseer me nu weer eens dat ik in mijn eentje al 18.000 heb afgelost!

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Mijn vrienden, collega’s en familie weten dat ik aflos, al weten ze niet de details (op enkelen na). De meesten vinden het wel stoer geloof ik, al zijn ze zelf vaak niet overtuigd van het feit dat het hun ook zou kunnen lukken. Ik merk wel dat een paar mensen nu ook de stap hebben genomen om (deels) af te lossen.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik merk dat ik elke maand vol verwachting uitkijk naar de afschrijving van de hypotheek (joepie, weer een euro eraf!), dus ben wel behoorlijk fanatiek! Tegenvallers heb ik nog niet gehad…. Eigenlijk alleen maar meevallers. Financiële meevallers zoals belastingteruggave, afkoop woekerpolis, vakantiegeld, targets van mijn werk, maar ook bijvoorbeeld de teruggave van gas en elektra worden 50-50 verdeeld over de spaarrekening en de aflossing.  Ik schrijf sinds begin van dit jaar bij het ontvangen van mijn salaris € 500,- over (was vorig jaar € 250,-) en dan is voor mijn gevoel dat bedrag er nooit geweest. Ik heb geen voorlopige teruggave van de belastingdienst, dus in juli/augustus krijg ik een bedrag ineens. Ik ben er gelukkig niet van afhankelijk, dus zelfs al zou de aftrek verminderd worden, dan kan ik nog steeds het aflosschema volhouden.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Iedereen zit in zijn eigen situatie. Wat voor mij superhandig is, kan voor de ander onhandig zijn. Ik denk dat je vooraf voor jezelf duidelijk moet maken of je de aflossing kunt doen en of je er wat mee opschiet (afhankelijk van de hypotheekvorm). Als je huis onder water staat, is het wellicht wel een heel rustig gevoel om de last wat te verminderen.

En…Vooral niet denken dat het een opoffering is… doe het met plezier… “als het moet, dan lukt het niet” is mij altijd geleerd.  En als je aflost: vier regelmatig dat je al zover bent gekomen en wees er trots op!

Het verhaal van Esther

Esther is getrouwd en heeft twee kinderen waarvan er één al de deur uit is. Sinds zes jaar woont ze in een appartement. Esther werkt niet, dat was een bewuste keus. Haar man werkt in de facilitaire dienst en vangt een gemiddeld loon.

Waarom ben jij gaan aflossen? 
Vooral om de maandlasten naar beneden te krijgen. Toen de baan van mijn man op de tocht stond, wisten we zeker dat we door zouden gaan, waar het nog kon.

Wat voor hypotheek heb jij?
Een deel aflossingsvrij en een deel spaarhypotheek.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Wel echt zoveel mogelijk. In ieder geval graag tot zo’n € 75.000,-

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Dat gaf een hoop gedoe bij de SNS, al gaat dat nu makkelijker. De omgeving reageert wisselend. Toen wij begonnen was er nog veel kritiek. Nu in deze tijden zijn er ook veel positieve geluiden en misschien zelfs een stukje jaloezie.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
De maandelijkse aflossing is minimaal € 25,- . Wij lossen € 100,- per maand af. Maximaal mogen we 10% van het hele hypotheekbedrag per jaar aflossen.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Nee, we hebben geen plan gemaakt. Eerst gebruikten we een stuk van een erfenis en daarna bekeken we per jaar wat we konden missen. Sinds een half jaar lossen we maandelijks €100,- af, wat we doen zo lang het kan. Eenmaal  per jaar bekijken we wat we nog meer kunnen en willen aflossen in dat jaar, bovenop die € 100,-  per maand. Soms is dat wel € 5000, maar soms ook bijvoorbeeld  € 2000,-.
  
Hoever ben je met aflossen?
 De hypotheek was €150.000,- en staat nu nog op € 88.300,- (na de 1e van de maand).

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Dat was wisselend, maar vooral verbaasd.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Omdat wij geen plannen hebben, zijn er niet echt tegenvallers. Alles wat we aflossen is een meevaller. En dat we nu ook maandelijks die  €100,- kunnen missen, is ook een grote meevaller.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ga vooral op je gevoel af. Ik zou toch echt aanraden om af te lossen als je huis wat onder water staat. Verder moet het aflossen je liggen en is het vooral het gevoel wat telt.Voor ons is dat vrijheid, maar dat ligt wel in de toekomst. De vrijheid nu is minder groot, wat geld uitgeven betreft.

Je moet zeker weten dat dit is wat je wilt, want eenmaal afgelost, krijg je je geld niet meer los voor een vakantie of andere zaken die voor een ander misschien belangrijk zijn.

Het verhaal van Marjanna
Marjanna woont in een rijtjeshuis in de hoofdstad sinds 2003, het is haar eerste koopwoning. Daar woont ze met partner en een jongvolwassen studerend kind, dat maandelijks een bijdrage krijgt. Er zijn ook twee uitwonende studerende kinderen die maandelijks een bijdrage krijgen (krijgen geen studiefinanciering en per september 2013 ook geen OV kaart meer). Alle kinderen hebben een bijbaan.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Het risico van de hypotheek werd (of voelde) te groot in verhouding tot andere factoren (waardedaling, kans op werkloosheid, een waarschijnlijk tegenvallend pensioen).

Wat voor hypotheek heb jij?
Driekwart spaarhypotheek en een kwart aflossingsvrij. Inmiddels is de aflossingsvrije hypotheek met € 13.500,- verminderd en is er extra premie gestort in het spaarhypotheekdeel. Onze hypotheek loopt nu bijna 10 jaar. Komende zomer eindigt de rentevaste periode en kunnen we meer aflossen op het aflossingsvrije deel en vanwege de extra premiestorting het spaarhypotheekdeel terugbrengen van een looptijd van 25 jaar naar een looptijd van 23 of 22 jaar.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Weten we nog niet. Ik zie nu bij mijn bejaarde ouders dat een fors eigen vermogen weer ingeleverd moet worden als je zorgbehoeftig wordt. Dat aspect houd ik dus ook goed in de gaten.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
De verstrekker reageerde niet anders dan op een vraag om een half volkorenbrood. Neutraal dus. Met de omgeving praten we er niet veel over. Veel mensen voelen zich nog veilig met hun spaarhypotheek, merk ik.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Aflossingsvrij: maximaal 20 % per jaar en onbeperkt als de rentevaste periode afloopt. Spaarhypotheek: daar storten we extra premie in, zodat de termijn korter wordt. Aflossen op het spaardeel kan ook, maar is lastiger en levert minder op.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Nee. Soms komen er onvoorziene zaken op ons pad. Zo verwachten we binnen een aantal jaren het overlijden van 3 ouders/schoonouders en daar zullen we ongetwijfeld wel wat geld aan kwijt zijn. Dan moet je niet te strak in een aflosstramien zitten, denk ik. De studerende kinderen zullen ook nog een tijdje extra geld kosten.

Hoever ben je met aflossen?
De hypotheek was € 220.000,- en staat nu op € 206.500,- plus dat we dus versneld het spaardeel aflossen. Ik zie dat laatste ook als een vorm van aflossen. We zijn vorig jaar begonnen met versneld aflossen.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Zie eerder antwoord, ik heb het er niet vaak over.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Plannen bijstellen. We hebben veel ervaring met financiële problemen (helaas) en hebben dus wat incasseringsvermogen opgebouwd. Mijn ouders waren kleine zelfstandigen en als klein kind wist ik niet beter dan dat alles afhing van hoeveel geld er binnenkwam. Daar heb ik wel veel van geleerd, maar naar die beklemming van vroeger wil ik als het even kan, niet meer terug, dus vandaar dat ik het redelijk ontspannen bekijk.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ga zelf nadenken in plaats van op anderen te vertrouwen. Lees je goed in en vraag door als je niet snapt waar het over gaat. Domme vragen over dit onderwerp bestaan niet.

Het verhaal van Zakelijk Bezuinger
Vandaag komt medeblogger Zakelijk Bezuiniger aan het woord:

Mijn naam is Zakelijk Bezuiniger, ik woon samen met mijn vriendin en ben vader van een  baby van 5 maanden oud. Ik woon in Utrecht in een grote tussenwoning van 140 m2. We zijn allebei nog twintigers. Ik woon hier sinds begin 2009, vanaf het moment dat ongeveer de huizenprijzen zijn gaan dalen. Ik ben soms een vreemde eend in de bijt in het “consuminderen”-land. Ik ben namelijk een zakenmannetje, een groot contrast tegenover de toch vele huismoeders die bloggen. Mijn mening kan dus nogal verschillen t.o.v. andere bloggers. Verder zijn de beslissingen die ik neem uit zakelijk oogpunt genomen, dus bijvoorbeeld op basis van rendement. Gevoel probeer ik zoveel mogelijk te negeren. Wel probeer ik niet in te leveren op luxe, dus ik ga bijvoorbeeld gewoon op wintersport. Eigenlijk ben ik dus geen consuminderaar.

Waarom ben jij gaan aflossen?Het absolute hoofddoel voor ons is financiële onafhankelijkheid. Dus daarmee willen we uiteindelijk in ieder geval onafhankelijk zijn van bijvoorbeeld banken en andere financiële instellingen.
De trigger voor mij om uiteindelijk af te gaan lossen was de flinke verlaging van de spaarrente, waardoor het voor mij verstandiger wordt om af te lossen dan te sparen. De hoofdreden voor mij om te gaan aflossen is omdat het mij een flinke hoeveelheid geld scheelt. Ik betaal 5.8% rente en na aftrek van HRA (hypotheek rente aftrek) is dat netto ongeveer 3.2%, op dit moment valt daar niet tegenop te sparen. Ook wil ik zo min mogelijk afhankelijk zijn van de grappen en grollen van de politiek omtrent de HRA. Een andere trigger is de daling van de huizenprijzen, mijn huis staat nu flink onder water.

Om geld te besparen en risico te verminderen ben ik begonnen in juli 2012 met aflossen.

 
Wat voor hypotheek heb jij?Ik heb een combinatie van een bankspaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast hebben we ook nog een zogenoemde familiebank constructie. De verdeling daarvan is als volgt:
Aflossingsvrij: €200.000 tegen 5,8% rente
Banksparen: €86.000 tegen 5,9% rente
Familiebank: €50.000 tegen 7.2% rente (zie ook mijn blog voor meer uitleg over de werking van een familiebank)

De totale rentekosten waren € 1.689,50 per maand, waarvan we ongeveer € 800,- terugkregen via de belastingdienst en via de familiebank. De rentekosten zijn nu gedaald naar ongeveer €1.540,- en we krijgen nu ongeveer € 750,- per maand terug van de belastingdienst en de familiebank.

 
Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ik ben wel van plan om alles af te lossen in de loop van de tijd. Ik heb een buffer die voldoende is, dus al het geld wat over blijft kan naar de hypotheek. Op dit moment heb ik ruim € 31.000,- afgelost.

 
Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Geen reactie van de hypotheekverstrekker, het is ook niet zo dat ik het de hypotheekverstrekker vooraf heb laten weten. Ik heb gewoon een aflossing gedaan.

De omgeving vind het ook helemaal niet vreemd dat ik aflos. Ze vinden het over het algemeen een zeer verstandige beslissing.

 
Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?Ik kan gewoon aflossen wat ik wil tot een maximum van 10%. Het minimum aflosbedrag is € 500,- per keer. Ik hoef geen vreemde toestemmingen te vragen. Ik vul mijn leningnummer in het opmerkingenveld in en een aantal weken later wordt de afschrijving verwerkt.
 
Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?Nee, ik maak geen aflossingsplan. Ik los af wat ik af kan lossen. Daarom vind ik een aflossingsvrije hypotheek zo heerlijk, ik mag zelf beslissen wanneer ik wel/niet aflos. Niemand die me daarop kan aanspreken. De enige restrictie is dat ik maar 10% mag aflossen per leningdeel per jaar. Voor 2013 zit ik al aan die restrictie en het is jammer dat ik niet meer kan aflossen in een jaar.
 
Hoever ben je met aflossen?Op dit moment heb ik in totaal € 31.296,- afgelost op een totale schuld van € 336.000,-. Hierdoor is mijn maandelijkse inleg voor de bankspaarrekening gedaald met € 5,37 en zijn de maandelijkse rentelasten gedaald met € 150,87 per maand.
Nog een lange weg te gaan dus.

 
Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?Het is geen kwestie van volhouden, ik budgetteer mezelf niet kapot om een aflossing te kunnen doen. Ik ben niet van plan om luxe in te leveren zodat ik kan aflossen. Ik ga dus niet besparen op onderhoud van de cv-ketel, ik ga gewoon op wintersport, ik haal nog gewoon mijn boodschappen bij de AH en de lekkere dingen bij de speciaalzaak, etc. Als ik niet aflos is dat namelijk ook geen probleem. Hierdoor wordt aflossen helemaal een makkie, want het gebeurt met geld dat we kunnen missen en het voelt nooit als een opgave om weer een aflossing te doen. Meevallers worden vaak gebruikt om mee af te lossen, omdat we onze lasten kunnen betalen van de maandelijkse inkomsten.
Tegenvallers worden simpel opgevangen door de buffer die we hebben aan spaargeld. Op dit moment is dat € 12.000,- wegens het vooruitbetalen van de zorgverzekering, maar die wil ik opkrikken naar € 14.000,-. De komende maanden zal ik dat dus gaan doen. Tegen de grootste tegenvallers hebben we ons verzekerd, denk aan bijvoorbeeld een auto total loss of een flinke schadepost aan je huis.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan
doen?
Wat ik zelf al vanaf het begin doe is een overzicht maken per maand met daarin mijn inkomsten/uitgaven en een schulden/spaargeld overzicht. Zo heb ik iedere maand een overzicht van wat er in komt en wat er uit gaat. Dit geeft mij inzicht in mijn uitgaven en daardoor weet ik ook waar ik op kan besparen en wanneer ik kan aflossen.

Verder ga ik niet prediken dat je perse moet gaan aflossen. Ik kan namelijk niet in andermans portemonnee kijken. Mijn tip zou zijn om goed naar je financiële situatie te kijken en dan alles op een rijtje te zetten. Zet om te beginnen je hypotheekoverzicht op een rijtje met daarbij de rentelasten per maand en de HRA die je ontvangt. Zet daarnaast je buffer en bekijk of je buffer voldoende is voor je (het Nibud heeft een calculator om een minimum buffer vast te stellen). Bekijk ook de spaarrente die je momenteel ontvangt voor je spaargeld. Als het financieel verstandiger is om af te lossen dan te sparen, dan zou ik het spaargeld wat hoger is dan je minimum buffer gebruiken om af te lossen.

Los nooit teveel af, een gezonde buffer hebben is belangrijker dan je hypotheek aflossen!


Het verhaal van Maarten
Maarten (tot eind 2006 Schuldige op www.schuldige.nl) is een opgeruimde, vrolijke jongeman van 33. In 2007 (vlak voor de crisis…) kocht hij in zijn eentje zijn eerste huis, een 2-kamerappartement. Een paar jaar geleden is er een jongedame bij hem ingetrokken.

Waarom ben jij gaan aflossen? 
Ik werd over de streep getrokken door de boeken van Marieke Henselmans (Eigenwijs je hypotheek aflossen) en Gerhard Hormann (Hypotheekvrij!). Het boek van Marieke heb ik zeker zeven keer helemaal uitgespeld omdat ik de redactie heb gedaan. Daarvoor had ik het boek van Hormann al gekocht. Een lezing van hem in een boekhandel in de buurt was het laatste zetje. Vooral zijn ontdekking dat een aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar helemaal niet afbetaald is, zette me aan het denken. Ik heb mijn hypotheek altijd wel gezien als een schuld die ooit afbetaald moest worden, maar dit was nieuw voor me. Ik dacht echt dat ik in 2037 gewoon overal vanaf zou zijn.

Wat voor hypotheek heb jij?
Half spaar, half aflossingsvrij.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost? 
Ik ben in 2012 begonnen, dus er staat nog heel wat open. Ik hoef niet als een malle in recordtempo klaar te zijn, die tijd hebben we gehad. Het is leuk als ik voorlopig elk jaar het maximale bedrag kan aflossen, want ik geniet van de dalende bedragen, maar iets minder is ook niet erg. Als de richting maar goed is.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving? 
Toen ik vorig jaar belde om mijn eerste aflossing aan te kondigen kreeg ik van een medewerker verkeerde informatie! Volgens hem moest er tussen twee aflossingen minimaal een jaar zitten. Later belde ik nog eens en wist een collega me te vertellen dat het per kalenderjaar is, dus eind december maximaal aflossen en begin januari weer, dat mag ook. Ondanks deze valse start heb ik de indruk dat hypotheekverstrekkers inmiddels wel gewend zijn aan aflossers. Mijn omgeving is over het algemeen wel nieuwsgierig naar aflossen en dan leg ik graag wat uit. Aardig was ook de reactie van mijn verzekeringsadviseur, toen ik hem vertelde dat ik niet wist dat ik na 30 jaar niet overal vanaf zou zijn. "Aflossen is natuurlijk prima. Je constructie hebben we destijds zeer uitvoerig doorgenomen". Blijkbaar toch nog niet uitvoerig genoeg…

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces? 
Voor mijn aflossingsvrije gedeelte geldt een maximum van 10% boetevrij per jaar. Ik mag op 1 januari meteen het hele bedrag overmaken, of het in meerdere delen uitsmeren over het jaar. Doodeenvoudig: kwestie van overmaken met de juiste gegevens erbij. Een paar weken later krijg je een brief met je nieuwe tussenstand en je nieuwe maandbedrag. In het spaargedeelte heb ik me nog niet verdiept, dat is nog ver weg en is niet zo eenvoudig.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
De aflossingen in 2012 en 2013 waren geen probleem, want er stond nog wat op de bank. Ik ben nu weer aan het sparen voor 2014. Eén van de maatregelen die hier sinds dit jaar van kracht zijn, is dat ik mijn hypotheekrenteaftrek niet meer elke maand ontvang. In 2014 krijg ik dus in één keer een groot bedrag terug. Verder is er geen groot plan met doelen. Ik doe wat ik kan, maar het moet wel leuk blijven.

Hoever ben je met aflossen?
Ik heb pas twee keer een aflossing gedaan en dat scheelt elke maand enkele tientjes. Aardig, maar er is nog een lange weg te gaan.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik maak er al jaren een sport van om mijn maandlasten zo laag mogelijk te houden, dus ook gas, licht, telefoon en internet. Dat gaat allemaal van één vastelastenrekening die ik eens per maand aanvul met een deel van mijn salaris. Elke maand print ik een begrotinkje en vink ik af wat er afgeschreven is. Het totale bedrag wil ik zo laag mogelijk hebben, want des te meer blijft er over voor 'leuke dingen'. Lang heb ik gedacht dat de hypotheekbedragen niet te verlagen waren, maar dat klopt dus niet. Boven mijn computer hangt een briefje met het bedrag dat nog openstaat, zodat ik constant zie waar ik het voor doe. Mijn huis staat al meer dan een jaar te koop omdat we samen graag iets groters willen. Als we kunnen verkassen gaan we het voor eens en altijd en duidelijk herinrichten.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Er valt niet te twijfelen, want aflossen is goed. Wel moet je eerst even nagaan of het in jóuw situatie slim is. Het boek van Marieke Henselmans is daar perfect voor. Verder zijn er twee dingen heel belangrijk: iedereen wil natuurlijk best wel aflossen, maar je moet het écht willen en niet alleen maar even roepen. Voorwaarde twee is weten waar je mee bezig bent. Zonder een fatsoenlijk overzicht van je inkomsten en uitgaven ben je nergens (en kom je ook nergens).

Het verhaal van 'Verlangen naar vrijheid'
'Verlangen naar vrijheid' is een vrouw van 47 jaar, getrouwd (haar man is 52 jaar). Ze hebben 2 grote pubers en wonen in het midden van het land. In 2008 kochten ze een andere woning en sloten een nieuwe hypotheek. Op het moment van afsluiten was deze hypotheek € 371.000,-.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Wij zijn gaan aflossen om vrijheid te krijgen; om minder afhankelijk te zijn van de banken en de politiek. Dit verlangen is gekomen na 4 woekerpolissen!!! Ja, ja.... ook wij zijn er flink in gestonken. Daarnaast willen we als we ooit met pensioen gaan, ook lekker kunnen leven. We hebben op een rijtje gezet hoeveel geld we te besteden zouden hebben en dat was schrikken. De middenloonregeling voor het pensioen pakt heel onvoordelig uit voor carrièremakers (ook zonder pensioengat en een opbouw van meer dan 40 jaar).

Wat voor hypotheek heb jij?
Wij hebben gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek. Dat was een heel bewuste keuze. We wilden geen producten meer met kleine letters waar we weinig van snapten. Een simpele lening en de ruimte om te kunnen aflossen wanneer wij wilden.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
In principe willen wij de hele hypotheek aflossen. Hopelijk kunnen wij dan nog gebruik maken van de wet Hillen.(*)

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Tijdens de gesprekken met de Rabobank hebben we gelijk aangegeven te willen gaan aflossen op de hypotheek. Na een wachttijd van 2 maanden na het afsluiten konden wij bij de Rabobank gaan aflossen.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Bij de Rabobank kunnen we per jaar 20% maximaal boetevrij aflossen; daar komen we niet aan. Er is ook een minimum. Ik dacht dat je minimaal 1000 euro moet aflossen maar helemaal zeker weet ik dat niet. Wij storten een paar keer per jaar en dan gelijk een groot bedrag. Dat gaat bij de Rabobank echt heel makkelijk; eigenlijk net als een gewone overschrijving.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
In het begin maakten we geen aflosplan. Sinds een jaar heb ik wel op een rijtje gezet om te kijken wanneer de hypotheek afgelost zou kunnen zijn. Maar ook om de hoogte van de hypotheek in te schatten als we hem moeten verlengen en we dan een nieuw rentepercentage krijgen. Toen wij ons eerste huis kochten in 1991 betaalde we 9,5% rente. Nu maar 4,8%. Hoe hoog zal de rente zijn in 2018, als voor ons de rentevasteperiode afloopt?

De begrotingen die we maken zijn ruim; we vinden het allebei belangrijk dat de kinderen kunnen studeren en we beknibbelen ook niet op lekker eten of op vakanties. We leven NU! Het is ook niet erg als het plan niet gehaald wordt. Er kan van alles gebeuren waardoor we andere keuzes maken t.o.v. het aflosplan. Maar ook dan is het goed om inzicht te hebben in de consequenties, wat dat betekent voor de hoogte en betaalbaarheid van de hypotheek.

Hoever ben je met aflossen?
In 2008 zijn we gestart met een hypotheek van € 371.000. Inmiddels zijn we gezakt tot € 298.000. In zo'n 5 jaar hebben we dus € 73.000 euro afgelost.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Het onderwerp - aflossen - bespreek ik niet vaak met mijn omgeving. Als ik het wel doe dan valt het op dat meer mensen van mijn leeftijd en met goede salarissen hetzelfde aan het doen zijn; aflossen lijkt een trend.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Mijn tip is: zet je financiële situatie eens op een rijtje; voor nu, voor als je rentevasteperiode afloopt, voor 2031 als je de hypotheekrente wellicht niet meer kan aflossen of als je met pensioen gaat. Kan je dan nog de hypotheeklasten dragen? Zo ja; prima.

Mocht je veel twijfels hebben en kom je er zelf niet uit dan zou mijn advies zijn om een financieel plan met een adviseur te maken en dan te kijken wat voor jou kan werken. Sluit verder alleen producten af die je begrijpt en die je ruimte geven om met veranderingen om te gaan.

Het verhaal van Ipie
Ipie is een vrouw van 48 jaar en getrouwd, haar man is 50. Samen vormen ze met vijf kinderen sinds vier jaar een samengesteld gezin, ze wonen in een rijtjeshuis. De kinderen zijn vijf pubers tussen de 22 en 13 jaar, waarvan er één op kamers woont, twee studeren aan het HBO, twee studeren aan het MBO en de jongste VMBO doet. Haar man heeft een eigen eenmansbedrijf. Ipie zelf werkt één dag per week en is daarnaast vrijwilligster bij demente ouderen en bij iemand met het syndroom van Down.

Waarom ben jij gaan aflossen?
De afgelopen 4 jaar hebben we een lening afgelost van € 30.000,-, die we hadden gekregen toen mijn man zijn bedrijf begon. We hebben heel hard gespaard hiervoor en bedachten toen dat we hier eigenlijk best op dezelfde voet mee door konden gaan. Ik ben me gaan verdiepen op internet en heb al jullie verhalen gelezen. Nu gaat alles wat over is, dus niet meer naar de bedrijfslening maar naar de hypotheekrekening.

Wat voor hypotheek heb jij?
Een deel annuiteiten en een deel aflossingsvrij.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ons streven is om het aflossingsvrije gedeelte de komende 15 jaar te gaan aflossen.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
De hypotheekverstrekker stuurde keurig de uitleg hoe één en ander in zijn werk gaat. Ik heb ook geen inlichtingen gevraagd maar gewoon duidelijk aangegeven wat we wilden.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
We mogen jaarlijks 10% aflossen. We sturen een brief hoeveel en wanneer we willen aflossen. Dan krijg ik een brief terug met een bevestiging. Hierin staat ook het nieuwe maandelijkse bedrag en hoe hoog het hypotheekbedrag nog is.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ja. Tot nu toe wel, maar we zijn nog maar net begonnen. Om op schema te blijven willen we 15 jaar lang ieder jaar € 5000,-  aflossen. Totaal dus € 75.000,-.

Hoever ben je met aflossen?
Dit jaar hebben we tot nu toe € 3000,- afgelost. Op 1 mei lossen we weer € 2000,- af dus ons doel voor dit jaar hebben we dan gehaald! Natuurlijk sparen we rustig door, er zullen immers ook jaren komen waarin het moeizamer gaat.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Onze omgeving weet het verder niet. Niet dat het geheim is, maar het komt nooit ter sprake.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Alle kleine beetjes helpen. Ik stort dus alle extra's op de hypotheekrekening. Denk hierbij ook aan statiegeld en overuren. Ook het bedrag wat we per maand uitsparen door af te lossen wordt gespaard. Tegenvallers worden betaald van de gewone spaarrekening waarop een buffer staat. Verder is er nog een rekening voor medische nota's.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Verdiep je er goed in en beslis samen wat voor jullie goed werkt.

Het verhaal van J.
J. is een vrouw van 43 jaar, getrouwd en moeder van 3 jongens (12,16 en 20). Sinds 1989 wonen ze in een tussenwoning, gekocht met subsidie A er op. De eerste 3 jaar werd ze door de R.abobank verplicht om voor toen 100 gulden te werken, om de lasten van de hypotheek zeker te kunnen opbrengen. Doordat haar man extra overwerkte was dit na 1 jaar niet meer nodig. Ze werkte uiteindelijk 3 jaar in loondienst en werd daarna passievol moeder, huisvrouw en alle dingen die daarbij komen kijken. Sinds 2008 is zij eigenaar van webwinkel. Haar man is metaalbewerker en verdient net onder modaal.

Waarom ben jij gaan aflossen?
 Omdat wij zo zijn opgevoed, wat je niet kunt betalen koop je niet. Lenen doe je alleen voor een huis en los je af.

Wat voor hypotheek heb jij?
Annuïteitenhypotheek

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ja over 7 jaar is onze hypotheek volledig afgelost.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Toen wij hem afsloten was deze hypotheek vorm heel normaal. Tijdens tussentijdse gesprekken naar aanleiding van rentewijzigingen lachte de adviseur ons bijna uit omdat we niet een deel naar aflossingsvrij wilden omzetten of onze overwaarde niet gebruikten. Er werd letterlijk gezegd: “wil je geen nieuwe keuken” Mijn man werkt dagen hard met zijn handen en dan zouden we onze schuld wederom verhogen, wij begrepen dit niet.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Naast ons vaste aflossingsdeel mogen wij extra aflossen, boven een x bedrag komen er wel meer administratieve toestanden bij. Maar hierin verdiepen wij ons niet omdat er geen aanleiding toe is.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Het aflossingsdeel en rentedeel staat per 10 jaar vast, wij hebben er geen omkijken na. Behalve voldoende saldo uiteraard.

Hoever ben je met aflossen?
 Onze woning koste toen in guldens f.132.000,- waarbij mijn man f 10.000,- eigen geld had gespaard en direct heeft betaald. Er ligt nu nog een kleine restschuld van € 15.000,-

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?

Prima, van wie wij het weten doen veel meer dit, of op z’n minst een aflossingsdeel.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

Doordat wij al flink op weg zijn na 23 jaar is onze hypotheek een kleine post in onze vaste lasten. Lager dan bijv. de zorgverzekering. Ik wil daarbij wel zeggen dat wij niet hebben meegedaan aan grote dingen. Wij gaan wel op vakantie maar niet ieder jaar, wij betalen niet de GSM kosten en rijbewijzen van onze zoons. Uit eten, Mac Donalds en een filmpje pakken zijn voor ons echt uitstapjes en geen gewoonte. Daartegenover staat dat ik er altijd ben geweest (en nog als thuiswerker) voor onze zoons en we genieten van de kleine dingen. Daarbij is het ook heel prettig mocht er onverhoopt toch een enorme tegenvaller zijn dan kunnen we de hypotheek alsnog naar aflossingsvrij zetten om extra financiële ruimte te creëren.
Voor wat betreft de tegenvallers: met een inkomen onder modaal, mijn eigen variabele inkomen en drie grotere kinderen is het hier ondanks de lage hypotheek ook niet altijd feest. We proberen altijd voldoende buffer te hebben voor een grotere aankoop. Dit lukt door simpel maar zeker niet sober of saai te leven en tevreden te zijn met wat je wel hebt.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Allereerst heb ik grote bewondering voor wie nu start, het zijn hele andere tijden zijn dan 23 jaar geleden. Maak een goed overzicht van je inkomsten en uitgaven. Kijk wat je kunt missen en houd je daar aan vast. Houd ook rekening met eventuele kinderen die misschien reiskosten en zo gaan krijgen. En wees niet somber als andere dingen soms niet kunnen maar wees trots op wat je bereikt hebt!

Het verhaal van Joris
Sinds 2001 woont Joris in een bescheiden appartement in een mooie stadswijk. Sinds kort samen met zijn vriendin. Voor 2001 huurde hij een kamer met gedeelde douche en toilet. Hij heeft een fijne, veelzijdige baan waar hij zich goed in kan ontwikkelen. De betaling is prima en hij houdt voldoende tijd over voor ontspanning. In zijn werk is hij verantwoordelijk voor risicovolle taken en hij vindt het belangrijk dat mensen er op kunnen vertrouwen dat hij deze betrouwbaar en onafhankelijk uitvoert. Omdat hij principieel is en ietwat zorgelijk merkte hij angst bij zichzelf om zijn inkomen kwijt te raken bij mogelijke arbeidsconflicten. Dat bracht hem op het spoor van financiële onafhankelijkheid, met name door het boek Je Geld of Je Leven van Hanneke van Veen en Rob van Eeden, dat hij al tijdens zijn studietijd had gelezen.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Een aantal redenen:  Vanwege de vrijheid. Door mijn vaste lasten te verlagen kan ik in minder tijd of met een eenvoudiger baan in mijn levensonderhoud voorzien. En ook vanwege de onafhankelijkheid. Door lagere vaste lasten voel ik meer moed om verantwoordelijkheid en risico's te nemen.

Wat voor hypotheek heb jij? 
Ik heb een hypotheek bij de ING (toenmalig Postbank): 60 % lineair en 40 % annuiteit, met NHG. Afgesloten in 2001.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ik heb eind 2012 de gehele som afgelost en de akte van doorhaling van de hypotheekakte bij het Kadaster is inmiddels geregeld. Dat kostte me € 95 inclusief alles. Geregeld via http://www.aktevandoorhaling.nl/ 


Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
De bank legde (telefonisch) direct netjes uit hoe ik extra kon aflossen: ik moest het bedrag overschrijven naar het rekeningnummer van ING Hypotheken, onder vermelding van ''extra aflossing'' en mijn hypotheeknummer. Na betaling ontving ik telkens een brief ter bevestiging van het extra afgeloste bedrag.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Het aflossen was administratief eenvoudig: ongeveer vier keer per jaar maakte ik via internetbankieren een flink bedrag over, zoals hierboven beschreven. Ik kreeg het verzoek om ronde bedragen af te lossen, maar een minimum werd niet genoemd. Ik kon jaarlijks 20 % van de hoofdsom boetevrij aflossen. Dit bedrag heb ik in het laatste jaar gehaald. Aflossing kon echter onbeperkt boetevrij bij het aflopen van de rentevaste termijn, bij mij jaarlijks. Dus in de praktijk speelde de boeteclausule voor mij geen rol.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Mijn plan was om al het geld dat ik kon overhouden te gebruiken voor aflossing. Wel met een buffer van € 10.000. Hier heb ik me aan gehouden. Ik heb me niets wezenlijks ontzegd, maar wel goed nagedacht over wat ik belangrijk vond om geld aan uit te geven (sport en recreatie met vrienden en boeken). De rest heb ik geminimaliseerd. Ook heb ik geïnvesteerd in energiebesparende maatregelen (isolatieglas, HR-combiketel en waterbesparend sanitair). Dit scheelde vervolgens kosten dus dat hielp ook bij het aflossen.

Hoever ben je met aflossen?
Klaar.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Mijn directe familie vond het zeer verstandig en waren trots toen het gepiept was. Mijn vrienden begrepen het wel, maar deelden het enthousiasme minder. Men zag minder problemen in hoge vaste lasten.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Mijn schema was niet zo strak. De aflossingen kwamen al snel flink op gang, waarna het steeds makkelijker ging (sneewbaleffect). Zolang ik het gevoel bleef houden dat ik op de goede weg zat was ik tevreden.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Aflossen voelt voor mij alsof ik emmers van mijn boot knip en dus steeds lichter en gemakkelijker vaar. Ik voel meer energie en door de lagere kosten doemen nieuwe vrijheden op om mijn leven meer naar mijn zin in te richten. Dat gun ik iedereen.

naschrift van Joris aangezien een aantal lezers graag wilde weten wat zijn hypotheek was: 
Het bedrag was € 138.000,-, inclusief kosten koper etc. Dat was in 2001 ongeveer 3,5 maal mijn brutojaarsalaris. Ik heb in totaal ongeveer € 170.000,- betaald aan de bank, inclusief rente en met verrekening van de hypotheekrenteaftrek.

Het aflosverhaal van Aleida
Aleida woont sinds 2004 in een rijtjes(hoek)woning, toen ze hier met haar gezin introk waren haar 3 kinderen nog tieners. Inmiddels zijn ze alle drie volwassen en wonen ze zelfstandig. Nu woont ze samen met haar man in dit te grote maar heerlijke huis.  Doordat ze nu meer financiële ruimte hebben, kunnen ze af lossen.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Ik ben gaan aflossen omdat het me ineens duidelijk werd (n.b. tijdens het lezen van een tijdschrift in bad!) dat de hypotheekrente-aftrek behalve stapsgewijs minder, ook in 2031 helemaal ophoudt voor ons. Aangezien we tegen die tijd van ons pensioen (wat ervan over is :S) willen gaan genieten, zouden onze bruto maandlasten ook de netto-lasten worden: veel te veel! Op de één of andere manier dacht ik tot voor kort dat de termijn van 30 jaar wel weer opnieuw zou gaan lopen bij een nieuwe lening en 30 jaar in dit huis blijven doen we waarschijnlijk toch niet. En ook had ik me nog niet echt bezig gehouden met die kapitaalverzekering en geloofde ik nog in het sprookje dat die uiteindelijk toch wel weer meer waard zou worden. Het was alsof het lichtknopje in mijn brein ineens aanging en sindsdien nemen we actie om ons eigen sprookje te schrijven.

Wat voor hypotheek heb jij?
Deels (60%) aflossingsvrij en het andere deel ook aflossingsvrij, afgedekt met een levensverzekering. Die levensverzekering wordt heel binnenkort afgekocht en dan wordt dat deel een annuïteitenhypotheek.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
We willen wel alles aflossen maar het is niet erg als er een klein deel overblijft.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? 
De bank waar we de hypotheek hebben lopen reageerde neutraal en gaf alleen de instructies hoe we dit kunnen doen.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
We mogen 15% van de oorspronkelijke hoofdsom van elk leningdeel, jaarlijks aflossen. Er geldt geen minimum bedrag en de aflossing is simpel: gewoon overmaken op het rekeningnummer van de bank o.v.v. het leningdeel waarop we willen aflossen. Het nieuwe rentebedrag wordt berekend over het saldo wat op de eerste van de volgende maand openstaat. De rente die we besparen gedurende de maand waarin we de aflossing doen, wordt dan eerst in mindering gebracht op de hoofdsom.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Het plan was om elke maand een bedrag te gaan storten maar omdat de bank een annuïteitenhypotheek eiste vanwege het wegvallen van de verzekering hebben we onze plannen bijgesteld en gaan eerst dat deel aflossen in jaarlijkse porties. Dit gaat sneller dan aflossen op het andere (aflossingsvrije) deel omdat dan zowel de rente als het annuïteiten deel wordt aangepast. De maandelijkse lasten dalen dan dubbel zo hard, zodat we weer meer kunnen sparen voor de volgende aflossing.

Hoever ben je met aflossen?
We hadden nog spaargeld dat overbleef van de overwaarde van ons vorige huis, dat hebben we al gebruikt voor de 15% aflossing dit jaar. De kapitaalverzekering is afgekocht en die waarde is ook weer gebruikt om af te lossen. Van de bank mochten we tot 1 april jl. zoveel aflossen als we wilden, zonder boete.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
We hebben er in onze omgeving nog niet veel over gesproken. Mensen reageren wisselend, mijn schoonouders reageerden positief, die zijn nog van de generatie die schulden zo snel mogelijk aflossen. De kinderen waren verbaasd maar positief. Leeftijdsgenoten reageren argwanender: waarom zou je dat doen, zo loop je toch voordeel mis en hoeveel levert dat nu eigenlijk op, je moet wel heel veel aflossen wil je dat in je maandlasten merken?

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
We zijn nog niet heel lang bezig maar zolang we zicht houden op het uiteindelijke doel namelijk lagere maandlasten om tegenvallende inkomsten op te kunnen vangen, kunnen we het volhouden. Ook hebben we een aflosmeter (een omgekeerde groeimeter eigenlijk) in ons huis opgehangen. Al die streepjes kunnen zetten werkt verslavend, merken we.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ga eens goed na hoe jouw situatie eruitziet over 10 of 20 jaar. Verdien je dan net zo veel als nu of verandert je situatie wellicht? Gaat die polis waarin je maandelijks premie stort wel echt dat bedrag opleveren wat beloofd werd destijds? En zo niet, hoe ga je dan je schuld aflossen? Je huis verkopen en dan? Of nog langer van de bank lenen en maar zien hoe je zonder de hypotheekaftrek de lasten moet gaan dragen? Wij vinden het risico te groot en gaan aflossen zolang en zoveel als het ons lukt.

Het verhaal van Aydos
Aydos is een getrouwde man van  56 jaar, hij woont sinds 13 jaar in een huis met daarop een geheel aflossings vrije hypotheek, het is zijn eerste koophuis


Waarom ben jij gaan aflossen?
Meerdere redenen:
  • Bij de openbaring van de woekerpolis affaire waarvan wij er twee hadden , niet overziend dat het woeker bleek te zijn - zijn we ons wat meer gaan verdiepen in die materie; je kon er niets aan doen
  • De sub prime hypotheek affaires in Amerika
  • Een up date gesprek bij de bank, onze hypotheek verstrekker die zei “dat het prima ging zo, geen vuiltje aan de lucht". Men leek niet enthousiast over onze vragen met betrekking tot aflossen. Wel het aanbod om de hypotheek te verhogen voor  een verbouwing of iets dergelijks
  • Gerhard hormann ’s boek aflossen in 10 stappen
  • Blog Spaarcentje
Wat voor hypotheek heb jij?
Geheel aflossings vrij.  € 213.000,-

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
In ieder geval meer dan de helft, we zijn sinds vorig jaar begonnen,.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Zie boven hoe de hypotheekverstrekker reageerde. En mijn omgeving reageert voornamelijk “defensief”: 'dat doe je toch niet; wie dan leeft dan zorgt'.  

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Uiteindelijk viel dat mee, we mogen tot 20% per jaar aflossen maar die middelen hebben wij niet. We hebben nu het voornemen om bij het aflopen van de rentevaste periode, die om te zetten in een variabele rente per kleinere tijds eenheid.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ja, tot nu toe houden wij ons daar aan.

Hoever ben je met aflossen?

In 2012 hebben we de eerste aflossing gedaan. Nu  in 2013 zijn we bezig met de opbouw van een aflossingsbedrag om dit medio laatste kwartaal 2013 door te storten. Opvallend daarin is dat we er samen lol in hebben gekregen. De vele tips die we tot ons kregen hebben we ter harte genomen. Een in de tijd opgebouwde kleine bankspaarverzekering hadden we bij het afsluiten ingebracht in de hypotheek. Zodra deze uitbetaalt ( 2017)  kan het geld linea recta  en boete vrij in de aflossing worden gestopt.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Zie boven. Een opmerking van een met ons bevriende accountant was  'probeer wel af te lossen.Gok met je hypotheek nooit op beleggingen of iets dergelijks.'

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

Alles goed bijhouden, consuminderen, het als “sport”zien, dagelijkse uitgaven in een huishoudboek bijhouden, 1 x per maand cash geld halen en daar alles van betalen, veel lezen.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Lees Hormann, Henselman en Spaarcentje. Houd je op de hoogte van het financieel nieuws in de media. Je partner dient geheel eens te zijn met het aflossen. De verlokkingen van de westerse kapitalistische samenleving liggen immer op de loer.

Hoe dan ook: een hypotheek is een schuld, aflossingsvrij betekent ook dat je dan kunt en mag aflossen.

Het aflosverhaal van Creep
Creep is sinds mei 2012 in het bezit van een eigen woning, een eengezinswoning. Samen met een partner en twee katten.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Ik ben altijd al dol geweest op spreadsheets, excel en budgetteren. Niet voor het geld, maar ik vind dat gewoon leuk. Misschien had ik accountant moeten worden. Toen wij dit huis gingen kopen heb ik ook eindeloos met excel voor mijn neus gezeten en berekend hoe veel per maand we moesten betalen en zo. Daarbij kwam ook de vraag en berekening wat de hypotheek van € 300.000,- aan het eind van die 30 jaar gekost zou hebben….€700.000,- dus, door de rente die je betaalt. Tja en dat is toch wel een verschil € 300.000,- €700.000,-. Die €400.000,- spaar ik liever uit.

Wat voor hypotheek heb jij?
Aflossingsvrij en bankspaar.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost? I
k heb niet echt een bepaald doel voor ogen zoals in 20 jaar tijd alles aflossen. Ons doel is eigenlijk om te leven zoals we dat zijn gewend en daarnaast ook af te lossen.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
De hypotheekverstrekker heeft eigenlijk niet gereageerd, niet positief en niet negatief dus. Ik heb ooit eens gebeld met de vraag hoe aflossen in zijn werk ging. Er werd mij verteld dat er een minimum bedrag is van € 2000,- per aflossing met een maximum van 10% van de hypotheek op jaarbasis. Ik moest iedere aflossing per mail bekend maken en dan werd de rest geregeld. En zo geschiedde.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
€ 2000,- dus per aflossing met een maximum van 10% van het hypotheekbedrag per jaar. Ik stuur een mail, met wathet bedrag is en op welk deel ik wil aflossen. Binnen 24 uur krijg ik een mail terug dat het akkoord is en dat ik kan overboeken. Over de post krijg ik de inhoud van de mail ook nog eens toegestuurd. En als er afgelost is dan krijg ik eind van die maand een nieuw hypotheek overzicht.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Nee, geen aflosplan. We proberen om de 3 maanden € 2000,- af te lossen, maar het is geen must.

Hoever ben je met aflossen?
Vanaf vorig jaar mei tot nu hebben we €16.000,- afgelost. Dit kwam mede door een mooie verhuismeevaller.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Ik heb het wel eens ter sprake gebracht, maar werd eigenlijk alleen maar vreemd aangekeken.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik hou het vol door er geen verplichting van te maken. We hebben een ruim budget voor noodgevallen. Dus daar hoeven we geen rekening mee te houden. Maar het is niet zo dat als we een nieuwe bank willen kopen dat we dan zeggen dat dat niet kan omdat er afgelost moet worden.

Wat  is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Je moet alleen aflossen met geld dat je hebt en dus ook niet mist. Of met geld dat je wilt missen. Twijfel je aan aflossen, bekijk dan eens je huidige hypotheekschuld en reken dat eens om naar het moment dat je hypotheek afgelost zou moeten zijn. Wat een geld hè?? Leef nu, maar denk ook aan later.

Het verhaal van Nomoskar
Nomoskar woont samen met haar lief en drie kinderen. Ze wonen sinds 2005 in een mooi groot huis, dat ze ook nog wat groter hebben gemaakt. Vanwege haar werk hadden ze meer ruimte nodig. Nomoskar werkt thuis en haar partner werkt (deeltijd) buitenshuis.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Toen wij als twee “domme blondjes” niets wetend van hypotheken een huis wilden kopen, raadde de adviseur ons een beleggingshypotheek aan. Wij wilden redelijk lage maandlasten en aangezien wij er toen nog niets van snapten, zijn we op het advies afgegaan. Na een aantal jaar begonnen we ons wel zorgen te maken: hoe krijgen we in vredesnaam € 238.500,- bij elkaar via beleggingen? Maar aflossen was niet mogelijk omdat het inkomen gewoon te laag was op dat moment. Zo rond 2011 veranderde dat en zijn we gaan nadenken wat er mogelijk was. Ons eerste idee was zelf bijsparen via een spaardeposito. Uiteindelijk zijn we min of meer op de gok gaan aflossen, de eerste aflossing was onze belastingteruggave in 2012 en dat voelde heel erg goed.

Wat voor hypotheek heb jij?
Zoals ik al zei hadden we een beleggingshypotheek. Na die eerste aflossing zijn we verder gaan nadenken en besloten we aan de hand van berekeningen op internet te kijken of we van de beleggingshypotheek een annuïteiten- aflossingsvrije of een bankspaar - aflossingsvrije hypotheek konden maken. We hebben uiteindelijk gekozen voor de combinatie annuïteiten – aflossingsvrij omdat we bij banksparen veel te veel beperkt werden. De combinatie hebben we weer om de maandlasten. Aangezien mijn baan zo veranderlijk is als het weer, het ene jaar een voltijds baan maar een jaar later kan het zo anders zijn, zijn “lage” maandlasten erg fijn. Daarom zijn we na het omzetten doorgegaan met aflossen. Bovendien stond ons huis onder water en dat wilden we eigenlijk ook wel veranderen.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
We zijn begonnen met het aflossen op onze annuïteitenhypotheek. Met als motivatie: De lasten dalen sneller als we die hypotheek aflossen en daarna pas de aflossingsvrije hypotheek.
Hoeveel we af gaan lossen is bij ons onduidelijk, we hebben afgesproken om zoveel als mogelijk af te lossen. Het doel is 100% maar we pinnen ons er niet op vast.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Onze hypotheek verstrekker vindt het prima dat we aflossen. Volgens mij promoten ze het zelfs min of meer door beperkingen weg te halen.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Bij de aflossingsvrije hypotheek kun je al vanaf  €25,- aflossen en er is geen maximum. We zijn dus vrij in wat we aflossen. Iedere maand maak ik een bedrag over naar de hypotheek verstrekker. Het is ontzettend simpel, wat dat betreft ben ik blij met deze hypotheek verstrekker.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Van te voren had ik een plan gemaakt voor een aantal jaren. Nu blijkt dat ons inkomen op dit moment zo hoog is dat we er ruim aan kunnen voldoen, maak ik dus ook stoer een groter bedrag over en heb ik ook gelijk een nieuw plan gemaakt voor één jaar. Die periode is voor mij te overzien wat inkomen betreft en ik kan voor dat jaar dan een redelijk precies plan maken.

Hoever ben je met aflossen?
De eerste van de maand kijk ik online even hoe de hypotheek er voor staat. In maart doken we onder de €200.000,-. Ik merk dat dat wel een magische invloed heeft, er staat opeens geen 2-tje maar een 1-tje.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
We hebben het maar weinig mensen verteld. De mensen die we het vertellen snappen onze motivatie en reageren daardoor wel positief en ook verbaasd omdat we in hun ogen zoveel overhouden.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik merk dat het voor mij heel belangrijk is om overzicht te hebben. Wat komt er iedere maand binnen, wat gaat er uit? Wat moeten we sparen voor onvoorziene omstandigheden.
Blijkbaar ben ik een lijstjes mens, ik maak voor alles een Excel sheetje. Eén lijstje voor inkomsten en uitgaven, waarbij ik ook regelmatig experimenteer met minder inkomsten en wat gebeurt er dan? Een ander lijstje met spaar doelen, ik heb een aantal potjes gemaakt waar ik maandelijks geld in zet. Daardoor weet ik wat er aan het eind van de maand op de spaarrekening moet staan. Alles wat “over” is bekijken we per maand. We hebben nu bijvoorbeeld een paar dure uitgaven gehad, dus wat over is gaat in een spaarpotje wat te leeg dreigt te raken. Zo kunnen wij tegenvallers goed opvangen.

Om het vol te houden heb ik een huis getekend bestaande uit vierkantjes, ieder vierkantje staat voor €500. Iedere maand kleur ik de vierkantjes die van ons zijn in. Over 3 vierkantjes is de kruipruimte helemaal van ons en gaan we beginnen met de beneden verdieping. Verder werkt lezen van en over mensen die ook aflossen zeer motiverend.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Wat een lastige vraag…. Aflossen is zo afhankelijk van je situatie en motivatie.

Ik zou me in ieder geval goed gaan verdiepen in het aflossen. En vooral niet alleen maar afgaan op mensen die zeggen: “ja maar de hypotheekrente aftrek”. Lees bijvoorbeeld ook het boek van Marieke Henselmans, daarmee kun je de voors en tegens voor jezelf op een rij zetten. Daarna kun je bewust een voor jou goede keuze maken.

Het verhaal van Luccy
Als single vrouw kocht Luccy op haar 21e een huis met een annuïteitenhypotheek. Op haar 18e was ze gaan werken als administratief medewerker op een notariskantoor in 1983, een tijd met een hoge werkloosheid. Na een half jaar werd ze aangenomen bij de rijksoverheid en op basis van een mager salaris kreeg ze met moeite een hypotheek. De bijkomende kosten (zoals kosten voor de notaris) spaarde ze zelf bij elkaar.

Na een mislukte relatie werd Luccy een alleenstaande moeder die weliswaar heel blij was met haar huisje maar ook door haar ex werd achtergelaten met een schuld van 50.000 gulden. Ze zat op de blaren, nam haar verantwoording en heeft alle schulden afgelost. Het waren dus heel magere tijden waarin de schulden van haar ex-vriend en de kosten van het kinderdagverblijf een groot deel van het salaris opslokte, evenals de hypotheek.

In deze periode werd ze lid van 'De Vrekkenkrant' en las het boek : 'Your money or your life'. Het was hard werken: moeder zijn, een betaalde baan, studie en huishouden. Work hard, play hard. Later kreeg ze een fijne relatie. Nu is Luccy een academisch gevormde vrouw van 48 jaar, woont samen met haar man en hebben ze twee kinderen (een uitwonende zoon van 21 en een thuiswonende dochter van 16) en een afgelost eigen huis.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Ik wil economisch volledig onafhankelijk zijn.

Wat voor hypotheek heb jij?
Een annuïteitenhypotheek, afgesloten in 1985, met een hoge rentestand. Die hoge rentestand heb ik altijd gewoon gehouden, niets overgesloten.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ik heb alles afgelost, de hele som op mijn 42e jaar. Na de aflossing heb ik bij de notaris ook de hypotheek laten doorhalen bij het kadaster. We hebben dit gevierd met het gezin en de familie met een etentje.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?

Volgens de hypotheekakte mocht ik maximaal 10% aflossen per jaar. Je moet gewoon de hypotheekakte doorlezen, daar staat het in. Ik ben eenmaal naar de bank (Rabobank) geweest om te vragen hoe ik af kon lossen. Dat mocht in een bedrag in honderdtallen (dus hele honderden guldens/euro's), en dit moest worden overgemaakt naar een bepaald nummer met als referentie hypotheeknummer. Ik heb gewoon jaarlijks gespaard en dit overgemaakt.
Het lukte niet elk jaar om volledig 10% af te lossen, maar ik loste wel elk jaar iets af.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ik heb geen aflosplan gemaakt, maar probeerde zo veel mogelijk jaarlijks te sparen en dan eenmaal per jaar af te lossen. Voor mij werkte het prijzenboekje (supermarktprijzen) erg goed. Successen vieren overigens ook, hoe klein ook (ik ben bourgondisch ingesteld). Hoe meer het einde in zicht kwam, hoe fanatieker dat ik werd. Nog even doorrijden met een (geheel zelf betaalde) oude auto bijvoorbeeld. In de herfstvakantie kocht ik de Sinterklaascadeautjes en rond Kerstmis had ik mijn vriezer vol.

Hoever ben je met aflossen?

Volledig afgelost.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Ik heb dit niet breed gedeeld, maar gewoon gedaan. Alle verhalen over hypotheek oversluiten en beleggen heb ik genegeerd en hier ook niet op gereageerd. Sparen snap ik (beleggen niet) en dat heb ik gedaan. Ook alle fiscale voordelen van schulden leg ik naast me neer. Ik betaal liever belasting dan dat ik aan de bank rente betaal. Een schuld blijft namelijk een schuld, totdat je aflost. Ik betaal graag belasting, hoe meer hoe beter (want dan heb je ook een goed inkomen en vermogen). Ik blijf verre van ingewikkelde producten, want daar verdient altijd iemand aan, zoals de bank bijvoorbeeld.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik ging soepel om met tegenvallers, alle aflossingen beschouwde ik als meevallers. Het is geen kwestie van volhouden, ik ben dankbaar dat ik kan en mocht aflossen. Dankbaar voor een fijne baan, dankbaar voor mijn fijne gezin, dankbaar voor het fijne huis.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Vooral naar je eigen gevoel luisteren. Een hypotheek is een schuld. Vind je dat fijn, blijf dan vooral de hypotheek aanhouden. Word je blij van fiscale voordelen, blijf dan vooral die hypotheek houden.
Ik houd het liever in eigen hand. Zowel banken als de overheid kunnen zo maar de regels wijzigen, met een hypotheek (schuld) ben je toch afhankelijk van anderen. Ik was heel blij met mijn hypotheek hoor, daardoor kon ik mijn eigen huis kopen. Ik ben ook gewoon blijven wonen in hetzelfde huis.
Wel verbouwen, maar met geld wat ik gespaard heb. De keuken is tweedehands (mensen hadden een huis gekocht en wilden een nieuwe keuken, de oude keuken zat er net één jaar in!) Nu heb ik een prachtige keuken. Ik ben heel blij dat ik de hypotheek afgelost heb, daardoor ben ik economisch onafhankelijker geworden. Nu ben ik aan het sparen en aan het investeren. Ik ben ook Rob van Eeden en Hanneke van Veen dankbaar voor de denkbeelden die zij destijds hebben durven uitdragen. 

Het verhaal van Eva
Vandaag het verhaal van Eva, een collega-blogger die jullie misschien kennen van Maar allerminst saai

Eva is 35 en woont met man en twee kinderen van 4 en 6 in een rijtjeshuis in de randstad. Ze kochten het huis toen de huizenmarkt 'op z'n top' was in september 2007. Daarvoor woonden ze in een (koop)flatje een paar straten verderop. Omdat zij zwanger was van haar tweede kindje vertrokken ze naar een groter huis. Ze hebben erg veel geluk gehad (en hebben -achteraf zeer wijs- niet naar de makelaars geluisterd en niet 'de hoofdprijs' gevraagd) en verkochten hun oude huis na een half jaar voor een bedrag net iets onder de hypotheekwaarde. Eva werkt 4 dagen, haar man werkt 2 dagen. Ze werken 'tegen elkaar in', dus er is altijd één ouder thuis voor de kinderen, iets waar ze veel belang aan hechten.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Toen ik ontdekte dat het kon ben ik gaan aflossen. Ik vind het een prettig idee dat ik mijn kinderen 'later' niet opzadel met mijn schuld, en ik vind het ook prettig om de maandlasten te zien dalen bij elke aflossing die we doen. Het idee dat we hier op termijn meer vrijheid mee krijgen (want minder lasten = andere dingen kunnen doen met ons geld of minder gaan werken) vind ik aantrekkelijk.

Wat voor hypotheek heb jij?
Bij aanvang sloten we een aflossingsvrije hypotheek af van € 70.000,- , dat is nu minder. De rest wordt gedekt in een spaarconstructie waarbij het hele bedrag dat je opbouwt aan het eind ineens wordt afgelost.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Voorlopig is ons streven om het aflossingsvrije gedeelte af te lossen. Daarna zien we wel verder hoe onze situatie dan is.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Mijn ouders en schoonouders losten al af en begrepen het dus. Andere mensen in mijn omgeving reageren met opmerkingen als "oh wat slim eigenlijk, moeten we ook eens doen" als ik het vertel (en uitleg). Wat de hypotheekverstrekker betreft: ik heb gewoon geld overgemaakt naar het rekeningnummer (dat ik telefonisch had gekregen op verzoek) en vervolgens krijg ik per storting keurig netjes een afschrift. Verder is er eigenlijk geen reactie geweest.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Ik mag 15% van de hoofdsom aflossen per kalenderjaar. Er is geen minimum. Het is helemaal niet ingewikkeld, je maakt gewoon een bedrag over op een rekeningnummer en vermeldt daarbij het nummer van je hypotheek. Wij hebben hiervoor een automatische overschrijving, elke maand wordt een bedrag overgemaakt. Daarnaast maak ik af en toe handmatig iets extra's over.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
We maken maandelijks  €100,- over. Op momenten dat de geldvloot binnenkomt (dertiende maand, vakantiegeld, belastingteruggave) maken we extra over, afhankelijk van de situatie. Theoretisch moeten we het aflossingsvrije gedeelte binnen een paar jaar af kunnen betalen, maar we hebben hier geen plan voor.

Hoever ben je met aflossen?
Uit mijn hoofd gezegd zitten we op € 12.000 euro,-. Afgelopen jaar moest onze badkamer verbouwd worden (het werd gevaarlijk door kapotte onderdelen en schimmel) en onze auto wordt deze week vervangen (de oude auto is hoogbejaard) dus daarmee is onze buffer afgelopen jaar geslonken. De grootste 'klapper' deden we een jaar geleden, afgelopen jaar ging het aflossen door de badkamer en de auto mondjesmaat, maar we gingen wel door.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
We vertellen het nu en dan, eigenlijk zijn reacties altijd positief.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Wij leven al vanaf het begin dat we samenwoonden niet heel erg 'uitbundig'. Als tiener en student lette ik altijd al goed op mijn geld en dit zette ik door toen ik ging samenwonen. Toen we allebei nog fulltime werkten en we dus echt goed verdienden, deden we niet moeilijk met uitgeven van geld, maar we smeten het ook niet over de balk. Wel kijken we nu terug op sommige uitgaven met een beetje een spijtig gevoel... maar toen deden we die uitgaven doordacht, impulsaankopen deden we zelden. We geven niet veel geld uit, maar voelen ons enorm rijk. Echt. Daarom is het voor ons ook niet moeilijk om onze levenswijze vol te houden. Op een blog dat ik vaak lees staat "it's only effort untill it's routine" en veel van onze 'consuminderacties' zijn inmiddels gewoon routine en kosten dus geen moeite. In feite leven we met z'n vieren van 1 salaris (we werken samen iets meer dan 1 FTE, maar ik heb erg hoge reiskosten, waardoor we netto 1 salaris overhouden) en redden het hier ruim van. Tegenvallers (een autodeur die opensloeg tegen die van de buurman, een wortelkanaalbehandeling waarvoor ik niet was verzekerd, etcetera) worden gerelativeerd met "ach... het is materie". Natuurlijk baal ik dan wel flink (vooral van die auto van die stomme buurman, daar kan ik nog van balen) maar ik weet ook wel dat de 'pijn' na een paar dagen vergeten is.

Soms ben ik het even zat. Dan baal ik er van dat ik niet 'zomaar' makkelijk geld kan uitgeven. (financieel kan dit wel, maar in mijn hoofd niet) Als mijn kinderen allebei tegelijk uit hun kleren groeien en ik niet goed geanticipeerd heb, en me in allerlei bochten moet wringen om niet naar de Hema te moeten rennen om daar voor meer dan honderd euro een paar broeken te kopen, dan denk ik "doe niet zo moeilijk!, doe net als 'iedereen' en ga gewoon naar die winkel, knieperd!"

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Je zou extra meevallers kunnen gebruiken om af te lossen. Ik kan soms dingen declareren op mijn werk zoals benzine of boeken. Dat geld heb ik dan al uitgegeven en vaak 'mis' ik het niet. Dat geld gebruik ik dan om af te lossen.

Wat voor mij een motivatie is, is dat ik op deze manier een 'spaarpotje' voor mijn kinderen creëer, omdat ze later een schuldenvrij huis erven (nou ja, je weet nooit wat er gebeurt in een mensenleven, maar ik ga er maar van uit dat er geen rare dingen gebeuren in ons kikkerlandje). Daarbij: door nu af te lossen heb ik straks, als ze gaan studeren, meer ruimte om tegen die tijd de studiekosten op te vangen.

Weet je wat het voor mij is? Ik mis het geld niet. We komen met z'n vieren goed rond van ons salaris, en een deel van wat ik over hou los ik af. Als ik het meteen overmaak, is het geld er in feite niet echt geweest en mis ik het dus ook niet.

Het verhaal van Hollander
Hollander vormt met zijn partner een gezinnetje van 4 personen. Hij is 45 jaar en zijn kinderen zijn 8 en 5 jaar oud. Zowel hij als zijn partner werken en hebben allebei een goede baan. Ze wonen in een ruime 2-kapper in een mooi dorp in het zuiden van Nederland. Het huis is 10 jaar oud, toen ze het kochten was het nieuwbouw.

Waarom ben jij gaan aflossen?
We wilden sowieso een hypothecaire lening waarbij we na 30 jaar alles aflossen. Toen we ons huis net hadden gekocht, hebben we een hoog-laag constructie gekozen op onze Spaarhypotheek. Drie jaar lang hebben we flinke extra gestort (totaal € 30.000,-) om zo, toen onze kinderen kwamen een fors lager maandbedrag te krijgen. Dit was in de periode 2003-2005.

Nu na 10 jaar hebben we alles wat ons hartje begeert. Twee gezonde kinderen, leuk werk, we gaan een paar keer per jaar op vakantie,  en er staan twee relatief nieuw auto’s voor de deur. Onze spaarbuffer is groot genoeg, VRH/inflatie en spaarrente zorgt ervoor dat het van daaruit ook bijna niet groeit.
Om te gaan aflossen hebben we verschillende redenen: over 10 jaar als onze kinderen op de middelbare school zitten, willen we vrij zijn van schulden en ze straks niet met een studieschuld opzadelen. Ook willen we onze vaste lasten verlagen. Vorig jaar hebben we bijvoorbeeld ook ons dak vol zonnepanelen laten leggen. Aan de ene kant om ook een keer iets terug te krijgen van de overheid. Aan de andere kant betalen wij nu geen stroomkosten meer wat onze vaste lasten ook weer fors verlaagd.

Wat voor hypotheek heb jij? 
We hebben twee hypotheken: één aflossingsvrije van € 77.000,- en een spaarhypotheek van € 170.000,-. Totaal dus € 244.000,-

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?

Eerst was het onze bedoeling om extra te sparen in de spaarhypotheek om vervolgens daarmee de aflossingsvrije af te lossen. Twee jaar terug hebben we besloten de aflossingsvrije hypotheek alvast af te lossen (maximaal 20% per jaar) en de extra storting in de spaarhypotheek te gebruiken om de looptijd te verkorten. Na 20 jaar (in 2023) zijn wij van beide hypotheken af.

Inmiddels hebben we voldoende in onze spaarhypotheek zitten (met een reserve van € 50.000,-) om deze na 20 jaar vrij te hebben. Dat wachten we maar gewoon af. Op onze aflossingsvrije hebben we inmiddels twee keer € 15.400,- euro afgelost, waardoor we nu nog €46.200,- schuld hebben. In 2016 zijn we hier vanaf.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Onze bankadviseur had nog wel een product wat waarschijnlijk meer rendement zou geven dan wat we nu wilden, maar we hebben voor zijn aanbod bedankt.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
We mogen maximaal 20 % (per jaar) op de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Een spaarpolis moet voor de fiscus 20 jaar lopen om achteraf niet aangeslagen te worden. Het is geen ingewikkeld proces, één mailtje naar onze adviseur en hij voert het uit.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ons aflosplan staat hierboven beschreven, tot nu toe lopen we daarop voor. Ik houd per maand bij in excel wat onze bezittingen en schulden zijn. Gewoon om trots te zijn op onszelf en om te kijken of het een beetje klopt wat we bedenken.

Hoever ben je met aflossen?
De spaarpolis, die in 2023 € 170.000,- moet bevatten, staat nu op ongeveer € 100.000,-. De aflossingsvrije van € 77.000,- staat nu op € 46.200,-

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Onze omgeving gaat het niet aan en weet het ook niet. We doen het uitsluitend voor onszelf en voor onze kinderen.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Voor ons is het geen probleem, we merken het in principe niet.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Een tip is lastig te geven omdat ieders persoonlijke situatie anders is. Als je twijfelt of je het geld kunt missen dan zou ik het niet doen. Als je het geld echt over hebt is er niets wat je tegenhoudt. Het voorkomt dan in ieder geval dat je het aan andere onzinnige dingen uit gaat geven.

Het verhaal van Pien
Pien woont heel plezierig in West Friesland met haar partner en hun 2 middelbare scholieren. Dat is sinds 2007 op hun huidige stek, een riante woning met tuin rondom. Pien is 45 jaar en werkt twee dagen in de week. Haar partner heeft een eigen bedrijf.


Waarom ben jij gaan aflossen?
Mijn partner heeft een eigen bedrijf en omdat je dan een eigen pensioenvoorziening moet regelen, besloot ik in 2004 voorzichtig wat kleine bedragen af te lossen. Ik wilde de besparing op een spaarrekening storten maar dat gebeurde vaker niet dan wel, tenslotte zou het nog jaren duren voor het zover zou zijn, dus het zou vast goed komen.

Inmiddels een stuk minder naïef wat betreft het pensioenverhaal, me bovendien bewust van de ‘last’ van een flinke aflossingsvrije hypotheek en geconfronteerd met het negatief renderen van de verzekeringen, afgesloten als spaarpot voor de kinderen voor een eventuele studie, besloot ik eind 2009 het aflossen serieus aan te gaan pakken.

Ook hebben we op papier een FOR reservering (Fiscale Oude Dag) gemaakt die de belastingdienst nog gaat belasten op het moment dat het eigen bedrijf ophoudt te bestaan en hoewel we graag zo positief mogelijk zijn moeten we ook reëel blijven en zorgen dat dat geld er nu al komt want als het werk ophoudt voor het bereiken van de pensioenleeftijd, is er geen WW voor mijn ZZP-er. Dus aflos- en daarmee spaardoelen genoeg.

Wat voor hypotheek heb jij?
We hebben 2 aflossingsvrije hypotheken waarbij een vermogensplanning lening (lees: vermogen opbouw via beleggingen) in de offerte van 2007 iets meer dan de helft hiervan zou moeten gaan opleveren als het fictieve rekenrendement van 7% zou worden gehaald.

Ik ben blij dat we er toen voor kozen een lage inleg in die vermogensplanning lening te doen en niet het advies van onze tussenpersoon te volgen om zeker 3x zoveel daarvoor vrij te maken. Inderdaad zou ik nu alles anders doen, maar hier komt wijsheid met het klimmen der jaren èn achteraf kijk je een koe in z’n kont.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Hier ben ik nog niet over uit, er zijn veel tegenstrijdige berichten over wat slim is in onze situatie. Ik ben druk met uitzoeken of het slim is om nog meer geld in het huis te stoppen want steen kun je niet eten en het huis snel kwijt raken lijkt me een utopie. Er is een buffertje maar ik denk dat die lang niet toereikend is. Ik reken, puzzel en informeer dus nog even verder :-)

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Geen idee. Ik heb het nooit aangekondigd maar doe het gewoon.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?Er zit geen minimum aan het af te lossen bedrag, wel een maximum per jaar van 20% van de oorspronkelijke lening.

Ik stort een bedrag waar dan redelijk snel een ontvangstbevestiging van komt met de vermelding van het aangepaste rente bedrag. Heerlijk simpel dus.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?

Er is geen aflosplan omdat we nooit weten welke inkomsten er zijn, we kijken naar wat we kunnen missen zonder dat er logica in zit.

Hoever ben je met aflossen?

We hebben inmiddels precies 40% van de totale hypotheeksom afgelost van €360.000,-. Eigenlijk wel reden voor een feestje nu ik het hier zo zie staan.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Er zijn maar weinig mensen die het weten. Ik schaam me een beetje dat we niet beter hebben nagedacht bij het af- en over sluiten van de hypotheken in 2007 (dit is ons 4e koophuis, hadden we ondertussen niet beter moeten weten?) Waar het wel ter sprake komt, wordt er óf verbaasd gereageerd en wordt het onderwerp weggewimpeld ‘want jullie wonen toch in een groot huis dus er moet geld zat zijn’ óf we krijgen het advies vooral te stoppen met aflossen en te gaan sparen. Als je dan doorgaat over bv. rendementsheffing, de huidige lage spaarrentes en wat dan een mooie buffer is blijkt het een heel goed bedoeld advies, maar helaas zonder bruikbare argumenten om een gefundeerde beslissing te nemen.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

In tegenstelling tot mijn partner heb ik een wat negatieve inslag (gelukkig houden we elkaar heel mooi in evenwicht) en zie ik beren op de weg die er nog niet zijn en misschien ook wel nooit zullen komen. Dat maakt wel dat ik erg mijn best doe om geld over te houden om te sparen of af te lossen. Omdat we geen aflosplan hebben zijn er ook nooit tegenvallers en zien we elke aflossing, hoe klein ook, als een meevaller.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Als je huis onder water staat en het is een optie (ook druppeltjes vullen een emmer) dan zou ik er serieus over gaan nadenken, maar wel nadat je je financiële hebben en houwen voor nu, maar voor zover mogelijk ook voor later, inzichtelijk hebt gemaakt. Laat je goed informeren en lees je in.

Verlies niet uit het oog dat niet één situatie gelijk is aan een andere en dat aflossen 'omdat bijna iedereen dat lijkt te doen' een verkeerde motivatie is. Luister goed naar je eigen gevoel en bekijk ieder jaar opnieuw of je gelukkig wordt van/bent met de keuzes die je (hebt ge)maakt. En hoewel ik niet zo in elkaar steek, kan ik soms bewondering hebben voor mensen die zich minder zorgen maken over later en nu dingen doen doe ik bewust laat omdat ze niet weten of ze er over 20 jaar nog zijn. Kies voor jezelf en laat een ander in zijn/haar waarde met diens keuze.

Het verhaal van EnJoyPes
EnJoyPes is 28 jaar, getrouwd en moeder van twee ukkies van 1 en 3. In 2008 moesten ze nogal plotseling hun onderhuurhuis uit en werden ze min of meer gedwongen iets te kopen, aangezien het in hun woonplaats nogal lastig is om een huurhuis te vinden. Ze vonden een leuk vierkamerappartement in het centrum, waar ze nu nog steeds wonen. De jongste is inmiddels 2, de oudste wordt 21 september 4. Sommige lezers kennen haar misschien van haar blog.

Waarom ben jij gaan aflossen?
In 2012 lazen we op onze zonvakantie in Egypte het boek 'Hypotheekvrij'. Daarna was de knop om, om verschillende redenen: allereerst voelde het niet meer goed om zo'n grote schuld te hebben zonder daar actief op af te lossen. Zeker in de wetenschap dat die schuld tot in het oneindige blijft bestaan als we niks doen. Daarnaast kochten wij ons appartement net voor de crisis en is het inmiddels flink in waarde gedaald. Uiteindelijk zouden we (zeker met de twee kinderen die er inmiddels bij gekomen zijn) graag verhuizen naar een huis met een tuin. Stap één is het wegwerken van de restschuld. Daarnaast zijn de dalende maandlasten een leuke bijkomstigheid.

Wat voor hypotheek heb jij?
Een gedeelte spaarhypotheek (€ 100.000,-) en een gedeelte aflossingsvrije hypotheek (€ 80.000,-).

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
We willen uiteindelijk graag ons volledige aflossingsvrije gedeelte aflossen. Aflossen op de spaarhypotheek lijkt nogal ingewikkeld en daarnaast weten we daarvan in elk geval zeker dat die over 25 jaar ook afgelost is.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Hoe de hypotheekverstrekker reageerde, weet ik niet eens. Volgens mij enkel met een zakelijke brief over wat de gang van zaken is. Maar we ondervonden dus ook geen tegenwerking.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Ik vind het aflossen nogal een gedoe, zeker als ik zie hoe makkelijk het bij anderen gaat. We moeten minimaal € 2000,- per keer aflossen. We vullen een formulier in en sturen dat op. Pas als we een bevestigingsbrief hebben gekregen, kunnen we ook daadwerkelijk ons geld overmaken.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Nee. We sparen wat we overhouden en wat er aan extra's binnenkomt. Wel zijn we nog strenger op de begroting gaan zitten, zodat we ook daadwerkelijk wat overhouden per maand.

Hoever ben je met aflossen?
We zijn in september 2012 gestart en de eerste €10.000,- is inmiddels afgelost. De aanvraag voor de volgende aflossing ligt klaar.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
We hebben niet uitgebreid rondgebazuind dat we de hypotheek aan het aflossen zijn, maar als het ter sprake komt vertellen we het wel. Mensen zijn over het algemeen wel geïnteresseerd in het hoe en waarom en er is een aantal mensen dat door ons verhaal ook extra is gaan aflossen. Al zijn er ook altijd mensen die beginnen over het belastingvoordeel dat je misloopt en zo.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Het zien dalen van onze schuld en de dalende maandlasten zijn de grootste motivatie. We vinden het leuk om te puzzelen met geld en zijn altijd super enthousiast al we weer € 2000,- bij elkaar hebben gespaard. Voor ons helpt het om niet op alles te bezuinigen. Het hebben van zakgeld en (het zij in mindere mate) het doen van uitstapjes waar wij van genieten, helpt ons om nog wat financiële ruimte te voelen.

Tegenvallers hebben we nog niet echt gehad, vooral omdat we geen concreet aflosplan hebben. Tot nu toe hebben we juist meer afgelost dan we ooit hadden gedacht. Wel is ons inkomen sinds februari 2013 maand drastisch omlaag gegaan omdat ik minder ben gaan werken en vanaf 1 september helemaal stop. Dat maakt dat er met de maandelijkse inkomsten geen ruimte meer is om te sparen voor een extra aflossing. We zijn dan afhankelijk van extra's die binnenkomen.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Aflossen geeft rust. Uiteindelijk is het een schuld die je ooit af moet lossen. Maar begin alleen als je zelf overtuigd bent, anders zal het resultaat je tegenvallen en ben je snel je motivatie kwijt.
Het verhaal van Buitenboxertje

Buitenboxertje woont met haar lieve puberzoon en vriendlief in een jarentachtig eengezinswoning in een dorpstadje. Ze werkt fulltime in de IT in de financiele sector, vriendlief zit anderszins in diezelfde sector. Haar zoon doet het VWO (en heeft daarvoor een mooie portie aandacht en zorg nodig).

Waarom ben jij gaan aflossen?
Ik had voor de aankoop van dit huis 9 turbulente jaren achter de rug. Het begon met een verhuizing vanwege de sloop van mijn studentenwoning tijdens mijn zwangerschap. Door allerlei constructies bleek er geen vervangende woonruimte te kunnen komen vanuit de verhuurder, de gemeente, of de sociale woningbouw. Mijn salaris stond op dat moment kopen eigenlijk ook niet toe. Toch gekocht, via een constructie bij mijn baas.
Na drie verhuizingen, één scheiding (met twaalf rechtszaken), twee burnouts en een diagnose voor mijn zoon die ons dwong ons leven anders in te richten, kwam ik in dit huis terecht. Verhuizen is al stressvol, maar nu had ik volledig de buik vol van situaties waarin anderen bepalen of er een dak boven mijn hoofd zou zijn. Daar heb ik diverse situaties van meegemaakt en die het leven bijzonder verdrietig en/of moeilijk hebben gemaakt en waarbij het leek dat er geen huis zou zijn. Die stress slaat  diep in en raakt je basis veiligheidsgevoel. Nee, dat echt NOOIT MEER.

Ik wilde rust en zeker zijn van een huis. Die rust bleek me meer waard dan een mooie vakantie in de zon, of een iPod, of nieuwe kleren.

En er is nog de verleiding dat ik misschien ooit uit de gouden kooi van mijn baan kan ontsnappen. Mijn baan is leuk en verdient goed maar niet weg kunnen omdat je dan je huis niet meer kan betalen, is toch echt een kooi. Bovendien: wat als er nog een burnout langskomt of als ik ontslagen word en geen - of een veel minder betalende - baan vind?

Wat voor hypotheek heb jij?

Ik heb een spaarhypotheek (van het maximale bedrag vlg belasting= € 154000,-) en had ook een aflossingsvrije hypotheek van € 50.000,-. De aflossingsvrije hypotheek is sinds augustus 2012 afgelost, op € 500,- na. Ik ben persoonlijk erg benieuwd wanneer de bank me vraagt die op te heffen.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
De spaarhypotheek mag ik niet aflossen, vanwege de zeer gunstige hypotheekconstructie die via de werkgever loopt.  Op zich vind ik dat geen probleem, een spaarhypotheek is tenslotte aan het eind afgelost, zonder restschuld. En de maandlasten zijn nu relatief bescheiden, dat moet met veel soorten werk op te brengen zijn.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
De adviseur van de hypotheekverstrekker vroeg of ik zeker wist of ik wilde aflossen. Én ze vroeg of ik een buffer had voor tegenslagen. Binnen vijf minuten was dit doorgepraat. Toen kwamen direct de instructies boven tafel hoe zo'n aflossing gaat.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Ik geloof dat aflossen een minimaal bedrag van € 1.000,- kent en een maximum van 15% van de hypotheeksom. Ik heb eerst gespaard op een spaarrekening voor de aflossing en  twee keer een groot bedrag afgelost, iedere keer minder dan 15% van de totale som, dus tegen die grenzen ben ik nooit aangelopen.

Aflossen is niet ingewikkeld: overmaken op een rekening, met vermelding van een bedrag en enkele leningdetails. Het callcenter van de bank helpt om de goede zaken in te tikken, maar het is gewoon een overschrijving.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ik had het vaste voornemen dat ik wilde aflossen, maar een vaag idee over het hoe en het wanneer. Ik heb vanaf het begin van de hypotheek van mijn huidige huis een vast bedrag per maand gespaard. Dat is een bedrag waarvan ik wist dat ik het kon missen. Daarnaast heb ik de zolder verhuurd. Veel kosten zijn gezakt in de loop van de jaren: er is nu geen oppas meer, er zijn steeds minder zorgkosten en ik fiets steeds vaker naar het werk. Op een gegeven moment ging het dus best wel harder dan het originele spaarbedrag.

Hoever ben je met aflossen?

Klaar. (zie alles-aflos vraag)

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Mijn omgeving weet het pas sinds enkele weken, want het is geen standaardgespreksonderwerp, het is niet bon ton was om zoiets te zeggen.

Vriendlief weet van de financiele beslissingen, maar bemoeit zich er niet mee. Hij hoeft het huis niet te betalen, dus dat laat hij aan mij over. HIj vindt het consuminderen en de defensieve financiele beslissingen wel één van mijn aantrekkelijke kanten en hij is ook een gevorderd niet-koper. Zo hebben we samen ook een sportief leven: samen de sport aangaan om bepaalde kosten weg te werken of te verminderen.

Mijn zoon kreeg het te horen toen hij zaken vroeg vanuit het vak boekhouden. Hij voelt zicht er heel tevreden over, gezien de opmerkingen. Maar ook hij bepaalt niet de financiele koers in huis.

Op het werk is het een beetje vloeken in de kerk. De meeste collega's heb ik het niet verteld, omdat het tegen hun denkpatronen ingaat. Binnen de financiële sector denken de meeste collega's niet buiten-de-lijntjes (out-of-the-box). Als ik vertel over boterhammen meenemen of simpele vakanties, wordt hun blik al vaag.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik ben opgevoed door zuinig levende ouders, die goed nadachten over waar hun geld het meeste nut had. We zouden ze nu vrekken noemen.
Ik heb de waarde van spaargeld geleerd,  niet zozeer de euro's an sich. Op stressmomenten levert geld keuze-opties op. Keuzes die op dat moment over belangrijke dingen gaan. Keuze-opties die je zonder spaargeld niet eens hebt. Weg kunnen gaan, een huis basaal leefbaar kunnen maken, dat is onbetaalbaar. Het  is een cliché misschien, maar ik heb heel diep gevoeld hoe waar die uitspraak is.

Vergeleken met voorgaande jaren, heb ik het nu ontzettend ruim. Tegenvallers raken me nauwelijks: ik heb alles wat moet EN alles wat ik wil (of mijn kind), ik hoef al jaren niet eens meer te kiezen tussen wat ik moet en wat ik wil. Dat voelt als bijzonder luxe. Dus een tegenvaller is alleen een maand van weer even alleen alles-betalen-wat-moet.

Nu er een mogelijkheid is dat ik mijn baan kwijt raak, is iedereen verbaasd over mijn rust. Sinds mijn vriend bij mij woont en de hypotheeklasten zo gedaald zijn, kunnen we van het laagste salaris rondkomen. Dus de stress blijft lekker buiten de deur.


Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
O, voor de meeste collega's gebruik ik reverse-psychologie: Aflossen? Consuminderen? Weet je dat zeker? Zou je dat wel doen? De economie moet wel draaiende blijven, hoor! Nederland heeft alle uitgaven hard nodig om uit de recessie te komen! Doe vooral een Albertje, ga goed op vakantie, liefst vaak, en hou de kantine bij ons op het werk goed aan de gang. Dan kan ik tenminste mijn paar zaken die ik daar wil halen, blijven halen. Want van alleen mijn bijdrage komen ze niet rond.

De mensen die er serieus over denken: zorg eerst voor een buffer (NIBUD heeft getallen voor jouw situatie). Besef daarna dat consuminderen een geintje is dat meer oplevert dan de staatsloterij. De kansen liggen gewoon veel beter! Hou het speels, experimenteer in plaats van heel streng zijn voor jezelf. Lees boeken van Marieke Henselmans, Lisette Thooft en de vrekkenkrant. Soms mislukt een experiment en is die besparing niet aan jou besteed, da's ook goed. Stressen helpt niet, creatief denken wel. Maar dat lukt alleen bij spelen en experimenteren. En de winst van die spelletjes is dat elke consumindermethode die wel werkt voor je, blijft doorwerken.

Het verhaal van Loes
Loes woont sinds 2006 in een topappartement in Den Haag, samen met haar man. Tot eind vorig jaar had ze nog een huis, een eensgezinswoning, waar haar ex-man in woonde. Dat was haar alimentatie. Vorig jaar is hij overleden en kon ze het huis in de verkoop zetten. Het huis is eerst opgeknapt en met 10.000 hits en 4 echte kijkers heeft ze het huis snel weten te verkopen.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Ik ben nu 59 jaar en ik bouw geen volledig pensioen op. Ik heb een aantal jaren los-vast gewerkt in combinatie met het opvoeden van mijn kinderen en het volgen van een universitaire studie in de avonduren. En in mijn jonge jaren had ik als getrouwde vrouw geen recht om een pensioen op te bouwen in het bedrijf waar ik werkte. Mijn man heeft eigen bedrijven gehad en die heeft hij door omstandigheden moeten verkopen. Nu werkt hij in loondienst, daardoor bouwt hij een klein pensioen op. Wij hebben nu de financiële ruimte om af te lossen en later ook over voldoende middelen te beschikken.

Wat voor hypotheek heb jij?
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek van € 136.500,- en een spaarhypotheek van € 75.000,-. De aflossingsvrije hypotheek verlengde ik tot voor kort op jaarbasis en de spaarhypotheek heb ik vastgesteld op 5 jaar (gelijk aan de afloopdatum van deze hypotheek). Dit ook om grote schommelingen in de spaarpremie tegen te gaan. De maximale looptijd van de hypotheek is 25 jaar (2031).

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
De spaarhypotheek loopt juni 2017 af (is meegenomen van het andere huis). Ik heb de afgelopen jaren twee stortingen gedaan in deze hypotheek omdat de rente 5,2% was. Na verlenging is deze nu 4,45%. Om de hoogte van de maandelijkse spaarpremie gelijk te houden, heb ik onlangs een extra storting in de spaarhypotheek gedaan.
Op de aflossingsvrije hypotheek heb ik vorig jaar 20% afgelost (overgehouden van de verkoop van het huis) en los ik nu maandelijks € 1.000,- af. Zodra de spaarhypotheek volledig is afgelost, zal ik het aflosbedrag van de aflossingsvrije hypotheek verhogen tot en met mijn pensioen. Mocht ik dan nog niet helemaal klaar zijn met aflossen dan zal ik doorgaan. Alleen zal dan het maandelijkse af te lossen bedrag veel lager worden.

Om de maandelijkse aflosruimte te verhogen heb ik onlangs een brief gestuurd naar de bank om de Top risico-opslag (*) eraf te halen. Door een verbouwing aan het huis (dakterras) is het huis behoorlijk in waarde gestegen. Het hypotheekbedrag moet dan lager dan 80% van de marktwaarde zijn. Recentelijk kreeg ik mijn verlengingsaanbod van de ING. Omdat er een tijdelijke actie kreeg ik een korting van 0,6%. Deze bestond uit een korting op de Extra risico-opslag en een korting voor het hebben van een betalingsrekening. De hypotheek wordt daarmee 3,3% voor 5 jaar. Een mooie scherpe rente en hierdoor ontstaat er meer ruimte om af te lossen.

(*) Opmerking van Spaarcentje over risico opslag:  'door u geld te lenen loopt de bank het risico dat dit geld niet terugbetaald wordt. Daarom rekent de bank een percentage aan risico opslag. Bij een hypotheek is het percentage aan risico-opslag relatief laag. Dit komt omdat uw huis het onderpand van de lening is. Heeft u een hoge hypotheek in verhouding tot de waarde van het onderpand, dan zal het percentage risico opslag relatief hoog zijn' (citaat afkomstig van deze site).

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Eigenlijk reageert de bank helemaal niet. Ik heb vorig jaar nog overwogen om de aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek. In een gesprek met de hypotheekadviseur vroeg zij mij of ik de discipline had om zelf af te lossen. Aangezien ik al jaren met excel-lijstjes en begrotingen werk heb ik toen besloten om de aflossingen helemaal zelf te organiseren en op die manier per maand te kunnen bepalen welk bedrag ik aflos.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Ik mag 20% per jaar aflossen met een minimumbedrag van € 500,- per keer. Na de aflossing krijg ik een geautomatiseerd briefje waarin staat wat ik heb afgelost en wat de nieuwe maandrente wordt. Gek genoeg krijg je in die brief nooit te zien wat het nieuwe hypotheekbedrag is. Ik heb een standaard overschrijving klaarstaan in mijn adresboek en kopieer de omschrijving van mijn hypotheeknummer in de overschrijving en klaar is kees.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ja, tot juni 2017 minimaal € 1.000,- per maand. Daarna ga ik meer aflossen totdat ik stop met werken. Eerlijk gezegd zou ik liever nog meer willen aflossen. Ik constateer bij mezelf dat als je hier eenmaal mee begint, je steeds meer en sneller wilt aflossen. Maar ik wil mezelf zo nu en dan geen leuke dingen ontzeggen.

Hoever ben je met aflossen?
De spaarhypotheek staat nu op € 57.046,-. En de aflossingsvrije hypotheek € 98.190,-

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Er zijn weinig mensen met een hypotheek die zich er echt mee bezig houden, slechts een collega tot nu toe. En wat me ook opvalt is dat veel mensen weinig weten van wat wel en wat niet kan. Bij een spaarhypotheek denken veel mensen dat je helemaal niet kunt aflossen. Dat klopt, je lost niet af, maar stort (extra) in de spaarhypotheek waardoor de maandpremie verlaagt.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Door het hebben van overzicht en het stellen van doelen (vakantie/sparen/jaarlijkse kosten etc), aanbiedingen napluizen. Tegenvallers kan ik goed opvangen omdat ik van de verkoop van het andere huis nog een klein spaarpotje heb.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen? 
Als je wilt aflossen zorg dan dat je inzicht hebt in je financiële situatie, nu en later. Stel je zelf doelen, maak een realistische begroting en beloon jezelf als je je doelen haalt.

Mocht binnenkort de rentevaste periode van je spaarhypotheek aflopen en je betaalt nu een hoge rente, dan ga je waarschijnlijk voor je spaarhypotheek meer spaarpremie betalen. Om dit op te vangen kun je nu alvast een storting doen om je vaste lasten laag te houden.

Het verhaal van Sander en Daantje
Sander en Daantje doen alles in sneltreinvaart: ze trouwden in augustus 2012 en in december 2012 kochten ze een huis. Sander werkt fulltime, Daantje is werkzoekend en momenteel ook heel erg zwanger, zeer binnenkort verwachten ze hun eerste kindje. Toen ze het huis kochten was het plan zo veel mogelijk af te lossen. Dat Daantje haar baan verloor en zwanger werd zorgde voor een aanpassing van de plannen omdat er nu iets minder financiële ruimte is. Misschien kennen jullie ze wel van hun blogs Sanders en Daantjes groene blog en Positief besparen.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Aangestoken door het enthousiasme van verschillende bloggers en het lezen van het boek 'Hypotheekvrij' hebben wij samen al voordat we een huis hebben gekocht besloten om dat huis ook weer zo snel mogelijk af te lossen.

Hier speelde natuurlijk ook mee dat we zo min mogelijk rente wilden betalen en niet van leningen houden.

Wat voor hypotheek heb jij?
Wij hebben een 100% lineaire hypotheek. Dit betekent dat het bedrag dat we hebben geleend in 360 gelijke termijnen wordt terugbetaald. De rente daalt elke maand met iets minder dan 2 euro, waardoor de maandlasten steeds lager worden.

Achteraf gezien hadden we ook wel de discipline gehad om zélf af te lossen, zonder deze verplichte aflossing, maar voorlopig zitten we hier wel even aan vast...

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ja, dat is zeker de bedoeling om te gaan doen! Daarom hebben we ook voor een lineaire hypotheek gekozen: dan weet je zeker dat je aan het eind van de looptijd de complete som hebt afbetaald.

Wij lossen ook extra af om het maandbedrag zo snel mogelijk naar beneden te brengen; de looptijd verkorten is voor ons niet zo belangrijk, want we willen hier voorlopig nog wel blijven wonen. Maar lagere maandlasten zouden wel erg fijn zijn, zeker met een baby op komst!

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Het maakte geloof ik weinig indruk ;) Wel zijn we helaas verkeerd geïnformeerd, bleek achteraf. Er was aan ons verteld dat een extra aflossing direct effect zou hebben op de rente én op de verplichte aflossing, maar nu blijkt dat alleen de rente erdoor daalt. Nu hebben we met de bank afgesproken dat ze eind 2013 een herberekening maken. Daarna moeten we bij elke extra aflossing de opmerking 'lastenverlichting' erbij zetten.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
We mogen elk jaar 20% van het totaal geleende bedrag boetevrij aflossen. Om een extra aflossing te doen moeten we wel eerst wachten tot we 300 euro bij elkaar hebben gespaard.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ons oorspronkelijke plan was om elke maand minstens 300 euro extra af te lossen. Dit lukte de eerste maanden prima, maar toen raakte ik mijn baan kwijt en bleek ik ook nog eens zwanger te zijn! Vanaf dat moment lagen de prioriteiten uiteraard opeens heel anders! Nu zetten we wel elke maand een klein bedragje opzij (het verschil tussen het beginbedrag dat we per maand betaalden en wat we nu per maand betalen + alle onverwachte financiële meevallers) en zodra we op 300 euro zitten, lossen we dat weer af. Verwachte financiële meevallers gaan naar een spaarrekening voor de kleine… Ik denk dat het belangrijk is om altijd flexibel te blijven en niet teveel te focussen op een plan, want dan ben je zo snel gedemotiveerd als het niet lukt!

Hoever ben je met aflossen?
Nog niet zo ver. We hebben nu 1/30e van onze hypotheek afgelost. Maar we wisten al dat het in het begin niet zo snel zou gaan. Door het sneeuwbal-effect van het aflossen met het verschil in rente zal het als het goed is wel steeds sneller gaan, dus dat is even afwachten...

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Die vinden ons geloof ik nogal raar, omdat we ook een bordje in de woonkamer hebben hangen met het bedrag dat we nog af moeten betalen... ;) Daar krijgen we ook regelmatig vragen over en dat leidt wel eens tot ongemakkelijke momenten...

Maar we krijgen ook wel eens reacties van mensen die zeggen 'hadden we dit ook maar geweten toen we nog starters waren'.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers? 
Wij houden het vol door vooral niet té streng te zijn voor onszelf. Als we extra aflossen maken we er elke keer een klein feestje van, maar als het niet lukt, dan gaan we niet zitten kniezen.

Met tegenvallers gaan we om door de plannen te veranderen. Dan maar wat minder snel aflossen… we hebben dankzij onze hypotheekvorm sowieso de zekerheid dat we over 30 jaar klaar zijn, en wat we extra aflossen is mooi meegenomen, maar als het even niet gaat, dan weten we dat het bedrag tóch elke maand wat kleiner wordt.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ik heb niet echt een tip. Ik denk dat het vooral een kwestie is van beginnen en door blijven gaan!


Het verhaal van Erik
Erik is 34 jaar en afkomstig uit een dorpje onder de rook van Gouda. Hij woont samen met zijn vrouw in een praktisch rijtjeshuis met een kleintje van vier maanden.

Waarom ben jij gaan aflossen?
We zijn gaan aflossen omdat we graag op één salaris de vaste lasten willen kunnen betalen. Nu werken we nog allebei, in de toekomst zou dat zomaar kunnen veranderen. Verder vinden we het een hele fijne gedachte om minder van de bank afhankelijk te zijn en zelf te kunnen bepalen waar het geld naar toe gaat. Mocht de overheid ook ooit nog eens de hypotheekrenteaftrek afschaffen, wat mij helemaal niet zou verbazen, dan ben ik er klaar voor.
Als laatste levert geld in het huis stoppen meer op dan op een spaarrekening en heb ik het gevoel verantwoordelijk bezig te zijn " voor later" .

Wat voor hypotheek heb jij?
We hebben een spaarhypotheek van €180.000,- en een aflossingsvrij gedeelte van €69.000,-.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Op dit moment is ons streven om het aflossingsvrije gedeelte weg te werken. We zijn in 2010 begonnen en hebben €35000,- af kunnen lossen. Ik hoop de rest in nog eens drie jaar weg te kunnen werken. Tussendoor proberen we ook af en toe wat in de spaarpolis te stoppen.
Daarna willen we de spaarhypotheek wegwerken. Daar hebben we nu een saldo opgebouwd van €35000,-. De rentevast periode verloopt over twee jaar.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Geen enkel probleem! Zelfs niet toen ik de gekoppelde overlijdensrisicoverzekering loskoppelde en ergens anders voordeliger afsloot. Die zijn in de loop der tijd een stuk goedkoper geworden.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
We mogen maximaal 10% per jaar aflossen.
Omdat begin dit jaar de rente op een gelijkwaardige lening met dezelfde looptijd hoger was, konden  we boetevrij een hoger bedrag aflossen. Dat was gunstig voor ons.
In het begin belde ik de bank, voordat ik een bedrag overmaakte. Nu doe ik dat niet meer, omdat het geen verschil maakte. Nu bel ik alleen nog achteraf, als ze een betaling niet verwerkt hebben voor de nieuwe maand. Soms hebben ze een beetje aansporing nodig...

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Nee, we maken geen plan. Ik kijk hoeveel ik overhoud boven een minimum bedrag van €15.000,-. Dat houden we achter de hand voor onvoorziene uitgaven. Na verloop van tijd los ik dan weer een stukje af. Laatst hebben we diverse kozijnen vervangen in huis, dat moest gewoon gebeuren. Dan denk je wel heel even aan een grote storting die je ook daarvan had kunnen doen, maar ja, je kan niet alles hebben.


Hoever ben je met aflossen?
Nog niet ver genoeg! Op een gegeven moment merk je dat je geld overhoudt, ondanks dat de voorlopige teruggaaf minder wordt. Dat kun je dan weer gebruiken voor volgende aflossingen. Of in mijn geval pakken luiers...

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
In het begin vertelde ik het nog wel eens. Nu niet meer. Ik wacht tot het moment dat ik glimlachend kan zeggen dat het huis "vrij" is.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

We laten er nog niets voor, alhoewel dat kan veranderen binnenkort. Ik ben heel makkelijk daarin, lukt het niet, dan gaat het niet. Misschien een andere keer dan. Tegenvallers probeer ik te vermijden, lukt het rechtsom niet, dan misschien wel linksom.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Als je de mogelijkheid hebt, lekker doen. Als je twijfelt, kan je het proberen met een proefstorting. Kijk of dat bevalt maar pas op, het kan verslavend werken...


Het verhaal van J. Willem
J. Willem leeft met zijn vrouw en twee kinderen in de  leeftijd van 2 en 5 jaar in een eengezinswoning in Alphen aan den Rijn. Daar wonen ze sinds 2004. J.Willem werkt full time en zijn vrouw drie dagen in de week. De kinderen gaan drie dagen per week naar de kinderopvang en buitenschoolse opvang. Hun bruto inkomen per jaar ligt tussen de € 52.000,- en € 55.000,-.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Mijn vrouw raakte door een reorganisatie haar baan kwijt ( heeft gelukkig wel weer werk en een vast contract gekregen) en dan blijkt hoe kwetsbaar we zijn als er een (half) inkomen wegvalt, we hebben wel een hele goede buffer opgebouwd maar die willen we graag behouden.

Wat voor hypotheek heb jij?
Deels spaar / deels aflossingsvrij.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ik denk dat wij alles willen aflossen. Als we in dit tempo doorgaan zijn we klaar rond 2019. In 15 jaar tijd hebben we dan het hele aflossingsvrije gedeelte afgelost, dan zijn mijn kinderen 12 en 9 jaar oud en hebben ze alle ruimte om later te studeren.
De spaarhypotheek moeten we volgend jaar verlengen en dat doen we naar alle waarschijnlijkheid weer voor 10 jaar, de afloop datum is dan 2024. Door wat extra stortingen in de spaarpolis en doordat we in 2019 van het aflossingsvrije gedeelte af zijn, kunnen we extra sparen om dan wellicht de hele hypotheek af te lossen.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
We hebben de website gecheckt hoe af te lossen en maakten een bedrag over. Twee weken later kregen we de bevestiging dat er een bedrag was overgemaakt en dat de bedragen worden aangepast

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Wij mogen 20% per jaar aflossen, de minimale aflossing is € 2000,-. Het is heel simpel: download formulier “” extra aflossing”, vul de gegevens en het bedrag in en terugsturen via mail.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
We hebben vanaf het begin de maandelijkse teruggave gebruikt om 50% te beleggen in een hoogdividend fonds van de ING, (daar zijn geen kosten aan verbonden) en om 50% te sparen. Dat doen we nog steeds, we proberen dat ook vol te houden. We wilden eens kijken wat meer zou opleveren, in dit geval is dat beleggen. Tevens hebben we extraatjes in de vorm van de 13e maand, het vakantiegeld, de belasting en zo op de spaarrekening gezet. Daardoor hebben wij nu een buffer van € 60.000.

We hebben altijd de intentie gehad om over 30 jaar het aflosvrije deel van € 90.000,- af te lossen, vandaar dat wij heel veel gespaard hebben. Mijn spreekwoord is 'hebben is hebben' en 'krijgen is de kunst'. We wilden doorsparen tot de € 90.000 en dat dan wegzetten maar door de plotselinge werkeloosheid van mijn vrouw en het wantrouwen in de financiële sector zijn we dit proces gaan versnellen.

We houden nu een buffer aan van € 60.000,- en alles er boven lossen we ieder kwartaal af. Dat moet dan wel minimaal € 2000,- zijn. Zo snijdt het mes aan 2 kanten: we houden de buffer én onze schuld en maandlasten worden minder.

Hoever ben je met aflossen?
Wij hebben nu in ruim 1,5 jaar tijd € 23.000,- afgelost, we zijn de 25% gepasseerd. Onze maandlasten zijn nu bijna € 100,- euro lager dan ten tijde van de start van de hypotheek. 

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Er zijn slechts een paar mensen die wij het hebben verteld en die reageerden eerst verbaasd en daarna enthousiast.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

Tegenvallers hebben we nog niet gehad, we kunnen afromen van onze spaarrekening en van onze beleggingsrekening. Zijn de koersen gedaald, dan kopen we weer goedkoper aandelen in en wachten we weer tot het volgende kwartaal. Dan lossen we alleen af als we genoeg hebben gespaard met ons spaargeld.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Het eerder aflossen geeft je in de toekomst meer vrijheid. Denk niet alleen aan de maandlasten die minder worden maar ook aan je werk, misschien kan je wel één of meerdere dagen minder gaan werken bij je baas. Of je kunt eerder met pensioen,  dan is misschien de uitkering wel lager maar je hebt geen lasten meer van het huis.

De kinderopvang is voor ons een hoge kostenpost, hopelijk kunnen we over 1 of 2 jaar een dag minder gaan werken om een dag minder opvang te betalen.

Ik raad mensen wel aan om niet “ alles op alles te zetten om af te lossen “,  blijf wel gewoon leuke dingen doen met je gezin en krijg je een paar dure maanden in het vooruitzicht wacht dan gewoon totdat je weer wat te besteden hebt. Alles korter dan 30 jaar is meegenomen..

Het verhaal van B
B. is getrouwd en werkzaam als zelfstandig ondernemend gastouder. Samen met haar partner heeft ze twee zoons, van 9 en 10 jaar. In 2003 kochten ze hun eerste huisje, een kleine 2-onder-1-kapwoning. Een jaar later konden ze relatief voordelig een stuk grond bemachtigen (zeg maar krijgen: als voorschot op de erfenis) in een nog te bouwen wijk. Dit bood de kans op een ruimere vrijstaande woning. Dat dit financieel behoorlijk zwaar op de portemonnee zou drukken wisten ze van tevoren. Zo'n kans wilden ze echter niet laten schieten.

Toen ze hun huidige huis kochten, kregen ze hulp van de vader van B. Op basis van hun toenmalige gezamenlijk inkomen konden ze niet voldoende lenen om het huis te kopen. Inmiddels zijn hun beider inkomens gestegen en is het financieel veel makkelijker geworden, hoewel de maandlasten nog steeds hoog zijn. Omdat B. zelfstandig ondernemer is, is het erg moeilijk om iets aan de hypotheek te veranderen. Dat het huis ruimschoots boven water staat en hun inkomen al jaren stabiel is, doet daar voor de bank niets aan af: als ondernemer ben je een risico!

Waarom ben jij gaan aflossen?
Om de maandlasten te verlagen, om geen vermogensrendementsheffing te hoeven betalen, om aan het einde van de hypotheekrenteaftrek geen hypotheek meer te hebben en om aan het mee-debiteurschap van mijn vader een eind te maken.

Wat voor hypotheek heb jij?
Wij hebben twee hypotheekdelen: één volledig aflossingsvrij deel van € 55.000, de zogenaamde 'generatie-hypotheek'. Mijn vader heeft mee getekend voor deze hypotheek. Wanneer wij niet aan onze maandelijkse betalingsverplichting kunnen voldoen, zou de bank bij hem kunnenaankloppen. Dit is gelukkig nooit nodig geweest.

Het andere deel is ook deels aflossingsvrij en bedraagt € 200.000, maar daar is een bankspaarrekening aan gekoppeld. Per maand leggen wij € 142 in op de spaarrekening. Aan het eind van de rit kunnen we met de spaarrekening € 100.000 aflossen.

Wat was het oorspronkelijke hypotheekbedrag?
Het oorspronkelijke hypotheekbedrag was € 255.000.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
In het jaar dat onze hypotheekrenteaftrek afloopt zal mijn man bijna met pensioen gaan. Dat is dus een flinke inkomensdaling tegenover een enorme lastenstijging, als we niks aflossen. Dus ja: ik wil graag het hele hypotheekbedrag aflossen, te beginnen met het generatiedeel.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Nauwelijks, ik kreeg instructies hoe ik het moest aanpakken.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Wij moeten een veelvoud van € 50 aflossen, met een minimum van € 300 per keer en een maximum van 20% per jaar. Dit gaat erg makkelijk: ik kan gewoon een afschrijving doen naar de bank, onder vermelding van ons hypotheeknummer en de woorden 'extra aflossing'. Ik hoef het niet van tevoren aan te vragen of formulieren in te vullen.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ik heb voor het leningdeel van € 55.000 een aflosplan gemaakt. Of eigenlijk drie scenario's bedacht: pessimistisch, realistisch en optimistisch. Maandelijks schrijven wij voor de hypotheeklasten (rente, levensverzekering, inleg spaardeel en aflossing) een vast bedrag af naar een aparte betaalrekening. Hiermee lossen wij per maand sowieso € 450 af.

Op basis van dit maandbedrag kunnen we -in het pessimistische scenario- per jaar € 5400 aflossen. Een realistisch scenario is dat we naast de vaste aflossing ook nog af en toe een extra bedrag kunnen aflossen (een deel van het vakantiegeld, een deel van de belastingteruggave, etc.). In dit plan lossen we per jaar € 8000 af. Het optimistische scenario gaat uit van het maximaal mogelijke: 20% van de oorspronkelijke hoofdsom, dus € 11.000.

Vorig jaar in november deed ik een eerste aflossing van € 11.000 ineens. Ik had toen al onze spaarrekeningen bij elkaar opgeteld en kwam tot de ontdekking dat wij behoorlijk boven het heffingsvrij vermogen kwamen en dus vermogensrendementsheffing zouden moeten gaan betalen. Een spaarpotje voor onverwachtse tegenvallers, een nieuwe (2ehands) auto en onderhoud aan het huis is natuurlijk zeker aan te bevelen, maar het is raar om hierover belasting te moeten betalen als je aan de andere kant van de balans een dikke schuld hebt.

In juli 2015 loopt de rentevaste periode af. In diezelfde periode komt er een bedrag vrij doordat een spaardeposito vrijkomt. Daarmee wil ik de dan resterende schuld aflossen. Zowel in het realistische als het optimistische scenario zijn we dan van de generatiehypotheek af.

Voor het andere hypotheekdeel heb ik nog geen plan gemaakt. De helft van deze schuld wordt in 2034 afgelost met de bankspaarrekening. Dan staat er nog € 100.000 open. In het najaar van 2014 gaan we met de bank in gesprek om te kijken hoe we dat gaan aanpakken. Misschien kunnen we het doelbedrag verhogen en dus meer inleggen, maar misschien kunnen we ook gewoon doorgaan met aflossen. Ik weet niet wat mogelijk is en wat het meest gunstig is, daar heb ik mij nog niet in verdiept: één stap (hypotheek) tegelijk.

Hoever ben je met aflossen?
We zijn in november 2012 begonnen en we hebben inmiddels € 21.000 afgelost. Nog € 1.000 te gaan om dit jaar de 20% te halen. En dat lijkt te gaan lukken.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost? In het jaar dat ons recht op hypotheekrenteaftrek afloopt zal mijn man bijna met pensioen gaan. Zelf bouw ik geen (of in ieder geval heel weinig) pensioen op. Dat is dus een flinke inkomensdaling tegenover een enorme lastenstijging -als we niks aflossen. Dus ja: ik wil graag het hele hypotheekbedrag aflossen, te beginnen met het generatiedeel. Voor mij geldt: 'gratis' wonen is ook een prima pensioen.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Ik heb het er niet breeduit over gehad met mijn omgeving. Mijn vader vindt het niet meer dan normaal dat je je hypotheek zo snel mogelijk aflost. Mijn man vindt het wel best; hij is erg makkelijk als het aankomt op de financiën. Mijn zus vond het interessant en heeft zich -nadat ik er met haar over gesproken heb- ook meer verdiept in haar hypotheek.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Maandelijks schrijven wij voor de hypotheeklasten (rente, levensverzekering, inleg spaardeel en aflossing) een vast bedrag af naar een aparte betaalrekening. Hiermee lossen wij per maand sowieso € 450 af. Door de aflossing in te bouwen in de maandelijkse vaste lasten hebben we elke maand € 450 minder vrij besteedbaar geld. We hebben ons uitgavenpatroon hieraan aangepast en leven nu iets zuiniger/bewuster, we maken duidelijkere keuzes. Ik ben daar erg blij mee, het geeft rust, is beter voor het milieu en dit is ook wat ik mijn kinderen wil meegeven.

Tegenvallers hebben we nog niet gehad. Het aflossen doe ik geheel uit mezelf, er ligt dus geen druk van de bank. Stel dat we zware financiële tegenvallers krijgen, dan kan ik ook gewoon weer stoppen met aflossen. Wat dat betreft is de aflossingsvrije hypotheek geweldig!

Wat me ook motiveert is het zien dalen van de rentelast. Wij betalen nu bijna € 80 per maand minder dan anderhalf jaar geleden!


Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Realiseer je dat een hypotheek een doodgewone schuld is. En als je die niet terugbetaalt, zit je tot in lengte van jaren vast aan de bank en wordt je huis voort nog geen baksteen meer van jezelf. Je bent dan eigenlijk gewoon een huurder van de bank. En: als je niets aflost, zadel je je kinderen/nabestaanden op met een schuld. Dat wil je ze toch niet meegeven?

Laat je niet in slaap sussen door mensen die beweren dat je door aflossen hypotheekrenteaftrek misloopt. Op www.berekenhet.nl heb ik voordat ik de eerste aflossing deed allerlei scenario's bedacht en doorgerekend. Hieruit bleek dat je altijd méér rente betaalt dan dat je van de belastingdienst terugkrijgt. Dit heeft mij geholpen om onze hypotheek beter te begrijpen en het heeft me uiteindelijk over de streep getrokken om af te lossen.
 
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...