zaterdag 18 januari 2014

Heb jij een vraag over je woekerpolis?

Onlangs schreef ik een positieve review over de site woekerpolisvrij. Op het eerdere gepubliceerde interview met initiatiefnemer Meijaard en naar aanleiding van de review reageerden nogal wat mensen met vragen over hun eigen product. Gisteren reageerde Hubrien Meijaard hierop met een oproep vooral de site te bezoeken en je vraag daar te stellen als het je niet duidelijk is of je nu een woekerpolis hebt of niet.

Zijn reactie in zijn eigen woorden:
Beste mensen hier,

ondergetekende is initiatiefnemer van WoekerpolisVrij en was/is natuurlijk heel blij met de positieve aandacht van Martine!

Ik zie tussen de reacties nog wat onbeantwoorde vragen. Stel ze gerust via de contactpagina op onze site, dan zorgen wij voor de juiste antwoorden! We zijn echt blij met iedere polis die ontwoekerd wordt, op welke manier dan ook!

Heel veel succes!

hartelijke groet,
Hubrien Meijaard


Wie mij volgt weet dat woekerpolissen op mij werken als een rode lap op een stier. Weg ermee! En geen smoesjes waarom je het niet vandaag, morgen, deze maand kunt uitzoeken. Doen! Hup, niet meer tegenspartelen en ga ontwoekeren! Het wordt je namelijk met die site echt veel makkelijker gemaakt en belangrijker: je hebt het ontwoekerproces zelf in de hand in plaats van dat je je hele hebben en houden uit handen moet geven aan diegene die je toentertijd die polis verkocht. Maar niet uitstellen hoor!

vrijdag 17 januari 2014

Vernieuwde GELUKKIG

Nu het tijdschrift GELUKKIG zijn 4e jaar in is gegaan en onlangs werd uitgebreid met een heel team aan medewerkers, is het een mooi moment er weer eens iets over te schrijven. Sinds het verschijnen van het eerste nummer in 2010 probeert het een tegenhanger te zijn van de stapels tijdschriften die maar aanzetten tot kopen, kopen en nog eens kopen. Sla een tijdschrift open en nog altijd zie je veel reclames die proberen de hebzucht op te wekken. Alsof er geen crisis bestaat.

Steeds meer mensen worden echter geraakt door de crisis en dat heeft gevolgen op veel gebieden van het leven. Niet alleen op financieel vlak, maar ook mentaal, logistiek of huishoudelijk gebied zal het gevolgen hebben als je een kleiner budget hebt dan voorheen. Het tijdschrift biedt die mensen een uitweg.

Onlangs kondigde de uitgever van GELUKKIG aan dat het blad werd uitgebreid met extra medewerkers. Tot nu toe werd het blad vooral vol geschreven door Henderina Woudstra zelf (die het ook uitgeeft) met wel een vaste column van cabaretier Arie Vuyk en een column van een budgetcoach, die met ingang van dit jaar is gestopt. Nu zijn er aan het team diverse namen toegevoegd, waaronder mij bekende bloggers als Valhalla en Spaarmoeder.

In de net uitgekomen GELUKKIG is er aandacht voor veel zaken: een emigratie naar Spanje, columns van Arie Vuyk en Gerlinde (Valhalla), het nut van een voorraad, de veranderingen in het leven als een werkende moeder een thuisblijfmoeder wordt, brood bakken, tuinieren, zelf mooie spullen maken. Zeer duidelijk vond ik de bijdrage van Roel de Jong en Cees Ravensbergen over inkomstenbelasting. Zulke artikelen mogen er vaker in staan: duidelijk, praktisch en direct toepasbaar! Ook het artikel van Henderina zelf over omgaan met tegenslag vond ik zeer inspirerend.

Is het een voordeel dat er meer medewerkers zijn? Natuurlijk is het leuk artikelen van een andere hand dan Henderina te lezen. Hoe interessant ook, meer invalshoeken of schrijfstijlen is altijd prettig. Aan de andere kant, de schrijfstijl van Henderina is heel duidelijk en prettig leesbaar. De redactie van de ingezonden artikelen had van mij wel wat strenger gemogen. Met name het eerste artikel over de emigratie naar Spanje liep niet lekker en er stonden veel taal- en stijlfouten in. Kortom: het is duidelijk dat er hier en daar nog wat uitgewerkt moet worden, wat overigens heel begrijpelijk is. Ik hoop dat het blad in de toekomst wat dikker wordt en dat er meer praktische artikelen in komen die mensen helpen meer grip te krijgen op financiën. Ook zou het een aanrader zijn als er bijvoorbeeld leestips in staan voor mensen die zich willen verdiepen in bepaalde onderwerpen of dat er tips worden opgenomen die verwijzen naar voor de lezers relevante websites.

GELUKKIG. Leven en genieten binnen je budget komt 6 keer per jaar uit en kost €15. Het abonnement wordt niet automatisch verlengd. Je kunt je hier aanmelden.

donderdag 16 januari 2014

De waarde van geld staat niet vast

Wie geld meer geld tot zijn beschikking wil hebben, kan of meer geld gaan verdienen of minder geld gaan uitgeven. En dat laatste is onderwerp van dit blog. Zoals ik schreef zijn veel grote besparingen te bereiken door te stoppen met impulsuitgaven of ondoordacht geld uit te geven. Vele tientjes maken een kapitaal.  Alleen het ene tientje is het andere niet, blijkt uit ons gedrag. Sommige tientjes zijn interessanter dan andere tientjes en dat wordt bepaald door de omstandigheden.

Hoewel de waarde van geld economisch vast ligt, is dat gevoelsmatig niet zo. Ik kwam deze week in het boek 'Schaarste' (recensie volgt volgende week) een onderzoek tegen waarover ik al eerder had gelezen. Ik pas het even aan naar mijn eigen belevingswereld. Aan voorbijgangers wordt gevraagd zich in te leven in een situatie dat ze iets gaan kopen,  bijvoorbeeld een keukenmachine met een aankoopprijs van zeg € 50. Zouden ze 15 minuten omrijden als blijkt dat ze in een andere winkel de keukenmachine met 50 % korting kunnen krijgen, dus voor € 25? Het merendeel van de mensen zegt om te rijden.

En wat nu als je een TV koopt voor € 375? Rijd je dan ook 15 minuten om als je € 25 korting kunt krijgen? Nee, zeggen de meeste mensen, dan niet. Terwijl met die € 25 net zoveel fruit, kauwgom of tijdschriften kan worden gekocht als met de uitgespaarde € 25 in het geval van de keukenmachine. Als het voordeel percentueel gezien kleiner is, vinden we het minder interessant. Behoor jij tot die minderheid die ook dan omrijdt? Dan is de kans groot dat je krapper bij kas zit. Mensen met een hoger inkomen en meer saldo op de bank rijden minder snel om als het voordeel percentueel gezien lager is, in vergelijking met mensen die krap bij kas zitten (en even los van het feit of je dan wel een TV van € 350 kan kopen).

Wat leert ons dat? We willen besparen om diverse redenen. Voor de een is het noodzaak en voor de ander is het een manier om een vakantie bij elkaar te verdienen of de hypotheek af te lossen. Hoe meer oog je hebt voor de onlogica van de boekhouder in je hoofd, hoe meer je weerstand zou moeten kunnen bieden aan de gedachte 'dat is maar € x korting'. Want al die kleine bedragen vormen samen een grote massa. Heb je oog voor het bedrag in plaats van het percentage dan kun je er een sport van maken door wel altijd net even die extra moeite te doen.

Zorg dus dat je weet wat de waarde van spullen is. Als je op zoek gaat, zoek dan altijd naar aanbiedingen. Zo spaarde ik vorige week € 60 uit op een koelkast, zelfde model, alleen toevallig bij de één € 60 goedkoper dan bij de ander.

Houd een prijslijst bij van spullen die je dagelijks of wekelijks koopt. Zo weet ik dat bijvoorbeeld de bio-aardappelen, de roomboter en de eieren bij de Lidl goedkoper zijn dan bij de Deen en handel ik daarnaar. Nu koop ik wel meer bij de Lidl, maar ik nu heb ik het even alleen over deze producten. Dat scheelt me per week 50 cent. Tja, word je niet echt warm van toch? Maar als ik bereken wat dit me scheelt op jaarbasis, dan is dat € 25. Op drie kleine producten die we bijna dagelijks gebruiken! Stel dat het me lukt door slim in te kopen  (weten wat iets kost, letten op aanbiedingen en inkopen met staffelkorting) per jaar € 250 te besparen. Dat is over 20 jaar € 5000!

Natuurlijk heb ik niet die € 5000 tot mijn beschikking over 20 jaar, tenzij ik systematisch elk uitgespaard dubbeltje opzij zet, maar het gaat om het concept. Denk groot, weet wat de waarde van geld is, weet wat je kunt kopen, weet dat je gevoel over geld wordt beïnvloed door context. Om nu te voorkomen dat je vier dagen in de week bezig bent met boodschappen doen (want wie heeft daar zin in of tijd voor?), kun je elke week één winkel bezoeken en daar de spullen die je nodig hebt voor een maand inslaan.

Heb jij oog voor de waarde van geld of word je - net als de meeste mensen - nonchalant naarmate je meer hebt of er verhoudingsgewijs minder bespaard kan worden?

woensdag 15 januari 2014

Besparen voor grootverbruikers: op de kleintjes letten

De afgelopen jaren is de grootste besparing bij ons bereikt door te stoppen met ondoordacht geld uit te geven op die gebieden waar de uitgaven niet vast liggen, de variabele lasten dus. Als ik kijk naar onze overzichten sinds 2007 dan zie ik (omdat ik alle eindbedragen in een overzicht heb gepropt) in één oogopslag dat deze kosten dramatisch zijn gedaald. Volgens mij schreef ik het al eens eerder hier: in 2007 gaven wij in de categorie 'divers' € 4400 uit, dat is € 366 per maand! En dan presteerde ik het ook nog om wakker te liggen van een inkomensdaling in 2009, omdat ik niet wist of we de hypotheek wel konden betalen. Wat die uitgaven waren? Geen flauw idee. De post 'divers' is bij mij alles wat echt niet in een andere categorie valt of wat ik vergeten ben te noteren. Misschien vertekent het dat ik het jaar 2007 achteraf heb ingevoerd (in 2009) in mijn zoektocht naar leermomenten.

Niet alleen de post 'divers' springt eruit. Ook 'huishouden' en 'recreatie & ontspanning' (vakantie/cadeaus/feestdagen) bereikten ongekende hoogten. Best curieus dat ik een categorie 'ontspanning' noem en dat de ingevoerde bedragen me nu, jaren later, alsnog in een kramp doen schieten die niets met ontspanning te maken heeft.

Mensen die altijd krap hebben gezeten, zullen mijn besparingen misschien wel lachwekkend vinden. Lekker makkelijk besparen Spaarcentje als je altijd zoveel met geld smeet! Maar toch, je moet het maar net zien. Het valt mij op dat mensen met hogere inkomens niet altijd de voordelen zien van hier een tientje en daar een tientje besparen. Ze denken vaak in grotere bedragen. Dus mijn suggestie laatst in een gesprek met iemand dat misschien de krant kan worden opgezegd, leverde bijna hoongelach op. Want wat maakt die € 30 nu uit op een schuld van tienduizenden euro's die moet worden afgelost? Nou, best veel eigenlijk. De door ons uitgegeven € 4400 in 2007 was het resultaat van een continu stroom uitgegeven tientjes, zag ik op de afschriften.

Goed uitkomen met je geld als je inkomen minder wordt, betekent in veel gevallen helemaal niet dat je op een houtje moet gaan bijten. Stoppen met ondoordacht geld uitgeven en zien dat vele kleintjes het verschil uitmaken, kan soms al voldoende zijn.

dinsdag 14 januari 2014

Zorgkosten

In 2013 gaf ik het vrolijkmakende bedrag van iets meer dan € 300 uit aan zorgkosten. Vrolijkmakend, want in de jaren ervoor was dit regelmatig het bedrag dat ik in een maand uitgaf aan zorg. Beter worden betekent vooral ook véél minder geld uitgeven aan zorg die vaak niet vergoed werd door verzekeraars. En nee, ik gaf niet alleen mijn geld uit aan alternatieve zorg, hoewel ik in mijn wanhoop ook wel een rondje door die wereld heb gemaakt.

ME/CVS wordt door de Nederlandse overheid niet als een chronische aandoening beschouwd. En dus sluit de overheid de ogen voor het feit dat veel ME-patiënten enorm veel geld moeten uitgeven aan hun aandoening die dus zogenaamd niet bestaat. Vreemd genoeg erkent de overheid wel de ME-behandelcentra, die vervolgens sloten met geld kost omdat diezelfde behandeling deels zelf betaald moet worden. Want de medicatie die wordt voorgeschreven, is niet te declareren. Heel krom.

Komend jaar geef ik denk ik wel weer iets meer uit aan zorgkosten. Ik ben nu onder behandeling bij een orthomoleculair voedingstherapeut. De eerste € 360 betaal ik natuurlijk zelf, dat is het eigen risico. Daarbuiten houdt de behandeling ook in dat ik voedingssupplementen slik en daar betaal je fors voor. Omdat ik heel tevreden ben over tot nu toe behaalde resultaten, zie ik dat als een goede investering.

Een daling van de zorgkosten betekent meer lucht. We kunnen makkelijker sparen en aflossen en ook makkelijker eens een uitje doen. Na zoveel jaren van veel zorgkosten en weinig kunnen doen, kan ik daar enorm van genieten!

De zorgkosten waren gemiddeld ca. € 200 tot € 300 per maand, het ene jaar wat meer dan het andere jaar. Keek je naar de maanden afzonderlijk, dan gaf ik de ene maand € 85 uit, de andere maand € 150 maar ook wel eens €400. Om te zorgen dat ik  de rekeningen kon betalen, zette ik elke maand flink wat opzij op een aparte rekening.  Zo greep ik vrijwel nooit mis. Dat kun je ook doen met andere uitgaven die inhakken op je budget. Dat kan met periodieke uitgaven, waarvan de kosten vastliggen (contributies, onderhoud CV-ketel, entingen huisdieren) maar dus ook voor uitgaven die niet vastliggen. Ga dan gewoon uit van de gemiddelden die je eerder er aan uitgaf en tel er 10% bij op, voor extra pech.

Soms word je overvallen door een rekening. Daar heb je een buffer voor. En ziet het er naar uit dat er meer rekeningen in die categorie komen? Begin dan zo snel mogelijk met het maken van een potje.


maandag 13 januari 2014

Het aflosverhaal van Villa Kakelbont



Vandaag in de serie aflosverhalen een bijdrage uit Zweden!

Villa Kakelbont (veertiger) woont met haar Zweedse man en kind in een vrijstaand huis in het westen van Zweden. Ze kochten hun eerste flat in 2001. Omdat ze wat meer ruimte en nog meer vrijheid wilden, verkochten ze in 2007 de flat en verhuisden ze naar hun houten huis met ruime tuin in een voorstadje van Göteborg. Villa Kakelbont en haar man werken allebei fulltime in de ICT.

Waarom ben jij  gaan aflossen?
Allereerst om flexibel te zijn: met lagere woonlasten zijn we minder afhankelijk van twee fulltime salarissen. We wilden ook gewoon onze eigen baas zijn, voor die flat betaalden we iedere maand naast onze hypotheek ook een soort huur en op dat stijgende bedrag hadden we absoluut geen invloed. Mijn schoonouders die nu in de zeventig zijn, hebben trouwens nog steeds een hypotheek en dat is voor ons toch wel een afschrikwekkend voorbeeld, dat willen we echt niet.

Wat voor hypotheek heb jij?
Het is in principe een lineaire hypotheek, maar we hebben ervoor gekozen om niet maandelijks af te lossen, daar deed de bank overigens niet moeilijk over. Het hypotheekbedrag is in drie delen opgesplitst, twee delen van de hypotheek staan vast (rente 3,17% en 5,12%) en worden medio 2014 omgezet. Het derde gedeelte heeft een variabele rentevoet (nu 2,52%) die iedere drie maanden kan worden aangepast. Dit opsplitsen wordt trouwens bewust gedaan om je van renteschommelingen te laten profiteren. De rente die de bank betaalt om jouw hypotheek te financieren voor een bepaalde looptijd (maximaal tien jaar) is trouwens openbaar. Bij de laatste hypotheekomzetting moesten we 0.9% boven dit percentage betalen.

Hier in Zweden is de lineaire hypotheek eigenlijk de enige gangbare hypotheekvorm voor privé-huishoudens. Beleggingshypotheken, spaarhypotheken of andere ingewikkelde constructies worden niet aangeboden, de belastingregels lenen zich er gewoon niet voor. Aflossen is trouwens iets wat de gemiddelde Zweed niet graag doet, de media hebben het graag en vaak over een groeiende schuldberg. De huizen staan in dit gedeelte van Zweden echter niet ”onder water”: met een stabiele en zwak stijgende huizenprijs en geen duidelijke crisis voelen de meeste mensen zich volgens mij gewoon safe.

Wat was het oorspronkelijke  hypotheekbedrag?
In 2007 was onze hypotheek € 178.000.

Wil je alles  aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
We lossen een keer per jaar € 10.000  af. De hypotheekteller staat nu op € 128.000. We willen alles aflossen en als alles goed gaat is de hypotheek over ruim 12 jaar helemaal afgelost. In 2007 betaalden we iedere maand € 800 per maand aan de hypotheek, nu is dit nog maar € 373 (mede door een lagere rentestand). We geven nu ieder maand meer geld uit aan voeding dan aan de hypotheek!
De belastingaftrek (30%) rekenen we niet mee, dat is gewoon een meevaller die trouwens ook steeds kleiner wordt naarmate de hypotheek krimpt. In principe zouden we vandaag al (zij het krap) op één salaris kunnen rondkomen, dat is wel een fijn idee.

Hoe reageerde  je hypotheekverstrekker op je  aflosplannen?
Geen probleem, in de hypotheekvoorwaarden staat duidelijk wat er mogelijk is.

Ben je helemaal  vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een  minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een  ingewikkeld  administratief proces?
We kunnen alles aflossen, zij het dat je dan een boete moet betalen op de hypotheek die vaststaat voor een bepaalde tijd. Het aflosgebeuren bij de bank zelf is een fluitje van een cent,  je zorgt dat het geld op de juiste rekening staat en belt naar de bank. Deze maakt het direct die dag over naar de hypotheekrekening en stuurt daarna een afschrift. Door de renteschommelingen hebben we er soms voor gekozen om een boete te betalen, we rekenden uit dat we dan toch nog in totaal minder zouden betalen dan te wachten tot de hypotheek zou worden overgezet aan het einde van de officiële looptijd. De berekening van het actuele boetebedrag (dat per dag varieert) kun je telefonisch opvragen bij de bank en daarna kun je zelf met de cijfers aan de slag.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Nee, maar tot nu toe konden we dit bedrag ieder jaar opzij zetten. Mocht dit bedrag in de toekomst niet mogelijk zijn, passen we de plannen en verwachtingen gewoon aan.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Eigenlijk vertellen we het aan niemand, dit is onze business. Er wordt hier in Zweden op het werk of binnen de vriendenkring trouwens bijna nooit over geld gepraat.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Tot nu toe geen problemen, we hebben mazzel. 

Wat  is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Denk aan het rente-op-rente effect. Mijn schoonouders hebben hun lineaire hypotheek (afgesloten in 1979!)  inmiddels al ruim 1,5 keer betaald zonder er ooit helemaal van verlost te zijn. Zij hebben trouwens rentestanden meegemaakt van 14% in de jaren negentig, daar moet ik toch echt niet aan denken! Zet geld voor het aflossen opzij, maar zorg ervoor dat je tegelijkertijd een goede buffer opbouwt, het afgeloste geld zit in principe vast in je huis. 

Aflossen geeft ons enorme rust en zorgt op de een of andere gekke manier ook voor een andere mindset, een gevoel wat ik iedereen absoluut kan aanraden.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...