maandag 20 januari 2014

Het aflosverhaal van Merel

Merel (39) en haar man (40) zijn in 2008 verhuisd van Amsterdam naar een dorp aan de kust. Nog net voor de huizencrisis los ging kochten ze samen een vrijstaand huisje en verkochten ze hun Amsterdamse bovenwoning. Van de overwaarde van hun bovenwoning hebben ze de verbouwing van hun huidige huis en een gedeelte van de 'kosten koper' gefinancierd. Ze kochten het huis voor € 400.000 en hun hypotheek was toen € 410.000.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Door de crisis ben ik me gaan realiseren dat onze financiële situatie die altijd erg goed is geweest zomaar zou kunnen veranderen. Mijn man werkt in de financiële dienstverlening en in die sector zijn harde klappen gevallen. Ook worden we steeds ouder wat op de arbeidsmarkt niet in je voordeel werkt. En ik kan door gezondheidsredenen niet het inkomen van mijn man vervangen als dat weg zou komen te vallen. Het drong langzaam tot me door dat we kwetsbaarder zijn dan ik altijd gedacht had.

Wat voor hypotheek heb jij?
We hebben een spaarhypotheek van € 170.000  (het bedrag waar mijn man in 2002 de bovenwoning in Amsterdam voor heeft gekocht) en een aflossingsvrije hypotheek van € 240.000 die we in 2008 hebben afgesloten.

Wat was het oorspronkelijke hypotheekbedrag?
€ 410.000 dus.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
In eerste instantie spaarden we € 10.000 per jaar. Onze buffer werd steeds groter, maar we losten niets af. In 2012 zijn we begonnen met aflossen. In 2012 en 2013 stortten we jaarlijks € 10.000 in onze spaarhypotheek en losten we jaarlijks € 20.000 af van de aflossingsvrije hypotheek. De looptijd van de spaarhypotheek nam daardoor af met vier jaar (2028 in plaats van 2032). En de aflossingsvrije hypotheek bedraagt nu nog € 200.000.

In 2014 en 2015 willen we nogmaals twee keer een storting van € 10.000 in de spaarhypotheek doen waardoor de spaarhypotheek in 2024 komt te vervallen. Tegelijkertijd willen we jaarlijks blijven aflossen van de aflossingsvrije hypotheek, maar de hoogte van de aflossingen zullen afhankelijk zijn van ons vermogen om te sparen.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
In principe deed de hypotheekverstrekker er helemaal niet moeilijk over, maar in de praktijk bleken die stortingen in de spaarhypotheek nogal een gedoe. Er zijn bij de hypotheekverstrekker volgens mij verschillende afdelingen betrokken die niet helemaal lekker samenwerken. Het kostte me nogal veel gebel om het geregeld te krijgen en het geld afgeschreven te krijgen. Bij het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek is het een kwestie van overmaken met de juiste gegevens erbij en dan wordt het verwerkt.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Voor wat betreft die spaarhypotheek gelden fiscale regels waar je aan moet voldoen om het bedrag belastingvrij te kunnen sparen. Daarom verspreiden we de stortingen ook over verschillende jaren (de hoogste jaarinleg mag niet hoger zijn dan 10 keer de laagste jaarinleg). En het storten van die bedragen is dus inderdaad een ingewikkeld proces. Voor wat betreft de aflossingsvrije hypotheek mogen we jaarlijks maximaal 10% aflossen (€ 24.000) en dat gaat zoals gezegd zonder problemen.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
We hebben goed nagedacht over enerzijds het storten van geld in onze spaarhypotheek en anderzijds het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. De rente op onze aflossingsvrije hypotheek is door personeelskorting en een variabele rente bijzonder laag. Het is voor ons veel lucratiever om geld te storten in de spaarhypotheek. Maar omdat we nu genoeg geld sparen kunnen we ook aflossen.

De afgelopen jaren spreken we elk jaar naar elkaar uit hoeveel we komend jaar hopen te sparen. Dat gaat met de natte vinger; enerzijds is het gebaseerd op hetgeen we het jaar ervoor spaarden en anderzijds bedenken we voor welke grote uitgaven we komend jaar komen te staan. Vooralsnog zien we dat we door bewustwording elk jaar meer sparen. Eigenlijk gaat het prima zo. Alhoewel ik denk dat de rek er na dit jaar wel uit is. We hebben afgelopen jaar zoveel meer gespaard dan we van te voren hadden gedacht!

Hoever ben je met aflossen?
In feite hebben we nog maar € 40.000 afgelost van de aflossingsvrije hypotheek. Maar door die extra stortingen in de spaarhypotheek die we hebben gedaan en de stortingen die nog gepland staan is onze hypotheekhorizon nog maar 10 jaar. Als er niets aan onze inkomstenkant verandert, zouden we onze aflossingsvrije hypotheek ook moeten kunnen aflossen in die 10 jaar en zijn we op/voor ons 50e hypotheekvrij.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Niet echt. Mensen in onze omgeving maken zich er niet druk om. Of ze vinden het verstandig of het maakt ze niet uit. Negatieve reacties heb ik nooit gehad.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers? 
Het gaat super goed. Ik realiseer me ook wel dat we een riant inkomen hebben en dat het dan makkelijk is om te sparen. Maar we zijn er wel heel bewust mee bezig. Een paar jaar geleden zijn we begonnen met het bijhouden van onze inkomsten en uitgaven om inzicht te krijgen. Sindsdien worden we ons steeds bewuster van waar we ons geld aan uit willen geven. Niet meer klakkeloos kopen om te kopen. Leuke dingen doen we nog steeds, maar spullen zijn we steeds minder belangrijk gaan vinden.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ik vind dat iedereen zelf moet weten of ie af wil lossen of niet, maar wat mij enorm helpt is me steeds afvragen of ik gelukkig word van een uitgave, en dan bedoel ik de langere termijn. Als een uitgave niet bijdraagt aan mijn geluk doe ik 'm niet. En als je maar vaak genoeg uitgaven achterwege laat, houd je vanzelf geld over. Dat geld gebruiken om af te lossen geeft ons rust en het gevoel steeds onafhankelijker te zijn.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...