zaterdag 9 november 2013

Zaterdag

Het was een beetje een prutweek. Ik herstelde niet goed van een wandeling op zondag. Ook hield ik ineens weer veel vocht vast en ik had flinke last van maagpijn. En die klok die veranderd is, zit me ook nog in de weg. Om 7 uur in de avond wil ik nog maar één ding en dat is slapen. Best onhandig dat ik elke avond nog voor mijn kind in bed lig.

En dan nu het kattennieuws: het gaat goed hier. Dibbes wordt steeds meer geaccepteerd door de andere twee. Sinds een paar dagen mag hij bij ons op bed slapen. M. en ik vonden dat al lang prima maar Moos en Smoes moesten even wennen aan dat idee. Maar het lukt de heren om vlak bij elkaar te liggen en net te doen of ze elkaar niet zien en dan toch steeds meer naar elkaar toe te kruipen. Ook is Dibbes meerdere malen betrapt bij het kopjes geven aan Smoes. We kunnen dus wel zeggen dat het meer dan goed gaat hier!

Ik kocht deze week via internet flink in. Een voordeel van je huis opruimen is dat er weer van alles bij kan ;-). Dus sloeg ik wat voorraden in van producten die ik vaak gebruik en dan via internet net wat goedkoper zijn. In bulk inkopen kan dan best flink voordeel opleveren.

Bedankt voor alle reacties, ook per mail , over de aanvullende verzekeringen van volgend jaar. De Friesland Zorgverzekeraar biedt onbeperkte fysiotherapie aan. Wel moet er na de 40e behandeling overlegd worden over de noodzaak van de behandeling maar die kan zeker worden uitgelegd. Ik heb een offerte aangevraagd maar neem pas een beslissing na 15 november, als alle verzekeraars hun tarieven bekend hebben gemaakt. Dan ga ik er toch weer even een paar uur goed voor zitten.

Fijn weekend allemaal!

ps: waar is Annelieya gebleven? Ze schrijft al een tijd niet meer.

vrijdag 8 november 2013

Uit de oude doos: Lezen is weten. Leer van anderen

Twee jaar geleden plaatste ik tien consumindertips waar ik nog steeds achtersta. Omdat er sindsdien veel nieuwe lezers zijn bijgekomen, leek het me een goed idee deze artikelen opnieuw te plaatsen de komende tijd. Dus, de komende tijd op vrijdag 'uit de oude doos' (met wel wat aanpassingen): Spaarcentjes consumindertips.

Tip 1: Lezen is weten. Leer van anderen Het paradoxale van consuminderen is dat iets niet doen, resultaat oplevert:
  • niets weggooien
  • niet driedubbel verzekering zijn
  • nooit rood staan
  • geen reclamefolders lezen
  • je niet abonneren op de nieuwsbrief van je favoriete schoenenwinkel

Het lijkt allemaal zo simpel maar in de praktijk loop je tegen veel zaken aan. Je kunt natuurlijk als een dolle stier beginnen met consuminderen. Gewoon wat meer opletten als je boodschappen doet en iets minder impulsaankopen doen. Dat levert al snel verbazingwekkend veel op. Maar wat als je constructief meer moet bezuinigen? Wij hadden toen ik net ziek werd in 2008 door inkomensdaling ongeveer € 1000 per maand minder te besteden. En dat terwijl we net duurder waren gaan wonen. Ziek worden plan je namelijk niet. Als de consuminderbehoefte een noodzaak wordt omdat je anders je huis moet gaan verkopen, ga je er niet komen met iets meer opletten met de boodschappen.

  • Oriënteer je op het internet op de verschillende consuminderstartpagina’s of op de website van Genoeg of die van Erica Verdegaal. Begin gewoon met Googlen op woorden als consuminderen, bezuinigen en sparen en je hebt uren leesvoer. Spit de site van het Nibud eens goed door. Kijk ook bij collegabloggers in de leeslijst rechts.
  • Leen uit de bibliotheek wat consuminderklassiekers:
  • Je geld of je leven van Hanneke van Veen en Rob van Eeden: boordevol tips voor de beginnende consuminderaar. Niet altijd even toepasbaar (‘neem een kleine partner, die eet minder en neemt minder ruimte in’), wel leuk en inspirerend.
  • Hoor wie klopt daar geld uit mijn zak? en Consuminderen met kinderen, Besparen maar! of Sta Financieel Sterk van Marieke Henselmans: veel praktische tips en direct toepasbaar. Eigenlijk is alles van haar heel leuk en brengt ze haar boodschap heel prettig en niet belerend: laat je niet gek maken en bezwijk niet onder de terreur van de verwachtingen van anderen (je kinderen) om maar van alles aan te schaffen. Ook leert ze je om zaken die onvermijdelijk zijn zoals uitstapjes en verjaardagsfeestjes, toch financieel dragelijk te maken.
  • Alle boeken van Erica Verdegaal: vlot leesbaar en veel tips over sparen (en voor in een later stadium, beleggen)
  • Kijk onder de tab recensies voor meer tips over consuminderboeken
Het lezen van consuminderboeken helpt je om je bewust te worden van de soort consuminderaar die jij bent. Want er zijn veel verschillen. Zet je net als Neurootje in de winter de koelkast uit om energie uit te sparen, of gruw je alleen al bij het idee? Misschien is het voor jou wel genoeg om te stoppen met schoenen te kopen of iets minder uit eten te gaan. Iedereen heeft zijn eigen voorkeuren en situatie. Omdat ik eten het belangrijkste in mijn leven vind (nou vooruit op M. en S. na dan), ben ik niet bereid om heel erg veel concessies te doen aan de kwaliteit en smaak van mijn voeding. Het is goed om dat te weten. Want als je gaat besparen op zaken die je enorm aan het hart gaan, staat het consuminderen je snel tegen. Het is niet de bedoeling dat je het gevoel krijgt dat er iets van je wordt afgepakt, maar juist dat je het gevoel hebt dat je er iets bij krijgt (de rust van een buffer en geen schulden).


Naast bewustwording helpt het lezen ook om je op zijn tijd een schop onder je kont te geven, te inspireren. Ik schrijf nu bijna drie jaar over consuminderen maar ook ik word nog steeds positief geraakt door boeken op dat gebied. Zo houd ik het vlammetje brandend en zak ik niet in.

Let dus goed op als je deze boeken leest. Welke tips vind je belachelijk en over de top? Dan gaan ze over een onderwerp waarop jij niet wilt bezuinigen. Wees je daarvan bewust, want de makkelijkste bezuinigingen voer je door met die dingen die je het minst belangrijk vindt. Dus houd je reacties tijdens het lezen in de gaten en creëer zo alvast in gedachten een lijst van aandachtsgebieden die een goed uitgangspunt vormen voor de volgende tip: inzicht door overzicht.

donderdag 7 november 2013

Fysiotherapie in 2014

Al geruime tijd ga ik twee keer per week naar een fysiotherapeut. Komende maart vier ik daar mijn 2-jarig jubileum. Helaas staat 'mijn' aandoening niet op de lijst van chronische aandoeningen waar zorgverzekeraars zich op baseren bij de vergoedingen. Ik moet me dus maximaal aanvullend verzekeren om die pak em beet 100 keer per jaar dat ik naar de fysio ga, vergoed te krijgen.

Eén van de behandelend fysiotherapeuten wees me er op dat mijn huidige verzekeraar Menzis stopt met het vergoeden van onbeperkt fysiotherapie vanuit de aanvullende verzekering. In plaats daarvan kan ik maar 40 behandelingen claimen. De resterende 60 ga ik dan zelf betalen, dat is 60 x € 30. Komend jaar ben ik met wat pech dus  €1800 kwijt aan fysiotherapie. Best pittig. Het is ook niet bepaald dat ik een keus heb. Voor mij is het noodzaak, en wel één die me helpt met beter worden. Ik ben met behulp van fysiotherapie stapje voor stapje aan het terug landen in mijn lichaam, op zoek naar beweging die mogelijk is zonder mijn lijf te belasten en zonder een terugval te veroorzaken. Voor ME-patiënten is dat balanceren op een heel dun koord.

Natuurlijk houd ik goed in de gaten wat andere zorgverzekeraars van plan zijn. Op het moment dat ik dit schrijf, hebben de meeste verzekeraars nog niet de tarieven bekend gemaakt. Die paar die dit al wel hebben gedaan, bevestigen mijn vermoeden dat mijn zorgverzekeraar niet de enige is die een stap terug doet. De basisverzekeringen worden goedkoper, de aanvullende verzekeringen worden duurder en wát er vergoed wordt, is aan verandering onderhevig. Ik las het eerder al in de krant: de grote zorgverzekeraars bedingen lagere tarieven bij fysiotherapeuten, onder meer door het schrappen van de onbeperkte fysiotherapiebehandelingen.

Ik vraag me wel af wat de gevolgen hiervan zijn. Ik blijf gewoon gaan. Het is noodzaak en ik kan het betalen. Niet makkelijk maar het lukt wel. Er zullen ook mensen zijn voor wie het noodzaak is die het niet kunnen betalen. Die zich ook geen dure aanvullende verzekering kunnen veroorloven en te lang wegblijven als er klachten opspelen. Klachten die geëscaleerd zijn en een langere behandeltijd nodig hebben, als er eindelijk een behandeling wordt gestart.

Half november moeten alle zorgverzekeraars hun tarieven bekend hebben gemaakt. Je kunt je via diverse vergelijkingssites aanmelden om alerts te ontvangen wanneer er nieuws is. Je kunt ook gewoon even wachten en dan vanaf 15 november uitzoeken wat voor jou de beste optie is. Voor mezelf houd ik er rekening mee dat ik waarschijnlijk veel moet gaan betalen aan fysiotherapie. Dat betekent dat ik nu de begroting voor volgend jaar aan het aanpassen ben. Die € 1800 zal toch ergens vandaan moeten komen. Aan de andere kant kan goed zoeken lonen. Zo las ik op het reumaforum (niet dat ik reuma heb maar ik kwam er na een zoektocht in google op de term 'onbeperkte fysiotherapie 2014') dat verzekeraar PNO wel onbeperkt fysiotherapie gaat aanbieden dit jaar.....dat houd ik in de gaten!

Ben jij al aan het grote zoek-een-verzekeraar-die-bij-je-past-spel begonnen?

woensdag 6 november 2013

Uit het stenen tijdperk

Ineens kwam ik overal meldingen tegen van NL-Alert, een alarmsysteem bij noodtoestanden. 'NL-Alert is een aanvullend alarmmiddel van de overheid voor op de mobiele telefoon. Met NL-Alert kan de overheid mensen in de directe omgeving van een noodsituatie met een tekstbericht informeren. In het bericht staat specifiek wat er aan de hand is en wat je op dat moment het beste kunt doen.' (citaat afkomstig van nederlandveilig). Niet verkeerd toch? Daar wil ik wel aan meedoen. De grote NL-Alert-test was maandag 4 november.

Op de site van NL-Alert kun je controleren of het alert kan worden ingesteld op jouw mobiel. Tja, daar werd ik weer eens met de neus op de feiten gedrukt. Ik kom uit het Stenen Tijdperk. Ik vind zelf dat ik een prima mobiel heb. Ik kan bellen, sms-en en 10 foto's maken (wat ik overigens nooit doe) met mijn Nokia 2730 Classic.

Best veel mensen in mijn omgeving hadden deze telefoon. Ik denk dat dit zo'n 3 jaar geleden was. Ik weet het niet zeker meer, wel dat ik deze telefoon overnam van M. omdat hij er één nodig heeft met 2 simkaarten, voor werk en privé. Afijn, heel veel mensen hadden deze telefoon dus. En toen een tijdje later hadden de kinderen van die vele mensen deze telefoon. De ouders zelf hadden toen ineens telefoons met van die glijtoetsen. En toen hadden de kinderen ook ineens allemaal die glijtoetsentelefoons. En ik had nog steeds mijn Classic.

Terug naar de NL-Alert. Deze kan ik niet ontvangen op mijn telefoon. Had ik er één in de 2600 serie gehad, dan had ik plat op de grond kunnen gaan liggen, of binnen kunnen blijven of wat NL-Alert mij dan ook wil adviseren in een alarmerende situatie. Maar nu stap ik in totale onwetendheid van rampen straks naar buiten. Is dat erg? Och nee. Ik ben content met mijn telefoon. Ik ben bereikbaar en kan bellen. Verder gaan mijn wensen niet. Omdat gadgets niets in mijn top 10 staan, geef ik er zo min mogelijk geld aan uit.

Ben ik nu een stereotype consuminderaar? Ik denk het niet. Ook voordat ik consuminderaar werd gaf ik mijn geld niet uit aan gadgets of electronica. M. bracht de 20e eeuw mijn huis binnen door op onze 3e of 4e afspraakje een dvd-speler mee te nemen omdat hij echt niet kon leven met mijn cassetterecorder.  Blijkbaar is het een aangeboren onverschilligheid, wat op zich verwonderlijk is want mijn vader liep voorop met computers en elektronische hebbedingetjes. Toch helpt deze houding me wel met consuminderen. Ik heb een sim only abonnement zonder internetmogelijkheid voor € 7,50 per maand. En dan maak ik het tegoed meestal niet op ook. Dat ik geen i-pad of tablet heb, verbaast jullie vast niet.

En NL-Alert? Maandag was het de tweede keer dat er een testalarm werd gestuurd naar geschikte telefoons. Hadden we tot nu de sirenes, in de toekomst kunnen mensen gerichter worden gewaarschuwd. In de toekomst dus. Want de test van deze maandag was geen succes. Sommigen ontvingen geen bericht, anderen ontvingen 'hem twee, vier of zelfs acht keer.' (bron: Volkskrant 5 november jl.). Ook al kom ik uit het Stenen Tijdperk, ik heb weer eens helemaal niets gemist.

dinsdag 5 november 2013

Sparen

De afgelopen maanden vloog het geld er uit. Auto, hup € 300. Kachel repareren, even € 500 afrekenen. M. naar Engeland: dus zomaar € 1100 ophoesten als voorschot. Zielige zwerfkat oplappen: In totaal ongeveer € 450 aan uit gegeven. Ik gaf een kleine € 200 uit aan zorgkosten voor mezelf. Tot sloten deden we ook nog een extra aflossing van € 1500 op de hypotheek en 'ineens' was het bedrag van de buffer enorm gezakt, ook al betaalde ik sommige kosten zoals die voor de zwerfkat deels van mijn eigen zakgeld.

Aanvullen dus. De komende tijd lossen we even niet af. Dat maakt niet uit want ons streefbedrag hebben we al gehaald voor dit jaar. Deze week maakte ik al € 750 over naar de spaarrekening. Ik hoop dat het voorgeschoten geld in november terugkomt. Dan met de 13e maand van M. erbij en weer wat spaargeld in december, zouden we weer op het 'normale' bufferbedrag van € 10.000 uit moeten komen.

Waarom zoveel? Of zo weinig (t is maar net hoe je het bekijkt, ik vind het veel)? Ik heb geleerd dat pech altijd komt met nog meer pech. Het geeft me een veilig gevoel dat nu evengoed de wasmachine kapot kan gaan. Liever niet natuurlijk, maar dat kunnen we wel opvangen. Ik wil het gewoon even kunnen uitzingen zonder dat we meteen in de problemen komen. Dat doen we enerzijds door het aflossen van de hypotheek, zo worden de maandlasten lager. En anderzijds door een buffer aan te houden.

De hoogte van de buffer is afhankelijk van je leefstijl, je wensen en de ouderdom van de apparaten in huis. Woon je in een oud koophuis? Dan zal je meer moeten reserveren dan dat je in een huurhuis woont. Je kunt via het Nibud uitrekenen wat de hoogte van je buffer zou moeten zijn, alleen die bufferberekenaar houdt niet rekening met jouw eigen omstandigheden. Dus pak gewoon eens pen en papier, maak een rondje door je huis, kijk naar de hoogte van je vaste lasten, bedenk wat er gebeurt bij pech en/of verlies van inkomsten en kijk wat voor bedrag als buffer voor jou goed is. Tel daar dan nog eens 10 % bij op, voor 'je weet maar nooit'. En begin dan met sparen...

maandag 4 november 2013

Het aflosverhaal van Emiel

Emiel (30) woont sinds 2006 samen met zijn partner in een nieuwe rijtjeswoning in het oosten van het land. Hij kocht de woning op zijn inkomen en betaalt de maandlasten samen met zijn partner. Het geld dat hij aan de verkoop van zijn vorige woning overhield, heeft hij in zijn huidige woning gestopt.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Ik ben er van overtuigd dat een lening alleen maar geld kost en ben altijd voornemens geweest om mijn hypotheek zo snel als ik kan, af te lossen. Ik wil hier wel zelf controle over hebben, en heb wel gekozen voor aflossingsvrijheid. De belangrijkste afwegingen bij het afsluiten waren minimale kosten en maximale vrijheid. Ik heb destijds gekozen om geen verzekeringen te koppelen aan de hypotheek en zo helemaal vrij te blijven. Ik heb een overlijdensdekking voor mij en mijn partner los van de hypotheek geregeld.

Wat voor hypotheek heb jij?
Aflossingsvrije variant 2/3 deel en annuïteit 1/3 deel.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ja, mijn doel is helemaal aflossen. Behalve als het gunstiger blijkt om niet af te lossen en zelf vermogen op te bouwen. Met de huidige rente is aflossen het voordeligst. Ik heb op dit moment 2/7 deel van de hypotheek afgelost en heb een bedrag ter grootte van 2/7 deel van de hypotheek op een langjarig termijndeposito staan tegen een hogere rente dan dat ik bruto betaal aan hypotheekrente. Dit geld kan ik ook opnemen als ik zou besluiten te trouwen, ik of mijn partner komt te overlijden of (en daar doe ik het natuurlijk voor) een andere woning koop.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Ik ben niet actief in gesprek gegaan over mijn aflosplannen. Ik mag 20% per jaar boetevrij aflossen. Dit was een belangrijk selectiecriterium bij de keuze van mijn hypotheek.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
De bank wil dat er procedures en formulieren worden ingevuld, waarna de bank (SNS) het af te lossen bedrag automatisch incasseert. Ook erg vervelend dat ik zoals gezegd precies maximaal 20% per leningdeel af mag lossen. Ik zou het liefst het aflossingsvrije deel zo spoedig mogelijk aflossen.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ja, ik reserveer een vast bedrag per maand een bedrag voor de woning. De hypotheekkosten gaan daar af en de rest spaar ik en los ik af. Ook willen we ooit een ander huis kunnen betrekken en het geld is daar voor bedoeld. We willen zelf kunnen kiezen tussen aflossen of 'doelsparen' voor de volgende woning.

Hoever ben je met aflossen?
2/7 deel van de hypotheek, 4/7 deel als je het doelsparen voor de volgende woning meerekent.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Veel mensen snappen het aflossen niet. 'Dan betaal je toch meer belasting?' is een veel gehoorde vraag. Ik merk dat veel mensen zich slechts focussen op de aftrek en niet op de echte netto maandlasten van de hypotheek.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
We sparen in eerste instantie. Door twee keer per jaar met mijn partner de balans op te maken en te bepalen wat te doen, kunnen we expliciete keuzes maken of we het geld inzetten voor aflossen of sparen voor de nieuwe woning.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Probeer eens je situatie over tien jaar in gedachten te nemen. Wat wil je dan verdienen of betalen en welke maandlasten wil je dan maximaal hebben? Probeer eens uit te rekenen wat je af moet lossen wil je jouw ideale situatie bereikt hebben.
Als je twijfelt, probeer dan eens een jaar doel te sparen, zonder dat je aflost. Na dat jaar kun je bepalen of je het de moeite waard vindt, of dat je toch liever andere dingen met het geld doet.


Dank je wel Emiel! Ook je aflosverhaal vertellen? Stuur een mail naar consuminderenmetspaarcentje at gemail punt  com.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...