zaterdag 12 oktober 2013

Zaterdag

Moe ben ik, heel erg moe. Ik slaap heel slecht op het moment, ik heb flinke nek- en schouderklachten, mijn linkerhand doet pijn en in mijn rechterarm zit weinig beweging. Dat is al 2 jaar zo maar het ging de laatste tijd veel beter. Nu gaat het helaas weer een stuk minder, ondanks twee keer per week fysiotherapie. Ook is het druk in mijn hoofd, meer dan ik eigenlijk aankan. De zwerfkat slokt veel van mijn energie op. We werken nu toe naar de Grote Finale aanstaande dinsdag: dan wordt hij gecastreerd, gechipt, krijgt hij zijn entingen en wordt hij van onder tot boven gecontroleerd door de dierenarts. Daarna zijn we flink wat euro's lichter en kan ik hopelijk weer wat ontspannen. Zo dus.

Fijn weekend allemaal!

vrijdag 11 oktober 2013

Niets nieuws kopen

Het is je misschien niet ontgaan. In oktober gaan veel mensen de uitdaging aan om niets nieuws te kopen. Ook wel de buy-nothing-new-maand in goed Nederlands genoemd. De uitdaging gaat om bewustwording van 'wat je allemaal hebt, en hoeveel moois en leuks er al is. Ruilen, delen, geven, (ver)huren, opleuken, lenen, repareren, zelf maken & tweedehands kopen.' Een aantal bloggers springt hier op in om op eigen wijze verslag te doen van deze uitdaging. Ook op twitter komen er berichten voorbij. Wat me opvalt is dat veel mensen de uitdaging opvatten als een maand lang geen kleding kopen. Of als een uitnodiging om dan maar de kringloopwinkel leeg te kopen, het is immers niets nieuws dat ze kopen.

Doe ik hier aan mee? Nee, absoluut niet. Ik ben meer van de uitdaging: koop-niet-langer-ondoordacht-spullen-en-dat-het-hele-jaar-door. Ongetwijfeld worden er mensen wakker geschud door deze uitdaging, maar voor hoe lang? En wat voor zin heeft het om geforceerd iets niet te kopen wat je wel nodig hebt, om het in november dan alsnog aan te schaffen? Ook zie je dat mensen meteen gaan smokkelen, zoals de mevrouw die op twitter met de billen bloot ging. Ze kon het nieuwe boek van Elisabeth Gilbert 'echt niet laten liggen' met de toevoeging #buynothingnew en #uitzondering. Wel hoor, dat kan je wél laten liggen, alleen je had er geen zin in, denk ik dan. En: je kon het je veroorloven.

Jullie zien, ik ben dubbel. Ik vind het best een goed initiatief. Ik zou graag willen dat iedereen meer nadenkt voordat er gekocht wordt. En dat er voor kopen een heleboel alternatieven zijn, zoals ruilen of gewoon niet kopen en zonder leven. Maar het schrijnt wel dat er veel mensen zijn die nooit iets nieuws kopen. Niet omdat ze het niet willen, maar omdat ze het niet kunnen. Een initiatief van buy-nothing-new getuigt van overvloed. En dat in een tijd dat we allemaal 'ach en wee' roepen omdat het crisis is. Het leert mij dat het met veel mensen helemaal zo slecht niet gaat. En dat is natuurlijk positief, voor die mensen die kunnen besluiten een maand niets nieuws te kopen.

Begrijp me niet verkeerd. Ik ben voor het kopen van tweedehands spullen, voor ruilen, delen en weggeven. Maar ik betwijfel het effect van deze maand. Of wil er een deelnemer aan deze maand aan het eind van het jaar hier verslag komen doen van zijn of haar inzichten en sinds de deelname aan deze uitdaging diep gewijzigd koopgedrag?

Doe jij mee aan deze uitdaging? Wat vind je er van?

donderdag 10 oktober 2013

De vruchten plukken van altijd alles zelf maken

Sinds kort eet ik glutenvrij en zuivelvrij. In eerste instantie was dat even slikken. Geen kaas meer, hoe moet dat nou? Brood missen kan ik wel, maar mijn bakje yoghurt, mijn kaas door de salade? Maar omdat het nu eenmaal niet in mij zit om lang te sippen, verdween dat snel. Ik ben er erg goed in om te focussen op wat nog wel kan en dat is best veel. Bovendien was ik met mijn eetpatroon van de afgelopen jaren al voor de helft op weg, zie ik nu in.

Wie zich in het glutenvrije leven verdiept, komt er al vrij snel achter dat er hier veel geld te verdienen valt. En dat veel glutenvrije producten helemaal niet gezond zijn. Mijn reformwinkel heeft een aparte glutenvrije hoek, helemaal afgeschermd van de rest van de winkel, met zelfs een eigen vriezer. Hier zal er geen kruisbesmetting plaatsvinden! Als Alice in Wonderland stapte ik voor het eerst daar naar binnen om me flink te verwonderen. Wat een prijzen! En bijna alles bevat suiker!

Ik sprak één mevrouw die ook glutenvrij eet en een vermogen uitgeeft aan alle producten die geschikt zijn. Maar zij heeft alles 1-op-1 vervangen met wat wel mag. Dus haar tomatensoep uit een pakje werd vervangen door een glutenvrij tomatensoep uit een pakje. En glutenvrije koekjes. Glutevrije snoepjes. Glutenvrij ijs. Tja, allemaal rommel die ik toch al niet kocht.

Ik kocht een paar basisproducten: glutenvrije pasta omdat ik dat wel heel graag eet en het fijn vind als die weg niet geheel wordt afgesneden. Ik kocht brood voor noodgevallen, bijvoorbeeld als ik ergens anders ga lunchen of in geval van acuut tijdgebrek om iets anders klaar te maken. En ik kocht glutenvrije havermout.

Een paar jaar geleden zou ik dit heel anders hebben aangepakt. Dan zou ik die mevrouw zijn geweest die nu een vermogen zou moeten uitgeven aan glutenvrije producten. Maar nu ben ik een consuminderaar die sinds jaar en dag het meeste zelf maakt. Ik kan prima zelf glutenvrij eten maken. Grappig genoeg had ik het meeste al in huis. Lang leve het boekweitmeel, het amandelmeel en het kikkererwtenmeel. Al mijn gezoek en uitproberen van de afgelopen twee jaren leidt ertoe dat ik nu naadloos overga naar een ander eetpatroon, zonder dat mijn portemonnee meteen leeg is.

Ik ging naar de voedingstherapeute met twee klachten: een stoelgang die niet normaal is en een overgewicht dat niet weg wou gaan. De eerste resultaten zijn bemoedigend. Mijn stoelgang is zich aan het normaliseren en ik ben een kleine 2 kilo afgevallen in iets minder dan twee weken tijd. Nu hopen dat dit doorzet, het motiveert in ieder geval.

woensdag 9 oktober 2013

Prioriteiten

Nu er weer van alles boven ons hoofd hangt, gaan we weer rekenen en begrotingen bijstellen. Afwachten kan natuurlijk ook en dan reageren op wat komt. Alleen is dat niet handig als de financiële ruimte bij jou zit in abonnementen die opgezegd kunnen worden. Voor je het weet zit je weer ergens een jaar aan vast, dus begin nu alvast met een lijstje te maken van wat wanneer kan worden opgezegd. Bezuinigen kent altijd een aanloop- en wenperiode. Nu al maatregelen nemen, zorgt er voor dat je op een wat zachtere manier kunt wennen en meteen van het geld dat je uitspaart een buffer kunt opbouwen die je straks misschien hard nodig hebt.

Afhankelijk van de ruimte die je (nog) hebt, kun je prioriteiten stellen.  Natuurlijk is het allerbelangrijkste voor iedereen om de vaste lasten te kunnen betalen, maar verder? Dat verschilt voor iedereen. Waar de één graag verschillende abonnementen heeft, wil de ander elke week uit eten kunnen of elke maand naar de schoonheidsspecialist. En natuurlijk hangen de keuzes die je maakt samen met de ruimte die je hebt. Wij kiezen over het algemeen voor een redelijk sober leven maar gaan wel elk jaar op vakantie (omdat we daar heel erg blij van worden) en lossen we elke maand extra af (omdat ons huis onder water staat). Mocht de situatie krapper worden dan veranderen onze prioriteiten, dan maar niet op vakantie (ons blij zijn hangt daar niet van af) maar liever wel de hypotheek extra aflossen.

Prioriteiten stellen dus. Als je kijkt naar je huidige begroting, dan zie je hopelijk waar er ruimte is.  Is die ruimte er zo op het eerste gezicht niet, dan kun je specifieker naar bepaalde posten kijken, bijvoorbeeld je boodschappen. Eens per jaar houd ik een paar maanden de boodschappen bij, onderverdeeld in posten als: groenten, zuivel, lekkers, beleg, drank, etc. Heb jij geen ruimte om op andere categorieën dan boodschappen te besparen, dan kun je kijken of er binnen de boodschappen wel slagen zijn te maken. Het zo afzonderlijk bijhouden doet soms goed wakker schudden. Zoveel aan beleg uitgeven of aan lekkers? Wil je dat wel, kan dat wel? Schrap eens een tijd alle ongezonde of voorgesneden producten. Wie weet hoeveel je dan over houdt.

Natuurlijk doe je weer een rondje prijzen vergelijken bij energie- en zorgaanbieders en zoek je naar 'onzinnige' uitgaven. Heb je bijvoorbeeld een TVgids nodig als je heel makkelijk via internet kunt zien wat het aanbod is? Heb je een doorlopende reisverzekering nodig, als je toch geen geld meer hebt om op vakantie te gaan? Waar lekt het geld weg?

Mijn grootste besparing zit nog altijd in het feit dat ik spaar en dus een buffer heb. Hierdoor hoef ik geen tandartsverzekering te nemen of een begrafenisverzekering of de huisdieren te verzekeren. Ik gok er dus op dat ik niet dood neerval en een forse tandartsrekening achterlaat in dezelfde maand dat mijn 2 katten een dure operatie moeten ondergaan. Wie een buffer achter de hand heeft, kan veel geld op verzekeringen besparen.

Als ik aan onze begroting sleutel is voor mij het belangrijkste dat de begroting kloppend is en er na aftrek van alle vaste en variabele lasten ruimte overblijft om een vast bedrag te sparen. Is die ruimte er niet of is er geen ruimte meer voor het vaste spaarbedrag, dan ga ik andere uitgaven schrappen. Dan maar geen krant/biologisch eten/vakantie/zakgeld.

Heb je helemaal geen ruimte meer om te sparen, zoek het dan in andere oplossingen. Stop met vlees eten en omarm de peulvrucht, leer jezelf om kapotte apparaten te repareren of ga naar een repaircafé, leg een voorraad goedkoop eten aan als het in de aanbieding is, word dol op kool want dat kost een habbekrats, doe de auto de deur uit, stop met roken, maak zelf je kleding, ga samen koken met buren en deel de kosten, ken het verschil tussen behoefte en hebzucht, tussen trek en honger, tussen noodzaak en bijzaak, doe je droger de deur uit, was op lage temperaturen, maak je eigen wasmiddel, boen je huis met groene zeep, ga dumpsterdiven of tegen sluitingstijd naar de markt en de winkel, zeg tegen mensen dat je blij bent met weggevertjes, kijk wat je kunt verkopen op marktplaats, koop geen voorgesneden groenten of dure zuiveldrankjes, koop een stuk kaas in plaats van plakjes en rasp de restjes en vries dat in, pluk bramen en aarbeien en maak je eigen jam, kook altijd voor twee dagen en schep in de keuken op, zet de verwarming een graadje - twee mag ook - lager en douche om de dag.....

Wat je ook doet, laat het koppie niet hangen! Zoek de ruimte ook al is deze niet meteen zichtbaar. En weet waar je prioriteiten liggen. Dat zorgt ervoor dat je minder geld laat weglekken aan impulsaankopen.

dinsdag 8 oktober 2013

Aflossen of niet?

Het kan je als lezer van dit blog niet ontgaan zijn: ik los regelmatig af op mijn hypotheek. Ons huis staat onder water en dat voelt niet goed. Zeker niet toen we ontdekten dat de polis waarmee we aan het einde van de looptijd onze schuld wilden aflossen, een wassen neus bleek te zijn. Sinds maart 2012 maken wij regelmatig geld over naar onze hypoheekverstrekker. Op het moment van dit schrijven staat de teller op € 23.872,50. Niet dat wij stinkend rijk zijn dat we dit zomaar ophoesten. Dit bedrag is inclusief de afkoop van de woekerpolis. Maar zonder dat is het nog altijd iets meer dan € 12.000 die we bij elkaar schraapten. Telkens als ik een overboeking doe, dan gingen we van dat geld niet uit eten, kleding kopen, cd's kopen, naar de film, we kochten er geen lekkere wijnen van en we zaten niet urenlang onbezorgd op terrassen. Hoewel ik niet klaag, we hebben een heel goed leven, kiezen wij voor nu voor aflossen en wij laten daar echt wel wat voor staan. Aan de andere kant ben ik blij dat de ruimte er is, om überhaupt te kunnen aflossen.

Nu is het echt niet zo dat ik elke maand jubelend dat geld overmaak. Hoewel aflossen best verslavend is - zeker als je kijkt naar totaalbedragen - voel ik toch echt wel eens spijt als ik het overmaak. Wat kun je er allemaal niet van doen, van dat geld! Ik ben niet de enige met dat gevoel. R. stuurde mij deze mail:
Ook wij proberen, als het lukt, onze veel te hoge hypotheek beetje bij beetje af te lossen. Soms beginnen we hier echter aan te twijfelen (...) De afgelopen jaren is bij diverse mensen om ons heen kanker geconstateerd en zijn er ook al enkelen aan overleden. Het onderwerp van gesprek wordt hierdoor al gauw, leef nu. Niet sparen! Genieten! Waarom zou je je welverdiende geld in de hypotheek storten als je misschien dood bent als je die hebt afgelost. Ik begrijp wel dat consuminderen en aflossen niet direct betekent dat je niet meer geniet van het leven maar dat ziet niet iedereen zo. Toch krijg ik soms een gevoel van, ik koop lekker dat ene artikel dat ik wil hebben, als er weer iemand omvalt.

Hoe herkenbaar! Het zou bijna vreemd zijn als ik dit niet ook wel eens heb gedacht. Toch - als ik doordenk- kom ik altijd weer tot de conclusie dat aflossen noodzaak is. Misschien niet voor iedereen. Misschien woon jij in een huis met een enorme overwaarde. Maar heb jij meer geleend dan je huis nu waard is, dan zul je wel moeten. Hier wat redenen waarom:
  • Natuurlijk kun je lekker gaan genieten. Ik zal niet de dooddoener gebruiken dat je ook met aflossen kunt genieten van het leven want die had je zelf al bedacht. Maar ongebreideld genieten leidt meestal tot weinig goeds. Je stopt ook niet al het eten in je mond waar je trek in hebt. Ook dan houd je er een rem op. Doe je dat niet dan zit je later met de gevolgen: overgewicht en meer kans op diabetes en hart- en vaatziekten. Lekker gaan genieten en niet aflossen doet de schuld niet verdwijnen. En doen alsof een schuld er niet is, komt uiteindelijk natuurlijk als een boemerang terug.
  • Niet aflossen terwijl je huis wel onder water staat kan natuurlijk. Je leeft maar één keer en dood is dood. Dus tijd voor een feestje en smijten met die centen. Alleen wat nu als jij overlijdt en je partner niet? Of andersom? Dat zit je daar met een onverkoopbaar huis en een hypotheek die je hoogst waarschijnlijk helemaal niet kunt ophoesten. Of erger nog: jullie overlijden allebei en je zadelt je erfgenamen op met een enorme schuld. Natuurlijk kunnen ze de erfenis afwijzen. Maar dan mogen ze ook niet de foto-albums en de meubels meenemen waar ze misschien wel erg aan gehecht zijn. Niet aflossen betekent in dit geval dat je iemand anders een groot probleem in zijn maag splitst.
  • Maar die andere tijden dan? Straks 'als de crisis weer voorbij is'? Tja, ik geloof niet dat we straks weer teruggaan naar de welvaart van toen. Die was gebaseerd op een luchtbel, zelfs Dijsselbloem verkondigde dat in de week na Prinsjesdag. Door de jarenlange scheefgroei zitten we allemaal met een te hoge schuldenlast, wij als huiseigenaren maar ook het land zelf. Die schulden negeren betekent niet dat ze er niet zijn.
  • Aan alle kanten ontvangen we signalen dat de verzorgingsstaat wordt afgebroken. Er zal in de toekomst alleen maar meer op je eigen begroting gaan drukken. Burgers moeten creatiever worden en zullen meer in onderlinge verbanden voor elkaar moeten gaan zorgen. Wie geen geld heeft, moet het anders regelen. Een hoge schuld bij de bank maakt je dan nog kwetsbaarder dan je al bent.
  • Stel je negeert die hoge hypotheek en je gaat er lekker van leven. Maar ineens is dan toch het einde van de looptijd genaderd. Hoe ga je je schuld aflossen? Met welk geld? Toch niet van je woekerpolis? Of van je oprotpremie die je van je werkgever kreeg? Die heb je immers veel te hard nodig om je niet toereikende pensioen aan te vullen. Je hebt een groot probleem dus. Natuurlijk mag je de schuld continueren, de bank is je graag ter wille. Alleen wel zonder de hypotheekrenteaftrek. Kun jij met een kleiner inkomen op hogere leeftijd de bruto lasten betalen?
Wel aflossen zorgt voor meer onafhankelijkheid en keuzevrijheid. Door de lagere maandlasten kun je misschien minder gaan werken of tegenslag als ziekte en werkloosheid beter opvangen.

Zomaar wat gedachten beste R. die je misschien wat motiveren. Probeer de balans te zoeken, zo doe ik dat ook. Natuurlijk zijn er mensen die alles op alles zetten om hun hypotheek af te lossen. Elk extraatje gaat er naar toe. Zodra de kinderbijslag wordt overgemaakt, gaat dat meteen naar de aflossing. Gewoon een tijd geen kleding meer kopen en de kachel op 16 graden zetten. We lazen allemaal hoe Gerhard Hormann dat deed. Alleen als ik die methode volg en echt alles bij elkaar schraap wat ik kan vinden en missen en het driedubbele ga aflossen van wat ik nu aflos, dan ben ik toch nog 15 jaar bezig. Dus dat gaat het niet worden. Ik zoek een acceptabele balans: we lossen af, we houden de buffer op peil en we gunnen onszelf ook wat krenten in de pap. Zo houden we het vol.  En langzaam, heel langzaam gaat de last omlaag. We komen er wel, zelfs een slak bereikt zijn eindbestemming! Voorwaarts kruip!

maandag 7 oktober 2013

Het aflosverhaal van Sander en Daantje

Sander en Daantje doen alles in sneltreinvaart: ze trouwden in augustus 2012 en in december 2012 kochten ze een huis. Sander werkt fulltime, Daantje is werkzoekend en momenteel ook heel erg zwanger, zeer binnenkort verwachten ze hun eerste kindje. Toen ze het huis kochten was het plan zo veel mogelijk af te lossen. Dat Daantje haar baan verloor en zwanger werd zorgde voor een aanpassing van de plannen omdat er nu iets minder financiële ruimte is. Misschien kennen jullie ze wel van hun blogs Sanders en Daantjes groene blog en Positief besparen.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Aangestoken door het enthousiasme van verschillende bloggers en het lezen van het boek 'Hypotheekvrij' hebben wij samen al voordat we een huis hebben gekocht besloten om dat huis ook weer zo snel mogelijk af te lossen.

Hier speelde natuurlijk ook mee dat we zo min mogelijk rente wilden betalen en niet van leningen houden.

Wat voor hypotheek heb jij?
Wij hebben een 100% lineaire hypotheek. Dit betekent dat het bedrag dat we hebben geleend in 360 gelijke termijnen wordt terugbetaald. De rente daalt elke maand met iets minder dan 2 euro, waardoor de maandlasten steeds lager worden.

Achteraf gezien hadden we ook wel de discipline gehad om zélf af te lossen, zonder deze verplichte aflossing, maar voorlopig zitten we hier wel even aan vast...

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ja, dat is zeker de bedoeling om te gaan doen! Daarom hebben we ook voor een lineaire hypotheek gekozen: dan weet je zeker dat je aan het eind van de looptijd de complete som hebt afbetaald.

Wij lossen ook extra af om het maandbedrag zo snel mogelijk naar beneden te brengen; de looptijd verkorten is voor ons niet zo belangrijk, want we willen hier voorlopig nog wel blijven wonen. Maar lagere maandlasten zouden wel erg fijn zijn, zeker met een baby op komst!

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Het maakte geloof ik weinig indruk ;) Wel zijn we helaas verkeerd geïnformeerd, bleek achteraf. Er was aan ons verteld dat een extra aflossing direct effect zou hebben op de rente én op de verplichte aflossing, maar nu blijkt dat alleen de rente erdoor daalt. Nu hebben we met de bank afgesproken dat ze eind 2013 een herberekening maken. Daarna moeten we bij elke extra aflossing de opmerking 'lastenverlichting' erbij zetten.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
We mogen elk jaar 20% van het totaal geleende bedrag boetevrij aflossen. Om een extra aflossing te doen moeten we wel eerst wachten tot we 300 euro bij elkaar hebben gespaard.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ons oorspronkelijke plan was om elke maand minstens 300 euro extra af te lossen. Dit lukte de eerste maanden prima, maar toen raakte ik mijn baan kwijt en bleek ik ook nog eens zwanger te zijn! Vanaf dat moment lagen de prioriteiten uiteraard opeens heel anders! Nu zetten we wel elke maand een klein bedragje opzij (het verschil tussen het beginbedrag dat we per maand betaalden en wat we nu per maand betalen + alle onverwachte financiële meevallers) en zodra we op 300 euro zitten, lossen we dat weer af. Verwachte financiële meevallers gaan naar een spaarrekening voor de kleine… Ik denk dat het belangrijk is om altijd flexibel te blijven en niet teveel te focussen op een plan, want dan ben je zo snel gedemotiveerd als het niet lukt!

Hoever ben je met aflossen?
Nog niet zo ver. We hebben nu 1/30e van onze hypotheek afgelost. Maar we wisten al dat het in het begin niet zo snel zou gaan. Door het sneeuwbal-effect van het aflossen met het verschil in rente zal het als het goed is wel steeds sneller gaan, dus dat is even afwachten...

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Die vinden ons geloof ik nogal raar, omdat we ook een bordje in de woonkamer hebben hangen met het bedrag dat we nog af moeten betalen... ;) Daar krijgen we ook regelmatig vragen over en dat leidt wel eens tot ongemakkelijke momenten...

Maar we krijgen ook wel eens reacties van mensen die zeggen 'hadden we dit ook maar geweten toen we nog starters waren'.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers? 
Wij houden het vol door vooral niet té streng te zijn voor onszelf. Als we extra aflossen maken we er elke keer een klein feestje van, maar als het niet lukt, dan gaan we niet zitten kniezen.

Met tegenvallers gaan we om door de plannen te veranderen. Dan maar wat minder snel aflossen… we hebben dankzij onze hypotheekvorm sowieso de zekerheid dat we over 30 jaar klaar zijn, en wat we extra aflossen is mooi meegenomen, maar als het even niet gaat, dan weten we dat het bedrag tóch elke maand wat kleiner wordt.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ik heb niet echt een tip. Ik denk dat het vooral een kwestie is van beginnen en door blijven gaan!

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...