zaterdag 22 juni 2013

Loslaten

De afgelopen tijd was voor mij weer eens een les in loslaten. Niets loopt zoals ik het vooraf bedacht had. Zwerfkatten kunnen blijkbaar niet klokkijken (hoe wonderlijk) en komen dus niet eten op het door mij en het dierenasiel bedachte tijdstip. Zo schiet ik in de stress, want hoe kan ik dan ooit een afspraak met de dierenambulance maken?

Mensen gaan dood en daarmee omgaan kost verdriet en veel energie. Ik moest en zou naar de herdenkingsdienst vorige week zaterdag en kon maar moeilijk accepteren dat daarvan bijkomen meer duurt dan één dag.

Boodschappen doen is momenteel ook telkens schrikken. Wat ik ook doe, de supermarkt gaat voor de overtreffende trap. Wat is alles duur geworden! Ik kom niet goed uit met mijn budget, ook al heb ik het onlangs verhoogd.

Ook ben ik aan het revalideren en dat betekent twee keer in de week een afspraak en nu ook één keer in de week zwemmen. Hartstikke fijn maar ik ben nu mijn balans kwijt. Wist ik voorheen precies wat kon en wat niet kon, nu ben ik weer zoekende.

Voeg daar een ruzie met de buren aan toe over botsende opvattingen hoe je met kittens van 8 weken omgaat en ik kan nog maar één conclusie trekken: ik moet een stap terug doen en loslaten.

Loslaten, want hoe meer ik vasthoud, hoe meer alles door mijn vingers glipt. Dus besloot ik afgelopen week vakantie te vieren. Ik gooide toen de zon scheen een voor mijn doen ongelofelijke voorraad vlees op de bbq, opende een witbiertje en klokte dat naar binnen. En zie, dat ging goed. Tijd voor nog één! We hadden een heerlijke zomeravond in de tuin en ik genoot. We gaan de zesde zomer meemaken sinds we hier wonen en deze zomer zit ik voor het eerst in de avond in de tuin. Ik las lekker veel boeken en luierde wat. Dat ging me prima af en deed wonderen voor het humeur.

Ik besloot vervolgens de doctrine van het dierenasiel te negeren over voedertijden en na een gesprek met de dierenarts weer over te gaan op de zwerfkat voeren wanneer we hem zien. En binnen een dag had hij dat door, hij komt nu braaf in de ochtend en in de namiddag langs en eet sinds een dag zelfs binnen, in de keuken, samen met onze katten.  

Ook heeft hij door dat het hok in de tuin voor hem bedoeld is en zat hij er gisteren tijdens de fikse regenbuien heel tevreden in. Een zwerfkat die al jaren op straat leeft en gewend is ad hoc en hap snap zijn eten overal vandaan te graaien, is niet binnen een week in een ritme te duwen. Dat weet ik nu. Dus gaan we eerst maar eens goed aan elkaar wennen en hem vooral verwennen, voordat we project TNR gaan uitvoeren. Waarna hij mag blijven als hij wil.

Zo liet ik ook de boodschappen los. Ik kan wel enorm mijn best doen maar het lukt me nu niet er verder op te bezuinigen of het oude budget te handhaven. Niet in een periode waarin de prijzen zo zijn gestegen. Dus doe ik dat ook niet meer. Heel spijtig maar tegelijk ben ik blij dat er ruimte is om het op te vangen.
Langzaam meer ontspanning

Loslaten dus. Hoe minder verwachtingen ik heb, hoe meer het lukt om te genieten. Dat wist ik al maar soms moet ik even op herhaling. Loslaten is ook erkennen wat is en stoppen met vechten. En zie, meteen had ik gisteren weer energie om een lekkere taart te bakken!


vrijdag 21 juni 2013

Wat zou jij willen weten?

Stel je komt iemand tegen die in haar eentje een torenhoge schuld heeft afgelost. Een schuld die als 'cadeautje' achterbleef na het verbreken van een relatie. Wat zou jij nu willen weten van deze dame? Hoe ze het aanpakte? Hoe ze haar administratie bijhield? Of ze haar problemen deelde met de buitenwereld? Hoe ze omging met verjaardagen en andere gelegenheden waarbij anderen cadeautjes verwachten? Wat zou jij haar absoluut willen vragen? Laat die vraag hier achter in een reactie. Binnenkort lezen jullie hier meer over!

donderdag 20 juni 2013

Wat wel en wat niet: advertorials

Steeds vaker krijg ik mail van mensen die iets van me willen. Of preciezer gezegd die via mij iets denken te verdienen. Bijna dagelijks krijg ik daar vragen over. Of ik mensen wel eens een gastblog laat schrijven? Ja, inderdaad, een heel enkele keer. Maar niet als de afzender een site beheert waarop uitjes met kortingsbonnen staan. Of een site heeft met schreeuwende reclame. Of een site heeft vol met financiële producten. Doe ik niet, wil ik niet. Daarentegen laat ik Hormann graag soms hier een gastblog schrijven en als hij daardoor een boek extra verkoopt vind ik dat alleen maar leuk voor hem. Ik geef anderen wekelijks de ruimte om hun aflosverhaal te doen en binnenkort verschijnt hier een interview met een vrouw die als alleenstaande moeder de schuld heeft moeten aflossen waarmee haar ex haar liet zitten. Omdat het past bij het blog. Omdat het inspireert, mensen aanzet tot nadenken over hoe en waarom ze met hun geld omgaan.

Ik ben niet tegen geld verdienen maar ik ben er niet op uit om met mijn site geld te verdienen. Ook wil ik niet op deze site een platform bieden voor mensen die reclame willen maken voor zaken waar ik niet achter kan staan. Nu kan je denken, wat is er erg aan een site met kortingsbonnen a la G.roupon? Ik gruw ervan. Ten eerst wekt het behoeften op waar je als je even nadenkt heel goed zonder kan. Marieke Henselmans schreef daar eens een heel leuk stukje over. Voor de kortingssite was ze volmaakt gelukkig en na aanmelding vond ze zichzelf al surfend terug op die site op zoek naar 'onmisbare' koopjes en trapte bijna in de valkuil van gaan uitgeven 'omdat het bijna voor niets is'. Ten tweede zijn dergelijke sites al heel makkelijk vindbaar en die hebben mij helemaal niet nodig om reclame te maken. Tik maar dagje uit & korting in en je hebt het voor het uitzoeken. Ten derde en dat is het grootste bezwaar, vind ik deze sites de doodsteek voor de kleine ondernemer in nood. Mijn zus heeft een eigen mini-welnessbedrijf en ik heb van dichtbij gezien dat mensen met kortingsbonnen haar meer kosten dan opleveren. Bovendien bouw je niets met mensen op die altijd maar voor het goedkoopste gaan, want een volgende keer gaan ze naar de concurrent, die ook weer niets aan ze verdient.....

Natuurlijk zal je als consuminderaar altijd op zoek gaan naar de beste deal. Maar is de beste deal alleen die deal waar jij beter van wordt? Voor mij niet. Dus loop ik met een boog om grote witgoedzaken heen en koop bij een klein familiebedrijf dat weet wat service is. Nou ben ik niet roomser dan de paus, dus zelfs ik ga wel eens tijdens de uitverkoop de stad in en koop dan iets. Toch probeer ik me wel aan een aantal basisregels te houden. Is iets zo goedkoop dat het te gek voor woorden is? Dan is dat gewoon vaak ook zo. Tien tegen één dat er een niet zo fijn verhaal achter zit. Of dat nu kinderarbeid is of een ondernemer die zoveel korting moet bieden omdat zijn collega's dat ook doen.

Soms verbaast het me ook dat mijn site die overduidelijk over minder geld uitgeven en financiële bewustwording gaat, zo uitnodigt aan anderen die daar dan juist reclame willen maken voor hun zaakjes. Dat wringt toch?

Wat vinden jullie van advertorials op een blog? Is er voor jullie verschil tussen een gastblog van een auteur als Hormann of een gastartikel van een kortingssite?


woensdag 19 juni 2013

Gevoel boven ratio: de boekhouder in je hoofd

Gisteren schreef ik dat ik de meterstanden regelmatig controleer om te voorkomen dat ik een naheffing krijg. Als blijkt dat ik door de strenge winter meer heb verbruikt dan normaal, kan ik mijn voorschotbedrag verhogen. Vervolgens werd ik op de vingers getikt door een lezer. Beter zelf geld apart houden en een naheffing betalen dan je geld zonder rente uit te lenen aan het energiebedrijf was de reactie.

Daar is niets mis mee, moet je wel een buffer hebben natuurlijk en niet iedereen heeft dat al. Een buffer om tegenslag op te vangen kost tijd. Bovendien, en hier komt psychologie bij kijken, zit het in de mens om liever vooraf wat extra te betalen en eventueel terug te krijgen dan achteraf bij te moeten betalen. Qua geld maakt het niets uit, je betaalt net zo veel in totaal aan het energiebedrijf maar toch is er een verschil in beleving. Hoe komt dat?

Stel, je gaat naar een concert waarvan de toegang € 20 kost. Ook neem je € 20 mee om daar uit te geven. Bij aankomst blijkt dat je het toegangskaartje bent kwijtgeraakt. Koop je met de € 20 die je nog bij je hebt een ander kaartje? Meer dan de helft van de mensen doet dat niet en gaat naar huis.
Hetzelfde scenario maar dan net even anders: je gaat met € 40 euro op stap naar een concert om daar een kaartje aan de kassa te kopen. Bij aankomst blijkt dat je € 20 bent verloren. Koop je met de resterende € 20 een toegangskaartje? Ja, dat doet 90 % van de mensen.

Dit voorbeeld is te lezen in Psychologeld, een boek waar ik eerder een enthousiaste recensie over schreef en waaruit blijkt dat wij helemaal niet rationeel met geld omgaan. Dat bewijst mijn behoefte om het voorschotbedrag te verhogen (liever dat dan bij te betalen) en dat bewijst bovenstaand experiment ook. Hetzelfde bedrag aan geld is in de ene situatie (omgezet in een toegangskaartje) blijkbaar meer waard dan in de andere situatie.

We hebben in ons hoofd een mentale boekhouder die allesbijhoudt: wat gaat eruit en erin, meevallers, tegenvallers, alles wordt mentaal snel in potjes gestopt om het overzicht te houden. Alleen deze mentale boekhouder is niet altijd rationeel en neemt soms op ondoorgrondelijke wijze beslissingen.  'Als je na verlies van een concertkaartje een nieuw kaartje moet kopen, beschouwt je mentale boekhouder dit alsof je € 40 voor het concert moet betalen. Het mentale budget 'concertkaartje' had hij op € 20 vastgesteld en dat wordt bij aankoop van een tweede kaartje flink overschreden. Bij verlies van het € 20 biljet ben je weliswaar € 20 kwijt, maar je hebt ook nog € 20 over. En laat dat net nou die € 20 zijn die in je mentale begroting was gereserveerd voor een kaartje.' (pagina 14, Psychologeld, Dijkman & Zadeh).

Zo wordt verlies sterker gevoeld dan het zelfde bedrag aan winst. Zijn we blijkbaar meer uitzinnig als we een auto winnen dan als we een geldbedrag winnen waarvoor we wel twee auto's hadden kunnen kopen. Ook hier geldt dat de waarde van een product (een auto, een kaartje) meer wordt gevoeld als het om het product zelf gaat en niet het equivalent in geld.

We rijden kilometers om naar verschillende winkels om maar aanbiedingen te scoren en pluizen daarvoor de folders na, maar als we een huis kopen lezen we soms niet eens de hypotheekofferte. Terwijl dat laatste toch duizenden euro's kan schelen. Maar boodschappen doen we zelf en voor een huis kopen wenden we ons tot een hypotheekadviseur met 'verstand van zaken' en schakelen we tegelijkertijd ons 'ínterne beslissingsproces' uit. 'De expert zegt het en dus zal het wel kloppen' is de onderliggende gedachte.

Of iets door je mentale boekhouder wordt opgemerkt of niet, hangt onder meer af van de plek van de gebeurtenis of aankoop in de geldpiramide.  Mensen hebben een soort piramide in hun hoofd waarin ze hun geld indelen. De plek in de piramide bepaalt hoe makkelijk het geld wordt uitgegeven' ( pagina 21, Psychologeld, Dijkman & Zadeh). Onderaan beginnen we met geld dat in je portemonnee zit en dan trapsgewijs volgt het geld op je betaalrekening, spaarrekening, beleggingen, de waarde van je huis en toekomstig geld: je pensioen. Hoe hoger in de piramide, hoe minder snel iets wordt uitgegeven.


Een meevaller onderaan wordt meestal in zijn geheel uitgegeven. Dat leggen de auteurs zo uit: een meevaller van € 500 van de belastingdienst zal sneller worden uitgegeven dan een meevaller van een vergeten bedrag van  € 500 op een spaarrekening.

Geld kan dus 'weglekken', zoals de auteurs van Psychologeld dat noemen. We gaan niet rationeel met geld om en soms kost dat ons geld. Om jezelf alert te houden geven ze een paar tips:
  • Beschouw al het geld als geld waarvoor je hebt gewerkt. Krijg je iets terug, win je iets, heb je geld uitgespaard: reken om hoe lang jij er voor zou moeten hebben werken
  • Reken kleine bedragen door naar jaarbasis. Is een aanbieding echt een aanbieding?
  • Maak een lijstje van zaken waar je onnodig geld aan uitgeeft
  • Zet uitgespaard geld meteen opzij
  • Span je mentale boekhouder voor je karretje. Spaar niet achteraf maar vooraf. Reken alles om. Besef je waar je geld naar toe gaat. Geld dat op je spaarrekening staat, wordt minder snel door jou uitgegeven dan geld dat op je betaalrekening staat
Terug naar het voorschotbedrag van het energiebedrijf. Natuurlijk is het financieel gunstiger om een buffer te hebben waarmee je tegenslag, zoals een naheffing, opvangt. Alleen met de huidige spaarrente is dat niet een heel zwaarwegend argument vind ik. Ook al weet ik dat het mijn mentale boekhouder is die zich laat bedotten, het eventueel terugkrijgen van een bedrag vind ik veel leuker dan bij moeten betalen. En een goed gevoel ergens over krijgen weegt ook als argument. Zo lang ik maar weet dat ik mezelf in de maling neem.

Wat je ook doet: meer betalen en terugkrijgen of een naheffing betalen met je buffer maakt niet zoveel uit. Er bestaat niet zoiets als één beste manier van consuminderen. Waar het uiteindelijk omgaat is het besef dát het een strenge winter is geweest en dát dit je extra geld gaat kosten, dat ergens vandaan moet komen.

Vind je dit een interessant onderwerp? Lees dan vooral het boek Psychologeld. Waarom we stoppen met nadenken als we beginnen met uitgeven van  Anna Dijkman en Chris Zadeh.

dinsdag 18 juni 2013

Controleer je energieverbruik

Eind december geven altijd wij de meterstanden door en dan krijgen we na een tijdje een afrekening.  De afgelopen jaren kregen wij elke keer een bedrag terug, doordat we de verwarming een paar graden lager zetten en minder lang douchen . Dat werd wel steeds minder want het geschatte verbruik kwam steeds dichter in de buurt van het werkelijke verbruik.

Met zo'n strenge winter achter de rug kan de afrekening flink tegenvallen. Daarom bekeek ik op de site van onze energieleverancier onze gegevens. Tegenwoordig kun je makkelijk tussentijds meterstanden doorgeven en krijg je meteen een melding of je voorschotbedrag te hoog of te laag is. Het viel me mee. Weliswaar is er meer gas verbruikt, maar ook weer minder stroom. Het heft elkaar net op en met het huidige voorschotbedrag komen we niet in de problemen.

Als het anders was geweest, zou ik met één druk op de knop het voorschotbedrag hebben kunnen verhogen. Liever vanaf nu per maand een tientje meer betalen, dan achteraf een groter bedrag ineens te betalen.

Weet jij of je heel veel meer hebt verbruikt? Controleer het eens! Hup duik die meterkast in en zoek het uit! Voorkom nare verrassingen!


maandag 17 juni 2013

Spam

Omdat ik vandaag echt bestookt wordt door spam, doe ik even de  woordverificatie weer aan. Weten wie de boosdoener is? De vergelijkingssite energieprijzen.eu vond het nodig om in de afgelopen 2 uur meer dan 40 reacties te plaatsen die verwijzen naar zijn site.
Ben jij op zoek naar een andere energieleverancier, kijk dan vooral niet op die site!

Het aflosverhaal van Nomoskar

Nomoskar woont samen met haar lief en drie kinderen. Ze wonen sinds 2005 in een mooi groot huis, dat ze ook nog wat groter hebben gemaakt. Vanwege haar werk hadden ze meer ruimte nodig. Nomoskar werkt thuis en haar partner werkt (deeltijd) buitenshuis.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Toen wij als twee “domme blondjes” niets wetend van hypotheken een huis wilden kopen, raadde de adviseur ons een beleggingshypotheek aan. Wij wilden redelijk lage maandlasten en aangezien wij er toen nog niets van snapten, zijn we op het advies afgegaan. Na een aantal jaar begonnen we ons wel zorgen te maken: hoe krijgen we in vredesnaam € 238.500,- bij elkaar via beleggingen? Maar aflossen was niet mogelijk omdat het inkomen gewoon te laag was op dat moment. Zo rond 2011 veranderde dat en zijn we gaan nadenken wat er mogelijk was. Ons eerste idee was zelf bijsparen via een spaardeposito. Uiteindelijk zijn we min of meer op de gok gaan aflossen, de eerste aflossing was onze belastingteruggave in 2012 en dat voelde heel erg goed.

Wat voor hypotheek heb jij?
Zoals ik al zei hadden we een beleggingshypotheek. Na die eerste aflossing zijn we verder gaan nadenken en besloten we aan de hand van berekeningen op internet te kijken of we van de beleggingshypotheek een annuïteiten- aflossingsvrije of een bankspaar - aflossingsvrije hypotheek konden maken. We hebben uiteindelijk gekozen voor de combinatie annuïteiten – aflossingsvrij omdat we bij banksparen veel te veel beperkt werden. De combinatie hebben we weer om de maandlasten. Aangezien mijn baan zo veranderlijk is als het weer, het ene jaar een voltijds baan maar een jaar later kan het zo anders zijn, zijn “lage” maandlasten erg fijn. Daarom zijn we na het omzetten doorgegaan met aflossen. Bovendien stond ons huis onder water en dat wilden we eigenlijk ook wel veranderen.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
We zijn begonnen met het aflossen op onze annuïteitenhypotheek. Met als motivatie: De lasten dalen sneller als we die hypotheek aflossen en daarna pas de aflossingsvrije hypotheek.
Hoeveel we af gaan lossen is bij ons onduidelijk, we hebben afgesproken om zoveel als mogelijk af te lossen. Het doel is 100% maar we pinnen ons er niet op vast.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Onze hypotheek verstrekker vindt het prima dat we aflossen. Volgens mij promoten ze het zelfs min of meer door beperkingen weg te halen.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Bij de aflossingsvrije hypotheek kun je al vanaf  €25,- aflossen en er is geen maximum. We zijn dus vrij in wat we aflossen. Iedere maand maak ik een bedrag over naar de hypotheek verstrekker. Het is ontzettend simpel, wat dat betreft ben ik blij met deze hypotheek verstrekker.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Van te voren had ik een plan gemaakt voor een aantal jaren. Nu blijkt dat ons inkomen op dit moment zo hoog is dat we er ruim aan kunnen voldoen, maak ik dus ook stoer een groter bedrag over en heb ik ook gelijk een nieuw plan gemaakt voor één jaar. Die periode is voor mij te overzien wat inkomen betreft en ik kan voor dat jaar dan een redelijk precies plan maken.

Hoever ben je met aflossen?
De eerste van de maand kijk ik online even hoe de hypotheek er voor staat. In maart doken we onder de €200.000,-. Ik merk dat dat wel een magische invloed heeft, er staat opeens geen 2-tje maar een 1-tje.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
We hebben het maar weinig mensen verteld. De mensen die we het vertellen snappen onze motivatie en reageren daardoor wel positief en ook verbaasd omdat we in hun ogen zoveel overhouden.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik merk dat het voor mij heel belangrijk is om overzicht te hebben. Wat komt er iedere maand binnen, wat gaat er uit? Wat moeten we sparen voor onvoorziene omstandigheden.
Blijkbaar ben ik een lijstjes mens, ik maak voor alles een Excel sheetje. Eén lijstje voor inkomsten en uitgaven, waarbij ik ook regelmatig experimenteer met minder inkomsten en wat gebeurt er dan? Een ander lijstje met spaar doelen, ik heb een aantal potjes gemaakt waar ik maandelijks geld in zet. Daardoor weet ik wat er aan het eind van de maand op de spaarrekening moet staan. Alles wat “over” is bekijken we per maand. We hebben nu bijvoorbeeld een paar dure uitgaven gehad, dus wat over is gaat in een spaarpotje wat te leeg dreigt te raken. Zo kunnen wij tegenvallers goed opvangen.

Om het vol te houden heb ik een huis getekend bestaande uit vierkantjes, ieder vierkantje staat voor €500. Iedere maand kleur ik de vierkantjes die van ons zijn in. Over 3 vierkantjes is de kruipruimte helemaal van ons en gaan we beginnen met de beneden verdieping. Verder werkt lezen van en over mensen die ook aflossen zeer motiverend.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Wat een lastige vraag…. Aflossen is zo afhankelijk van je situatie en motivatie.

Ik zou me in ieder geval goed gaan verdiepen in het aflossen. En vooral niet alleen maar afgaan op mensen die zeggen: “ja maar de hypotheekrente aftrek”. Lees bijvoorbeeld ook het boek van Marieke Henselmans, daarmee kun je de voors en tegens voor jezelf op een rij zetten. Daarna kun je bewust een voor jou goede keuze maken.


Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...