zaterdag 1 juni 2013

Vanallesnogwatenzo....

Deze maand kwam ik voor het eerst dit jaar goed uit met het boodschappengeld. Niet dat ik er de eerste paar maanden een potje van maakte. Wel was ik weinig realistisch. In een tijd vol prijswijzigingen meende ik begin dit jaar mijn budget te moeten verlagen. Om vervolgens zeer gefrustreerd te raken door een maandelijks tekort. Dus het budget werd aangepast en meteen weer gehaald. Dat voelt toch beter!

Ik kocht elke week voor gemiddeld een kleine €10,- aan aanbiedingen en de kasten staan nu weer goed vol. Het feit dat er hier twee zwerfkatten aan tafel schuiven, naast de reeds geadopteerde katers, had nog weinig gevolgen door de overgang van biologisch naar gewoon kattenvoer. Wat wel een punt van aandacht is, dat is dat niet alleen zielige zwervers de weg naar onze tuin vinden, maar ook eksters, duiven, slakken, egels en de buurkat die in omvang begint te groeien....Ook nemen de zwervers vriendjes mee die helemaal geen zwervers zijn. Hoe los ik dit op als een bord neerzetten met de tekst ´alleen eten in geval van echte honger en bij gebrek aan een baasje´ niet wordt begrepen?

Verder was deze week er vooral één van veel verdriet en verbijstering om de gruwelijke moord op mijn geliefde geschiedenisleraar en zijn partner. Het houdt me enorm bezig. Het mooie aan deze tijd is dat het door facebook betrekkelijk eenvoudig is om mensen op te sporen en te mobiliseren. Binnenkort komt er een rouwadvertentie in de krant namens zijn oud-leerlingen. Meer kunnen we niet doen, behalve zijn nalatenschap eren en ons beseffen dat een leven meer is dan het gruwelijke einde er van.

Doordat de laptop kapot is en naar de reparatiemeneer is gebracht, beschik ik alleen in de avond en het weekend over een computer, als M. niet hoeft te werken. Dat was wel even in één klap cold turkey gaan! De eerste dag zonder laptop vond ik mezelf in de middag in de bibliotheek achter de computers daar. Ik moest weliswaar een aangevraagd boek ophalen, maar toch. De computer grijpt zo in het dagelijkse leven in en ik voel me erg onthand. Kleine praktische dingen kunnen niet. Even iets doen op de site van moneyou gaat al niet, want het wachtwoord staat in onze mail en daar kunnen we nu niet bij. En zo zijn er heel veel kleine dingen die maken dat ik, als de laptop er straks weer is, echt werk ga maken van een meer georganiseerd systeem. Maandelijks alle documenten op een externe schijf zetten is niet voldoende, als ik dat ook niet met mijn mail doe, want daar bewaren we alles in, van North Sea Jazz tickets tot wachtwoorden voor webwinkels e.d. Lekker suf, maar goed, dat gaan we aanpassen.

Voor nu fijn weekend allemaal. De regen is hier opgehouden en er komt een aarzelend zonnetje te voorschijn! Hup,  naar buiten!

ps Komende tijd, tot nader order, worden nieuwe berichten in de avond geplaatst.  Morgenavond een nieuw aflosverhaal, dit keer van Creep.

donderdag 30 mei 2013

Waar doen ze het van?

Wie zou er niet rijk willen zijn? Maar wat is dat dan rijkdom? Eén miljoen? Tien miljoen? € 10.000,-? Of is rijkdom dat je de middelen hebt om aan je verlangens tegemoet te komen? In haar nieuwe boek moedigt Erica Verdegaal de lezers aan grondig over deze vraag na te denken. Rijkdom - of wat jij eronder verstaat -  komt pas binnen handbereik als je bij  het begin start en dat is besef van wat voor jou voldoende rijkdom is.

Dat antwoord hangt ook nauw samen met uit wat voor gezin je komt en wat jouw beeld van geld is. Is geld voor jou synoniem met ellende of gebrek of onrecht? Of hebben jouw ouders je geleerd dat de wereld te koop is en dat succes nauw samenhangt met geld en bezit?

Waar doen ze het van ?
Rijkdom wordt je niet in de schoot geworpen en dat is nu net een probleem voor veel mensen. Ze fantaseren er wel over maar beseffen niet altijd dat veel rijke mensen heel hard voor die rijkdom hebben gewerkt. En dan niet zozeer zich in het zweet hebben gewerkt maar slim met geld om zijn gegaan en een focus hadden. Wat doen die rijken wat wij, normale stervelingen niet doen?

In ´Waar doen ze het van? Hoe je rijk wordt. En blijft.´ onthult Verdegaal wat rijke mensen allang weten. Je kansen om rijk te worden, zijn aanzienlijk groter als je je impulsen weet te beheersen en je niet laat leiden door emoties (o jee, hier val ik al af...), weet wat je wilt, handelt naar je prioriteiten, je diepgaand verdiept in geldzaken (en die niet zomaar overlaat aan iemand in een strak pak), het verschil kent tussen schulden en bezittingen en in deze huidige crisistijd niet gaat consumeren omdat Rutte dit van je verlangt. Je trekt juist je eigen plan en lost je hypotheekschuld af.

Natuurlijk denkt Erica Verdegaal heus niet dat Nederland straks ineens een paar 1000 miljonairs erbij heeft, die beginnen met bezit te vergaren onmiddellijk nadat ze de laatste bladzijde van dit boek hebben gelezen. Haar boodschap in dit boek is dezelfde boodschap die we lezen in haar columns: we kunnen er niet meer van uitgaan dat de staat ons verzorgt van de wieg tot het graf dus begin met voor jezelf te zorgen. De tijden zijn grondig veranderd en een goed gevulde spaarpot is bijna noodzaak geworden in deze crisistijd.

Denk vooral zelf na, laat je geen polissen en verzekeringen aan smeren maar spaar in plaats daarvan, om de pech die je overkomt op te vangen. Weet wat voor type mens je bent en pas je gedrag daar naar aan. Kun je niet tegen stress? Houd het dan bij sparen. Ze rekent je voor hoe je met het maandelijks opzij zetten van €100,- toch een klein kapitaal kunt vergaren. Ben je meer risicogericht, dan kun je aan aandelen en beleggen denken, maar alleen met geld dat je kunt missen.

Verdegaals boek leest als een trein, haar toon is over het algemeen plezierig (buiten een hele giftige sneer naar thuisblijfmoeders) en je raakt als vanzelf gemotiveerd om haar tips op te volgen. Het boek bevat veel voorbeelden en uitleg, onder meer uit de gedragseconomie en laat je op een soms bijna filosofische manier over geld nadenken, tegelijkertijd is het ook heel praktisch. Voor mij was het boek een prettig soort combinatie van Psychologeld, Nooit meer piekeren over geld en Financiële workout (hier allen besproken), met dat verschil dat haar boek vollediger is door de hierboven beschreven combinatie. Een aanrader!

Erica Verdegaal
Waar doen ze het van? Hoe je rijk wordt. En blijft.
ISBN 9789461260550 / € 16,95

Kapotte laptop

Sinds een paar dagen doet de laptop bijna niets meer. Computernitwit als ik ben heb ik veel geprobeerd en mezelf tot het uiterste getergd. Op een bepaald moment ontdekte ik dat als ik de laptop in de veilige modus opstart, de meeste programma's het wel doen. Weer veel lang durende uren later, kwam ik er achter dat er hoogstwaarschijnlijk een intel update is geweest, die niet compatibel is met ons windows besturingssysteem. Problemen kunnen echter niet worden opgelost in de veilige modus en zodra ik het in de normale modus probeerde, liep alles weer vast. Grrr.

Dus breng ik de laptop zo weg naar een reparatieservice hier in Hoorn. Dan ben ik het verlengstuk van mijn arm en de deur naar de buitenwereld 5 tot 10 dagen kwijt. Oef! Op vakantie overleef ik dat makkelijk maar hier zo in mijn eigen omgeving vind ik dat heftig. Wel kan ik in de avonduren soms heel even op de werklaptop van M.

Ik ben de komende tijd dus minder aanwezig en zal ook minder frequent schrijven hier. Voor morgen staat er een recensie klaar van het boek "Waar doen ze het van"  van Erica Verdegaal en verder zie ik wel wat er lukt. Minder dan anders waarschijnlijk.

Natuurlijk is het jammer dat dit geld gaat kosten, maar daar hebben we de buffer voor!

woensdag 29 mei 2013

variabele rente voor de hypotheek

Tot voor kort bestond onze hypotheek uit deze drie leningdelen: een beleggingshypotheek en twee delen aflossingsvrij. Vorig jaar augustus hebben wij onze beleggingshypotheek omgezet naar een annuïteitenhypotheek en onze woekerpolis afgekocht. Doordat wij de toenmalige hypotheekakte van voor naar achter lazen - om te begrijpen wat er stond - ontdekte M. (niet ik tot mijn schande, ik ben wat trager, zeker met cijfers en contracten) dat je in het jaar voordat je rentevaste periode afloopt, mag kiezen voor een variabele rente. Dat was gunstig, want onze vaste rente was iets meer dan 5% en de variabele rente scheelde bijna 1% en dat gold voor twee van de drie leningdelen. Dat omzetten van vast naar variabel is toen geregeld en het geld dat wij hiermee uitspaarden, gebruikten we het afgelopen jaar voor de aflossing.

Op 1 juni van dit jaar verloopt onze oorspronkelijke rentevaste periode. Het was de bedoeling dat we ergens in het afgelopen jaar de variabele rente weer zouden omzetten naar een vaste rente. Je kunt dat doen op een zelf gekozen moment. Dus elke maand kregen we een brief met een aanbod. En elke maand lieten we het zoals het is. De variabele rente is lager en zakte soms een beetje. Dat is voorlopig dus financieel gunstiger.

Voor het eerst kregen we nu een brief waarin stond dat we - zonder een afgesproken einddatum - er voor nu voor hebben gekozen om de rente variabel te houden (wat we overigens op elk moment kunnen veranderen). Dat betekent dat we nu elke maand weer opnieuw een brief gaan krijgen met het rentetarief en dus het te betalen bedrag en dat duurt voort totdat we anders beslissen. Omdat we dit eigenlijk al een jaar doen, ben ik hier enigszins aan gewend geraakt. Er waren weinig schommelingen. Sinds augustus 2012 is onze rente twee keer een beetje verlaagd.

Omdat ik onzekerheid toch wel spannend vind - je moet schommelingen maar net kunnen opvangen - ben ik wat gaan lezen. Doordat wij geen fiancieel adviseur meer hebben, zijn we gedwongen ons zelf in dit soort zaken te verdiepen en dat is eigenlijk wel prima, daar word ik minder laks van. Ik lees dat over een periode van bijvoorbeeld de afgelopen 10 jaar een variabele rente gunstiger was dan de rente voor langere tijd vastzetten. Je betaalt immers altijd het meest gunstige tarief. De kunst is natuurlijk hem vast te zetten op het moment dat de rente niet langer daalt, zodat je zeker weet dat je langdurig een gunstige rente betaalt. Maar voorspellen kan niemand en ik geloof oprecht dat hoewel iedereen er iets over roept, het met hypotheekrente net zo is als met beleggen en de koersen: het hangt af van zoveel factoren en iedereen komt tot een andere conclusie.

Eén van de redenen waarom ik de rente  nog even variabel wil houden, is dat ik door het aflossen het maandbedrag heel langzaam heb zien dalen. Niet veel, maar voldoende om gemotiveerd te raken. Als we nu de rente voor bijvoorbeeld 5 jaar zouden vastzetten, gaan we iets meer dan € 100 meer betalen per maand. Daar zou ik echt van balen, dat geld kan ik dan niet gebruiken om af te lossen.

De hoogte van de rente die je voor een bepaalde tijd vastzet, is onder meer afhankelijk van de executiewaarde van je huis (= 85% van de marktwaarde) ten opzichte van de hypotheek die je hebt. Omdat ons huis onder water staat, vallen wij in de meest ongunstige categorie, die van 125%. Dat motiveert ook om af te lossen, want als we bijvoorbeeld door aflossingen nu zouden kunnen verhuizen naar de  110% categorie, zouden we geen 4,15 % betalen zoals nu, maar 3,75 %. Dan de rente vastzetten voor een jaar of vijf jaar loont de moeite (en is echt beter voor mijn nachtrust).

Maar wanneer vallen wij in die gunstigere categorie? Gaat onze hypotheekverstrekker uit van de executiewaarde zoals die was op het moment van het tekenen van de hypotheekakte, dan zijn we er bijna. Nog een paar maanden aflossen en het is zo ver. Gaan ze echter uit van de executiewaarde gebaseerd op de huidige marktwaarde, dan duurt het nog jaren voor  het zover is.

Dus hebben we gevraagd aan de hypotheekverstrekker hoe het zit.Tot onze grote verrassing - want niet verwacht - gaan ze uit van de executiewaarde zoals die was bij het verstrekken van de lening. Dat is goed nieuws! Dus eerst even flink aflossen en dan met een paar maanden als we in de juiste categorie vallen, aan de bel hangen bij de Bank of Scotland, een gunstiger rente regelen en vervolgens vastzetten voor een paar jaar.

Op papier staat dit wel heel aardig, maar ik vind het doodeng, alsof er een zwaard van Damocles boven me hangt. Ik met mijn eeuwige begrotingen en overzichten weet graag vooraf waar ik aan toe ben en dat is nu eenmaal niet het geval met een variabele rente. Ik sus mezelf met de gedachte dat hij heus niet in één maand van 4,15 % naar 5,5 % schiet. Maar toch.

Wat zou jij doen? Zou jij tegen de onzekerheid van een variabele rente kunnen?

dinsdag 28 mei 2013

Schok

Gisteren veranderde een stralende dag in een inktzwarte maandag door het nieuws dat Lodewijk Severein en zijn vriendin Ingrid Visser bruut zijn vermoord en begraven. Vorige week schreef ik al een stukje over de onuitwisbare indruk die Lodewijk op mij heeft gemaakt. In de krant en op internet lezen we alles over wat Ingrid en Lodewijk hebben bereikt in hun leven. Dat is veel. Succesvolle carrières in de volleybalwereld als spelers en als manager, succesvol in het zakenleven.

Wat ik niet lees is dat Lodewijk als leraar ook zeer succesvol was en op veel scholieren een stempel heeft gedrukt. Hij kon geweldig lesgeven en zag jou als scholier, de persoon die je was. Hij wist ons te bereiken en te motiveren. Je kon met hem over van alles praten, of dat nu de lesstof was of je persoonlijke sores. Hij was een warm, hartelijk mens die de klas uitnodigde om zijn pasgeboren oudste dochter te komen bewonderen.  Ik weet zeker dat er de afgelopen week honderden, zo niet duizenden oud-leerlingen van Lodewijk met een baksteen in hun maag rondliepen, levend tussen vrees en hoop.

Ik kreeg gisteren veel lieve mails van lezers die mij een hart onder de riem wilden steken omdat ze het nieuws hadden gehoord en mijn stukje van vorige week hadden gelezen. Hartelijk dank allemaal. Maar het gaat natuurlijk niet om mij en mijn eventuele verdriet. Want hoe groot moet de schok en het pijn wel niet zijn voor zijn dochters en de familie van Ingrid Visser. Hoeveel kracht moeten ze wel niet hebben om de komende tijd te doorstaan, om te verwerken wat er is gebeurd en de rechtzaken die gaan volgen mee te maken.

Het leven kan keihard zijn. Het enige wat ik nu kan doen is genieten van mijn gezin, blij zijn met wat ik heb en voelen dat ik leef. Ik ga verder met een diepe buiging voor mijn oud-leraar. Ik doe mijn ogen dicht en zie hem voor me. Voor mij blijft hij altijd de held in zijn door Stofke gebreide truien die als geen ander een brug wist te slaan tussen de wereld van de volwassenen en ons, de scholieren.

maandag 27 mei 2013

Het aflosverhaal van Aydos

Aydos is een getrouwde man van  56 jaar, hij woont sinds 13 jaar in een huis met daarop een geheel aflossings vrije hypotheek, het is zijn eerste koophuis


Waarom ben jij gaan aflossen?
Meerdere redenen:
  • Bij de openbaring van de woekerpolis affaire waarvan wij er twee hadden , niet overziend dat het woeker bleek te zijn - zijn we ons wat meer gaan verdiepen in die materie; je kon er niets aan doen
  • De sub prime hypotheek affaires in Amerika
  • Een up date gesprek bij de bank, onze hypotheek verstrekker die zei “dat het prima ging zo, geen vuiltje aan de lucht". Men leek niet enthousiast over onze vragen met betrekking tot aflossen. Wel het aanbod om de hypotheek te verhogen voor  een verbouwing of iets dergelijks
  • Gerhard hormann ’s boek aflossen in 10 stappen
  • Blog Spaarcentje
Wat voor hypotheek heb jij?
Geheel aflossings vrij.  € 213.000,-

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
In ieder geval meer dan de helft, we zijn sinds vorig jaar begonnen,.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Zie boven hoe de hypotheekverstrekker reageerde. En mijn omgeving reageert voornamelijk “defensief”: 'dat doe je toch niet; wie dan leeft dan zorgt'.  

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Uiteindelijk viel dat mee, we mogen tot 20% per jaar aflossen maar die middelen hebben wij niet. We hebben nu het voornemen om bij het aflopen van de rentevaste periode, die om te zetten in een variabele rente per kleinere tijds eenheid.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ja, tot nu toe houden wij ons daar aan.

Hoever ben je met aflossen?

In 2012 hebben we de eerste aflossing gedaan. Nu  in 2013 zijn we bezig met de opbouw van een aflossingsbedrag om dit medio laatste kwartaal 2013 door te storten. Opvallend daarin is dat we er samen lol in hebben gekregen. De vele tips die we tot ons kregen hebben we ter harte genomen. Een in de tijd opgebouwde kleine bankspaarverzekering hadden we bij het afsluiten ingebracht in de hypotheek. Zodra deze uitbetaalt ( 2017)  kan het geld linea recta  en boete vrij in de aflossing worden gestopt.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Zie boven. Een opmerking van een met ons bevriende accountant was  'probeer wel af te lossen.Gok met je hypotheek nooit op beleggingen of iets dergelijks.'

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

Alles goed bijhouden, consuminderen, het als “sport”zien, dagelijkse uitgaven in een huishoudboek bijhouden, 1 x per maand cash geld halen en daar alles van betalen, veel lezen.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Lees Hormann, Henselman en Spaarcentje. Houd je op de hoogte van het financieel nieuws in de media. Je partner dient geheel eens te zijn met het aflossen. De verlokkingen van de westerse kapitalistische samenleving liggen immer op de loer.

Hoe dan ook: een hypotheek is een schuld, aflossingsvrij betekent ook dat je dan kunt en mag aflossen.
 
~
Ook je verhaal vertellen? Stuur een mail naar consuminderenmetspaarcentje (at) gmail punt com. Je krijg dan van mij de vragen opgestuurd.

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...