vrijdag 26 april 2013

Meivakantie

Vanmiddag gaat de meivakantie in. Die duurt bij ons maar liefst twee weken. Heerlijk! We gaan veel lummelen, buiten zijn en genieten. Dat gebeurt deels in Frankrijk waar we met Oma een paar dagen naar toe gaan en deels gewoon in de eigen tuin. Om weer helemaal op te laden, gaat het hier even stiller worden. Wel plaats ik op de maandagen gewoon een aflosverhaal. En jullie hebben een recensie van me tegoed van het echtscheidingsboek van Annemarie van Gaal. Zodra ik dat uit heb, plaats ik de recensie. Eigenlijk wou ik die vandaag plaatsen maar gisteren lonkte de zon en ik was niet in staat om meer dan twee zinnen te lezen en dan dwaalden mijn gedachten af, voelde ik de zon op mijn hoofd en was compleet ergens anders.

De vakantie in Frankrijk is volgens het bekende recept: ik zoek een huis uit en Oma betaalt en gaat mee. De kosten daar delen we. Om dat te bekostigen gooide ik de afgelopen maanden elke week wat euro's in een potje en dat draaien we dan om en nemen we mee. De laatste keer dat ik telde stond de stand op € 150. Dat is voldoende voor boodschappen, wat terrasjes en wat entreeprijzen van kastelen. Komt helemaal goed!

Zo dus! Fijne tijd, wat jullie ook gaan doen!

donderdag 25 april 2013

Wat als je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen?

Ondanks de oproep van Rutte om meer te consumeren, wordt er minder uitgegeven in Nederland. Zeventig procent van de huishoudens geeft minder uit dan vorig jaar, dat maakte het Nibud eerder deze week bekend.  Niet zo vreemd natuurlijk dat er op zo'n grote schaal wordt bezuinigd. De crisis én de bezuinigingen worden nu door vrijwel iedereen gevoeld.

Mensen bezuinigen het meest op luxe artikelen en zaken die geen noodzaak zijn zoals uitjes en vakanties. Ook worden er meer aanbiedingen uitgeplozen voordat de dagelijkse boodschappen worden gedaan. Voor veel mensen is dat genoeg. Maar wat als er meer moet worden bezuinigd? Vijftig procent van de mensen die nu bezuinigt, denkt niet nog meer te kunnen bezuinigen als dat nodig is.

De ruimte tussen nog wat kunnen bezuinigen en over de rand donderen is klein. Wat als je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen? Volgens de BKR-hypotheekbarometer hebben 82.000 huishoudens een betalingsachterstand met de hypotheek. Dat is een stijging ten opzichte van voorgaande jaren van meer dan 25 %. Het aantal mensen met een achterstand is waarschijnlijk nog veel groter, want pas bij een betalingsachterstand van vier maanden volgt een BKR registratie.

82.000 huishoudens met een betalingsachterstand. Dat is 1,6 % van het totaal aantal hypotheken in Nederland. Dat valt dus best mee. Mensen hebben meer schulden uitstaan op het gebied van telecom, energie, bij de Belastingdienst, de zorgverzekeraar of postorderbedrijven. Maar je hypotheek niet kunnen betalen heeft wel grote gevolgen. Het gaat immers om het dak boven je hoofd.

Je hypotheek niet meer kunnen betalen, kan als je bijvoorbeeld werkeloos wordt of arbeidsongeschikt raakt. Ook al is dat soms maar een tijdelijke situatie, de gevolgen kunnen blijvend zijn. Want een achterstand van bijvoorbeeld een half jaar, laat zich niet zo maar wegwerken. En je huis verkopen is in deze tijd ook niet zo maar een optie.

Je kunt een paar misschien voor de hand liggende stappen zetten:
  • licht je werkgever in (als je die nog hebt) en kijk of een deel van het salaris rechtstreeks kan worden overgemaakt naar de hypotheekverstrekker
  • liet je de rente teruggave één keer per jaar uitbetalen? Regel met de Belastingdienst dat dit maandelijks wordt gestort. Een formulier tot verzoek voorlopige teruggaaf kun je downloaden op de website van de Belastingdienst
  • als je inkomen tijdelijk niet hoog genoeg is om de hypotheek te kunnen betalen kom je soms via de gemeente in aanmerking voor een woonkostentoeslag. Dit is vergelijkbaar met huurtoeslag, alleen is woonkostentoeslag tijdelijk. Informeer bij je eigen gemeente. Voorwaarden om hiervoor in aanmerking te komen kunnen verschillen per gemeente.
  • Heb je naast de hypotheekschuld ook andere schulden, roep dan hulp in van bijvoorbeeld een Gemeentelijke Kredietbank. Deze kan bemiddelen tussen jou en verschillende schuldeisers.
  • Kijk voor tips over schulden aflossen op zelfjeschuldenregelen.nl
De belangrijkste stap die je moet zetten is echter je hypotheekverstrekker onmiddellijk op de hoogte te brengen van je situatie. Liefs voordat je een paar maanden achterloopt. Heb jij geen buffer en ben je je werk kwijt geraakt? Grote kans dat je de hypotheek niet meer kunt opbrengen. Je kunt op meer begrip rekenen bij je hypotheekverstrekker als je tijdig meldt dat je verwacht problemen te krijgen. Zo maak je de weg vrij om samen met de verstrekker naar een oplossing te zoeken. Je kunt er van uitgaan dat jij niet de enige wanbetaler bent en dat de verstrekker een beleid heeft om hiermee om te gaan. Het is bovendien niet in het belang van de verstrekker om jou te laten 'bungelen'.  Zeker als de problemen nog niet geëscaleerd zijn, zal ook de verstrekker proberen om jou in je huis te laten wonen. Het kan zijn dat je betalingsverplichting tijdelijk wordt opgeschort, of dat je hypotheek naar een andere vorm wordt omgezet.

Er zijn verschillende mogelijkheden afhankelijk van de situatie waarin je zit en je hypotheekverstrekker of de adviseur die jou de hypotheek verkocht kan je hier bij helpen. Allereerst zal de bank of tussenpersoon een toets op inkomen en vermogen uitvoeren. Deze toets is verplicht.  Natuurlijk wordt er van jou verwacht dat je meewerkt en openheid biedt over je financiële situatie. Hoe meer jij meewerkt en je pro-actief opstelt, des te kleiner is de kans dat je een boeterente krijgt opgelegd.

Heb jij nog tips voor mensen die de hypotheeklasten niet meer kunnen betalen?

gebruikte bronnen:
Nibud: 70 % van de Nederlanders bezuinigt 
BKR Hypotheekbarometer
NHG: wat te doen bij betalingsachterstanden
AFM: leidraad betalingsachterstanden bij hypotheken

woensdag 24 april 2013

Woordverificatie

Hoewel ik er zelf een enorme hekel aan heb, heb ik de woordverifcatie weer aangezet. Ik word echt compleet gestoord van de spam en de gore berichten die ik in mijn mailbox aantref. Blogger zelf beschouwt het wel als spam en publiceert het niet (soms wel, er glipt wel eens wat door) maar alle reacties komen ook in mijn mailbox terecht. Vooraf weet ik niet wat voor bericht ik openklik. Na de afgelopen maanden dagelijks tientallen onzinmails te ontvangen met links naar sites waar ik niet op zit te wachten, zijn jullie de lezers dus nu even de dupe. Applaus voor mensen die ondanks de woordverificatie blijven reageren. En wie tijdelijk niet meer reageert: ik waarschuw als de woordverificatie weer wordt uitgezet.

Pensioen

De woekerpolissen zijn afgekocht, de hypotheek is omgezet, tijd voor een volgend project: pensioen. Dat zal niet veel zijn, ik ben een paar keer gewisseld van werkgever en alleen mijn laatste werkgever had een goede pensioenregeling. Maar ik ben na de komst van S. parttime gaan werken en na mijn arbeidsongeschiktheid is er natuurlijk helemaal niet meer gebouwd aan een pensioen. Ik vrees het ergste.

M. verwacht ook niet heel veel van zijn pensioen. Voor hem geldt eigenlijk hetzelfde verhaal, pas bij zijn huidige werkgever is hij begonnen met een serieuze pensioenopbouw. Alleen vallen de opbrengsten tot nu behoorlijk tegen, van opbouw kunnen we eigenlijk niet spreken.

Om deze reden sloten wij in 2000 ooit een beleggingsverzekering af. De bedoeling was om 30 jaar in te leggen op een beleggingspolis en zo een goede aanvulling op ons pensioen bij elkaar te sparen. Hoe het verliep met onze Generali Toekomstpolis heb ik al tot vervelens aan toe hier uit de doeken gedaan: dat gaat hem niet worden. We moeten wat anders gaan verzinnen. Eén van de acties is onder meer de hypotheekschuld aflossen, daar zijn we sinds ruim een jaar mee bezig. Hoe lager onze lasten straks, hoe minder we afhankelijk worden van het pensioen.

Om onze pensioensituatie te verbeteren, moeten we eerst weten waar we staan. Nu kan ik natuurlijk de kasten induiken op zoek naar alle papieren, maar zoals gezegd waren we in onze eerste werkende jaren niet echt serieus bezig met pensioen en ik zou zo niet 1-2-3 weten waar eventuele overzichten te vinden zijn. Wel zit alles van mijn laatste werkgever en de huidige werkgever van M. netjes in mappen, maar de rest? Wie 't weet mag zijn vinger opsteken.

Voor wie net zo slordig is als wij, is mijn pensioenoverzicht een uitkomst. Je kunt inloggen met je digid en dan krijg je keurig op een rijtje wat je te verwachten pensioen is. Er is een duidelijk onderscheid tussen opgebouwd pensioen en AOW. Het overzicht is zelfs te zien per pensioenaanbieder waar je rechten hebt opgebouwd en maakt onderscheid tussen bruto en netto bedragen.

Nog geen vijf minuten later heb ik dus antwoord op mijn vraag hoe we er straks voorstaan. Het door ons netto te ontvangen bedrag straks is geen vetpot (in vergelijking met wat er nu binnenkomt) en bevestigt weer eens de urgentie van het aflossen van de hypotheek. Daar werken we nu natuurlijk al hard aan. Met wat ik nu weet, kan ik de volgende stap zetten. Wel is het zaak te controleren of de getoonde gegevens kloppen. In mijn geval mis ik bijvoorbeeld het pensioen dat ik opbouwde via mijn eerste werkgever. Daar moet ik dus achteraan gaan.

Wat betekent deze uitkomst en kunnen we dit nog beïnvloeden? Daarover lezen jullie binnenkort meer!

Weet jij wat jouw pensioen straks wordt?


dinsdag 23 april 2013

Zonnepanelen

Al langere tijd gooit S. eens in de zoveel tijd een hengel uit en vist bij ons naar de mogelijkheden om zonnepanelen aan te schaffen. Niet zo vreemd, waarschijnlijk is dit kind behoorlijk gehersenspoeld door ons als het gaat om zorg voor het milieu/zuinig leven/groen leven. Ook al staan onze oren er wel naar, toch hebben wij nu andere prioriteiten zoals aflossen.

Gisteren kregen wij bij een bestelling een folder meegestuurd over zonnepanelen. Daar stonden ook prijzen bij van verschillende opties. S. las het en zette weer eens de aanval in. Wanneer wij dat nu eindelijk eens gingen doen? Ik stak weer eens mijn riedel af: dat we eerst de maandlasten meer omlaag willen brengen door zoveel mogelijk af te lossen. Hopelijk wordt zo de druk snel wat lichter om elke maand minimaal een X bedrag aan inkomsten naar binnen te slepen.

Niet voor één gat te vangen rekende hij ons voor dat als we de salarisverhoging die M. krijgt met ingang van deze maand, alvast opzij zetten voor de zonnepanelen, we in ieder geval al een start maken met sparen voor die panelen. € 50,- per maand is toch € 600 per jaar en met een paar jaar sparen zijn we er dan al.

Valt niets tegen in te brengen, toch? Hier zit een miniversie van Spaarcentje die de kunst van het potjesdenken tot in de vingers beheerst. Dus oké,  wie is voor? Drie handen in de lucht. Geen tegenstemmen? Dat is dan weer een spaarpotje erbij!

Voor ons is het een bewuste keus om ons kind te betrekken bij de financiën. Hij mag van mij weten wat er binnen komt en uitgaat en ik denk dat het alleen maar goed is als we hem betrekken bij het maken van keuzes. Zo lang we hem maar niet betrekken bij onze zorgen. Ik vind het ontzettend leuk om te zien dat hij de waarde van geld begrijpt en dat er voor een grote uitgave gespaard moet worden. Nog mooier vind ik het dat hij inmiddels zo uit zijn mouw schudt hoe zo'n grote uitgave dichterbij kan komen door een onverwachte salarisverhoging daarvoor te gebruiken.

Dus open ik binnenkort een extra rekening. Ik sluit niet uit dat de zonnepanelen toch eerder komen, dat is afhankelijk van eventuele meevallers. Maar ook dan moeten er keuzes gemaakt worden. Ik droom namelijk nog steeds van een andere keuken aangezien in de huidige overal het folie loslaat. M. droomt van andere tegels in de tuin en S. droomt dus van zonnepanelen....

maandag 22 april 2013

Het aflosverhaal van J.

J. is een vrouw van 43 jaar, getrouwd en moeder van 3 jongens (12,16 en 20). Sinds 1989 wonen ze in een tussenwoning, gekocht met subsidie A er op. De eerste 3 jaar werd ze door de R.abobank verplicht om voor toen 100 gulden te werken, om de lasten van de hypotheek zeker te kunnen opbrengen. Doordat haar man extra overwerkte was dit na 1 jaar niet meer nodig. Ze werkte uiteindelijk 3 jaar in loondienst en werd daarna passievol moeder, huisvrouw en alle dingen die daarbij komen kijken. Sinds 2008 is zij eigenaar van webwinkel. Haar man is metaalbewerker en verdient net onder modaal.

Waarom ben jij gaan aflossen?
 Omdat wij zo zijn opgevoed, wat je niet kunt betalen koop je niet. Lenen doe je alleen voor een huis en los je af.

Wat voor hypotheek heb jij?
Annuïteitenhypotheek

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ja over 7 jaar is onze hypotheek volledig afgelost.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Toen wij hem afsloten was deze hypotheek vorm heel normaal. Tijdens tussentijdse gesprekken naar aanleiding van rentewijzigingen lachte de adviseur ons bijna uit omdat we niet een deel naar aflossingsvrij wilden omzetten of onze overwaarde niet gebruikten. Er werd letterlijk gezegd: “wil je geen nieuwe keuken” Mijn man werkt dagen hard met zijn handen en dan zouden we onze schuld wederom verhogen, wij begrepen dit niet.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Naast ons vaste aflossingsdeel mogen wij extra aflossen, boven een x bedrag komen er wel meer administratieve toestanden bij. Maar hierin verdiepen wij ons niet omdat er geen aanleiding toe is.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Het aflossingsdeel en rentedeel staat per 10 jaar vast, wij hebben er geen omkijken na. Behalve voldoende saldo uiteraard.

Hoever ben je met aflossen?
 Onze woning koste toen in guldens f.132.000,- waarbij mijn man f 10.000,- eigen geld had gespaard en direct heeft betaald. Er ligt nu nog een kleine restschuld van € 15.000,-

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?

Prima, van wie wij het weten doen veel meer dit, of op z’n minst een aflossingsdeel.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

Doordat wij al flink op weg zijn na 23 jaar is onze hypotheek een kleine post in onze vaste lasten. Lager dan bijv. de zorgverzekering. Ik wil daarbij wel zeggen dat wij niet hebben meegedaan aan grote dingen. Wij gaan wel op vakantie maar niet ieder jaar, wij betalen niet de GSM kosten en rijbewijzen van onze zoons. Uit eten, Mac Donalds en een filmpje pakken zijn voor ons echt uitstapjes en geen gewoonte. Daartegenover staat dat ik er altijd ben geweest (en nog als thuiswerker) voor onze zoons en we genieten van de kleine dingen. Daarbij is het ook heel prettig mocht er onverhoopt toch een enorme tegenvaller zijn dan kunnen we de hypotheek alsnog naar aflossingsvrij zetten om extra financiële ruimte te creëren.
Voor wat betreft de tegenvallers: met een inkomen onder modaal, mijn eigen variabele inkomen en drie grotere kinderen is het hier ondanks de lage hypotheek ook niet altijd feest. We proberen altijd voldoende buffer te hebben voor een grotere aankoop. Dit lukt door simpel maar zeker niet sober of saai te leven en tevreden te zijn met wat je wel hebt.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Allereerst heb ik grote bewondering voor wie nu start, het zijn hele andere tijden zijn dan 23 jaar geleden. Maak een goed overzicht van je inkomsten en uitgaven. Kijk wat je kunt missen en houd je daar aan vast. Houd ook rekening met eventuele kinderen die misschien reiskosten en zo gaan krijgen. En wees niet somber als andere dingen soms niet kunnen maar wees trots op wat je bereikt hebt!

Dank je wel J! Dit was de eerste keer dat er iemand aan het woord kwam met een volledige annuïteitenhypotheek. Dat geeft toch een heel ander beeld. Er spreekt vooral veel rust uit het verhaal van J.

Wil jij ook je verhaal vertellen? Stuur een mail naar consuminderenmetspaarcentje (at) gmail punt com en je krijgt van mij de vragenlijst. Doen hoor, je inspireert anderen met je verhaal!
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...