zaterdag 13 april 2013

Denk even met mij mee: welke naam past bij het blog?

Spaarcentje bestaat nu 2,5 jaar en groeit nog steeds. De laatste tijd overweeg ik om de naam aan te passen. De naam Spaarcentje dekt immers helemaal niet meer de lading van de inhoud van dit blog. Steeds meer gaat het om evenwicht in je geldzaken, balans, leren uitkomen met wat er is en je wensen daarnaar aanpassen.

Ik heb de volgende suggesties, aan jullie de vraag waar je voorkeur naar uitgaat:


  • Wijzer met geld
  • Geld in evenwicht
  • Budget in evenwicht
  • Evenwicht in je budget
  • Budget op maat
  • Grip op geld
  • Balans in je budget
  • Budget op orde
  • Budget in Balans

Wat vinden jullie? Andere suggesties?  (Waarbij ik opmerk dat ik geen jolige naam wil hebben maar gewoon een naam die de lading dekt van wat ik doe met mijn blog). Graag massaal reageren!

Alvast bedankt voor het meedenken en reageren en fijn weekend!

ps: ik ben niet van plan mijn linkadres te wijzigen, anders ben ik straks in één klap onvindbaar. Het gaat dus echt alleen om de naam die je boven het blog ziet staan.



vrijdag 12 april 2013

Nooit meer rood staan!

Een tijdje geleden toen ik informatie zocht voor een artikel over het oplossen van schulden, stuitte ik op het boekje Nooit meer rood staan van Paul Rispens, directeur van de Stichting Nooit Meer Rood en voorzitter van de SVF, een organisatie voor schuldhulpverlening en budgetbeheer. Getriggerd door de titel vroeg ik een recensie-exemplaar aan en dat lag de volgende dag al in de bus.

Mensen die schulden hebben - of zich zo gedragen dat die situatie snel kan ontstaan - zullen heel veel aan dit boek hebben. Het bestaat uit drie delen. Het eerste deel gaat in op welke situaties of gedragingen leiden tot het hebben van schulden. Het tweede deel biedt een overzichtelijk stappenplan om zelf je schulden af te lossen en deel drie legt allerlei zaken uit waarmee je als schuldenaar te maken krijgt.

Zachte heelmeesters maken stinkende wonden heeft de auteur waarschijnlijk gedacht bij het schrijven van dit boek. In no nonsens taal word je als schuldenaar aangesproken en een zeer confronterende spiegel voorgehouden. Omdat Rispens weliswaar heel direct is maar ook een droge humor heeft, gecombineerd met een zeer prettig leesbare schrijfstijl, voel je je als lezer nooit onheus bejegend. Je wordt eerder goed wakker geschud om eens goed je tanden in die financiële kluit te zetten.

In deel 1 lezen we hoe het kan gebeuren dat mensen in geldnood komen. Mensen scheiden, leven op te grote voet, worden opgelicht, zijn koopverslaafd of anderszins verslaafd of raken arbeidsongeschikt. Je zou natuurlijk alleen dat deel kunnen lezen dat op jou van toepassing is. Er staat een duidelijk overzicht van de schuldoorzaak met een verwijzing naar het hoofdstuk waarin dit behandeld wordt. Maar beter is het om gewoon alles te lezen. Veel problemen kennen meer dan één oorzaak is mijn ervaring en het is bovendien bijzonder leerzaam door alle informatie. Zo las ik dat voor rood staan soms 15 tot 16% wordt gerekend door de bank. Ik wist dat het duur was maar heb me nooit gerealiseerd dat als je bijvoorbeeld één maand € 1750 rood staat, je gemiddeld € 26 aan rente aan de bank betaalt! Zo wordt het dus ook begrijpelijk waarom schulden zich zo snel kunnen vermeerderen. Deze kennis levert belangrijke informatie op over de prioriteiten die je moet hanteren bij het aflossen van je schulden.

In het tweede deel ga je echt aan het werk, je maakt een plan. Met de aanpak van Rispens werk je in 7 stappen naar een schuldenvrij bestaan. Je doorloopt met zijn hulp een proces van het vinden (en soms eerst onder ogen durven zien) van de oorzaak, het aanbrengen van stabiliteit (meer inkomsten dan uitgaven), het aflossen van de schulden in de juiste volgorde en dit in veel gevallen langdurig volhouden. Zo werk je uiteindelijk toe naar een schuldenvrij bestaan en grip op je financiën.

Ook dit deel is zeer leerzaam en bovendien heel praktisch. De auteur geeft niet alleen tips over hoe je bijvoorbeeld als schuldenaar kunt onderhandelen over te betalen rentes op leningen of hoe je de verschillende stappen moet doorlopen. Ook nu weer geeft hij in elk hoofdstuk ideeën voor bezuinigingen of gedragsveranderingen die ervoor zorgen dat je meer geld overhoudt om af te lossen.

Het laatste deel tot slot legt allerlei termen uit waarmee je als schuldenaar te maken krijgt. Wat zeggen de diverse BKR codes bijvoorbeeld over jou en je schuld? Wat is het verschil tussen een minnelijk traject en een wettelijk traject? Wat gebeurt er als je failliet gaat? Mag een deurwaarder zomaar spullen uit je huis meenemen?


Sta jij altijd rood? Los je geldproblemen op door een persoonlijke lening te nemen? Vind je het normaal dat je een verbouwing in je huis betaalt van geleend geld? Of ben je in een echtscheidingsprocedure verwikkeld en blijf je zitten met een gigantische schuld? Schraap dan toch ergens de € 10 bij elkaar die dit boekje kost want je verdient het zo terug.

Stop met het verzinnen van smoezen en uitstelgedrag, zie onder ogen wat je situatie is en pak je problemen aan!

Met een voorwoord en aanbeveling van Rob van Eeden van het bekende Vrekkenechtpaar. Het boek is rechtstreeks bij de stichting te bestellen of te bestellen via je boekhandel. Je kunt het natuurlijk ook bij de bibliotheek lenen, moet je het wel keer op keer verlengen want dit boek is gedurende langere tijd je beste vriend.

Nooit Meer Rood Staan
Paul Rispens
ISBN 9789081392 / € 10,-

Sta jij regelmatig rood? Wist jij dat je daar zo 15 % over betaalt?

donderdag 11 april 2013

Omgaan met geld: werken met potjes

Een lezer mailde mij de volgende vraag:  

Ik lees vaak op jouw blog (en in reacties van anderen daarop) dat er geld in en uit “potjes” gaat. Nu vraag ik mij af of dit daadwerkelijk fysieke potjes zijn (of blikjes of dozen, maakt niet uit) waar het geld in wordt gespaard of maak je boekhoudkundige potjes aan en laat je de bedragen “groeien” op de lopende rekening??

Het antwoord is dat ik allebei gebruik, fysieke en virtuele potjes. Het helpt mij overzicht te krijgen en te houden. De fysieke potjes zijn bedoeld voor de regelmatige huishoudelijke uitgaven. Het boodschappengeld wordt gewoon in de portemonnee gestopt maar de rest wordt verdeeld over een gitaarlespot, drie zakgeldpotten en een pretpot. De pretpot groeit zo wekelijks met een klein bedrag, dat wordt 'opgenomen' wanneer het zo uitkomt. Gaan we op vakantie dan wordt de pot leeggemaakt en meegenomen.

De overige potjes staan op verschillende rekeningen. We hebben de volgende 'potjes'-rekeningen:
  • voor Zoon
  • Reserveringen
  • Kleding
Op de rekening van Zoon zet ik de kinderbijslag zodra die wordt gestort. Wij betalen daar alles van wat met hem te maken heeft: kleding en schoenen, sport, abonnementen, bijdrage aan school....

Uit de pot reserveringen worden alle periodieke (niet maandelijkse) uitgaven betaald. Dat is bij ons het abonnement op de bibliotheek, lidmaatschap pechhulp, energieservice, onderhoud auto en autokeuring, PWN, persoonlijke verzorging, medicijnen en overige geneeskundige uitgaven en de kaart voor het North Sea Jazz festival.

Uitgaven in deze categorie komen niet maandelijks terug maar kunnen er behoorlijk inhakken als ze komen. We storten elke maand € 300 op deze rekening en kunnen zo makkelijk de periodieke uitgaven betalen. Sommige uitgaven zijn natuurlijk moeilijk te begroten. De hoogte van het bedrag van het lidmaatschap van de bieb of de North Sea Jazz kaart veranderen niet zo maar, de kosten van een  autokeuring zijn natuurlijk moeilijker in te schatten. Dus maak ik een schatting, gebaseerd op het gemiddelde bedrag dat we tot nu toe uitgaven. Valt het bedrag hoger uit dan de schatting, dan halen we het restant van de buffer.

Tot slot de kledingpot. Sinds dit jaar werken we met een vast kledingbudget voor Meneer Spaarcentje en mij. Dat bedrag wordt na ontvangst van de 13e maand in één keer op de kledingrekening gezet en zo kunnen we dan weer een jaar vooruit.  Een apart overzicht van de uitgaven biedt in één klap inzicht in hoeveel tegoed ieder voor zich nog heeft.
afbeelding van www

Het voordeel van werken met potjes is dat ik zo overzicht heb. Ik grijp eigenlijk nooit meer mis. Nu kan ik me voorstellen dat je geen zin hebt om zo maar extra rekeningen te openen, daar zijn ook weer kosten aan verbonden. Wat kun je dan doen? Zorg dan voor in ieder geval een betaalrekening, een spaarrekening en een reserveringsrekening. Zet op die reserveringsrekening alles wat in een potje moet. Het komt er nu wel op aan dat je dit strak boekhoudkundig in de gaten houdt. Maak een overzicht waarbij het duidelijk is welke percentages naar welk potje gaan. Zodat je niet teveel opmaakt aan bijvoorbeeld kleding en misgrijpt als de rekening van de autokeuring komt.

Voor mij werkt één rekening niet. Als ik alles op één hoop gooi raak ik het overzicht kwijt. Geef mij maar potjes. Net zoals de huisvrouwen vroeger deden, zo'n ouderwets huishoudblik, lekker overzichtelijk en toch gescheiden van elkaar. Misschien werkt één pot voor jou wel. Uiteindelijk is het beste systeem dat wat jou overzicht geef, zodat je grip krijgt op je uitgaven. Het gaat niet om potjes maar om overzicht.

Hoe krijg jij overzicht?

woensdag 10 april 2013

Financiële opvoeding - bankrekening

We voeden onze kinderen op, kleden ze en geven ze zo gezond mogelijk voedsel. We maken ze weerbaar en vertellen wat wel en niet gewenst is, leren ze onderscheid te maken tussen goed en kwaad. Zo hopen we aan het eind van de rit een jong volwassene af te leveren die een mooie bijdrage aan de samenleving gaat leveren.

Vanzelfsprekend hoort daar ook bij om je kind goed te leren omgaan met geld. Sinds een aantal jaar geven wij Zoon zakgeld, een bedrag gebaseerd op de normen van het Nibud en dat wat ik om me heen hoor. Daar kwam sinds vorig jaar ook een wekelijks bedrag bij dat bedoeld is voor cadeautjes van vriendjes en familie. We maakten duidelijke afspraken over hoe het geld dat hij ontvangt moet worden verdeeld. Ook zijn er regels als:

  • We lenen niet van ouders of vriendjes om iets te kopen
  • Bij een grote uitgave denken we een paar dagen na voordat we het aanschaffen
Vorig jaar schreef ik al dat we begin dit jaar een spaarrekening voor hem zouden openen. Het doel is hem kennis te laten maken met internetbankieren en hem te leren voor grotere bedragen te sparen. Sparen kan hij heel goed, zo spaarde hij het afgelopen jaar voor een Xbox die werd gekocht met met behulp van opgespaard zakgeld, verjaardagsgeld, rapportgeld en zelf verdiend geld door klusjes te doen zoals sneeuwruimen deze winter. Maar nu wil ik hem graag leren langdurig te sparen, zonder aan het geld te komen.

Als hij naar de middelbare school gaat, heeft hij een eigen laptop nodig. Voor een deel krijgt hij die van ons, maar we verwachten van hem ook een bijdrage. Waarom? Omdat we denken dat hij er zorgvuldiger mee omgaat als hij er zelf voor heeft moeten sparen. Drie weken geleden openden we voor hem een spaarrekening op zijn eigen naam. Opa en Oma hebben een startkapitaal gestort en hij vult dat aan door vanaf nu elke week € 1,- van zijn zakgeld te storten, meer mag natuurlijk ook. Hij zit nu in groep 7 dus die laptop komt er wel!

Op welke leeftijd kreeg jouw kind een eigen rekening?

dinsdag 9 april 2013

Lezersvraag: aflossen, sparen of beleggen?

Vandaag een lezersvraag over aflossen. Aangezien ik dit soort mails heel vaak krijg, leek het me zinvol om de vraag en mijn antwoord online te zetten. Het ging om de volgende vraag:

'Naar aanleiding van al jouw aflosverhalen en wat snuffelen in het boek van Gerhard Hormann denken we er serieus over om ook af te gaan lossen. Onze aflossingsvrije hypotheek geeft overigens wel een einddatum aan, kan dat of lees ik het dan verkeerd?
Maar wat ik me afvraag is dit: in hoeverre is het beter om af te lossen dan het bedrag wat je zou aflossen te sparen of misschien zelfs in obligaties of zoiets te beleggen? Is er een goede reden om voor aflossen te kiezen of maakt het niet zoveel uit? Ik kan het zelf niet goed overzien en vraag jou daarom om raad.'

En dit was mijn antwoord:


Beste A,

Bedankt voor je mail. Ik zal proberen antwoord te geven al is dat niet makkelijk zonder details over je hypotheek of de waarde van je huis.

Allereerst: natuurlijk kun je sparen, om aan het eind van de rit af te lossen. Het voordeel is dat je geld beschikbaar blijft voor andere noodgevallen. Dat is meteen het nadeel: het gevaar dat je het aan andere zaken gaat uitgeven. Bovendien wordt over spaargeld boven een bepaald bedrag, belasting geheven. De grens ligt voor jou en je partner bij ca € 42000.

Meteen aflossen lijkt dan aantrekkelijker. Ten eerste omdat je daar niet over belast wordt en ten tweede omdat het maandbedrag meteen zakt. Dus door af te lossen spaar je geld uit, dat je ook in de aflossing kunt stoppen. Bovendien staat de spaarrente zo laag, dat aflossen ook gunstiger is.

Je geld in aandelen of beleggingen stoppen zou ik niet doen als je er geen verstand van hebt. Je moet immers de hypotheekschuld aflossen en in de huidige markt denk ik dat het onzeker is of je met beleggen vele kunt verdienen. Aandelen moet je veel tijd geven, ik weet niet of jullie over die tijd beschikken.

Je schrijft dat er een einddatum op je hypotheek staat. Dat betekent dat jouw hypotheekverstrekker van jou verwacht dat je op die datum je hypotheek hebt afgelost.

Waar je het niet over hebt, maar wat wel relevant is, wat er tegenover de aflossingsvrije hypotheek staat. De meeste mensen hebben een beleggingsverzekering afgesloten die 9 van de 10 keer een woekerpolis blijkt te zijn. Is dat bij jou ook het geval? Wat is de constructie die je toentertijd hebt afgesproken en is dat nog wel veilig?

Ook een punt van overweging: staat je huis onder water of niet. Met andere woorden: is je schuld hoger dan de waarde van je huis? En je pensioen van jou en je partner? Kun je als de periode van 30 jaar rentevoordeel afloopt, makkelijk de brutolasten ophoesten die je dan moet gaan betalen als je nog niet hebt afgelost?

Je ziet, ik kan zo op afstand niet zo zeggen wat voor jou gunstig is. Wel kan ik zeggen dat aflossen bijna altijd loont maar dat je het moet doen met geld dat je kunt missen en pas nadat je een buffer hebt om tegenslag te kunnen opvangen. Zo maar gaan aflossen is niet zo zinvol als je er eigenlijk het geld er niet voor hebt.

Wat ik ook kan zeggen is: maak een plan, kijk wat je kunt missen, zoek uit of je een woekerpolis hebt. Ik ben bijvoorbeeld toen we wilden gaan aflossen terug gaan rekenen vanaf de einddatum en kwam tot de conclusie dat we minimaal € 5000 per jaar moeten aflossen als we op de einddatum schuldenvrij willen zijn. Liefst eerder, want dan kunnen we daarna wat gaan sparen voor ons pensioen.

Concreet betekent dit dat wij nu gemiddeld € 500 per maand aflossen. Ook meevallers worden in de aflossing gestopt. Maar daarnaast hebben we wel een buffer en sparen we elke maand ook nog een klein bedrag voor die buffer. Daar laten we veel voor, we leven over het algemeen sober. Ons kind is nog jong en we leggen ook nu al geld opzij voor zijn studie. Al dat soort dingen speelt dus mee.

Heb je hier iets aan?

Hartelijke groeten van Spaarcentje

maandag 8 april 2013

Het aflosverhaal van 'verlangen naar vrijheid'

'Verlangen naar vrijheid' is een vrouw van 47 jaar, getrouwd (haar man is 52 jaar). Ze hebben 2 grote pubers en wonen in het midden van het land. In 2008 kochten ze een andere woning en sloten een nieuwe hypotheek. Op het moment van afsluiten was deze hypotheek 371.000 euro.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Wij zijn gaan aflossen om vrijheid te krijgen; om minder afhankelijk te zijn van de banken en de politiek. Dit verlangen is gekomen na 4 woekerpolissen!!! Ja, ja.... ook wij zijn er flink in gestonken. Daarnaast willen we als we ooit met pensioen gaan, ook lekker kunnen leven. We hebben op een rijtje gezet hoeveel geld we te besteden zouden hebben en dat was schrikken. De middenloonregeling voor het pensioen pakt heel onvoordelig uit voor carrièremakers (ook zonder pensioengat en een opbouw van meer dan 40 jaar).

Wat voor hypotheek heb jij?
Wij hebben gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek. Dat was een heel bewuste keuze. We wilden geen producten meer met kleine letters waar we weinig van snapten. Een simpele lening en de ruimte om te kunnen aflossen wanneer wij wilden.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
In principe willen wij de hele hypotheek aflossen. Hopelijk kunnen wij dan nog gebruik maken van de wet Hillen.(*)

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Tijdens de gesprekken met de Rabobank hebben we gelijk aangegeven te willen gaan aflossen op de hypotheek. Na een wachttijd van 2 maanden na het afsluiten konden wij bij de Rabobank gaan aflossen.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Bij de Rabobank kunnen we per jaar 20% maximaal boetevrij aflossen; daar komen we niet aan. Er is ook een minimum. Ik dacht dat je minimaal 1000 euro moet aflossen maar helemaal zeker weet ik dat niet. Wij storten een paar keer per jaar en dan gelijk een groot bedrag. Dat gaat bij de Rabobank echt heel makkelijk; eigenlijk net als een gewone overschrijving.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
In het begin maakten we geen aflosplan. Sinds een jaar heb ik wel op een rijtje gezet om te kijken wanneer de hypotheek afgelost zou kunnen zijn. Maar ook om de hoogte van de hypotheek in te schatten als we hem moeten verlengen en we dan een nieuw rentepercentage krijgen. Toen wij ons eerste huis kochten in 1991 betaalde we 9,5% rente. Nu maar 4,8%. Hoe hoog zal de rente zijn in 2018, als voor ons de rentevasteperiode afloopt?

De begrotingen die we maken zijn ruim; we vinden het allebei belangrijk dat de kinderen kunnen studeren en we beknibbelen ook niet op lekker eten of op vakanties. We leven NU! Het is ook niet erg als het plan niet gehaald wordt. Er kan van alles gebeuren waardoor we andere keuzes maken t.o.v. het aflosplan. Maar ook dan is het goed om inzicht te hebben in de consequenties, wat dat betekent voor de hoogte en betaalbaarheid van de hypotheek.

Hoever ben je met aflossen?
In 2008 zijn we gestart met een hypotheek van € 371.000. Inmiddels zijn we gezakt tot € 298.000. In zo'n 5 jaar hebben we dus € 73.000 euro afgelost.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Het onderwerp - aflossen - bespreek ik niet vaak met mijn omgeving. Als ik het wel doe dan valt het op dat meer mensen van mijn leeftijd en met goede salarissen hetzelfde aan het doen zijn; aflossen lijkt een trend.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Mijn tip is: zet je financiële situatie eens op een rijtje; voor nu, voor als je rentevasteperiode afloopt, voor 2031 als je de hypotheekrente wellicht niet meer kan aflossen of als je met pensioen gaat. Kan je dan nog de hypotheeklasten dragen? Zo ja; prima.

Mocht je veel twijfels hebben en kom je er zelf niet uit dan zou mijn advies zijn om een financieel plan met een adviseur te maken en dan te kijken wat voor jou kan werken. Sluit verder alleen producten af die je begrijpt en die je ruimte geven om met veranderingen om te gaan.
~

Naschrift Spaarcentje:
Wet Hillen:
Als je hypotheek bijna of volledig is afgelost, hoef je voor je woningbezit in principe geen inkomstenbelasting te betalen (Wet Hillen). Is het eigenwoningforfait hoger dan de aftrekbare kosten zoals de hypotheekrenteaftrek, dan heb je recht op een extra aftrekpost ter grootte van het verschil. Daardoor vallen het eigenwoningforfait en de aftrek tegen elkaar weg.
Eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ-waarde van de woning.
Ook je verhaal vertellen? Stuur een mail naar consuminderenmetspaarcentje [at] gmail punt com en je ontvangt de vragenlijst.

zondag 7 april 2013

Dure maand

April is nog vers maar ik weet nu al dat het een dure maand is. Zo de bovenverdieping herinrichten kost alles bij elkaar toch wel wat geld, blikje verf hier, leeslampje daar, gordijnen voor onze slaapkamer, nog een blik verf want de kleur viel zo tegen, behang....Ik denk dat we in totaal op zo'n € 500 uitkwamen.

Het curieuze is dat ik voor 't eerst van mijn leven echt over dat geld beschikte, terwijl we iets gingen opknappen. Voorheen werd er ook wel geklust, maar dat werd dan van de lopende rekening gedaan en dan werd de roodstand de maand erop weggemoffeld door weer van de spaarrekening te halen. Dat was eigenlijk een doorlopend proces, besef ik me nu. Nu bleef de buffer ongemoeid en besloten we één maand hypotheekaflossing over te slaan. Dat lukte prima zo.

Nog een groot verschil met andere jaren is dat we nu andere keuzes konden maken. Als je geld uitgeeft dat er eigenlijk niet is, ga je vaak voor het goedkoopste. Dat deden wij althans wel. Nu kozen we voor dat wat we echt mooi vinden. Dus vielen we prompt op één van de duurdere H.EMA gordijnen en die kochten we dan ook. Met geld dat er is.

Zo voel ik me onvoorstelbaar rijk. Nu nog even oppassen dat ik geen geld uit blijf geven. Ik kocht namelijk wandelsandalen voor mezelf, in de hoop de lente af te dwingen maar ook omdat ik die nodig heb zo herstellend en steeds meer wandelend, een stoommandje om groenten in te stomen en een veganistisch kookboek, omdat ik de zuivelvrije keuken aan het verkennen ben en daar toch echt wel wat hulp bij nodig heb, merk ik.

Dus nu is het klaar, ik ga op mijn handen zitten en geen geld meer uitggeven, ook al kwam alles uit daarvoor  bestemde potjes. Want wat ik merk is dat geld doen uitgeven toch weer een stroom op gang brengt. Dat begint met de gedachte:  als we nu toch bezig zijn, kunnen we meteen even....... en eindigt met een geplunderde rekening. Maar zover laat ik het vast niet komen.

Heb jij dat ook, dat als je eenmaal een paar uitgaven hebt gedaan, je echt weer even moeten terugschakelen naar de consuminderstand?
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...