zaterdag 16 maart 2013

vrijdag 15 maart 2013

Spijbelen

Eigenlijk stond er een recensie vandaag gepland, maar ik heb het boek nog niet uit. Tja, dan valt er weinig over te schrijven. Nou ligt het wel een beetje aan het boek, dat ik het nog niet uit heb: kleine priegel letters waardoor ik maximaal een kwartier kan lezen en dan is het klaar. Ook is de concentratie op het moment niet zo. Ik ben moe en het is vol in mijn hoofd. Maar omdat ik de recensie wel al had aangekondigd afgelopen zaterdag, voelt het een beetje als spijbelen.

Die vermoeidheid komt enerzijds door het gesprek dat ik deze week met de arbeidsdeskundige had, anderzijds is het ook vol in mijn hoofd door de tijd van het jaar. Dit is een drukke periode en veel rek zit er nog niet in bij mij. Regelmatig leid ik aan zelfoverschatting van wat ik allemaal weer kan doen en ben ik na jaren van niets doen ook gewoon vergeten hoeveel tijd bepaalde zaken in beslag nemen. Dus lag ik gisteravond met de tong op de knieën en ga ik vandaag helemaal niets doen.

Het gesprek met de arbeidsdeskundige verliep goed. Wel is het feit dat ik iemand van het U*V aan de telefoon heb gehad goed voor nachten slecht slapen (ervoor en erna). Ik ervaar dat nu eenmaal als enorm spannend. Maar goed, de uitkomst was ook dit keer dat werken voor nu niet aan de orde is. Wel werd ook nu weer aangegeven dat ze graag willen meedenken en meehelpen in de toekomst om me weer aan het werk te krijgen. Ik heb laten vallen dat ik overweeg iets met budget- en bespaarcoaching te doen en daar werd zeer enthousiast op gereageerd. Omdat er veel vraag naar is én omdat ik dit goed vanuit huis zou kunnen opbouwen. Ik zou dus een bijdrage in de opleidingskosten kunnen verwachten.

Verder gaven we ook deze week weer meer geld uit. Hier in huis gaan alle kamers een andere functie krijgen. Zoon wordt groter en heeft behoefte aan meer ruimte. De enige flink grote slaapkamer is onze slaapzolder. Daar mag hij naar toe verhuizen. Wij vertrekken (met bloedend hart) naar de muziekkamer en de muziekinstrumenten  vertrekken naar Zoons oude slaapkamer.

Voordat dit kan, moet eerst de ruimte waar wij in gaan slapen geverfd worden. Hoewel de kamer geschilderd is toen wij dit huis 5 jaar geleden kochten, weet ik nu niet meer wat ons bezielde om die kleuren uit te zoeken. In mijn hoofd leek het heel aardig bedacht, maar in de praktijk pakte het niet mooi uit. Om een beetje vrede te hebben met de situatie (we gaan er behoorlijk op achteruit qua ruimte) willen we wel een slaapkamer met fijne kleuren waar we blij van worden, dus sloegen we verf in met kleuren die wat minder dol zijn en wat meer rustgevend. Ook moet er een achterwand voor ons bed gemaakt worden. Als we bij het in bed stappen niet over elkaar heen willen kruipen, dan kan het maar op één manier neergezet worden.  Daar loopt langs de wand een brede overkapping voor de buis van de hete lucht verwarming. We zouden dus niet met de kussens tegen de muur een boek kunnen lezen. Meneer Spaarcentje gaat een achterwand maken die tevens kast is, zodat we én ergens tegen aan kunnen leunen én die ruimte niet kwijt zijn maar kunnen gebruiken als opslagruimte.

Wanneer het grote klussen gaat gebeuren, weet ik niet. Ik ben wel het Grote Brein maar voer niets uit. Dus moet ik Meneer Spaarcentje en Zoon zover zien te krijgen dat ze de kwasten oppakken.

En die recensie, die houden jullie van me tegoed.

donderdag 14 maart 2013

Schulden gemaakt, wat nu?(2)

Gisteren plaatste ik het eerste deel van een artikel over schulden. Hierin kun je lezen dat je in geval van schulden zo snel mogelijk in actie moet komen. Dat doe je door:
1) inzicht te krijgen in de hoogte van je schulden
2) inzicht te krijgen in je uitgaven en inkomsten
3) inzicht te krijgen of het voor jou mogelijk is zelf uit deze situatie te komen of niet

Kon je gisteren tips lezen over hoe je het aflossen van schulden zelf kunt aanpakken oa met een stappenplan van het Nibud, vandaag lees je over wanneer het beter is om hulp te zoeken en wat dan de mogelijkheden zijn.
 
Wanneer besluit je om niet zelf je problemen op te lossen?
  • Wanneer schuldeisers niet mee willen werken aan een afbetalingsregeling en jij niet in staat bent af te lossen
  • Wanneer het jou niet lukt om een sluitende begroting te maken
  • Als het schulden maken doorgaat (bijvoorbeeld je ex doet aankopen waar jij voor opdraait)
Niet zelf oplossen, wat doe ik dan?
Verschillende instanties houden zich bezig met schuldhulpverlening., maar sinds 2012 is de gemeente verantwoordelijk voor schuldhulpverlening. Kom je er achter dat je het niet in je eentje kunt oplossen dan klop je bij de gemeente aan. Daar word je vervolgens doorverwezen naar een instantie die zich in jouw gemeente zich met schuldhulpverlening bezighoudt. Voorbeelden van dit soort hulpverlening zijn de Gemeentelijke Kredietbanken, maatschappelijk werk, de sociale dienst of leden van de NVVK .  

Bovengenoemde schuldhulpverleners kunnen een een minnelijk traject of een wettelijk traject regelen om de schulden op te lossen. Een minnelijk traject is op basis van vrijwillige - maar niet vrijblijvende - afspraken. Soms wordt een deel van de schuld kwijtgescholden, door een deel van de schuld te betalen. Een wettelijk traject wordt door een rechter bepaald, dat wordt de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen genoemd (WSNP). Als de rechter hiertoe besluit, dan ga je de schuldsanering in. Dat betekent dat je de schulden gaat aflossen onder supervisie van een bewindvoerder, die er voor zorgt dat het door de rechter bepaalde traject wordt uitgevoerd én die alle contacten onderhoudt met schuldeisers. Beide trajecten duren maximaal drie jaar. Daarna kun je met een schone lei beginnen. Een wettelijk traject wordt pas door een rechter bepaald, als er geprobeerd is een minnelijk traject te regelen, maar dit niet tot stand is gekomen.

Ook de kerk biedt een helpende hand, door middel van Schuldhulpmaatje. Zij bieden ondersteuning en coaching bij het oplossen van de problemen, maar kunnen geen minnelijk of wettelijk traject regelen. Zij kunnen wel helpen met het krijgen van overzicht en het zelf oplossen van de problemen zodat je de schulden kunt afbetalen.

Licht je werkgever in
Als je de schuldsanering ingaat, zal je werkgever op de hoogte worden gebracht. Je bent immers niet vrij om je loon naar eigen inzicht te besteden. Je bewindvoerder bepaalt wat jij mag overhouden na aftrek van de af te lossen schuldbedragen. Afhankelijk van de situatie waarin je zit en de reden van je schulden (scheiding, verslaving, gat in de hand), heeft je werkgever eventueel last van jouw situatie, misschien verzuim je wel meer, door alle zorgen die je hebt. Het is dus aan te reden eerlijk en duidelijk te zijn over wat er speelt. Soms kan een werkgever zijn werknemers hulp bieden door een traject aan te bieden bij een budgetcoach. Informeer op je werk of dit het geval is.

Bedenk dat ook als je niet de schuldsanering ingaat,  je werkgever mogelijk wordt betrokken bij je situatie. Dat kan bijvoorbeeld als een deurwaarder beslag op je loon laat leggen. Het is wijsheid om de situatie voor te zijn en je werkgever op tijd te informeren. Hij heeft namelijk ook extra werk door jouw schulden, bijvoorbeeld omdat de loonadministratie moet worden aangepast.

Een situatie met schulden is tijdelijk, ook al voelt het als je erin zit, alsof het nooit voorbij gaat. Laat je niet verlammen door de situatie maar doe er iets aan. Los het zelf op of laat je helpen. Je voelt je waarschijnlijk al snel een stuk krachtiger als je actief uit je situatie probeert te komen. Ben je op zoek naar lotegenoten, kijk dan eens op dit forum

Gebruikte bronnen:
Schuldhulpverlening
Nibud, info over schulden

Nibud, info over begroten
Zelf je schulden regelen
Uit de schulden nu

Heb jij wel eens schulden gehad (buiten de hypotheek)? Lukte het om er zelf uit te komen?

woensdag 13 maart 2013

Schulden gemaakt, wat nu? (1)

Stel, je hebt schulden? Wat ga je doen om er vanaf te komen? Natuurlijk doe je er alles aan om zo zuinig mogelijk te leven zodat je de schulden kunt afbetalen. Maar wat nu als je niet precies weet wát je schulden zijn? Als je achterloopt met betalingen voor huur, gas/water/licht of premies voor verzekeringen, dan kan de schuld snel oplopen. Je hebt immers niet alleen een schuld openstaan, daar komen ook de kosten van rente en de deurwaarder bij (als het al zo ver is).

Schulden maken komt vaak voor. Het is niet gezegd dat mensen die schulden maken helemaal niet met geld om kunnen gaan. Vaak is het zo dat een goed overzicht van de eigen financiële situatie ontbreekt of niet consequent wordt bijgehouden. Mensen die hun uitgaven niet bijhouden, zijn soms verbijsterd als blijkt dat hun schatting van wát ze bijvoorbeeld uitgeven aan boodschappen, volledig afwijkt van de werkelijkheid. Zo kan het dus ook voorkomen dat je gewoon op te grote voet leeft en dat niet weet omdat je niets bijhoudt.

Er is natuurlijk een verschil tussen grote en kleine schulden en niet elke situatie kun je zelf oplossen. Wel begint elke situatie met een overzicht van je schulden en je uitgaven:

1) Zoek uit wat je situatie is
Maak een overzicht van alle schulden die je hebt. Noteer niet alleen de uitstaande schuld, maar ook wat je per maand moet betalen aan de schuldeiser. Markeer de schulden met een prioriteit. Sommige schulden hebben bijvoorbeeld grotere gevolgen dan andere. Dreig je het huis uit te worden gezet, dan heeft die schuld prioriteit boven andere schulden. Een schuld bij de Belastingdienst heeft altijd prioriteit omdat de Belastingdienst altijd voorrang heeft op andere schuldeisers. Ook moet een schuld aan de Belastingdienst vaak binnen een jaar worden afbetaald.

Weet je niet precies wat de bedragen zijn van sommige schulden? Zoek dat dan zo snel mogelijk uit. Schrijf de schuldeisers aan en vraag ze om een overzicht van het uitstaande bedrag. Vertel ze dat je bezig bent je situatie op te lossen.

Is de situatie heel erg onoverzichtelijk en heb je geen flauw idee meer wie wat van je krijgt? Je kunt bij het BKR een overzicht opvragen van schulden die op jouw naam staan geregistreerd. Je betaalt daar wel een bedrag van € 4,95 voor.

Heb je alle informatie verzameld, dan heb je nu een beeld van het totaal bedrag én het bedrag dat je per maand kwijt bent aan de aflossing van je schulden.

Twijfel je nog of je situatie urgent is? Je kunt hier een quickscan doen.

2) Noteer je inkomsten en uitgaven
Maak een overzicht van wat er inkomt en weer uitgaat. Er is niet één beste manier van noteren, als alles maar wel op het overzicht staat. Kijk in je bankafschriften voor de juiste bedragen. Heb je hier veel moeite mee, zoek dan meer informatie over hoe je een begroting maakt. In de boeken Vrolijk Besparen van Marieke Henselmans  en Geld, gezin & geluk staan duidelijke voorbeelden van begrotingen. Beide boeken zijn in de bibliotheek verkrijgbaar. Ook elders op de site heb ik aandacht besteed aan het maken van een begroting. Onderaan dit artikel vind je een link naar de regels van een begroting volgens het Nibud.

Onderaan de streep zie je het totaal van je inkomsten en uitgaven.  Blijft er op papier een bedrag over? Hartstikke goed, dat betekent dat er ruimte is om je schulden te gaan aflossen, mits je zuiniger gaat leven natuurlijk.

3) Trek de conclusie
Kun je deze situatie alleen oplossen of niet? Wel? Afhankelijk van wat je overhoudt en het bedrag van de schuld kun je nu gaan aflossen met behulp van een aflosplan. Soms is het nodig om gefaseerd te gaan aflossen, omdat er maar een x-bedrag overblijft om af te lossen en dat lager is dan je uitstaande totaalschuld. Vraag zo nodig uitstel van betaling aan en leg uit dat je bezig bent met je schulden af te lossen maar niet alles tegelijkertijd kunt aflossen. Schuldeisers zijn niet verplicht om je uitstel van betaling te geven. Doen ze dat niet en kom jij daardoor verder in de problemen, zoek dan hulp.

Als je denkt zelf je situatie te kunnen oplossen, moet je dit zo gestructureerd mogelijk aanpakken. Het Nibud heeft een 5 stappenplan ontwikkeld, waarmee je zelf schulden kunt gaan afbetalen. Het is in alle gevallen wel noodzaak om snel te reageren. Een incassobureau brengt bijvoorbeeld kosten in rekening om jou achter je broek aan te zitten. Soms is dat wel 15 % van de niet betaalde rekening! Een kleine schuld kan zo volledig escaleren.

Meer tips:
  • Onderhandel met een schuldeiser over de rente die je over de schuld moet betalen.
  • Vraag of je langer mag doen over het terugbetalen.
  • Gebruik extra's als vakantiegeld om sneller af te lossen.
  • Los schulden met de hoogste rente het eerste af.
  • Betreft je schuld een lening met een hoge rente? Kijk of je de lening kunt oversluiten naar een lening met een lagere rente. Ook is het mogelijk meerderde kleinere leningen over te sluiten naar 1 lening. Het scheelt of je te maken hebt met één schuldeiser of meerdere. Kijk desnoods of je geld kunt lenen bij familie, zodat je de schuld(en) in één keer kunt aflossen en daarna te maken hebt met nog maar één schuldeiser. Leg dit wel schriftelijk vast en spreek een rente af.
  • Kun je geen geld lenen bij commerciële banken of bij familie voor de schulden die je hebt uitstaan, kijk dan of je in aanmerking komt voor een sociale lening bij een kredietbank. Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden.
Dit was het eerste deel van een artikel over schulden. Morgen lees je wanneer het beter is om hulp te zoeken, waar je die vindt en hoe dat dan in zijn werk gaat.


dinsdag 12 maart 2013

Beste Generali (2)

Een tijd geleden werd ik in het FD genoemd in een artikel van journaliste Cleo Scheerboom over woekerpolissen. Hierin ging zij in op de woekerpolissen die Meneer Spaarcentje en ik tot voor kort hadden en omschreef zij kort hoe wij deze met succes hebben afgekocht. Eén van de woekerpolissen werd met naam genoemd, Generali, en dat triggerde de verzekeraar om contact met mij op te nemen. Zij nodigden mij uit om te vertellen wat er mis was gegaan, omdat ze willen leren van de ervaring. Ik schreef een mail naar Generali die ik ook op het blog plaatste. Vorige week ontving ik hun reactie:


Beste mevrouw Spaarcentje,

In uw mail hieronder schetst u een vervelende situatie. Voor ons was het FD artikel (van 23 februari jl.) -met daarin uw verhaal- een trigger om uit te zoeken waarom bepaalde zaken zo gelopen zijn. Met de polisnummers die u ons heeft gegeven, hebben wij dat kunnen doen. Graag geven wij u in deze mail een terugkoppeling.
Uw beleggingsverzekering
In 2001 hebben u en uw partner een lijfrenteverzekering op basis van beleggen (Generali Toekomstplan) afgesloten, inclusief een dekking bij overlijden. Dit betekent dat de premie van uw verzekering  –onder aftrek van kosten-  wordt belegd in een van de Generali fondsen. Uit uw fondswaarde wordt onder andere de premie voor de dekking bij overlijden betaald. U heeft destijds gekozen voor 100% belegging in het Generali CombinatieFonds. Hierbij bent u zelf verantwoordelijk voor de beleggingsrisico’s. Omdat het om een beleggingsverzekering gaat, kan vooraf geen garantie worden gegeven op de waarde van de beleggingen op de einddatum (2032) van uw verzekering. Wel heeft uw adviseur u destijds een prognose geschetst aan de hand van voorbeeldkapitalen. In onze aanvullende voorwaarden bij de polis informeerden wij u onder meer over de in te houden kosten. Wij gaan er vanuit dat uw adviseur deze destijds met u heeft doorgenomen
De waardeontwikkeling van uw verzekering
Door te beleggen, neemt u een risico. Dit kan positief of negatief uitpakken. Helaas blijkt dat laatste bij u het geval te zijn, 4 jaar na afsluiten van uw verzekering. Wij kunnen ons voorstellen dat u schrok van de negatieve opbrengsten die u zag op het jaarlijkse waardeoverzicht. Waarom dit zo tegenviel, kunnen wij u uitleggen.

Financiële crisis
De financiële crisis heeft grote gevolgen gehad op de koersen van Europese beleggingsfondsen. De crisis heeft ook de fondsen van Generali geraakt. En dat heeft ook u tot onze spijt moeten ondervinden. De opbrengsten van uw beleggingsverzekering zijn mede hierdoor achtergebleven bij de vooraf geschetste verwachting.    

Ingehouden kosten
Niet alleen de crisis had invloed op de opbrengsten van uw verzekering. Ook kosten die worden ingehouden op de premie (vóórdat deze belegd wordt) drukken vooral in de eerste jaren van uw verzekering de waardeontwikkeling.

De kosten gedurende de eerste 8 jaar
In de aanvullende voorwaarden bij uw polis leest u onder meer over kosten die worden ingehouden tijdens de zogenoemde inhoudingsperiode. Dit betekent dat in de eerste 8 jaar van de polis (de inhoudingsperiode) een percentage van de betaalde premie wordt ingehouden. Dit bedroeg destijds 37,05%. Een groot deel daarvan zijn kosten voor de adviseur, een klein deel zijn kosten voor Generali:
·         De adviseur/bemiddelaar. Hij heeft een vergoeding ontvangen voor het adviseren, afsluiten en beheer van uw verzekering:
-         Afsluitprovisie: 4% van de totale te verwachten premie gedurende de looptijd (met een maximum van 30 jaar) van de verzekering.
-         Na het eerste jaar: doorlopende provisie (2% van de maandelijkse premie)
·         De verzekeringsmaatschappij (zoals algemene bedrijfskosten en administratiekosten)
Als een verzekering binnen deze inhoudingsperiode beëindigd wordt, dan hebben de kosten relatief gezien veel impact gehad op de opgebouwde waarde.

De kosten gedurende de hele looptijd van de verzekering
Gedurende de hele looptijd van uw verzekering, betaalt u zogenoemde ‘doorlopende kosten’. Dat zijn kosten die wij maandelijks maken voor administratie en het beheer van de polis en de bijbehorende beleggingen. Deze doorlopende kosten betaalde u vanuit uw fondswaarde.
De waardeontwikkeling kan in de eerste jaren van uw verzekering dus achterblijven ten opzichte van wat u heeft ingelegd. En dat zag u ook terug in de jaarlijkse waardeoverzichten die u van ons ontving. Graag benadrukken wij dat de afgegeven voorbeeldrendementen zijn gebaseerd op de totale looptijd van uw verzekering (1 augustus 2001 tot en met 1 augustus 2032).


Dalende fondswaarde na premievrij maken van de polis
De beleggingsresultaten in de eerste 4 jaar van de looptijd van uw verzekering waren voor u een flinke tegenvaller. U heeft uw verzekering per 1 mei 2005 daarom premievrij gemaakt. Op dat moment hebben wij geen 37,05% meer ingehouden op de premie en betaalde u ook geen doorlopende provisiekosten voor uw adviseur meer (2% van de betaalde premie). Met het premievrij maken van de polis stopt ook de aankoop van participaties voor het Generali beleggingsfonds. U blijft wel betalen voor de zogenoemde ‘doorlopende kosten’. Dat zijn kosten die wij maandelijks maken voor administratie (€ 3,50 na premievrij maken) en het beheer van de polis en de bijbehorende beleggingen (0,054% van de fondswaarde per maand). Deze doorlopende kosten betaalt u vanuit uw fondswaarde. Dit verklaart waarom u ook na het premievrij maken van uw verzekering de waarde van uw beleggingen zag dalen.

Over het afkopen van uw verzekering
Op uw vraag waarom u eerst niet uw polis mocht afkopen en later wel, kunnen wij kort zijn. In 2005 mochten wij niet op uw verzoek ingaan vanwege fiscale restricties. Dit hebben wij u via een brief laten weten (d.d. 26 april 2005). In 2009 zijn deze restricties opgeheven waardoor u in 2012 uw polis wel kon afkopen. Verzekeraars zijn dan wel verplicht om over de afkoopsommen van lijfrenten loonbelasting af te dragen (Belastingplan 2009).  

Wat hadden wij beter kunnen doen?
De brief aan u was inderdaad niet duidelijk en ongelukkig geformuleerd. Dit had niet mogen gebeuren. Onze excuses hiervoor. Ik kan u wel verzekeren dat wij anno nu dit soort brieven niet meer versturen. Wij hebben de afgelopen jaren geleerd van klantreacties en voortschrijdende inzichten. Wij zoeken continu naar oplossingen om het de volgende keer beter te doen.

Wij weten dat wij hiermee uw situatie niet veranderen. Wij zijn blij dat u ons de kans heeft gegeven om onze kant van het verhaal toe te lichten.





Met vriendelijke groet, 
Generali





Mijn reactie:



Beste Generali,

Hartelijk dank voor uw mail. U legt hierin zaken uit die ik zelf inmiddels ook wel weet,  met name de praktijk van Generali om de eerste jaren na start van de polis, zeer hoge kosten in te houden. Over deze verhouding tussen kosten, inleg en beleggingen zijn wij destijds niet geïnformeerd.

Dat de opbrengsten in de beginjaren al zo tegenvielen, had dus helemaal niets te maken met de financiële crisis, zoals u verderop in uw mail schrijft, maar alles te maken met een adviseur die dus hoge opbrengsten kon innen, zonder dat daar een goed resultaat van een belegging tegenover stond. Mijn vader leerde mij om goed en zorgvuldig met geld om te gaan, vooral met geld van anderen. Uw gedrag ten opzichte van onze polis is het tegenovergestelde van die gedachte: eerst wordt het geld voor anderen veilig gesteld en dan volgt de verzekerde. Daar zit het probleem van de door u verkochte polis, niet in de financiële crisis.

Natuurlijk gaan beleggingen met risico's gepaard, daar ben ik me terdege van bewust. Door uw constructie om de eerste 8 jaar lang kosten à 37,05 % in te houden, maakt u de risico's wel groter voor de verzekerde. Denkt u zelf ook niet dat de polis veel meer waarde had kunnen hebben, als er gewoon was geïnvesteerd in aankopen voor de crisis uitbrak, in plaats van hoge kosten in te houden?

Klaarblijkelijk moedigde u uw adviseurs aan om zoveel mogelijk klanten een Generali Toekomsplan te verkopen, ze konden immers een hoge afsluitbonus binnenhalen. Ik kan me zo maar voorstellen dat veel adviseurs die uw product verkochten waarschijnlijk geen transparantie boden over wat er nu precies met het geld gebeurde dat door de klanten maandelijks werd betaald. Dat was niet in hun belang.

Op de vraag wat u beter had kunnen doen, steekt u alleen de hand in eigen boezem voor wat betreft de ongelukkig geformuleerde brief. Dat bevestigt mij in het gevoel dat Generali niets heeft geleerd van de woekerpolisaffaire. Deze polis staat bij het Kifid geregistreerd als woekerpolis en u doet alsof uw neus bloedt. Sterker nog, op uw site lees ik dat u meent geen woekerpolissen te hebben verkocht, aangezien u altijd duidelijk bent geweest over de in te houden kosten. Die transparantie is er in ons geval niet geweest. Toch meent u de gunstige uitzondering te zijn, waar de Ombudsman over spreekt. 

Op de site van de AFM lees ik: 'De woekerpolisaffaire is de verzamelnaam voor de ophef rondom beleggingsverzekeringen. Deze ophef is ontstaan doordat een groot deel van de inleg van een beleggingsverzekering niet belegd werd, maar opging aan hoge kosten en verzekeringspremies. Ook was de informatieverstrekking onvolledig, ontoereikend en niet in alle gevallen juist.'. 

Wat ik hier lees is dat woekerpolissen polissen zijn waarbij de verhouding tussen kost en inleg scheef is. De 37,05 % aan ingehouden kosten lijkt me daar een helder voorbeeld van. Ongetwijfeld houdt u zich nu aan de normen die sinds de woekerpolisaffaire zijn aangescherpt. Sinds de Wabekenorm is ingevoerd, mag u maximaal 2,5 tot 4,5 % kosten inhouden op polissen.  Vindt u dat zelf ook niet een enorm verschil?

Voor u is de woekerpolis-ophef als maatschappij misschien inmiddels een kleine rimpeling in het zakendoen en geld verdienen. Voor veel mensen echter is de woekerpolisaffaire een grote financiële ramp met grote gevolgen in het persoonlijke leven. Op uw site lees ik ook onder meer over ethiek. Heel mooi, maar wat mij betreft houdt dat ook integriteit in en dat mis ik in mijn ervaring met uw maatschappij. Bovendien legt u nu een groot deel van de schuld neer bij de adviseur (die harkte immers volgens uw uitleg een groot deel van de 37,05 % naar binnen) en bij mij (ik begrijp blijkbaar de risico's van beleggen niet). Toch blijft het uw product en de adviseur handelde binnen de ruimte die u hem liet.

U heeft mij helemaal niet benaderd om te leren van de ervaring maar om mij te vertellen dat u niets fout heeft gedaan, buiten de door u genoemde brief. Wellicht hoopt u dat ik nu op mijn blog schrijf: 'wacht eens, ik had helemaal geen woekerpolis, beleggen is gewoon risicovol'. Dat zal ik niet doen.  Steeds meer mensen worden wakker en doordrongen van de effecten van woekerpolissen. Op mijn blog geef ik mensen zoveel mogelijk informatie om te onderzoeken of ze ook een woekerpolis hebben.

U heeft gelijk: beleggen is riskant. Vertrouwen op Generali blijkbaar ook.  Ik vertrouw mijn geld niet meer aan u toe.  Ook niet aan anderen overigens. Ik los tegenwoordig liever de hypotheekschuld  af om zo toch mijn beoogde spaardoel te bereiken.

Fouten maken doen we allemaal. Nu nog leren dat toe te geven en sorry te zeggen.

Met vriendelijke groeten,
Spaarcentje

maandag 11 maart 2013

Het aflosverhaal van Esther

Esther is getrouwd en heeft twee kinderen waarvan er één al de deur uit is. Sinds zes jaar woont ze in een appartement. Esther werkt niet, dat was een bewuste keus. Haar man werkt in de facilitaire dienst en vangt een gemiddeld loon.

Waarom ben jij gaan aflossen? 
Vooral om de maandlasten naar beneden te krijgen. Toen de baan van mijn man op de tocht stond, wisten we zeker dat we door zouden gaan, waar het nog kon.

Wat voor hypotheek heb jij?
Een deel aflossingsvrij en een deel spaarhypotheek.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Wel echt zoveel mogelijk. In ieder geval graag tot zo’n € 75.000,-

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Dat gaf een hoop gedoe bij de SNS, al gaat dat nu makkelijker. De omgeving reageert wisselend. Toen wij begonnen was er nog veel kritiek. Nu in deze tijden zijn er ook veel positieve geluiden en misschien zelfs een stukje jaloezie.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
De maandelijkse aflossing is minimaal € 25,- . Wij lossen € 100,- per maand af. Maximaal mogen we 10% van het hele hypotheekbedrag per jaar aflossen.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Nee, we hebben geen plan gemaakt. Eerst gebruikten we een stuk van een erfenis en daarna bekeken we per jaar wat we konden missen. Sinds een half jaar lossen we maandelijks €100,- af, wat we doen zo lang het kan. Eenmaal  per jaar bekijken we wat we nog meer kunnen en willen aflossen in dat jaar, bovenop die € 100,-  per maand. Soms is dat wel € 5000, maar soms ook bijvoorbeeld  € 2000,-.
  
Hoever ben je met aflossen?
 De hypotheek was €150.000,- en staat nu nog op € 88.300,- (na de 1e van de maand).

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Dat was wisselend, maar vooral verbaasd.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Omdat wij geen plannen hebben, zijn er niet echt tegenvallers. Alles wat we aflossen is een meevaller. En dat we nu ook maandelijks die  €100,- kunnen missen, is ook een grote meevaller.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ga vooral op je gevoel af. Ik zou toch echt aanraden om af te lossen als je huis wat onder water staat. Verder moet het aflossen je liggen en is het vooral het gevoel wat telt.Voor ons is dat vrijheid, maar dat ligt wel in de toekomst. De vrijheid nu is minder groot, wat geld uitgeven betreft.

Je moet zeker weten dat dit is wat je wilt, want eenmaal afgelost, krijg je je geld niet meer los voor een vakantie of andere zaken die voor een ander misschien belangrijk zijn.

~
Tot zover het aflosverhaal van Esther, dank je wel! Vandaag is de tweede dag van de no-impact week en besteden we aandacht aan afval! Doen jullie ook mee?

zondag 10 maart 2013

Ik kan het nog steeds!

Spaarcentje zit niet alleen op de centen maar kan ook heel goed geld uitgeven, nog steeds! Het grote verschil met vroeger is dat dit nu gebeurt met geld dat er is. Grappig genoeg kunnen wij ons nu met hogere lasten en veel minder inkomen, dingen veroorloven die voorheen niet mogelijk waren. En dat voelt goed!

Eergisteren bijvoorbeeld arriveerden onze biologische  vierseizoenendekbedden van kapok en scheerwol, ter vervanging van de oude troep die er op bed lag. Ik was al langer op zoek naar vervanging en toen ik bij Waschbaer een aanbieding voorbij zag komen, waarbij ik bij de aanschaf van drie stuks € 60,- uitspaarde was ik snel om. Evengoed was het een bedrag waar ik een beetje van in de kramp schoot. Een beetje dus, want het weerhield me niet. Dit zou ik in onze zogenaamd rijke tijd nooit hebben gekocht, gewoon omdat er geen spaargeld was. En slapen dat ik deed! Ik, de opper koukleum die normaal onder 4 dekens ligt, had het niet koud.

Verder kocht ik van mijn gespaarde zakgeld een mooie leren tas, die valt onder de categorie 'volslagen onzinnige aankopen', ook al is het dé tas. Maar het is van het zakgeld gekocht, dus mag het zinloos zijn. En blij dat ik ben met mijn zinloze uitgave!

De uitspattingen gingen door....van mijn kleedgeld kocht ik een bloesje en toen ik vrijdag in de namiddag thuis kwam, zat ik er wat doorheen. Voor 't eerst in jaren was ik twee uur achter elkaar de stad in geweest. Om dat te vieren, maar ook omdat ik te moe was om te koken, stelde ik Zoon voor dat we patat zouden halen. Meneer Spaarcentje was namelijk uit eten met een vriend dus wij gingen ook 'wild' doen. Zo glipte er op één dag bijna € 500,- door onze vingers. Nu dan maar weer over naar normaal....

Heb jij wel eens een uitspatting? Doe je dat van geld dat er is of zit je achteraf op de blaren?

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...