zaterdag 9 maart 2013

Volgende week

Afgelopen week was een rustige week. Ik kon weinig en moest bijkomen van de verjaardag van Zoon. De week ging vooral voorbij met rusten en lezen. Ook heb ik me aangemeld bij Facebook. Omdat ik niet zo 1-2-3 begreep hoe dat werkte als ik me als Spaarcentje zou aanmelden, heb ik me eerst onder mijn eigen naam aangemeld, om FB eens goed te verkennen. Afijn, een kleine 40 vrienden later begreep ik dat je aanmelding als instelling, bedrijf of stichting heel anders gaat. Ik heb toch maar voor Spaarcentje een pagina aangemaakt en voor zover ik het begrijp, kunnen mensen die pagina liken. Verder moet ik nog even uitzoeken wat nu de mogelijkheden zijn.

Wel vond ik mijn FB account op mijn eigen naam grappig. Ik vond veel mensen van de middelbare school terug en 't is natuurlijk altijd leuk om te gluren in andermans levens en foto's. Ik was wel een beetje overdonderd door wat ik te zien kreeg. Zo veel gezonde mensen die foto's plaatsen van de mooie momenten in hun leven. Bij sommige mensen kreeg ik het gevoel dat hun leven één groot feest is. Daar steken mijn paar foto's wat schamel bij af. De meeste recente foto's die ik van mezelf heb, zijn met zonnebril. Zonder zonnebril zag je een paar hele grote kringen onder de ogen die me er ernstig depressief deden uitzien, maar die gewoon het gevolg zijn van 5 jaar ME. Dusss een poging gedaan om een leuke foto van mezelf te plaatsen, maar ik zie er alles behalve sportief, succesvol of drukdoend met geweldige dingen uit....zo is mijn leven nu eenmaal niet....(maar mijn tijd komt nog wel).

Al die levens die zo gevuld zijn en mensen die van alles doen en bijschrijven op hun tijdlijn. Mijn tijdlijn is zo simpel: opstaan en oefeningen doen om beter te worden. En dat elke dag weer. Veel maak ik in het echte leven niet mee, althans niet wat de moeite van vermelden waard is. En echt schrijven zoals het is (ook al boek ik vooruitgang tegenwoordig), tja, ik ben bang dat ik dan mijn nieuwe beste vrienden enorm laat schrikken. En dan gaan ze me ontvrienden en och wat een ellende...Het is allemaal schijn, dat weet ik. Toch raakte me het een beetje. Stom hè!

Uiteindelijk zegt het helemaal niets en zijn er onder mijn FB connecties misschien wel mensen die enorm in de ellende zitten of schulden hebben en regelmatig mijn blog of andere consuminderblogs bezoeken op zoek naar tips. Maar dat weten we niet van elkaar, want dat is niet grappig en gezellig en valt niet in 20 woorden op een tijdlijn te vertellen. Dan voel ik me uiteindelijk meer thuis op mijn eigen blog waar open en eerlijk wordt gedeeld over de grote en kleine dingen van het leven!

Over naar de plannen voor volgende week! Wat kunnen jullie van mij verwachten?
  • het aflosverhaal van Esther
  • Schulden, en nu?
  • Beste Generali (2)
  • Hypotheek nu aan het aflossen. Snij ik me dan later niet in de vingers?
  • Recensie van het boek 'Een tevreden leven' van Helen en Scott Nearing
Fijn  weekend!

vrijdag 8 maart 2013

Over geld en gevoel. Recensie: Life Planning

We herkennen misschien allemaal wel dat wat je hoorde in je jeugd over geld, bij jou juist tot een tegenovergestelde opvatting heeft geleid. Met alle gevolgen. Zo is de opvatting die mij jaren heeft belemmerd, dat geld vies is. Een prachtig excuus om me niet druk te maken om geld, mensen die veel geld verdienden waren 'verdacht' en mensen die spaarden niet goed bij hun hoofd. Dat was zo tot Spaarcentje wakker werd. Mijn manier van denken over geld, was typisch een geval van financiële onvolwassenheid, zo lees ik in  'Life Planning. De ontbrekende schakel tussen geld en gevoel' van George Kinder.

Dit boek leidt de lezer met behulp van een 7 stappen methode naar financiële volwassenheid. Daarbij staat niet het vergaren van zoveel mogelijk geld voorop, maar het verwezenlijken van diepere wensen en verlangens. Vrijheid dus, om te doen wat je wilt doen, en dat kost geld. Veel mensen worden gehinderd door beperkende opvattingen over geld en zijn daardoor niet in staat het leven te leiden dat ze wel ambiëren. Over het leren herkennen van obstakels, je dromen, je sterke kanten en je overtuigingen gaat dit boek.

Denk niet dat je achterover kunt leunen terwijl je leest, je wordt hard aan het werk gezet. Kinder neemt je mee naar de poelen van de hel van Dante om duidelijk te maken dat elke mens een verstoorde relatie met geld heeft en hij haalt het Boeddhisme erbij om te vertellen dat onze frustraties over een slechte relatie met geld, juist een opening zijn om ze op te lossen. Ervaren en onder ogen zien wat je voelt, is een gelegenheid om aan je problemen te werken.

Deze theorie wordt vertaald naar de praktijk doordat je als lezer wordt aangemoedigd een geld-autobiografie te schrijven, die bij elk hoofdstuk steeds een beetje meer wordt uitgebreid. Zo krijg je inzicht in de achtergronden en redenen van de mogelijke pijn en frustratie die je ervaart in relatie tot geld.  Je leert wat je ontbeert aan kennis en inzicht, wordt aangemoedigd de pijn te verwerken en onderzoekt hoe het staat met jouw integriteit met betrekking tot geld. Tot slot leer je wat je doelen en visies zijn, wat daadkracht is en hoe je in beweging kunt komen. De zeven stappen van Kinder naar volwassenheid zijn zo een ontdekkingstocht waarin we diep in ons zelf duiken.


Wat vind ik van dit boek? Van alles! Ik vond het regelmatig een enorme eye-opener. Door zijn manier van vragen stellen was ik regelmatig terug in mijn jeugd en hoorde ik mijn vader praten over geld, over hoe anderen er op uit zijn om jou te belazeren en dat je niemand kunt vertrouwen. Niet bepaald een ontspannen boodschap over geld, besef ik nu. Regelmatig vroeg ik me af of ik toch echt een boek over geld las,  Kinder maakt namelijk uitstapjes naar religie, psychotherapie, filosofie en literatuur. In zijn wereld zijn geld, emoties, gedrag en spiritualiteit onlosmakelijk met elkaar verbonden. De vele uitweidingen en voorbeelden maken het boek erg boeiend om te lezen. Door  het hele boek heen worden mensen geïntroduceerd die op de één of andere manier allemaal een verstoorde relatie met geld hebben. We volgen door het boek heen hoe hun ontwikkeling is, ik vond dat heel inspirerend en soms ontroerend. 

Het is niet allemaal hosanna. Ik vond  het boek soms wat gedateerd en het is duidelijk voor het losbarsten van de crisis in de Verenigde Staten geschreven. Bovendien weet ik niet of de aanpak van Kinder iedereen aanspreekt. Hij gaat erg ver in het trekken van vergelijkingen. Geld is voor hem iets zeer veelomvattends en hij legt zoals gezegd verbanden met onder meer religie. Ik vond het persoonlijk soms wat te ver gezocht, maar misschien zou Kinder zeggen dat dit aan mijn verstoorde relatie met geld ligt. Evengoed las ik het boek met veel plezier. Een groter nadeel vond ik de opmaak: hele kleine kabouterlettertjes die niet uitnodigen tot uren lezen. Dat vond ik echt een bezwaar en dat was dan ook de reden dat ik voor mijn doen enorm lang over het boek deed. Het is dat, of ik moet aan een bril.


Voor wie is dit boek geschikt? Voor iedereen die eens flink zijn tanden in zijn eigen gedrag wil zetten. En die meer begrip wil hebben van waarom het met geld altijd misloopt. Het is geen boek dat je leert om te besparen maar een boek dat je leert om een visie te ontwikkelen over wat jij wilt in het leven en hoe je geld voor je kunt laten werken in plaats van dat het een belemmering is.

Life Planning. De ontbrekende schakel tussen geld en gevoel
George Kinder
ISBN 9789079249107 / € 22,50

donderdag 7 maart 2013

Overvallen worden door een onverwachte rekening

Laatst las ik dat iemand werd overvallen door de rekening voor de krant. Dat  had ik vroeger ook regelmatig. Had je een lange maand van 31 dagen, werd er ook 'ineens' de kosten voor pechhulp, de ouderbijdrage en de krant afgeschreven. Dat betekende dat er in paniek geld van de spaarrekening werd gehaald. Ook wist ik nooit of we het nu goed deden of niet in een maand, omdat geld overhouden eigenlijk gewoon betekende dat er geen 'onverwachte' rekeningen werden afgeschreven. Maar hielden we geld over, dan gaven we dat uit aan iets leuks. Want volgende maand was nog ver weg.

Voor wie zichzelf hierin herkent: de oplossing is heel eenvoudig. Zet geld opzij, niet alleen voor kleding, de kapper en de vakantie maar ook voor alle periodieke uitgaven. Dat wil zeggen alle rekeningen die niet maandelijks op de deurmat vallen maar wel een gat in je budget slaan.

Wat valt daaronder? Je kunt denken aan: lidmaatschap bibliotheek, jaarcontributie sportclub etc. Dit is bijvoorbeeld onze lijst:



reserveringsrekening
route mobiel 7
bibliotheek 2,9
dierenarts 11
energieservice 13,84
verjaardagen/feestdagen 50
persoonlijke verzorging en kapper 45
onderhoud auto 50
north sea jazz 17,4
pwn 24,6
computerbeveiliging 3,33
eigen risico zorgverzekering 60
tandarts 20
woonhuisverzekering/            boedel/aansprakelijkheid 16,75
totaal 321,82
jaarlijks 3861,84

Wij zetten dus maandelijks € 321 opzij op een reserveringsrekening.  Dit geld opzij zetten heeft twee voordelen:
  1. Als ik dit bedrag niet elke maand opzij kan zetten, dan kan ik de dingen die op de lijst staan ook niet betalen. Ik zou dan dus moeten schrappen. En dan gaan vaste lasten zoals verzekeringen natuurlijk boven pret of sport.
  2. Als ik dit wel kan missen, kom ik nooit meer tekort. Ik word nooit meer overvallen door een paniekgevoel als er twee rekeningen tegelijk binnenkomen. Dit geeft een enorm gevoel van rust.
Sommige bedragen staan niet vast. We weten immers niet vooraf wat we aan auto-onderhoud hebben of wat we aan zorgkosten opmaken. De bedragen die ik daarvoor reken zijn gebaseerd op gemiddelden van afgelopen jaren. Geven we echt veel meer uit dan dat, dan hebben we altijd nog de spaarrekening.

Daarnaast hebben we ook een aparte kledingrekening. Die vullen we wanneer de 13e maand van Meneer Spaarcentje binnenkomt. Rekening leeg = geen kleding meer kopen.

Misschien mis je een aantal zaken. Volgens de normen van het Nibud vallen bijvoorbeeld 'onderhoud huis en tuin' of 'vakantie' ook onder reserveringsuitgaven. Bij ons echter niet. Onderhoud bekostigen we van de buffer en vakantie bekostigen we van het vakantiegeld.

Uiteindelijk maakt het niet uit wat er allemaal onder valt, als het maar duidelijk is voor wie er mee werkt. Toen ik een paar jaar geleden met dit systeem begon, zag ik meteen dat wij enorm moesten schrappen. Want uit onze basisbegroting (alle uitgaven door 12 gedeeld) bleek dat de uitgaven veel hoger waren dan de inkomsten. Bewuste keuzes maken en sparen voor de periodieke uitgaven gaf veel controle én rust.

Word jij wel eens overvallen door een rekening?

woensdag 6 maart 2013

Keuzes maken

Ieder mens maakt keuzes waar geld aan wordt uitgegeven. Natuurlijk hebben we vaste lasten waar we niet onderuit komen, zoals de huur of de hypotheek maar ook die zijn vaak het gevolg van een keus. We willen namelijk per sé in 'die en die' buurt wonen en een huis met 'dat' uitzicht en in ieder geval een zolder met ouderwetse balken of absoluut geen oude woning maar een nieuwbouwhuis waaraan je weinig hoeft te verbouwen.

Natuurlijk is dat niet zo als jij toevallig net die meelezende net gescheiden bijstandsmoeder bent die van de gemeente een flatje kreeg toegewezen, maar zelfs dan, ook dan, bepaal je nog steeds waar jij je geld aan uitgeeft. Al zal bij jou het bedrag na aftrek van de vaste lasten misschien lager zijn dan bij een ander. Ook dan kies je om óf op een warme dag eens een ijsje te kopen met je kinderen óf jezelf eens te verwennen met een leuk tijdschrift óf je koopt je eigen kleren bij de kringloop zodat je voor je kind wel iets nieuws kunt kopen.

Keuzes maken we op grond van voorkeuren. We doen wat we leuk vinden, dragen kleding die onze identiteit versterken, hebben hobbies die bij ons passen en we gaan uit eten omdat we nu eenmaal dol zijn op eten. Natuurlijk doen we het niet allemaal tegelijk, want daar hebben we het geld niet voor. Maar waar we ons geld aan uitgeven,  is het gevolg van een vaak eerder gemaakte keuze.

En daar is nu net de ruimte waar we kunnen gaan besparen. Het is interessant om eerder gemaakte keuzes tegen het licht te houden en ons af te vragen of die nog bij ons passen. Zo paste de doorlopende reisverzekering goed bij ons toen wij drie keer per jaar op vakantie gingen. Dat was voordat ik arbeidsongeschikt raakte. We kunnen nu met veel kunst en vliegwerk ons één keer per jaar een vakantie veroorloven (nog steeds een enorme luxe), dus dan is een doorlopende reisverzekering weggegooid geld.

En willen we dat wel blijven doen die vakantie? Want de rest van het jaar leven we heel sober om maar één keer per jaar twee weken lang op grotere voet te leven en te genieten van wat anders niet kan. Zekerste weten dat als wij niet op vakantie gaan, we elke maand veel meer geld overhouden om bijvoorbeeld uitstapjes dichterbij huis te doen, meer boeken en CD's te kunnen kopen of naar het theater te kunnen gaan (in het hypothetische geval dat het mij lukt om na 7 uur in de avond de deur uit te gaan). Of natuurlijk om af te lossen.

Om te bepalen of een eerder gemaakte keus nog bij jou past én in je budget past, is het zinvol om na te denken over je behoeften. En dan heb ik het niet over een eerste levensbehoefte als een dak boven je hoofd of eten, maar over andere behoeften die wel heel belangrijk zijn omdat ze voor een deel de kwaliteit van je leven kunnen uitmaken.

Waar word je blij van? Wat past bij jou? Welke ervaringen geven je maanden later nog een goed gevoel? Wat denk jij dat je nodig hebt om meer uit je leven te halen? Maak gewoon eens een lijst van zaken die jou te binnen schieten. Zijn dat ervaringen? Is dat een lidmaatschap van een club? Abonnementen, kleding, andere meubels, kwalitatief beter eten, theaterbezoek, sparen voor later, sparen voor een grote reis? Ben je creatief, kun je goed breien/schilderen/muziek maken? En kun je inschatten wat dit kost? Als je prioriteiten moet aangeven, wat staat dan op nummer 1 bij jou? Indien je in een gezinsverband leeft, dien je natuurlijk rekening te houden met andermans behoeften. Heb je dan als stel of als gezin een gezamenlijk doel? Wat wil je je kinderen meegeven in hun leven?

Nadenken over wat je echte behoeften zijn, kan helpen bij het maken van keuzes. Omdat ik maanden later nog na geniet van een vakantie, vind ik het prima de rest van de tijd sober te leven. Omdat ik heel nonchalant ben maar wel vind dat mijn haar goed moet zitten, ga ik naar een goede kapper die me een rib uit het lijf kost. Daarentegen doe ik dat maar twee keer per jaar en koop ik mijn kleding bij de kringloop.

Nadenken over wat je doelen zijn in het leven, werkt als steun in de rug. Als één van mijn doelen is om veel te kunnen lezen, dan is een bibliotheekkaart goed besteed geld en is een af en toe van mijn zakgeld gekocht boek dat ook. Met dat doel in mijn achterhoofd, ga ik ook zorgvuldiger met mijn tijd om. Ik hang zelden tot nooit in de avond voor de TV, kijkend naar een stomme serie die ik ben vergeten zodra de TV uitgaat. Ik lees liever een goed boek.

Zo werkt het ook met geld uitgeven. Als je wát je overhoudt na aftrek van de vaste lasten, zorgvuldig en doordacht uitgeeft, geeft dat een beter gevoel dan toegeven aan impulsen en er aan het eind van de maand achter komen dat je weer niets heb gespaard en je weer niet weet waar je het aan uitgaf.

Elk mens zit in een andere situatie en de keuzevrijheid van de één is groter dan bij de ander, maar die is er wel, in elke situatie. Keuzes maken kan betekenen ervoor kiezen het één niet meer te doen om het ander wel te kunnen doen. Zo nam ik afscheid van schoenen kopen, tassen kopen, koffie kopen op NS stations, voorgesneden groenten kopen, De Volkskrant, kleding kopen wanneer ik daar zin in heb en wekelijks de H.EMA binnenlopen om weer naar buiten te lopen met een kloppertje-vaasje-flubbertje- of-wat-dan-ook-wat-ik-eigenlijk-helemaal-niet-nodig-had. En ik heb het nooit gemist. Nou, vooruit dan, de krant, die mis ik wel. Een beetje. Dus koop ik de zaterdagkrant. Scheelt me evengoed veel geld.

Voor iemand die op een minimum leeft, zal er veel minder vrijheid zijn. Toch ken ik veel voorbeelden van mensen in blogland die uitstekend uitkomen met een laag inkomen en die ook keuzes maken waar ze zich goed bij voelen. Zo schreef Vlasje laatst een prachtig logje over hoe zij met een bijstandsinkomen haar leven leidt op de manier zoals zij dat wenst, in ieder geval op financieel gebied. Of Immie die ook leeft van een klein inkomen, zij schreef een mooi stuk over de reden waarom zij consumindert: om uit te komen met haar geld en om voor zichzelf af en toe mooie spullen te kopen, waar zij echt van geniet.

Beide vrouwen weten wat ze nodig hebben in het leven om te floreren, een term die ik tegenkwam in het boek Minder piekeren over geld van John Armstrong. Floreren heeft te maken met keuzes die je versterken in wat je wilt zijn of worden. Hoe meer je daartoe in staat bent, hoe meer je kunt 'floreren'. Keuzes maken vanuit zelfinzicht leidt tot een gevoel van vervulling. Dus wat let je? Pak papier en pen en stel jezelf vragen: wat heb ik nodig in het leven? Wat past bij mij, bij ons? Als geld geen belemmering zou zijn, wat zou ik dan doen met mijn tijd? Hoe kan ik het antwoord op de vorige vraag vertalen naar mijn huidige leven? Helpen eerder gemaakte keuzes mij bij mijn doelen?

De antwoorden kunnen er toe leiden dat je andere bespaarkeuzes gaat maken. Of dat je beseft dat je doelen wilt gaan bijstellen en dat je gerichter ergens naar toe wilt gaan werken.

Weet jij wat bijdraagt aan de kwaliteit van jouw leven? Kost dat geld? Kun je die ruimte inbouwen in je budget?

dinsdag 5 maart 2013

Ontslagen. En nu?

Het kan altijd, zeker in deze tijd. Toch zien veel mensen een ontslag niet aankomen. Onlangs nog hoorde ik het verhaal van mijn oude baas die ontslagen werd net nadat hij een ander huis had gekocht, terwijl zijn oude huis nog niet was verkocht. Voor deze man kwam zijn ontslag als een verrassing. Toch waren er al signalen die hij blijkbaar niet zag. Bijvoorbeeld dat hij op een dag te horen kreeg dat hij voortaan niet meer directeur was, maar manager. Of dat om hem heen andere mensen er ook continue uit vlogen.

En zo zijn er meer mensen die een ontslag niet zien aankomen en totaal niet voorbereid zijn. Wat nu als jij gewend bent laarzen te kopen van € 200,- omdat je daar zin in hebt en sparen een vies woord is? Je verdient zo veel, dat een eventuele roodstand zo weer is opgelost. Tot nu toe dan. Een buffer heb je niet, wel een creditcard. Voor inmiddels doorgewinterde consuminderaars is dit misschien moeilijk voor te stellen, maar dit komt echt voor. Ik heb het afgelopen jaar meerdere malen in mijn omgeving meegemaakt dat mensen met een heel goed salaris werden ontslagen, zonder iets van een reserve te hebben en een bestedingspatroon dat geen rekening houdt met pech.

Het kan gebeuren dat ook jij volledig door je ontslag overvallen wordt. Wat doe je dan? Natuurlijk ga je meteen op zoek naar ander werk, maar ondertussen moet je zien rond te komen met 70 % van je oude inkomen. In sommige gevallen zelfs minder omdat een WW-uitkering uitgaat van een maximumdagloon, dat is momenteel € 194,85 bruto per dag. Je uitkering kan dus nooit hoger zijn dan 70 % van dit maximum dagloon.

10 tips voor mensen die ontslagen zijn, geen buffer hebben en geen flauw idee hebben waar te beginnen.

1) Maak een overzicht van je nieuwe situatie
En dan heb ik het over een gewone optelsom van wat er binnenkomt en uitgaat. Inkomsten zijn dan je uitkering, de kinderbijslag, eventuele renteaftrek of huursubsidie, alimentatie, zorgtoeslag, etc. Uitgaven verdeel je onder in vaste lasten, reserveringsuitgaven en variabele uitgaven. Vaste lasten is alles wat regelmatig terugkomt en waar je niet onder uit komt. Denk aan huur of hypotheek, gas/water/licht, gemeentebelastingen maar ook verzekeringen.
Reserveringsuitgaven zijn uitgaven voor kleding en persoonlijke verzorging, vakantie, onderhoud van je huis en/of auto maar ook periodieke uitgaven. Dit zijn uitgaven die niet maandelijks terugkomen maar bijvoorbeeld per kwartaal of eens per jaar.
Tot slot heb je de huishoudelijke uitgaven. Al die uitgaven die je in en om het dagelijkse leven maakt om je te voeden, te wassen, jezelf te verzorgen. Maar ook zakgeld of de werkster kunnen hier onder vallen.

Wat is het tekort waarmee je geconfronteerd wordt?  Niet, stop met lezen, je hebt dit artikel helemaal niet nodig. Zo ja, ga naar punt 2.

2) Leg je nieuwe overzicht naast je oude uitgavenpatroon
Misschien werkte je al met een begroting. De kans is groot dat je dan geen hulp nodig hebt. Deed je dit niet, pak dan de afschriften van het afgelopen jaar erbij. Je hebt al een overzicht gemaakt van al je lasten, dus daar hoef je nu niets mee te doen. Noteer nu eens de rest. De rest is alles wat valt onder overig/onvoorzien/impulsuitgaven. Dus al die geldopnames waarvan je niet goed weet waarom je ze deed, alle boeken/laarzen/tassen die je in een impuls kocht, gewoon opschrijven. En ook al je etentjes, uitjes en al die andere uitgaven waarvan je nu al niet meer weet welk nut ze hadden.

3) Noteer de aandachtspunten
Je weet als het goed is nu meteen wat je pijnpunten zijn. Het kan heel goed zijn dat besparen voor jou betekent dat je alleen maar moet stoppen met impulsuitgaven. Misschien kom jij namelijk op papier prima uit en moet je jezelf leren om niet meer ondoordacht of impulsief geld uit te geven. Dit zal voor heel veel mensen gelden, maar misschien is het voor jou niet zo eenvoudig en moet je echt gaan schrappen.

Je hebt al opgeschreven wat opviel. Maar misschien heb je geen flauw idee of jij veel te veel uitgeeft aan een bepaalde post. Vul dan eens het persoonlijk budgetadvies van het Nibud in. Hier zie je wat bij jouw inkomen minimale en maximale bedragen zijn die je uit kunt geven. Geef jij bijvoorbeeld normaal € 200 per maand uit aan kleding, dan zie je misschien nu dat bij jouw nieuwe inkomen een heel ander kledingbudget past.

4) Maak keuzes
Als je van de ene op de andere dag minder inkomen hebt, kies dan voor besparingen die meteen effect hebben. Natuurlijk kun je op zoek gaan naar een andere energieaanbieder, nog maar 2 minuten per dag onder de douche staan of al je verzekeringen naar goedkopere varianten omzetten. Toch hebben dit soort besparingen vaak pas effect op de langere termijn. Richt je daarom voor nu vooral op de reserveringsuitgaven en de huishoudelijke uitgaven.

Pak je eerder gemaakte overzicht er weer bij. Afhankelijk van de nood, ga je die uitgaven markeren waar je eventueel op kunt besparen. Bijvoorbeeld: vakantie, uitjes, abonnementen, kleding, roken, boodschappen, boeken/CD's, verjaardagen, voeding, hobby, sport, de werkster

Nu kun je kiezen uit 3 dingen:
  • over de gehele linie ga je iets zuiniger aan doen. Dus je maakt haalbare budgetten voor al deze uitgaven en je houdt je daar aan. 
  • je maakt een prioriteitenlijst. Zo zet je op nummer 1 waar je absoluut niet op wilt besparen en onderaan wat je minder belangrijk vindt. Je gaat bijvoorbeeld besparen op de nummers 6 tot en met 11. En besparen is echt besparen in de zin van niet meer doen. Dus je zegt de werkster op, stopt met roken en in plaats van je dure sportschoolabonnement ga je elke dag een uur wandelen...maar als juist die dingen bij jou op 1 staan, dan stop je met iets anders....
  • je doet de auto weg. Voor veel mensen zal gelden dat het tekort in de begroting in één klap hiermee is opgelost. Natuurlijk is dit afhankelijk van je situatie, maar toch.
5) Maak met de gemaakte keuzes een nieuwe begroting.
Puzzel en reken tot je uitkomt. Zorg er wel voor dat er ruimte is om te sparen voor onvoorziene gebeurtenissen. En dan heb ik het niet over een onverwachte vakantie, maar over een wasmachine die kapot gaat. Ideaal is als je 10 % van je inkomen opzij kunt zetten om te sparen.

6) Houd vanaf nu je uitgaven bij
Nu je begroting op papier klopt, ga je alle uitgaven bijhouden in dezelfde categorieën als van je begroting. Aan het eind van de maand kijk je of je vooraf gemaakte begroting erg afwijkt van wat je uitgaf. Je ziet nu meteen wat je aandachtspunten zijn. Dat hoeft niet te betekenen dat je te veel over de schreef bent gegaan. Het kan ook zijn dat je begroting niet voldoende realistisch is. Misschien is je boodschappenbudget wel te laag. Dan zal je dat moeten verhogen en ergens anders op moeten bezuinigen.

7) Wees eerlijk en duidelijk over je situatie
Zorg er voor dat iedereen in je omgeving weet van je veranderde situatie. Wees duidelijk en vertel dat je niet meer altijd mee uit eten kunt gaan en dat je ook niet meer € 100,- aan een vrijgezellenavond van een kennis kunt besteden. Stel in plaats daarvan andere uitjes voor. Niet alles hoeft geld te kosten. Met een vriendin een lekkere wandeling maken is ook fijn. Krijg je vervelende opmerkingen of ontmoet je veel onbegrip? Jammer voor die ander, het probleem ligt niet bij jou! Een vriendschap die alleen maar leuk is als er dingen worden gedaan die geld kosten, heeft niet jouw eerste prioriteit nu.


8) Leer anders te denken en sta open voor nieuwe dingen
Je leven houdt niet op met minder inkomen, het is alleen anders. Het zal je verbazen hoeveel er nog kan, als je creatief bent. Ook met minder inkomen, kun je mooie kleding kopen. Doe aan ruilmiddagen, loop bij de kringloop naar binnen of zoek op marktplaats. Denk na voor je iets vervangt en leer te vragen. Misschien was je gewend iets meteen te vervangen als het kapot ging. Probeer hier anders mee om te gaan. Kun je het maken? Zo niet jij, iemand anders dan? Heb je het eigenlijk wel nodig? En moet dat altijd nieuw zijn? Misschien ligt het wel bij je buren op zolder. Als jij mensen regelmatig spullen aanbiedt die jezelf niet meer gebruikt of nodig hebt, gaan anderen dat ook bij jou doen.

9) Ga voor lange termijn acties
Dit zijn de meer tijdrovende uitzoekklussen, maar hiermee ga je veel geld besparen! Nu je de meest in het oog springende problemen hebt opgelost, is het tijd voor langere termijn acties. Dit is natuurlijk afhankelijk van je situatie. Misschien heb je al weer een andere baan gevonden, dat kan.  Maar misschien is je salaris minder dan voorheen en ben je blij dat je überhaupt een baan hebt. Of besef je dat je op jouw leeftijd misschien geen baan meer vindt.
  • Duik in je verzekeringen, je energieverbruik, je pensioen, je hypotheek, je woekerpolis.
  • Zoek uit welke langer lopende financiële verplichtingen je hebt en noteer per welke datum je deze kunt opzeggen. Ga uitzoeken wat het eerst vervalt en zoek daar een goedkopere optie voor (of misschien zeg je het wel op).
  • Neem geen enkele uitgave nog voor lief. Veel uitgaven zijn gebaseerd op gewoonten. Als jij gewend was om een paar keer per jaar op vakantie te gaan, dan heb je waarschijnlijk een doorlopende reisverzekering. Maar misschien kun jij in de nieuwe situatie 'maar' een keer per jaar op vakantie of helemaal niet. Schrappen dan, die doorlopende reisverzekering! 
     

10) Houd je zelf gemotiveerd
Verandering kost tijd. Besparen gaat met vallen en opstaan. Zorg dat je jezelf beloont als het goed gaat, gun jezelf af en toe iets kleins, zo houd je de moed erin. Geef jezelf zakgeld, al is het maar een klein bedrag per week en beloon jezelf af en toe met iets waar je blij van wordt, een boek, ergens wat drinken, een bos bloemen...Zoek mensen op die in hetzelfde schuitje zitten, lees consuminderblogs en bespaarboeken. Probeer het als een spel te zien waarbij veel valt te winnen.

Hopelijk kom ook jij erachter dat leven met een kleiner budget dan voorheen heel goed mogelijk blijkt te zijn. Voor veel mensen blijkt het verrassend positief uit te pakken om bewuster geld uit te geven aan die zaken die ze belangrijk vinden. De dingen die moeten worden opgegeven, worden vaak niet eens gemist omdat ze toch al onderaan de prioriteitenlijst stonden.

Aanvulling met praktische tips nav binnengekomen reacties:
  • een uitkering bedraagt 2 maanden 75 % van het laatst verdiende loon en daarna 70 %. Maar let op er geldt een grens van een maximaal dagloon van € 195. Verdien je meer dan dat, dan ontvang je maximaal 70% van € 195, bij een werkweek van 40 uur is dat iets meer dan € 2700 bruto per 4 weken (uwv keert ww per 4 weken uit). Je ontvangt dus 13 keer per jaar een salaris. Bij de berekening van wat je overhoudt moet je ook rekening houden met vakantiegeld dat van de bruto uitkering wordt afgetrokken (-8%).
  • Verdiende je minder dan het maximum dagloon, ga dan uit van 70% van je laatst verdiende salaris.
  • Let ook op de Belastingaangifte. Wie werkt krijgt arbeidskorting. Wie WW ontvangt niet. In het jaar na je ontslag kan dit voor een vervelende naheffing van de Belastingdienst zorgen. Geef dus zodra je weet wat je uitkering wordt, door aan de Belastingdienst wat je nieuwe inkomen is, zodat je voorlopige teruggave direct wordt aangepast. Hier vind je meer informatie.
  • De lengte van een WW uitkering varieert van 3 maanden tot 38 maanden en is afhankelijk van je arbeidsverleden. Je moet dan wel in de 36 weken voordat je werkloos werd minimaal 26 weken aaneengesloten hebben gewerkt.
  • Als ondernemer kom je niet in aanmerking voor een WW uitkering, tenzij je je daar vrijwillig voor hebt verzekerd, zie hier voor meer informatie. Tegenwoordig zijn er initiatieven van ondernemers om elkaar te steunen bij arbeidsongeschiktheid in de vorm van broodfondsen




Heb jij nog aanvullende tips voor mensen zonder buffer, die ineens hun baan kwijt zijn en zuiniger moeten gaan leven?

maandag 4 maart 2013

Het aflosverhaal van H.

H. is een alleenstaande vrouw in een stad in Utrecht. In 2011 besloot ze om te verhuizen naar een rustiger gemeente, naar een hoekhuis met meer ruimte voor o.a. moestuin.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Omdat ik rust wil en een zo laag mogelijke hypotheeklast. De bank gaf overigens ook aan dat het bedrag wel wat moest dalen in de periode tot mijn pensionering (over 25 jaar) omdat ik het anders niet meer zou kunnen betalen. Het mooie is: dat bedrag haal ik dit jaar al!

Wat voor hypotheek heb jij?
Mijn hypotheek is 100% aflossingsvrij.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ik wil alles aflossen.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Ik meldde het direct bij het aangaan van de hypotheek… heb dus meteen alles geregeld voor ik mijn handtekening zette. De R.abomedewerker vond het niet zo heel vreemd geloof ik. De omgeving begint het nu door te krijgen, hahaha. Daarvoor wist alleen de familie het.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Gelukkig heb ik geen minimumbedrag en kan ik maximaal 20% per jaar aflossen. De informatie is meteen bij het aangaan van de hypotheek gegeven. Het aflossen is een eitje: gewoon overmaken naar een rekening onder vermelding van het hypotheeknummer.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ik ben steeds hoger uitgekomen dan het plan! Ik heb voor de hele rentevaste periode van 10 jaar een exceloverzicht hoeveel ik aflos, wat mijn maandlasten waren (en zullen zijn na elke aflossing) en waarop ik uitkom over 8 jaar. Mijn doel is zo snel mogelijk onder de ton te komen.

Ik heb al voor de verhuizing een virtueel hypotheekbedrag van 700 euro aangehouden… het verschil tussen dat bedrag en de echte hypotheek spaarde ik. Nu los ik dat verschil af (plus wat extra). Voor mijn gevoel ben ik niet superzuinig bezig.

Hoever ben je met aflossen?
Ik begon in 2011 met € 150.000,- en de stand na anderhalf jaar is € 132.000,-. Ik realiseer me nu weer eens dat ik in mijn eentje al 18.000 heb afgelost!

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Mijn vrienden, collega’s en familie weten dat ik aflos, al weten ze niet de details (op enkelen na). De meesten vinden het wel stoer geloof ik, al zijn ze zelf vaak niet overtuigd van het feit dat het hun ook zou kunnen lukken. Ik merk wel dat een paar mensen nu ook de stap hebben genomen om (deels) af te lossen.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik merk dat ik elke maand vol verwachting uitkijk naar de afschrijving van de hypotheek (joepie, weer een euro eraf!), dus ben wel behoorlijk fanatiek! Tegenvallers heb ik nog niet gehad…. Eigenlijk alleen maar meevallers. Financiële meevallers zoals belastingteruggave, afkoop woekerpolis, vakantiegeld, targets van mijn werk, maar ook bijvoorbeeld de teruggave van gas en elektra worden 50-50 verdeeld over de spaarrekening en de aflossing.  Ik schrijf sinds begin van dit jaar bij het ontvangen van mijn salaris € 500,- over (was vorig jaar € 250,-) en dan is voor mijn gevoel dat bedrag er nooit geweest. Ik heb geen voorlopige teruggave van de belastingdienst, dus in juli/augustus krijg ik een bedrag ineens. Ik ben er gelukkig niet van afhankelijk, dus zelfs al zou de aftrek verminderd worden, dan kan ik nog steeds het aflosschema volhouden.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Iedereen zit in zijn eigen situatie. Wat voor mij superhandig is, kan voor de ander onhandig zijn. Ik denk dat je vooraf voor jezelf duidelijk moet maken of je de aflossing kunt doen en of je er wat mee opschiet (afhankelijk van de hypotheekvorm). Als je huis onder water staat, is het wellicht wel een heel rustig gevoel om de last wat te verminderen.

En…Vooral niet denken dat het een opoffering is… doe het met plezier… “als het moet, dan lukt het niet” is mij altijd geleerd.  En als je aflost: vier regelmatig dat je al zover bent gekomen en wees er trots op!
 ~
Wil je ook vertellen over jouw afloservaringen? Stuur een mail naar consuminderenmetspaarcentje@gmail.com en je ontvangt de vragenlijst.



zondag 3 maart 2013

Landelijke Genoegdag

Het tijdschrift Genoeg bestaat 20 jaar, als je de periode met de Vrekkenkrant ook bij de leeftijd optelt. Voor Genoeg een goede reden om een feestje te vieren. Op 24 maart wordt de Landelijke Genoegdag 2013 gevierd, van 10 tot 17 uur, locatie NDSM-werf Amsterdam. Een inspirerende dag met gelegenheid tot het volgen van workshops en het ontmoeten van gelijkgestemden en de makers van Genoeg.
Je kunt kiezen uit onderstaande workshops (twee rondes)

  • Rouleer de kleer
  • De huishoudcoach
  • Opgeruimd!
  • Gelukkig met genoeg - debat
  • Genoegjubileumtaartversieren
  • Recepten voor klein Geluk
  • Vrolijk besparen met Marieke Henselmans
Als dit soort berichten binnenkomt in mijn mailbox, dan baal ik stevig. Hier zou ik echt heel graag naar toe gaan. Helaas, dat lukt gewoon nog niet. Hoewel ik veel vooruitgang heb geboekt de afgelopen zes maanden, is dat nog lang niet voldoende om er een dag op uit te gaan, workshops te volgen en me in een mensenmenigte te begeven. Dus moeten jullie maar voor mij gaan!

Meer weten? Lees het hier
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...