vrijdag 11 januari 2013

Een financieel plan

Als één van je goede voornemens is om dit jaar beter met je geld om te gaan of uit te komen, maak je natuurlijk allereerst een overzicht van je inkomsten en uitgaven en daarna houd je alles netjes bij. Zo kun je uiteindelijk je uitgaven in het jaar vergelijken met die van het jaar ervoor en conclusies trekken: het moet strakker! Of juist minder strak, al naar gelang je omstandigheden en conclusies.

Wat mij altijd helpt is om in gedachten het komende jaar te door lopen. Welke hoogtepunten en grote uitgaven gaan er komen en wat is het prijskaartje dat daaraan hangt? Denk aan vakanties, verjaardagen, rapporten van kinderen die beloond moeten worden, verbouwingen in en om het huis, de kosten van de feestdagen maar ook vervanging van apparatuur. Kan de TV nog even mee of is het al tijden kiele kiele? Schrijf alles eens op en verdeel het in categorieën zodat in een oogopslag duidelijk is wat een luxe uitgave is en wat behoort tot de vaste lasten.

Als je ook opschrijft wat je te verwachten inkomsten zijn in het jaar, dan zie je nu meteen of en waar je klem komt te zitten. Niet alleen in de dagelijkse uitgaven, maar vooral ook in de uitgaven die daarbuiten vallen, zoals het lijstje in de alinea hierboven. Nu kun je keuzes gaan maken. Wat gaat voor: vakantie of het huis schilderen?

Door vooraf budgetten te reserveren, word je niet overvallen door onverwachte uitgaven. Ik heb in excel een overzicht van alle niet maandelijkse uitgaven, van verjaardagen tot de contributie voor pechhulp en de geplande vakantie. Door de bedragen op te schrijven en het moment in tijd, weet ik precies wat ik kan verwachten. Als je dan ook noteert wat je aan reparaties en verbouwingen kunt verwachtingen het komend jaar kan er bijna niets meer mis gaan. Houd ook nog rekening met een budgetoverschrijding van gemiddeld 10% (je geeft uiteindelijk altijd meer uit aan verjaardagen, verbouwingen en vakanties dan gepland) en je hebt meteen een heel strak financieel plan. Moet je natuurlijk ook zorgen dat je wel een buffer hebt voor noodgevallen.

Kijk achteraf even of je budget klopte met de werkelijkheid. Schrijf op wát je in totaal uitgaf aan de vakantie, de feestdagen. Dan is dat weer de basis voor een nieuw plan aan het begin van het volgende jaar. Stel jezelf daarbij vragen als: was het ruim of krap dit gereserveerde bedrag? Kan ik het dit jaar opnieuw uitgeven en wil ik dit wel?

Maak jij aan het begin van het jaar een financieel plan?

donderdag 10 januari 2013

de BTW verhoging

Op 1 oktober vorig jaar ging de BTW op luxegoederen omhoog van 19 naar 21 %. Wat veel mensen vreesden - een prijsverhoging - bleef uit. Het blijkt dat veel grotere ketens en winkeliers geen prijsstijging doorvoerden. De verklaring is volgens een artikel in de Volkskrant van zaterdag 5 januari dat de 'detailhandel een zeer concurrerende markt is en winkeliers blijven scherp prijzen'.

Wij, de consumenten, boffen dus. We hadden verwacht te maken te krijgen met stijgende prijzen en dat blijft uit (met uitzondering van benzine natuurlijk). Waarschijnlijk verwachten veel winkeliers dat we niets meer kopen als de prijzen nog meer gaan stijgen. Dat zou zomaar kunnen. Maar is het gunstig dat de prijzen niet zijn gestegen? Dat de winkeliers nu een kleinere winstmarge voor lief nemen, in een toch al krappe markt?

Ik ben bang dat veel winkeliers klem zitten en geen kant op kunnen. Prijzen verhogen betekent minder verkopen, prijzen gelijk houden betekent minder winst maken, of helemaal geen winst meer maken. Het is niet ondenkbaar dat een winkelier zich gedwongen voelt de BTW stijging niet door te berekenen, omdat de grote ketens dit ook niet doen, maar zich dat eigenlijk niet kan veroorloven.

Misschien is deze maatregel wel net dat zetje dat velen een faillissement induwt. De oplossing heb ik ook niet. Wel probeer ik altijd bij kleinere zaken te kopen. Liever een wasmachine die iets meer kost bij een klein familiebedrijf met een uitstekende service dan een witgoedgigant die niet aan service doet. 

En dan? Als blijkt dat er meer zaken failliet gaan en het personeel dat ontslagen wordt de WW ingaat? Is er dan nog wel voordeel voor de schatkist? Lijkt me toch niet. BTW stijging doorberekenen, wegblijvende klanten,  failliet gaan en daardoor meer werkloosheid? Of BTW stijging niet doorberekenen en alsnog verzuipen omdat je geen buffer meer hebt na jaren van crisis en nu te weinig verdient. In beide gevallen heeft de staat hier toch weinig aan. Wat is nu het nut van deze maatregel?

Zie jij wel voordelen van de BTW stijging?

woensdag 9 januari 2013

Gaat besparen makkelijker als je alleen woont?

Toen ik 27 was werkte ik bij een uitgeverij. Het was mijn droombaan. Althans, dat dacht ik. De werkelijkheid pakte anders uit. Na lang twijfelen - ik werkte er 5 jaar - besloot ik het roer om te gooien en mijn andere passie te volgen: kok worden. Ik zocht een opleiding waar ik me tot kok kon laten omscholen en ging sparen. Want ik zou zelf ontslag nemen en had dus geen recht op een WW-uitkering. Mijn opzet was om de opleiding te kunnen volgen (een versnelde koksopleiding voor volwassenen) en het zeker een jaar zonder inkomen kunnen uitzingen. Ik ging dus sparen met een doel.

Mijn omgeving reageerde heel negatief. Iedereen om mij heen was zich aan het settelen, kreeg kinderen en kocht huizen. Ik niet. Ik had geen verplichtingen en woonde op een éénkamerflatje met een lage huur. Ik was zo vrij als een vogel om mijn leven om te gooien. Heel wat felle discussies voerde ik met mensen die meenden dat ik mijn toekomst vergooide. Later bleek dat veel mensen jaloers op me waren, jaloers op de vrijheid die ik had. De enige verplichtingen die ik had waren de lage huur, de energie- en de telefoonrekening.

Sparen dus, voor een jaar van studie en niet kunnen werken. Wat ik in dit jaar leerde was dat er een ongelofelijke vrek in me zit. Ik gaf niets uit, anders dan aan eten en vaste lasten. Bij mij zat de knip op slot, nog geen tientje ging er uit voor een avondje stappen. Vond ik dat altijd oké? Nee, soms was het heel moeilijk. Als ik voor de zoveelste keer een uitnodiging moest afslaan. Ik kreeg vaak genoeg een aanbod om op andermans kosten uit eten te gaan of naar een concert te gaan, maar dat sloeg ik af. Ik wist niet wanneer ik weer iets terug kon doen.

Eenmaal klaar met de opleiding vond ik binnen 24 uur werk. Eerst via een uitzendbureau en later vast werk. Ook dit bleek niet mijn droombaan te zijn overigens. De horeca is hard werken voor weinig geld onder verschrikkelijk stressvolle omstandigheden en dat ging mij niet goed af. Ik kan weliswaar lekker koken maar niet goed tegen stress.

Soms denk ik nog wel eens aan die periode van sparen voor mijn opleiding. Nu zit ik immers ook midden in een periode van bewust consuminderen. Maar nu met man en kind en hypotheekverplichtingen en minder vrijheid om de situatie naar mijn hand te zetten. Consuminderen vind ik een stuk moeilijker nu ik rekening moet houden met verplichtingen die ik niet zomaar ongedaan kan maken en de wensen van de rest van het gezin. Want waar ik makkelijk kan zeggen dat we gaan besparen op alcohol (ik drink immers niet), roept Schatje soms dat biologisch eten wel héél erg duur is. Daar ziet hij een besparing die we laten liggen....soms staan we tegenover elkaar in wensen en eisen.

Consuminderen in je eentje is misschien makkelijker, omdat jij dan de chef bent van Firma Vrek, altijd en overal. Ben je met meerderen, dan zul je moeten onderhandelen over waarom je consumindert en wat je er voor gaat laten. Wat daarbij helpt is als ieder voor zich een lijst maakt met zaken die belangrijk zijn in het leven. Respecteer vervolgens elkaars top 3. En geef elkaar zakgeld. Dat heeft bij ons al veel discussies voorkomen. Zo heeft Schatje onlangs tweedehands een andere HD ontvanger gekocht, die hij van zijn zakgeld bij elkaar spaarde. Voor mij een onzinapparaat, voor hem iets waar hij toch echt heel blij van wordt.

Wat vind jij? Is het makkelijker te consuminderen als je alleenstaand bent? Of juist moeilijker, omdat je voor veel zaken wel het volle pond betaalt terwijl je dat in je eentje moet opbrengen?

dinsdag 8 januari 2013

De beste manier bestaat niet

De laatste tijd valt me op dat er veel gehak en getak in de reacties onder mijn stukjes te lezen valt. Mensen (meestal anoniem) vallen over elkaar heen om elkaar af te katten of aan te vallen over tips en manieren van besparen. Misschien ben ik wat overgevoelig maar de toon die ik soms haal uit de reacties onder de stukjes klinkt als: mijn manier is de beste. Gelukkig zijn er ook veel mensen die een leuke reactie achterlaten, of die gul met tips strooien omdat ze graag anderen willen helpen of die reacties van anderen onderschrijven of weer aanvullen..

Als er iets is dat ik leerde de afgelopen jaren, dan is het dat er 1001 manieren zijn om te consuminderen. En geen één is de beste. Er is een heel scala aan tips en truukjes en het maakt niet uit wat je doet, als je maar iets doet. Zoek uit wat bij jou past. Geen zin om de thermostaat op 18 te zetten? Niemand zegt dat dit moet! Zet hem voor mijn part op 20 graden en verzin iets anders. Zo veel mensen, zo veel manieren. Wat mij keer op keer opvalt is dat mensen ongelofelijk creatief zijn in hoe ze het besparen aanpakken.

Het kan van klein naar groot. Van de auto de deur uitdoen en niet meer op vakantie gaan, tot elke week iets zakken met je boodschappenbudget tot je op een niveau komt dat minder echt niet kan. Wat enthousiaste consuminderaars wellicht met elkaar gemeen hebben, is dat ze het besparen als een spel kunnen zien. Maar elk spel kent zijn eigen regels en die bepaal je in dit geval zelf. Het is de kunst te zoeken naar het omslagpunt. Waar is het nog consuminderen en kunnen genieten? En op welk moment verandert het in vrekkig gedrag waarbij je je niet meer prettig voelt?

Dat omslagpunt is afhankelijk van je karakter en voorkeuren én van je leefsituatie. Een net ontslagen manager van rond de 30 zal andere keuzes maken dan een net ontslagen vijftiger. Je consumindergedrag wordt niet alleen bepaald door je omstandigheden, maar ook door je vooruitzichten op financieel gebied.

Laten we elkaar helpen en ondersteunen. Ik zie mijn blog als een uitwisseling van informatie. Ik plaats stukjes en jullie kunnen reageren. Doe dat alsjeblieft niet anoniem en met respect voor andere opvattingen.

maandag 7 januari 2013

Minder energie verbruikt

Toen ik begin december de meterstanden doorgaf viel het me op dat het verbruik lager was dan het geschatte verbruik. Al weer, voor het vierde jaar op rij. We kregen dit maal € 100 terug, die meteen wordt gebruikt als extra aflossing op de hypotheek. We verbruikten iets meer gas dan vorig jaar, dat simpel te verklaren is door de overstap van inductiekoken naar gaskoken. Het stroomverbruik daalde behoorlijk. De inductiekookplaats was een energievreter.

Het was een zachte winter. Maar toch heeft de teruggave ook te maken met stookgedrag. We hebben een oud huis dat weliswaar niet heel goed geïsoleerd is maar wel hebben we op alle verdiepingen dubbel glas en letten we goed op met stoken. De thermostaat gaat niet hoger dan 18 graden. We zitten met dekens op de bank. Ook gebruiken we natuurlijk overal spaarlampen en bij vervanging van apparaten letten we goed op het energielabel. Ook letten we op de douchetijd (maximaal 5 minuten) en luchten we het huis dagelijks goed. Dit alles maakt dat we nu toch jaar in jaar uit geld terug krijgen, al is het wel steeds minder. Het kan altijd beter. Voor de 100ste keer neem ik me voor dit jaar toch echt vaker de vriezer te ontdooien en de laptop op de accu te laten werken.

Ik  ben benieuwd of het komend jaar weer lukt toch minder te verbruiken. De prijzen zijn aan het stijgen dus waarschijnlijk krijgen we dan geen geld meer terug. Misschien moeten we dan volgend jaar een overstap overwegen. Nu zitten we bij Greenchoice en ik wil graag groene stroom houden. Dat moet ik dan maar weer eens goed gaan uitzoeken.

Heb jij de eindafrekening al ontvangen? Viel het mee of tegen?
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...