dinsdag 24 december 2013

Uit de oude doos: ga als de sodemieter sparen!

Spaar vooraf en niet achteraf. Elke maand via automatisch sparen een vast bedrag opzij zetten – hoe klein ook – is makkelijk en haalbaar. Wachten totdat je vanzelf wat overhoudt gaat je daarentegen niet lukken.

Waarom sparen?
Jarenlang spaarden Nederlanders relatief weinig. De economische crisis heeft dat patroon veranderd. Doordat het consumentenvertrouwen daalde, hielden mensen de vinger op de knip. Voor je weet maar nooit wat er gebeurt. En dat is precies de reden dat sparen zinvol is. Je weet niet wat er gebeurt, daarom is het zinvol iets achter de hand te hebben. Dat kunnen jullie vast ook zelf wel bedenken. Maar bedenken en doen zijn verschillende dingen en je moet maar net zin hebben om tijd uit te trekken voor een goed doordacht spaarplan.

Wanneer heeft sparen geen zin?
Als je al een tijdje consumindert, dan zou het zomaar kunnen zijn dat je geld overhoudt aan het einde van de maand. Niet meer in de valkuil trappen van het hebben om het hebben en je uitgaven goed bijhouden, zorgt voor een vollere portemonnee, ook als de maand bijna voorbij is. Nu kan het natuurlijk zo zijn dat je consumindert omdat je schulden hebt of niet kunt uitkomen met je geld. Dan vraagt je situatie eerst om andere actie. In geval van schulden moet je altijd natuurlijk eerst je schulden afbetalen. Heb je meerdere schulden, betaal dan vooral die schuld het eerst af waarover je de meeste rente betaalt. Zit niet stil maar onderneem actie met behulp van een stappenplan hoe je zo snel mogelijk uit deze situatie komt.

Heb je géén schulden, maar sta je toch voortdurend rood, dan is het ook handiger eerst andere zaken te regelen voordat je gaat sparen. Kijk eerst kritisch naar je uitgavenpatroon en bedenk op welke zaken je kunt besparen: opzeggen van abonnementen, goedkoper boodschappen doen, omzetten van verzekeringen of in geval van nood een goedkoper huis zoeken (al is dat in deze tijd niet eenvoudig als je in een koophuis zit). Maak een realistische begroting. Als je dat moeilijk vindt, kijk eens op persoonlijk budgetadvies voor tips.

Sparen dus….
Stel, er is geen financiële nood, je bent niet failliet, je hebt inmiddels inzicht in je uitgaven en inkomsten gekregen en je bent al een tijdje lekker aan het consuminderen. Dan is het een goed idee om na te gaan denken over sparen. Realiseer je wat je spaarmotieven zijn. Ook is het begrip sparen rekbaar en verwijst het naar meerdere mogelijkheden:
  • Sparen - als een flinke pot geld voor later of het laten uitkomen van een grote wens.
  • Buffer - als een noodfonds voor onverwachte grote uitgaven.
  • Reserveringen - als een potje voor periodieke niet maandelijkse uitgaven die regelmatig terugkomen en er flink in kunnen hakken.

Voordat je begint met geld opzij zetten, kun je jezelf afvragen waarom je dat gaat doen en wat de meest slimme manier is.

  • Wat wil je met het sparen? Wat is je doel? Waar werk je naar toe en over welke periode? Wil je een aanvulling op je pensioen of een nieuwe keuken of een wereldreis gaan maken als je 50 bent?
  • Wat voor buffer zou jij met jouw inkomen moeten hebben? Kun je met gemak een andere wasmachine kopen als de oude de geest geeft of moet je dat geld van je tante lenen? Het is handig als je de nieuwwaarde kent van zaken die voor jouw huishouden onmisbaar zijn maar je hoeft natuurlijk niet alles nieuw te kopen. Het gaat er ook om wat je er voor over hebt als je iets moet vervangen. Wil je absoluut een nieuwe vaatwasser, rij je juichend naar de kringloop of was je voortaan op de hand af? Om de gewenste hoogte van je buffer te bepalen kun je op de site van het Nibud een test doen. Je kunt ook gewoon je gezonde verstand gebruiken, een rondje door huis lopen en zelf een schatting maken van de hoogte van bedragen als er spullen vervangen moeten worden.
  • Het is prettig als je een overzicht hebt van kosten die niet maandelijks terugkeren maar er wel inhakken. Vroeger raakte ik altijd in paniek als het december was, ‘t is sowieso al een dure maand en dan werd ook nog het geld voor de ANWB en de TV gids afgeschreven en moesten de katten voor hun jaarlijkse prik naar de dierenarts. Weg geld! Sinds ik hier maandelijks geld voor reserveer, komen we nooit meer in de problemen. Denk bijvoorbeeld aan het onderhoud van je cv-ketel, bezoek dierenarts, abonnementsgelden, cadeautjes voor familie, kapper, schoolgeld. Tel al deze bedragen bij elkaar op, bepaal welk bedrag je maandelijks moet reserveren en zet dit op een aparte rekening.
Als het goed is, heb je inmiddels een redelijk idee van wat jouw buffer zou moeten zijn, wat je aan reserveringen opzij moet zetten en wat overblijft om te sparen. Een instantie als het Nibud maar ook Erica Verdegaal hanteert de ‘regel’ dat je in staat zou moeten zijn om 10 % van je inkomen opzij te zetten om te sparen. Doe dat vooral als het mogelijk is. Ik heb het laatst eens nagekeken, wij zetten per maand inmiddels bijna 30% in totaal opzij voor sparen/buffer/reserveringen/studiefonds kind/aflossingen hypotheek. Ter vergelijking: 7 jaar geleden spaarden we niet. Nu ja, we spaarden elke maand aan het begin een klein bedrag en aan het eind haalden we dat weer terug....

Vaak is 10 % te hoog gegrepen, zeker als je net begint met zuiniger leven. Kijk daarom wat voor jou haalbaar is en begin gewoon, liefst met een vaste maandelijkse overschrijving. Wacht niet tot je geld overhoudt, maar beschouw het bedrag dat je opzij zet niet als van jou en stort het meteen door nadat je salaris of uitkering op je rekening is bijgeschreven. Wen jezelf er aan dat je ook kleine meevallers opzij zet en niet meteen over de balk smijt. Wij houden in geval van meevallers een klein bedrag achter voor ‘de leuk’ en de rest wordt meteen doorgestuurd naar de spaarrekening.

Wij hebben nu na een paar jaar sparen voldoende buffer voor panieksituaties. Daarom zijn wij onze hypotheek gaan aflossen. Zo gaan onze maandlasten langzaam omlaag en houden we uiteindelijk steeds meer geld over. Hebben we dan ineens meer uitgaven door pech, zieke katten of wat dan ook, dan sparen we weer een tijdje totdat de buffer het gewenste niveau heeft.

Lukt het jou om te sparen?


Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...