maandag 2 december 2013

Het aflosverhaal van Hulkenstein

Hulkenstein (45) kocht samen met zijn toenmalige vriendin (nu zijn vrouw) in de herfst van 2005 een bovenwoning met 2 verdiepingen voor € 197.000,- k.k. in een grote stad in het westen van het land. Heerlijk onwetend hebben ze een hybridehypotheek afgesloten, waarbij er tussen sparen en beleggen kon worden gekozen. Om de maandlasten zo laag mogelijk te houden kozen ze voor beleggen. Na het eerste kind (2007), trouwen (2008) en het tweede kind (2011) besloten ze om naar een kindvriendelijker huis uit te kijken. Het gezin verhuisde in de zomer van 2012 naar een rijtjeswoning bestaande uit 4 woonlagen binnen dezelfde stad. De woning werd gekocht op zijn inkomen en dat van zijn vrouw. Samen betalen ze de maandlasten. Het geld dat aan de verkoop van de vorige woning werd verdiend, werd gedeeltelijk in de huidige woning gestopt.

Waarom ben jij gaan aflossen? 
De eerste jaren van onze relatie spaarden we het geld dat we maandelijks overhielden, de meevallers van de belastingdienst, de energieleverancier en eventueel vakantiegeld. We hadden verder geen schulden buiten onze hypotheek. Het gespaarde geld ging op een gewone spaarrekening en werd voor een doel (verbouwing badkamer, aanleg dakterras, aanschaf auto) vastgezet. Elk jaar werd er goed gespaard (meer dan € 10.000,-), maar aan het einde van zo’n jaar was er maar een paar duizend euro over. In de zomer van 2010 (na aanschaf van 2 auto’s met een totaalbedrag van € 14.500,-) realiseerden we ons dat het roer om moest. Vanaf dat moment zijn we gestopt met sparen voor uitgaven van meer dan € 1000,-. We wilden graag een buffer van meer dan € 20.000,- opbouwen. In de herfst van 2011 (na verkoop van één van de auto’s) stond het spaarbedrag op € 27.000,-. Dit bedrag hebben we op een termijndeposito van 1 jaar gezet. In de tussentijd spaarden we verder op een internetspaarrekening met toen nog een rente van 3%. In het voorjaar van 2012 viel ons oog op een ander huis. De overwaarde (€ 19.000,-) van ons verkochte huis is voor een gedeelte in onze huidige woning gestoken. De aanschafprijs was € 293.000,- k.k. We hebben meteen € 12.000,- in de hypotheek gestopt. De teller stond derhalve op € 281.000,-. Dat was de eerste slag. Dan begin je te bedenken hoelang je nog aan de hypotheek vastzit. Nog achtentwintig jaar ruim € 10.000,- per jaar aflossen, is geen prettig vooruitzicht. Toch maar begonnen met aflosschema‘s in excelbestanden maken. Dan blijkt € 10.000,- per jaar nog maar € 833,33 per maand. Ook nog veel, maar met een netto gezamenlijk inkomen (inclusief maandelijkse belastingteruggave en kinderbijslag) van meer dan € 4000,- per maand moet dat toch lukken. In de zomer van 2012 hebben we alles qua uitgaven onder de loep genomen, de laatste overbodigheden geschrapt en zijn we overgestapt naar goedkopere leveranciers. In de herfst van 2012 heb ik het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Homann gelezen en ben ik nog meer geïnspireerd geraakt om te gaan aflossen. Het werd een sport om elke gespaarde euro in het teken van de schuldenverlichting te zien. Begin dit jaar ben ik mijn baan verloren bij een reorganisatie. Tot 1 oktober ben ik in dienst gebleven, maar nu ben ik afhankelijk van een uitkering. Dit is een behoorlijke achteruitgang qua inkomen, maar we vangen het op door minder kinderopvang af te nemen, een nog strakker boodschappenbudget te hanteren (er is nu meer tijd om alle aanbiedingen uit te pluizen en meer eten zelf te bereiden/maken) en simpele zaken als het drinken van water i.p.v. frisdrank.

Wat voor hypotheek heb jij?
Het hypotheekbedrag van € 281.000,- is verdeeld in 3 delen, waarvan 2 aflossingsvrij en 1 spaarhypotheek. Een aflossingsvrij deel van € 84.000,- lopend tot 2017 met een rente van 3,9% en een aflossingsvrij deel van € 56.000,- met een rente van 3,65% lopend tot 2025. De spaarhypotheek bedraagt € 141.000,- met een rente van 3,9% lopend tot 2025. Deze wordt in 30 jaar (eindigend in 2032) afgelost.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
We willen graag het aflossingsvrije deel met de hoogste rente in 2017 aflossen. Dat wordt nog hele kluif, want dat deel bedroeg in 2012 € 84.000,-. Dan willen we voor 2025 het andere aflossingsvrije deel van € 56.000,- aflossen. Vanaf 2025 - maar liever eerder - willen we geld in de spaarhypotheek steken zodat we de duur (nu 30 jaar) kunnen verkorten naar 20 jaar. Dan zou deze eindigen in 2032.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Zakelijk.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
We mogen maximaal 15% van de hoofdsom van € 281.000,- per kalenderjaar aflossen. De aflossingen moeten minimaal € 500,- zijn en dienen van tevoren schriftelijk te worden ingediend. Misschien om je te weerhouden dat je te impulsief gaat aflossen. Voor ons is dit niet erg handig en daardoor lossen we niet iedere maand (extra) af, maar sparen we tot het een substantieel bedrag tussen € 5000,- en € 15.000,- is.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ja. Het lukt ons goed om onze planning waar te maken. De planning is € 10.000,- per jaar aflossen en een spaarbuffer van € 10.000,- aan te houden. Daarnaast hebben we nog € 20.000,- op een spaardeposito van 10 jaar gezet als eerste aanzet voor onze kinderen, die een paar jaar na het aflopen hiervan gaan studeren.

Hoever ben je met aflossen? We hebben eind 2012 een bedrag van € 11.000,- overgemaakt naar onze hypotheekverstrekker, maar deze kon het bedrag niet plaatsen. De reden daarvoor was dat we niet hadden aangekondigd dat we gingen aflossen. Het geld is uiteindelijk begin dit jaar afgeschreven. Het heeft ongeveer een maand ergens gelegen/gezweefd. In mei hebben we nog € 17.000,- gestort en voor begin december staat er nog eens € 14.000,- in de planning. Totaal dit jaar lossen € 42.000,- zodat we op een schuld vab € 239.000,- uitkomen.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
De reacties variëren van verstandig tot het niet kunnen begrijpen dat het leven uit veel meer bestaat dan spullen kopen, vergaren en onderhouden. Er is een groep mensen die denkt dat je leven daardoor armoediger is. Ik probeer te laten zien dat je met minder middelen (geld) een rustiger/prettiger leven kunt leiden.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Bij elke aankoop wegen we af of het echt nodig is om aan te schaffen en kijken we of er alternatieven zijn. Een karaktereigenschap als gedisciplineerd kunnen zijn, helpt erg goed. De tegenvallers worden opgevangen door voor verschillende doeleinden spaarpotjes (verschillende internetspaarrekeningen) te hebben.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Bedenk wat voor jouw situatie het beste is (sparen of aflossen). Houd in voor ogen dat je elke maand geld overhoudt voor toekomstige uitgaven en tegenvallers. Bij aflossen zie je zeer langzaam je maandlasten dalen, maar elk afgelost bedrag komt nooit meer terug. Elke maand € 200,- is toch € 2400,- per jaar en na 30 jaar is er mooi € 72.000,- afgelost. Dit betekent dat je bijna ongemerkt een zeer groot deel van je hypotheek hebt afgelost. Je kunt ook sparen om aan het einde van de looptijd een gedeelte of alles af te lossen. Het vergt veel discipline om tussentijds het gespaarde geld niet aan te spreken voor een ander doel. Daarbij is het niet erg motiverend om vermogensbelasting te gaan betalen omdat je gaat sparen of beleggen. Het aflossen bevrijdt je van hoge maandlasten en het motiveert je om anders naar je uitgaven te kijken zodat je zoveel mogelijk overhoudt om weer af te lossen. Ik wil wel zo ver gaan door te zeggen dat ook je kijk op het leven verandert.

Bedankt Hulkenstein voor het meedoen. Ik heb nog 2 interviews klaarstaan en 1 die onderweg is en dan is het op! Wil je meedoen mail dan naar consuminderenmetspaarcentje at gmail punt com. Zo niet dan is het eind van deze maand klaar met de serie hypotheekaflosverhalen.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...