donderdag 12 december 2013

Een crisisbegroting

"Zou je een keer wat dieper willen ingaan wat jouw overwegingen / uitgangspunten zijn bij het maken van een crisisbudget? Ik speel al een paar weken ook met de gedachte er een te maken maar ben benieuwd hoe jij het aanpakt."

Natuurlijk wil ik dat! Leuk onderwerp! Allereerst: waarom een crisisbegroting? Situaties veranderen voortdurend en meestal heeft dit gevolgen op financieel gebied. Je kind moet een beugel, de auto moet worden vervangen, het huis moet worden geschilderd....dit zijn allemaal zaken aan de uitgavenkant die maken dat je begroting aangepast moet worden, want het geld zal ergens vandaan moeten komen.

Maar wat als je niet ineens extra uitgaven hebt, maar minder inkomsten? Vaak zijn de gevolgen van minder inkomsten groter, want het slaat meestal een groter en blijvender gat in de begroting dan de beugel van je kind. Als jij in de WW terechtkomt, moet je het met 30 % minder doen. Misschien zelfs nog meer als je meer dan € 36.000 bruto per jaar verdient, aangezien er maximum bedragen gelden. Hoe los je dat op? Heel simpel, door je niet te laten overvallen en nu al een begroting te maken voor een situatie die hopelijk nooit voorkomt.

- "Is dat geen verspilde moeite, misschien word ik wel nooit werkloos?"
- Tja, misschien is het tijd dat je wakker wordt?

Je zet wellicht ook winterbanden onder je auto, koopt strooizout en laat je schaatsen slijpen voor het geval dat. Omdat je geen tijd wilt verspillen en voorbereid wilt zijn als het noodweer losbarst of er ijs op de sloten ligt. Om precies dezelfde reden maak je een crisisbegroting. Daarbij komt bovendien dat je op het moment van inkomensverlies echt wel wat anders aan je hoofd hebt.  Je zorgen maken vreet energie. Als je er nu eens voor zorgt dat het deel begroting al op orde is?

Een crisisbegroting hoeft trouwens niet altijd voor een panieksituatie te zijn. Het kan ook een situatie in de toekomst zijn waarvan je lang van te voren weet dat deze er aan komt, bijvoorbeeld je pensioen, of je voornemen om een dag minder te gaan werken. In dat geval noemen we het gewoon een alternatieve begroting of feestbegroting.

Wat heb je nodig? Zorg ervoor dat je normale begroting op orde is. Dus: je hebt een duidelijk overzicht van inkomsten en uitgaven. Ik heb dat beschikbaar in exel. Het fijne daarvan is dat ik meteen onder aan de streep zie wat de gevolgen zijn van bedragen schrappen of wijzigen. Gewoon met pen en papier gaan rekenen kan natuurlijk ook maar zal meer werk zijn (tenzij je razendsnel kunt hoofdrekenen).

Bedenk welke scenario's voor jou relevant zijn en je wilt uitwerken.  Bij ons is dat bijvoorbeeld:
  • M. verliest zijn werk. We ontvangen allebei een uitkering. Hij WW en ik WIA.
  • Ik verlies mijn WIA-uitkering op een moment dat ik nog niet in staat ben tot werken
  • Het moment van pensioen gaan. Welke gevolgen heeft dat voor ons? Kunnen we dan nog de hypotheek betalen? 
Vervolgens pak je relevante informatie erbij. In ons geval bijvoorbeeld de loonstrook, uitkeringsoverzicht, of pensioenoverzichten. We doen natuurlijk niet alles tegelijk. Dus ik begin met de situatie dat M. zijn baan verliest. Op berekenhet kun je allerlei situaties uitrekenen. Met de gegevens van M's loonstrook vul ik de bedragen in. Vergeet niet dat een WW-uitkering per 4 weken wordt uitbetaald. Om de situatie overzichtelijk te houden reken ik dat om naar een maandbedrag. Als je in een jaar van 52 weken per 4 weken krijgt uitbetaald, ontvang je in een jaar tijd 13 keer een uitkering. Reken dat om naar een maandbedrag. Houd er ook rekening mee dat je maar twee maanden 75% ontvangt van het laatst verdiende loon, daarna ga je over op 70 %. Voor het gemak negeer ik die eerste twee maanden.

In het geval dat M. nu zijn baan verliest, zullen we het met ca. € 600 minder moeten doen per maand. Meer nog, want ook het vakantiegeld wordt minder. Ook dat kun je op deze site uitrekenen.

Vanaf nu is het keuzes maken. Hoe overbrug je een gat van € 600? In ons geval vallen er nauwelijks abonnementen te schrappen. Allereerst schrappen we natuurlijk de vakantie. Omdat wij altijd vakantie betalen van het vakantiegeld, ga ik uit van het vakantiegeld dat bij de nieuwe situatie hoort,  dat is met mijn uitkering erbij ongeveer € 150 per maand.  Oké, dan is er dus nog 'maar' € 400 te overbruggen.  In principe zou ik nu snel klaar kunnen zijn want we lossen € 400 per maand af aan de hypotheek. Schrap ik dat, dan is het 'opgelost'. Alleen dat voelt niet goed. Dus ga ik hier en daar wat schaven: krant eruit, M. niet meer naar Nort Sea Jazz (en als hij dat wel wil dan vraagt hij gewoon geld voor zijn verjaardag), geen zakgeld meer voor M. en mij, het kledingbudget gaat omlaag, we schrappen biologisch eten,  het budget 'uitjes' wordt geschrapt en kijk, na een uurtje klopt de begroting weer en is er ook nog ruimte om te sparen. Dat laatste is voor mij heel belangrijk.

Natuurlijk is het afhankelijk van je prioriteiten wat je schrapt. Dus is het ook leuk om nog een keer dezelfde berekening te maken maar dan zonder de auto. Dat scheelt ook zomaar € 400 per maand! Uiteindelijk zie ik het het gewoon als een puzzel die op meerdere manieren kan worden opgelost. Omdat ik niet alleen op de wereld leef, kan ik straks verschillende scenario's aan M. kunnen voorleggen, in het geval hij zijn baan kwijt raakt. Dan kunnen we samen besluiten wat het beste is.

Zo kun je ook berekenen wat je situatie zal zijn als je met pensioen gaat. Op mijnpensioenoverzicht kun je uitrekenen wat je aan AOW en opgebouwd pensioen naar verwachting gaat ontvangen. Voor ons was dat flink schrikken toen we dat voor het eerst deden en het zorgde voor een enorme motivatie om de hypotheek af te lossen.

Dit zijn maar wat voorbeelden van hoe ik het heb gedaan. Merk je nu dat je helemaal niet uitkomt met de bedragen die jij ontvangt als je bijvoorbeeld je werk kwijt raakt, dan is het misschien nu al tijd voor maatregelen. Niet eens zozeer op consumindergebied, hoewel dat natuurlijk altijd meehelpt. Maar misschien is het tijd om je financiën te reorganiseren. Heb je een woekerpolis? Dure verzekeringen? Door je daar in te verdiepen kun je soms honderden euro's per maand besparen.

Heb jij nog tips of aanvullingen?
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...