vrijdag 22 november 2013

Interview met een ontwoekerspecialist

Net als heel veel anderen hadden wij een woekerpolis. Wat zeg ik, niet één, maar twee woekerpolissen! Hoewel ik het woord regelmatig in de krant tegenkwam, zei het me niets. Iets moeilijks en ergs dat anderen aangaat dacht ik. Niet dus. De ene woekerpolis was bedoeld om aan het eind van de looptijd onze beleggingshypotheek af te lossen, de andere was ons appeltje voor de dorst. Beiden polissen leverden echter niets op dan stress en fikse tekorten.

Een woekerpolis is een beleggingsverzekering die vaak gekoppeld is aan een hypotheek en bedoeld om vermogen op te bouwen. Maar vaak is het ook bedoeld voor de studie van je kind of een aanvulling op je pensioen. Gedurende langere tijd leg je op regelmatige basis een vast bedrag in. Bij woekerpolissen valt de opbrengst vies tegen. Dat komt omdat enerzijds het ingelegde vermogen niet altijd gebruikt is om te beleggen. Veel geld is opgegaan aan administratiekosten en de kosten voor een adviseur maar ook bijvoorbeeld risicokosten.  Deze kosten zijn lange tijd niet zichtbaar geweest voor de eigenaar van de polis. Anderzijds is het natuurlijk crisis. Het geld dat in beleggingen is gestopt, is vaak verdampt. Zo kwam het dat onze polis niet de beloofde € 100.000 zou gaan opleveren, maar slechts € 40.000, in het meest positieve geval. Voor je nu denkt dat dit verhaal jou niet aan gaat: als jij tussen eind jaren '90 en 2008 een beleggingsverzekering hebt afgesloten, dan heb je grote kans dat dit een woekerpolis is.

Wij kwamen in actie en met succes. Onze beleggingshypotheek is omgezet naar een annuïteitenhypotheek, de polissen zijn afgekocht en de opbrengst gebruikten we als extra hypotheekaflossing. Wij zijn dus woekerpolisvrij. Het is ook mogelijk om je beleggingsverzekering om te zetten naar een ander product, dat wel rendement oplevert. Wij hebben die optie niet overwogen, te veel gedoe. Ik wou gewoon van die bende af, het liefst zonder adviseur. Want die werkte in ons geval alleen maar tegen. Voor sommigen kan omzetten naar een ander en goedkoper product wel de beste optie zijn. Maar hoe doe je dat? En alleen omzetten is niet altijd genoeg. Je situatie is misschien in de loop van de tijd veranderd en je nieuwe polis moet daarmee matchen.

Ik ben iemand die graag de touwtjes in handen houdt en zo ook M.. Wij zijn dus zelf aan het ontwoekeren gegaan. Dat is mogelijk maar wat een stress hadden we! Alles moesten we zelf uitzoeken. In deze tijd stuitte ik op financieel adviseur Hubrien Meijaard die van ontwoekeren zijn specialisme heeft gemaakt. Hij viel me op door zijn opwekkende tweets en doordat hij regelmatig gratis ontwoekerworkshops geeft.  Ik heb hem een paar keer een vraag gesteld en kreeg dan een belangeloos antwoord dat ons nét een duwtje in de goede richting gaf.  Daarom vind ik het dan ook super dat Meijaard samen met een paar anderen een online cursus heeft opgezet waarbij je kunt ontwoekeren volgens een stappenplan dat door experts is uitgezet. Hoog tijd voor wat vragen aan Hubrien Meijaard:

Om maar met de deur in huis te vallen: waarom dit initiatief?
Het kortste antwoord bestaat uit een paar veelzeggende getallen. 2 miljoen: dat is het aantal huishoudens dat nog steeds één of meer veel te dure beleggingsverzekeringen heeft. € 10.000: dat is het bedrag dat gemiddeld per polis bespaard kan worden door ‘m om te zetten. En omdat verzekeringsmaatschappijen geen vinger uitsteken naar deze mensen, vond ik dat daar wat aan moest gebeuren.

Als financial life planner help ik mensen met ‘ontwoekeren’, de laatste jaren ook met workshops. Ik merkte dat er behoefte is aan échte hulp: iemand die ze kunnen vertrouwen, die zoekt naar de beste oplossing voor de consument. Mensen hebben (vaak terecht) geen vertrouwen meer in verzekeraars en adviseurs die voornamelijk op hun eigen belang uit zijn.

Omdat ik in mijn eentje natuurlijk niet iedereen kan helpen, heb ik Woekerpolisvrij ontwikkeld: een online stappenplan (‘e-learning’) waarmee je als consument zelf van je woekerpolis af kunt komen. Dus niet meer afhankelijk van adviseurs, banken of verzekeraars, maar zelf weer aan het financiële roer zitten: eindelijk weer grip op je eigen geld.

Wanneer hoorde jij voor t eerst van woekerpolissen? Heb jij bijvoorbeeld zelf ook een woekerpolis gehad?
De naam ‘woekerpolis’ stamt uit 2006 toen tv-programma TROS Radar deze naam ging gebruiken. Maar dat de meeste beleggingsverzekeringen structureel veel te hoge kosten kenden, was al veel langer bekend in de branche.

Ik ben al ruim 25 jaar werkzaam als financieel adviseur en heb ook beleggingsverzekeringen afgesloten voor klanten. Ik had het geluk dat ik een heel transparant product verkocht, waarin alle kosten zichtbaar waren - dat dus ook nooit een groot succes is geworden onder adviseurs. Daardoor heb ik (bijna) nooit echte woekerpolissen gesloten. En waar dat (gelukkig dus maar af en toe) wel is gebeurd, heb ik die de afgelopen jaren uiteraard helpen ontwoekeren.

Wat ik ook veel heb gesloten, zijn hypotheekpolissen met een risicoverzekering er in, wat een goed product is als beleggingen stijgen. Vanaf 2001 hebben we echter te maken met een langdurige periode van gedaalde koersen, waardoor de kosten voor de verzekering in dit product sterk zijn gestegen, en nog veel meer zullen gaan stijgen. Deze hypotheekpolissen hebben dus hoge prioriteit om te ontwoekeren. Dat vindt gelukkig ook de AFM. Gelukkig kan dat door afspraken best goed tegenwoordig, al zijn er nog wel een paar dwarsliggende maatschappijen…

En als privépersoon heb ik zelf wel een aantal beleggingsverzekeringen, bijvoorbeeld voor mijn pensioen. Zonder de hoge kosten die woekerpolissen kenmerken, kunnen dat nog steeds prima vermogensopbouwproducten zijn. Helaas is de naam beleggingsverzekering wel besmet door de hele affaire.

Er zijn volgens jullie nog 2 miljoen niet ontwoekerde huishoudens. Waarom laten mensen die polissen op de plank liggen?
Het is bijna niet te bevatten inderdaad, want in totaal gaat het om ongeveer 4 miljoen polissen (bij bijna 2 miljoen huishoudens) waar mensen veel te veel kosten voor betalen. Waarmee uiteindelijk níet de hypotheek kan worden afbetaald of niet je pensioen wordt aangevuld omdat je lijfrente amper wat oplevert.

De belangrijkste reden dat mensen niks doen is het feit dat ze niet geloven dat ze zelf zo’n polis hebben. Er staat natuurlijk ook niet met grote letters ‘woekerpolis’ op gedrukt. Zolang je je beleggingsverzekering in een la laat liggen en niet controleert – dat kan gratis op onze site WoekerpolisVrij.nl - zul je er ook nooit achter komen. Dan is er nog het feit dat mensen er zich voor schamen. Of dat ze verwachten dat – als het écht zo erg is als ik nu zeg - dat de overheid het voor ze oplost. Maar dat gebeurt dus, helaas, ook niet.

En dan zijn er nog veel mensen die, heel begrijpelijk, denken dat ze doordat ze compensatie krijgen geen woekerpolis meer hebben. Terwijl die slechte compensatieregeling vaak maar een fractie is van het bedrag dat ze kunnen besparen door over te stappen naar een ander product. Mensen vergelijken wel hun zorgverzekering, maar zijn niet gewend om ook hun beleggingsverzekering eens tegen het licht te houden.

Ook geloven ze het fabeltje van adviseurs en verzekeraars dat ze kunnen wachten tot de koersen weer omhoog gaan. Helaas: de koers zal nooit zo hoog komen dat je verlies wordt goedgemaakt. Of dat ze denken: het is te ingewikkeld, het zal wel weer geld kosten dus laat maar. En helaas: al die argumenten en emoties gaan alleen maar ten koste van hun eigen financiële toekomst, want je snapt dat de meeste verzekeraars het zo wel best vinden.

 Ik heb zelf ontwoekerd en stuitte op veel tegenwerking. Waarom is ontwoekeren zo moeilijk?
 Dat komt door een aantal zaken:
  • Verzekeraars willen niet van hun winstgevende producten af en maken het met onduidelijke informatie en lange ontwoekertrajecten zo lastig mogelijk, waardoor de afhaakkans van consumenten toeneemt.
  • Adviseurs willen de klanten niet gratis helpen, ook al moeten ze zich houden aan de regels voor kosteloos hersteladvies.
  • Banken werken niet altijd mee bij hypotheekpolissen. 
  • Door de belastingwetgeving kan het soms ook best ingewikkeld zijn, waardoor alle partijen (meestal onterecht) huiverig zijn om veranderingen aan te brengen.
Hoe werkt jullie stappenplan?
In 7 stappen krijg je alle informatie om te beslissen wat je met je polis wilt doen. We kijken bijvoorbeeld naar de belastingsituatie, we kijken naar de mogelijkheden bij de risicodekkingen, we kijken naar de keuze voor sparen of beleggen. In het stappenplan zitten rekenmodules van Moneyview (*), waardoor je onafhankelijke berekeningen krijgt van mogelijke alternatieve producten.

Je moet dus in principe alles zelf doen, maar dat hóéft niet, je kunt natuurlijk ook vragen of een goede adviseur je helpt. In het stappenplan van WoekerpolisVrij krijg je ook conceptbrieven waarin je precies die informatie opvraagt die je nodig hebt. Daarnaast zijn er nog allerlei filmpjes die op eenvoudige wijze moeilijke onderdelen uitleggen.

(*) Noot Spaarcentje: Moneyview levert informatie aan over de financiële markten. Niet alleen aan adviseurs, banken en verzekeraars maar ook aan diverse media, de consumentenbond en dus vergelijkingssites die voor de consument zijn bedoeld.

Veel polissen zijn gekoppeld aan een hypotheek. Omzetten van de polis kan ook gevolgen hebben voor de hypotheek. Komt dat ook aan de orde in de e-learning?
Jazeker. We zijn de uitdaging aangegaan om juist deze lastige ontwoekerklus te klaren. En dat is gelukt. Er staat dus veel informatie in over de koppeling van polis en hypotheek, de (on)mogelijkheden van omzetting enzovoort. Realiseer je wel dat banken en verzekeraars bij zo’n polis meestal eisen dat je ook een adviseur inschakelt. Maar doordat je zelf de e-learning hebt gedaan gaat dat traject veel soepeler en efficiënter, dus dat bespaart je tijd, energie en geld. Dat moet jou natuurlijk aanspreken :-)

Elke situatie is anders is mijn ervaring. Wat als ik als ontwoekeraar vastloop tijdens jullie stappenplan. Kan ik dan hulp vragen en kost dat extra geld?
We hebben in de e-learning veelvoorkomende vragen al beantwoord bij de ‘veelgestelde vragen’. Daarnaast hebben we een online helpdesk waar mensen hun vragen kunnen stellen.

En heel belangrijk: vanaf het pluspakket (dat € 10,- meer kost dan het basispakket van € 79) kunnen mensen gebruik maken van webinars (online workshops) waarin we allerlei onderwerpen bespreken waar mensen vragen over hebben.
~
Natuurlijk heb ik woekerpolisvrij.nl bekeken! Lees komende dinsdag wat ik van de site vind.

Heb jij een woekerpolis? Ben je al in actie gekomen om er van af te komen?
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...