maandag 25 november 2013

Het aflosverhaal van Monique

Vandaag weer een aflosverhaal en een stuitend voorbeeld van een bank die tegenwerkt:

Monique woont sinds 1998 samen met haar man in een twee-onder-één-kapwoning in Hoogkarpsel.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Geïnspireerd door alle aflosverhalen op de diverse blogs en geïrriteerd door de gedragingen van het bankwezen de laatste jaren, zijn wij ‘wakker’ geworden en aan het rekenen geslagen. Een eenvoudige rekensom leerde ons dat als wij niets zouden doen, we de komende 15 jaar nog € 160.000,- aan de R.bank moeten betalen, waarbij er nog niets was afgelost in de voorgaande 15 jaar.

Wat voor hypotheek heb jij?

Wij hadden een spaarhypotheek (Opmaat hypotheek 100% sparen) waaraan een levensverzekering gekoppeld was, die de hypotheek volledig zou aflossen bij overlijden van één van ons of aan het einde van de looptijd. De spaarhypotheek werd ons destijds zeer aangeraden. We vroegen toen om een annuïteiten hypotheek, maar dat bestond niet meer volgens de adviseur van de R.bank. En wij namen dat aan… (dom, dom, dom!!!). We waren al blij dat we een bank gevonden die ons –destijds- een tophypotheek wilde verstrekken.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
We willen alles zo snel mogelijk aflossen. Tot nu toe is er € 54.000,- afgelost.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Zeer vervelend. Wij zijn sinds januari 2013 bezig om e.e.a. in gang te brengen. We mailden de bank om te vragen wat de effecten op de maandelijkse betalingen zouden zijn als we een bedrag in de ‘spaarpot’ van de hypotheek zouden storten of als we aflosten op de hoofdsom. Ongeveer 2 weken later kwam de bank met een antwoord. Aflossen kon niet, bijstorten wel; hierdoor zou dan de looptijd verkorten of de premie per maand lager worden.

Dat was niet wat wij voor ogen hadden. Wij wilden de ‘spaarpot’ uit laten keren (die op dat moment zo’n € 42.000,- bedroeg), dat bedrag geheel gebruiken om af te lossen en vervolgens het resterende hypotheek bedrag om laten zetten in een aflossingsvrije hypotheek (mede geïnspireerd door het boek van Gerhard Hormann). Daarbij wilden wij dan direct profiteren van het lage rente tarief op dat moment. Wij zaten op de helft van 10 jaar vast tegen 5,3%. Om dit voor elkaar te krijgen zijn er in acht maanden meer dan twintig mails naar de R.bank verstuurd en twee gesprekken gevoerd.

De R.bank heeft voor veel vertraging gezorgd. Ze hebben zo ongeveer alle salarisstroken van mijn man van het afgelopen jaar (omdat ze steeds weer een nieuwe wilden), pensioen gegevens, jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar van mijn bedrijf (terwijl ik ze aangaf dat mijn bedrijf per 1-10-2013 verkocht werd en die jaarrekeningen dus niet meer relevant waren). Naar ons idee heeft de R.bank zo lang lopen rekken om te zorgen dat wij langer teveel konden betalen. Dit hebben we ook tegen ze gezegd. Vonden ze niet leuk. En om dit alles even in perspectief te plaatsen: de WOZ-waarde van ons huis is € 230.000,-, de totale hypotheekschuld was op dat moment € 144.302,- en we hebben samen een inkomen van 3 x modaal.  Nul risico voor de bank dus!!!

Na een laatste gesprek met de R.bank, waarbij wij dreigden van bank te veranderen en wij niet werden tegengehouden, zijn wij naar een zeer goede adviseur hier in het dorp gestapt (Cees Duyn van Visser & Duyn te Hoogkarpsel). Samen besloten we de ‘spaarpot’ uit te laten keren en aflossen. Dit was fiscaal mogelijk omdat wij op dat moment meer dan 15 jaar hieraan betaalden. De R.bank rekende hier wel € 250,- omzettingskosten voor. Dat leverde een aflossing van  € 47.000,- op. Vanaf dat moment waren wij ook vrij om af te lossen op de hypotheek.  Toen hebben we nog een aflossing van ongeveer € 7.000,- gedaan, waardoor wij nog een restschuld van € 90.000,- over hielden, maar wel tegen 5,3%.  Ook vroegen we een offerte voor een andere hypotheek bij een andere verstrekker aan, met 2,2% variabele rente en een verplicht aflossing van € 250,- per maand.

Vervolgens vroegen we hoeveel boeterente we moesten gaan betalen bij de R.bank. Dit was nog het ergste van alles. Wij hebben in totaal vijf verschillende berekeningen ontvangen, variërend tussen de  € 6.400,- en € 8.000. Eén keer is het door onszelf opgevraagd, 2 x door de adviseur en 2 x door de notaris. De bank kon ons niet uitleggen hoe ze aan het bedrag kwamen. Eén van de medewerksters zei letterlijk ‘ik voer gewoon iets in en druk op enter’. Belachelijk gewoon. Uiteindelijk zijn we samen met onze adviseur naar de R.bank gegaan voor een gesprek maar nog steeds werd niet duidelijk hoe de boeterente was opgebouwd. In de tussentijd hadden wij de offerte voor de nieuwe hypotheek getekend en heeft de notaris het finale boetebedrag opgevraagd. Het bedrag was € 6.400,-. Dat lijkt veel, maar zoals aan het begin als gezegd, als we niets doen, moesten we nog € 160.000,- betalen. Nu hoeven we alleen nog € 90.000,- aflossen en maken we in totaal zo’n € 10.000,- aan kosten om alles te veranderen (boeterente, kosten adviseur, taxatiekosten, notariskosten). Deze kosten zijn natuurlijk aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, dus daar krijgen we nog bijna zo’n 40% van terug. Verder hebben we nog een klacht ingediend bij de R.bank maar die vindt dat ze niet in gebreke zijn.

Doordat we nu een variabel rente contract hebben, mogen we elke maand zoveel aflossen als we willen. Immers, ons hypotheekcontract eindigt en begint elke maand opnieuw. De overlijdensrisico verzekering hebben we laten vervallen. We betalen nu zo weinig per maand, dat we dat de lasten ieder voor zich ook kunnen betalen, zelfs in een uitkeringssituatie.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Nu bij D.Lloyd mogen wij zoveel als wij willen aflossen, er  is geen minimum bedrag. Het proces is simpel: we sturen een mail naar de adviseur en die geeft ons aan onder welke referentie we het bedrag naar D.Lloyd kunnen overmaken.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Het plan is om hetzelfde bedrag uit te geven aan de hypotheek als we uitgaven bij de R.bank, € 850,- per maand. Daarnaast kunnen we nog zo’n € 1.500,- per maand sparen om voor de aflossing te gebruiken. In totaal is dat dus € 2.350,- per maand, waarvan een kleine € 200,- rente is (en wat dus steeds minder wordt). De belastingteruggave en eventuele andere meevallers gaan ook naar de aflossing. Ons streven is om zo snel mogelijk van de hypotheek af te zijn. Uiteindelijk zijn we misschien wel 10 jaar eerder klaar. Waren we maar eerder wakker geworden.

Hoever ben je met aflossen?

We hebben nu nog een schuld van € 90.000,-, er is ca. € 54.000 afgelost.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Beetje lauw, soms verbaasd. ‘Toch zonde van je fiscale aftrek?’ horen we soms. Dit was trouwens ook een terugkerend argument van de R.bank op ons, in hun ogen, niet slimme plan.

Het heeft helaas nog niemand in onze omgeving geïnspireerd. Ik heb ook het gevoel dat mensen geen energie hebben om al deze moeite te nemen of er als een berg tegenop zien omdat ze het niet snappen of het ingewikkeld vinden. Het vergt een volhardende houding en daar moet je zin in hebben.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Het is voor ons niet moeilijk om vol te houden, omdat we net zoveel kwijt aan wonen zijn als voor die tijd. Met dat verschil dat het geld wat we daarnaast kunnen sparen, nu naar het aflossen gaat. En daarbij gaat het nog maar een paar jaar duren en het vooruitzicht van hoeveel geld we daarna overhouden per maand, is ZEER motiverend! En het is verslavend, zoals je in vele andere blogs ook leest.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Niet twijfelen, DOEN!!! Zorg dat je zo onafhankelijk mogelijk bent van allerlei financiële instellingen. Zo kun je altijd je eigen koers bepalen in je leven, bij voor- en tegenspoed. En je bent niet afhankelijk van de Nederlandse of Europese politiek of de grillen van de wereldeconomie.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...