dinsdag 8 oktober 2013

Aflossen of niet?

Het kan je als lezer van dit blog niet ontgaan zijn: ik los regelmatig af op mijn hypotheek. Ons huis staat onder water en dat voelt niet goed. Zeker niet toen we ontdekten dat de polis waarmee we aan het einde van de looptijd onze schuld wilden aflossen, een wassen neus bleek te zijn. Sinds maart 2012 maken wij regelmatig geld over naar onze hypoheekverstrekker. Op het moment van dit schrijven staat de teller op € 23.872,50. Niet dat wij stinkend rijk zijn dat we dit zomaar ophoesten. Dit bedrag is inclusief de afkoop van de woekerpolis. Maar zonder dat is het nog altijd iets meer dan € 12.000 die we bij elkaar schraapten. Telkens als ik een overboeking doe, dan gingen we van dat geld niet uit eten, kleding kopen, cd's kopen, naar de film, we kochten er geen lekkere wijnen van en we zaten niet urenlang onbezorgd op terrassen. Hoewel ik niet klaag, we hebben een heel goed leven, kiezen wij voor nu voor aflossen en wij laten daar echt wel wat voor staan. Aan de andere kant ben ik blij dat de ruimte er is, om überhaupt te kunnen aflossen.

Nu is het echt niet zo dat ik elke maand jubelend dat geld overmaak. Hoewel aflossen best verslavend is - zeker als je kijkt naar totaalbedragen - voel ik toch echt wel eens spijt als ik het overmaak. Wat kun je er allemaal niet van doen, van dat geld! Ik ben niet de enige met dat gevoel. R. stuurde mij deze mail:
Ook wij proberen, als het lukt, onze veel te hoge hypotheek beetje bij beetje af te lossen. Soms beginnen we hier echter aan te twijfelen (...) De afgelopen jaren is bij diverse mensen om ons heen kanker geconstateerd en zijn er ook al enkelen aan overleden. Het onderwerp van gesprek wordt hierdoor al gauw, leef nu. Niet sparen! Genieten! Waarom zou je je welverdiende geld in de hypotheek storten als je misschien dood bent als je die hebt afgelost. Ik begrijp wel dat consuminderen en aflossen niet direct betekent dat je niet meer geniet van het leven maar dat ziet niet iedereen zo. Toch krijg ik soms een gevoel van, ik koop lekker dat ene artikel dat ik wil hebben, als er weer iemand omvalt.

Hoe herkenbaar! Het zou bijna vreemd zijn als ik dit niet ook wel eens heb gedacht. Toch - als ik doordenk- kom ik altijd weer tot de conclusie dat aflossen noodzaak is. Misschien niet voor iedereen. Misschien woon jij in een huis met een enorme overwaarde. Maar heb jij meer geleend dan je huis nu waard is, dan zul je wel moeten. Hier wat redenen waarom:
  • Natuurlijk kun je lekker gaan genieten. Ik zal niet de dooddoener gebruiken dat je ook met aflossen kunt genieten van het leven want die had je zelf al bedacht. Maar ongebreideld genieten leidt meestal tot weinig goeds. Je stopt ook niet al het eten in je mond waar je trek in hebt. Ook dan houd je er een rem op. Doe je dat niet dan zit je later met de gevolgen: overgewicht en meer kans op diabetes en hart- en vaatziekten. Lekker gaan genieten en niet aflossen doet de schuld niet verdwijnen. En doen alsof een schuld er niet is, komt uiteindelijk natuurlijk als een boemerang terug.
  • Niet aflossen terwijl je huis wel onder water staat kan natuurlijk. Je leeft maar één keer en dood is dood. Dus tijd voor een feestje en smijten met die centen. Alleen wat nu als jij overlijdt en je partner niet? Of andersom? Dat zit je daar met een onverkoopbaar huis en een hypotheek die je hoogst waarschijnlijk helemaal niet kunt ophoesten. Of erger nog: jullie overlijden allebei en je zadelt je erfgenamen op met een enorme schuld. Natuurlijk kunnen ze de erfenis afwijzen. Maar dan mogen ze ook niet de foto-albums en de meubels meenemen waar ze misschien wel erg aan gehecht zijn. Niet aflossen betekent in dit geval dat je iemand anders een groot probleem in zijn maag splitst.
  • Maar die andere tijden dan? Straks 'als de crisis weer voorbij is'? Tja, ik geloof niet dat we straks weer teruggaan naar de welvaart van toen. Die was gebaseerd op een luchtbel, zelfs Dijsselbloem verkondigde dat in de week na Prinsjesdag. Door de jarenlange scheefgroei zitten we allemaal met een te hoge schuldenlast, wij als huiseigenaren maar ook het land zelf. Die schulden negeren betekent niet dat ze er niet zijn.
  • Aan alle kanten ontvangen we signalen dat de verzorgingsstaat wordt afgebroken. Er zal in de toekomst alleen maar meer op je eigen begroting gaan drukken. Burgers moeten creatiever worden en zullen meer in onderlinge verbanden voor elkaar moeten gaan zorgen. Wie geen geld heeft, moet het anders regelen. Een hoge schuld bij de bank maakt je dan nog kwetsbaarder dan je al bent.
  • Stel je negeert die hoge hypotheek en je gaat er lekker van leven. Maar ineens is dan toch het einde van de looptijd genaderd. Hoe ga je je schuld aflossen? Met welk geld? Toch niet van je woekerpolis? Of van je oprotpremie die je van je werkgever kreeg? Die heb je immers veel te hard nodig om je niet toereikende pensioen aan te vullen. Je hebt een groot probleem dus. Natuurlijk mag je de schuld continueren, de bank is je graag ter wille. Alleen wel zonder de hypotheekrenteaftrek. Kun jij met een kleiner inkomen op hogere leeftijd de bruto lasten betalen?
Wel aflossen zorgt voor meer onafhankelijkheid en keuzevrijheid. Door de lagere maandlasten kun je misschien minder gaan werken of tegenslag als ziekte en werkloosheid beter opvangen.

Zomaar wat gedachten beste R. die je misschien wat motiveren. Probeer de balans te zoeken, zo doe ik dat ook. Natuurlijk zijn er mensen die alles op alles zetten om hun hypotheek af te lossen. Elk extraatje gaat er naar toe. Zodra de kinderbijslag wordt overgemaakt, gaat dat meteen naar de aflossing. Gewoon een tijd geen kleding meer kopen en de kachel op 16 graden zetten. We lazen allemaal hoe Gerhard Hormann dat deed. Alleen als ik die methode volg en echt alles bij elkaar schraap wat ik kan vinden en missen en het driedubbele ga aflossen van wat ik nu aflos, dan ben ik toch nog 15 jaar bezig. Dus dat gaat het niet worden. Ik zoek een acceptabele balans: we lossen af, we houden de buffer op peil en we gunnen onszelf ook wat krenten in de pap. Zo houden we het vol.  En langzaam, heel langzaam gaat de last omlaag. We komen er wel, zelfs een slak bereikt zijn eindbestemming! Voorwaarts kruip!
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...