maandag 16 september 2013

Het aflosverhaal van Loes

Loes woont sinds 2006 in een topappartement in Den Haag, samen met haar man. Tot eind vorig jaar had ze nog een huis, een eensgezinswoning, waar haar ex-man in woonde. Dat was haar alimentatie. Vorig jaar is hij overleden en kon ze het huis in de verkoop zetten. Het huis is eerst opgeknapt en met 10.000 hits en 4 echte kijkers heeft ze het huis snel weten te verkopen.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Ik ben nu 59 jaar en ik bouw geen volledig pensioen op. Ik heb een aantal jaren los-vast gewerkt in combinatie met het opvoeden van mijn kinderen en het volgen van een universitaire studie in de avonduren. En in mijn jonge jaren had ik als getrouwde vrouw geen recht om een pensioen op te bouwen in het bedrijf waar ik werkte. Mijn man heeft eigen bedrijven gehad en die heeft hij door omstandigheden moeten verkopen. Nu werkt hij in loondienst, daardoor bouwt hij een klein pensioen op. Wij hebben nu de financiële ruimte om af te lossen en later ook over voldoende middelen te beschikken.

Wat voor hypotheek heb jij?
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek van € 136.500,- en een spaarhypotheek van € 75.000,-. De aflossingsvrije hypotheek verlengde ik tot voor kort op jaarbasis en de spaarhypotheek heb ik vastgesteld op 5 jaar (gelijk aan de afloopdatum van deze hypotheek). Dit ook om grote schommelingen in de spaarpremie tegen te gaan. De maximale looptijd van de hypotheek is 25 jaar (2031).

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
De spaarhypotheek loopt juni 2017 af (is meegenomen van het andere huis). Ik heb de afgelopen jaren twee stortingen gedaan in deze hypotheek omdat de rente 5,2% was. Na verlenging is deze nu 4,45%. Om de hoogte van de maandelijkse spaarpremie gelijk te houden, heb ik onlangs een extra storting in de spaarhypotheek gedaan.
Op de aflossingsvrije hypotheek heb ik vorig jaar 20% afgelost (overgehouden van de verkoop van het huis) en los ik nu maandelijks € 1.000,- af. Zodra de spaarhypotheek volledig is afgelost, zal ik het aflosbedrag van de aflossingsvrije hypotheek verhogen tot en met mijn pensioen. Mocht ik dan nog niet helemaal klaar zijn met aflossen dan zal ik doorgaan. Alleen zal dan het maandelijkse af te lossen bedrag veel lager worden.

Om de maandelijkse aflosruimte te verhogen heb ik onlangs een brief gestuurd naar de bank om de Top risico-opslag (*) eraf te halen. Door een verbouwing aan het huis (dakterras) is het huis behoorlijk in waarde gestegen. Het hypotheekbedrag moet dan lager dan 80% van de marktwaarde zijn. Recentelijk kreeg ik mijn verlengingsaanbod van de ING. Omdat er een tijdelijke actie kreeg ik een korting van 0,6%. Deze bestond uit een korting op de Extra risico-opslag en een korting voor het hebben van een betalingsrekening. De hypotheek wordt daarmee 3,3% voor 5 jaar. Een mooie scherpe rente en hierdoor ontstaat er meer ruimte om af te lossen.

(*) Opmerking van Spaarcentje over risico opslag:  'door u geld te lenen loopt de bank het risico dat dit geld niet terugbetaald wordt. Daarom rekent de bank een percentage aan risico opslag. Bij een hypotheek is het percentage aan risico-opslag relatief laag. Dit komt omdat uw huis het onderpand van de lening is. Heeft u een hoge hypotheek in verhouding tot de waarde van het onderpand, dan zal het percentage risico opslag relatief hoog zijn' (citaat afkomstig van deze site).

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Eigenlijk reageert de bank helemaal niet. Ik heb vorig jaar nog overwogen om de aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek. In een gesprek met de hypotheekadviseur vroeg zij mij of ik de discipline had om zelf af te lossen. Aangezien ik al jaren met excel-lijstjes en begrotingen werk heb ik toen besloten om de aflossingen helemaal zelf te organiseren en op die manier per maand te kunnen bepalen welk bedrag ik aflos.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Ik mag 20% per jaar aflossen met een minimumbedrag van € 500,- per keer. Na de aflossing krijg ik een geautomatiseerd briefje waarin staat wat ik heb afgelost en wat de nieuwe maandrente wordt. Gek genoeg krijg je in die brief nooit te zien wat het nieuwe hypotheekbedrag is. Ik heb een standaard overschrijving klaarstaan in mijn adresboek en kopieer de omschrijving van mijn hypotheeknummer in de overschrijving en klaar is kees.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ja, tot juni 2017 minimaal € 1.000,- per maand. Daarna ga ik meer aflossen totdat ik stop met werken. Eerlijk gezegd zou ik liever nog meer willen aflossen. Ik constateer bij mezelf dat als je hier eenmaal mee begint, je steeds meer en sneller wilt aflossen. Maar ik wil mezelf zo nu en dan geen leuke dingen ontzeggen.

Hoever ben je met aflossen?
De spaarhypotheek staat nu op € 57.046,-. En de aflossingsvrije hypotheek € 98.190,-

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Er zijn weinig mensen met een hypotheek die zich er echt mee bezig houden, slechts een collega tot nu toe. En wat me ook opvalt is dat veel mensen weinig weten van wat wel en wat niet kan. Bij een spaarhypotheek denken veel mensen dat je helemaal niet kunt aflossen. Dat klopt, je lost niet af, maar stort (extra) in de spaarhypotheek waardoor de maandpremie verlaagt.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Door het hebben van overzicht en het stellen van doelen (vakantie/sparen/jaarlijkse kosten etc), aanbiedingen napluizen. Tegenvallers kan ik goed opvangen omdat ik van de verkoop van het andere huis nog een klein spaarpotje heb.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen? 
Als je wilt aflossen zorg dan dat je inzicht hebt in je financiële situatie, nu en later. Stel je zelf doelen, maak een realistische begroting en beloon jezelf als je je doelen haalt.

Mocht binnenkort de rentevaste periode van je spaarhypotheek aflopen en je betaalt nu een hoge rente, dan ga je waarschijnlijk voor je spaarhypotheek meer spaarpremie betalen. Om dit op te vangen kun je nu alvast een storting doen om je vaste lasten laag te houden.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...