vrijdag 23 augustus 2013

Schulden aflossen: het verhaal van J. (3)

In de voorgaande delen (zie hier & hier ) heeft J. uitgelegd hoe haar schuld is ontstaan en hoe het langzaam tot haar doordrong dat ze een probleem had. Als je in een omgeving verkeert waarin veel mensen het breed laten hangen, wordt veel geld uitgeven misschien wel de norm. Niet meer bij haar geld kunnen, omdat ze niet voldeed aan de norm van tenminste niet 24 uur rood staan, deed haar beseffen hoe kwetsbaar ze was. Ze greep zichzelf bij elkaar en ging aflossen.

Ik begrijp dat er sprake is van meerdere schuldeisers, hoe bepaal je de prioriteit van aflossen? Betaal je iedereen maandelijks een beetje, maak je afspraken met de schuldeisers?
Ik ben begonnen met de schuld waar ik persoonlijk het meeste “last” van ondervond. Dat was de roodstand op de lopende rekening. Ik ben toen naar de bank gegaan en heb hiervoor een lening afgesloten met een looptijd van één jaar. Ik heb bij het afsluiten erop gelet dat ik geen boete hoefde te betalen als ik voortijdig de lening zou aflossen. Ik heb alleen het bedrag geleend dat op dat moment openstond. Ik wilde absoluut niet meer lenen dan noodzakelijk. Binnen 3 maanden had ik deze lening afbetaald deels doordat ik mijn bonus hiervoor kon inzetten.

Vervolgens ben ik gaan kijken naar de hoogste rentestanden. Dat waren de creditcards. Ik ben begonnen met de creditcard met de hoogste rente. Het bedrag dat vrijviel ter aflossing van de lening voor de roodstand, heb ik doorgeschoven voor een extra aflossing op de creditcard. Hierdoor kon ik versneld aflossen. Creditcard 1 is sinds februari 2013 afgelost. Nu concentreer ik me op creditcard 2. Ook hier doe ik extra aflossingen door de bedragen door te schuiven zodra een lening is afgelost.

Bij de overige schulden (nu alleen nog de persoonlijke lening) betaal ik het afgesproken bedrag.

Ik heb dus gelukkig nooit afspraken hoeven maken met schuldeisers omdat ik nog net op tijd ben begonnen met het aanpakken van de schulden. Ik denk dat de situatie heel anders was geweest als ik nog een paar maanden op gelijke voet was doorgegaan en dat ik dan wel met incassobureaus te maken zou hebben gehad.

Wat was je eerste stap toen besloot te gaan aflossen? Maakte je een plan?
Ik heb mijn inkomsten en uitgaven in kaart gebracht. Hierdoor zag ik waar de extra ruimte zat om extra aflossingen te doen maar ook zag ik waar ik eventueel nog kosten kon besparen. Ook maak ik elk maand een bedrag over naar een andere rekening. Het geld op die rekening is voor de boodschappen. Met dat bedrag moet ik het doen.

Zo heb ik de autoverzekering omgezet naar een andere verzekeraar waardoor ik veel geld kon besparen. Ook heb ik naar andere verzekeringen gekeken en daar waar mogelijk aanpassingen gedaan om premie te kunnen besparen. Mijn reisverzekering heb ik opgezegd.

In eerste instantie ben ik ook klein begonnen. Ik moest vertrouwen winnen dat we met minder budget ook toen konden. Toen ik dat ontdekte, ben ik langzaam maar zeker de vaste maandbedragen van de aflossingen gaan verhogen. Dit deed ik door zelfstandig per maand een vast bedrag bij te storten via een automatische afschrijving. Bij de creditcard heb ik het minimumbedrag verhoogd. Veel creditcard-bedrijven geven je de mogelijkheid om een hoger maandbedrag te betalen als je dat wilt. Ik heb dat toen online geregeld. Hierna werd elke maand dit bedrag automatisch afgeschreven (en nog steeds eigenlijk).

Wat is het bedrag dat je nu per maand aflost? Is dat een vast bedrag?
Ik betaal maandelijks een vast bedrag aan de persoonlijke lening van €324,-. Voor de creditcard betaal ik een vast bedrag van €150,- en nog een extra bedrag van €300,-. Dat is totaal dus €775,- per maand. Soms maak ik nog een extra bedrag over aan het einde van de maand. Dit bedrag komt van de voorlopige teruggave.

Waarschijnlijk moet ik dit ik in september herzien omdat onze dochter dan 2 dagen naar de opvang gaat. Dan ben ik het extra bedrag aan aflossing kwijt. Ik wil kijken of ik dit anders kan oplossen. Dit moet ik echter nog doorberekenen.

Hoeveel heb je tot nu toe afgelost? Wanneer denk je/ hoop je schuldenvrij te zijn?
Ik heb ongeveer € 19.000,- afgelost. Ik hoop in 2014 schuldenvrij te zijn maar misschien is begin 2015 realistischer.

Zijn er instanties tot wie je je voor hulp kunt wenden? Bijvoorbeeld een gemeentelijke kredietbank? Of mensen uit je omgeving?
Nee niemand. Ik doe het volledig op eigen kracht. Door mijn werk ken ik wel beter de weg binnen de bankproducten dan de gemiddelde consument. Hierdoor wist ik misschien ook beter de weg te vinden in de aflossingsmogelijkheden. Die kennis heeft mij in ieder geval wel geholpen.


Wat voor maatregelen neem je in je financiële huishouding? Waar bespaar je op? Wat voor keuzes maak je en waarom?
In eerste instantie heb ik bespaard op de verzekeringen. Hierdoor kon ik maandelijks een flink bedrag besparen omdat wij voorheen elk risico afdekten.

Ook heb ik de laatste 2 jaar geen kleding of schoenen voor mij en mijn man gekocht. Onze dochter is in de groei dus voor haar kopen we wel kleding maar dan voornamelijk tweedehands. Schoenen koop ik wel nieuw voor haar maar dan let ik erg op prijs/ kwaliteit. Het moet dus kwalitatief een goede schoen zijn maar ik wil daar niet meer dan een bepaald bedrag voor betalen.

Sinds 1,5 jaar heb ik een groente- en fruittas. Aan de hand van de inhoud van de tas bepaal ik mijn weekmenu en maak ik vervolgens een boodschappenlijstje waardoor ik minder geneigd ben om impulsboodschappen te doen.

Ook heb ik mij uitgeschreven op alle nieuwsbrieven van online winkels en ik heb een ja/ nee sticker op de brievenbus zitten. Hierdoor kom ik niet meer in de verleiding om iets te kopen.

We gaan niet meer uit eten of weekendjes weg. Ik maak thuis wat lekkers en een weekendje weg doen we bij mijn moeder in Friesland.

Wat is volgens jou de belangrijkste stap als je een grote schuld gaat aflossen?
Het in kaart brengen van je inkomsten en uitgaven. Het is ook belangrijk om op papier te zetten hoeveel schuld je nog hebt openstaan en hoeveel rente je maandelijks betaalt. Ik schrok bijvoorbeeld heel erg van hoeveel ik aan rente op maandbasis ik kwijt was. Dat was voor mij een echte eye-opener.

Je kunt natuurlijk aflossen door te bezuinigen maar je kunt ook aflossen door meer inkomen te genereren. Ben jij meer gaan werken of heb je ervoor gezorgd meer te gaan verdienen?
Ik ben kritischer naar de spullen om me heen gaan kijken. Ik verkoop regelmatig spulletjes via Marktplaats maar ook via bol.com. De inkomsten gebruik ik grotendeels als extra aflossing.

Hoe houd je het vol?
Het geeft me een goed gevoel om de schuld te zien en te weten dat er nu een einde aankomt. Het lijkt zich niet eeuwig voor te slepen. Ook ben ik af van het neerslachtige gevoel van de schulden die op je drukken. Dat gevoel is voor mij zo belangrijk dat dit de belangrijkste stimulans is om af te lossen.

In de loop der tijd is hier ook bij gekomen dat ik weer vooruit durf te kijken. Ik durf weer te dromen over dingen die we in de toekomst kunnen doen met behulp van een reserve. Ik kan na het aflossen weer beginnen met het bouwen aan een financieel zekere toekomst.

Krijg je steun of praktische hulp uit je omgeving? Of ben je juist mensen kwijtgeraakt door de financiële problemen? Vertel je het aan je directe omgeving?
Ik vertel aan niemand dat ik schulden heb. Ik schaam me ervoor. Mijn moeder heeft wel een vermoeden. Zij probeert mij soms financieel wel te helpen.

Hoe ga je om met tegenslag, bijvoorbeeld als je wasmachine kapot gaat? Hoe vang je dat op?
Uiteraard zijn er dingen kapot gegaan. Zo doet de wasdroger het al een jaar niet meer en begaven de staafmixer, de stofzuiger en het strijkijzer het. De auto heeft in begin 2011 ook een aantal dure reparaties moeten ondergaan. De rekening van de garage heb ik kunnen betalen met mijn 13e maand. De droger heb ik niet vervangen. Ik hang mijn was nu op zolder op en dat gaat ook prima. Bijkomstig voordeel is dat ik hierdoor energie bespaar en vorig jaar geld terugkreeg van mijn energieleverancier.

De stofzuiger, staafmixer en strijkijzer heb ik wel vervangen. Dit ging in eerste instantie ten koste van de extra aflossing. Inmiddels heb ik echter een kleine reserve achter de hand. Deze reserve heb ik opgebouwd door maandelijks het bedrag dat ik aan mijn studieschuld betaalde, nu op mijn spaarrekening te zetten. Hiervan heb ik bijvoorbeeld mijn strijkijzer gekocht.

Mocht er een onverwachte rekening komen dan spreek ik dus de reserve aan en desnoods vul ik het aan met het bedrag dat ik als extra aflossing gebruik.

Hoe ga je om met de verwachtingen van je kind over verjaarspartijtjes, feestdagen en zo? In hoeverre breng je haar op de hoogte van de situatie?
Mijn dochter is nog maar net 4 jaar oud. Ik vind haar te jong om haar op de hoogte te brengen van de situatie. Wel leer ik haar dat je, hoe mooi je ook iets vindt,  niet alles kunt kopen. Als ze iets echt heel mooi vindt, dan spreek ik met haar af dat ze dit voor haar verjaardag of met de feestdagen krijgt. Dat werkt vooralsnog goed. Ook maak ik veel lekkere dingen zoals ijsjes, taarten of koekjes zelf. Samen koken en bakken vindt ze erg leuk.

Cadeautjes koop ik soms tweedehands en soms nieuw. Ik houd alleen goed de aanbiedingen in de gaten. Soms koop ik dus al iets ver vooruit. Zo kijk ik in oktober al voor de feestdagen. Verjaarspartijtjes heeft ze gelukkig nog niet. Daar zal binnenkort wel verandering inkomen. Ik heb al wel voor mezelf bepaald dat ik aan een cadeautje niet meer dan €5,- wil besteden. Dat geld zal dan ten laste van het boodschappenbudget gaan. Volgend jaar zullen we haar verjaardag waarschijnlijk ook voor het eerst met een echt feestje vieren. De bedoeling is om dit simpel te houden. Taart en lekkers maak ik zelf en de kinderen worden ook thuis vermaakt met spelletjes of eierkoeken versieren.

Uitjes proberen we op te lossen door naar goedkope alternatieven te kijken of door airmiles in te wisselen. In mijn regio worden veel leuke dingen voor kinderen georganiseerd. Vaak is dat nog gratis ook. Dit jaar heb ik van mijn moeder veel airmiles gehad. Hiervan heb ik kaartjes voor de Efteling en Dolfinarium kunnen kopen. Dit kostte mij niks. Als we hier naar toe gaan dan nemen we broodjes en drinken mee zodat we deze kosten kunnen besparen.

Maar vaak vindt onze dochter spelen in de speeltuin met de kinderen uit de buurt nog vaak het leukste.

Vaak is er sociale druk vanuit de omgeving om mee te doen met gezamenlijke cadeaus, trakteren op de sportclub, gezamenlijke etentjes die geld kosten. Hoe ga je daar mee om? Ben je duidelijk naar anderen toe over je situatie? En hoe wordt er dan gereageerd? Bieden mensen wel eens aan om iets voor je te betalen. Neem je dat aan of juist niet en waarom niet?
Op het werk hebben we een afdelingspot voor verjaardagen, geboorte, huwelijk en ziekte. Jaarlijks leg ik daar €25,- voor in.

Ook gaan de dames van de afdeling regelmatig op stap. Ze gaan dan uit eten of naar een concert. Soms volgen ze een workshop cocktail shaken of doen ze een high-tea. In het begin ging ik wel eens mee. Alleen werd de rekening altijd gedeeld. De laatste keer heb ik alleen mijn eten en drinken betaald omdat ik ervan baalde dat ik moest betalen voor dames die rijkelijk aan de drank gingen terwijl ik slechts water had gedronken. Dat werd mij niet in dank afgenomen. Sindsdien ben ik nog één keer uitgenodigd. Ik mocht toen alleen mee omdat ze nog iemand nodig hadden die kon rijden. Ik ving dat op en heb toen geweigerd om mee te gaan. Daarna ben ik niet meer uitgenodigd. Deels zal het wel zijn omdat ik niet meebetaalde maar ook omdat ik me soms ook erger aan hun gedrag. Dat probleem heeft zich dus vanzelf opgelost.

Ik heb nog een ex-vriend waar ik soms mee uit eten ga. Gelukkig kan ik tegen hem zeggen dat ik het me niet kan veroorloven. Hij vindt het geen probleem om dan te betalen. Hij vindt het belangrijker om mij te zien en bij te kunnen praten. Ik geef hem dan weer dingen mee voor zijn camping die hij beheert in het buitenland.

Wat mis je het meest?

Ik zou heel graag een keer lekker uit eten willen met mijn man zonder op de kosten te letten. Voor de rest mis ik eigenlijk niks. Ik vind dat mijn leven er rijker op is geworden ondanks de schulden.

In hoeverre beïnvloeden de schulden nu je relatie?
In het begin toen ik met aflossen begon, hebben we vaak ruzie gehad. Manlief vond het moeilijk om iedere keer “nee” te horen of “daar hebben we geen geld voor”. Inmiddels gaat hij ook veel bewuster met geld om en kan hij heel boos worden op mij als ik iets heb gekocht waar hij de noodzaak niet van inziet. Ook denkt hij nu mee hoe we nog verder kosten kunnen besparen.

Wat doe je nu om te voorkomen dat je weer schulden maakt?
Ik koop geen dingen meer die ik me niet kan veroorloven. Ook denk ik veel meer na over een aankoop. Ik ga bij mezelf na of ik het echt nodig heb. Als het om een grote aankoop gaat, dan laat ik het ook een paar dagen rusten en doe ik vergelijkend warenonderzoek. Is het dan nog echt noodzakelijk dan koop ik het alleen als ik het via de kleine reserve kan betalen of door het geld van de extra maandelijkse aflossing aan te spreken. Gelukkig komt dit zelden voor. Ook koop ik niets meer op rekening. Bij bepaalde webwinkels kun je achteraf betalen. In het verleden maakte ik hier vaak gebruik van. Nu reken ik meteen af.

In de toekomst wil ik ook sparen en dan kan er pas iets worden gekocht. Ook dan wil ik het motto gebruiken van “we moeten het wel echt nodig hebben en er moet geld voor zijn”.

Je hebt al heel veel afgelost, waar ben je het meest trots op?
Ik denk dat dit toch het aflossen was van de eerste schuld. Hierdoor ben ik namelijk het probleem echt gaan aanpakken.

Wat zou je willen zeggen tegen mensen die op krediet spullen kopen?
Niet doen, vaak heb je al die dingen helemaal niet nodig. Heb je iets echt nodig omdat bijvoorbeeld de wasmachine kapot gaat, kijk dan of je tweedehands een goedkope machine kunt vinden. Tweedehands is vaak net zo goed als nieuw.

Wat zijn je verwachtingen voor de toekomst op financieel gebied? Je hebt veel geleerd lijkt mij en ziet nu ook hoeveel je zou kunnen sparen als je geen schuld zou hebben. Wat zou je in de toekomst willen doen qua buffer of aflossen van je hypotheek? De eerder door mij geïnterviewde Luccy vertelde dat ze zo veel mogelijk financieel onafhankelijk wilde zijn na het aflossen, heb jij dat ook?
Financiële zekerheid en onafhankelijkheid zijn erg belangrijk voor mij. Dat klinkt misschien raar uit iemands mond die nog schulden heeft want ik ben financieel nu nog heel kwetsbaar. Zodra ik schuldenvrij ben, is mijn voornaamste zorg om een buffer op te bouwen die voldoende is om als gezin een paar maanden te kunnen leven. Kortom de buffer moet groot genoeg zijn om onze maandelijkse lasten een tijd te kunnen dragen. Waarschijnlijk hanteer ik daarvoor de norm 6x je maandsalaris of de norm die NIBUD voorschrijft. Daar ben ik nog niet uit.

Ook zou ik graag op mijn hypotheek willen gaan aflossen zodat we zodra we met pensioen zijn ook leuk kunnen leven en niet weer met een grote schuld zitten opgezadeld. Dan heb ik nog een voor mij heel belangrijk doel omdat ik het zelf niet heb gehad: ik wil dat mijn dochter schuldenvrij een studie kan afronden. Ik spaar nu al maar dat is nooit voldoende om straks eventueel een studie te kunnen betalen. Ik gun haar die start in haar leven: een clean sheet als je begint te werken.

En dan heb ik zelf nog de wens om soms een workshop koken te volgen. Daar ligt mijn passie en daar wil ik iets mee doen. Ik zou graag mijn vaardigheden willen verbeteren op culinair gebied maar daarnaast lijkt het me ook leuk om gelijkgestemden op die manier te ontmoeten. Kortom genoeg om van te dromen en om me gemotiveerd te houden om door te zetten.

Wat wil je zelf nog kwijt hier
Op een rare manier ben ik mijn schulden dankbaar. De schulden hebben mij een lesje in bescheidenheid gegeven en hebben mij geleerd wat de essentie in het leven is. Ik kan dankzij de schulden genieten van de kleine dingen in het leven maar dit zijn wel de dingen die er toen doen in het leven.


Heb jij ook schulden afgelost en was dit verhaal herkenbaar voor jou? Of was de situatie dat jij in de schulden kwam juist heel anders? Zou jij anderen willen inspireren en je verhaal (anoniem) willen delen? Gezien de vele reacties en mails is hier behoefte aan. Stuur een mail naar consuminderenmetspaarcentje at gmail punt com. Omschrijf de situatie kort zodat ik kan kijken of ik er iets mee kan. Samen maken we er dan een verhaal voor het blog van.

Tot slot: J. dank je wel voor je openheid en eerlijkheid. Je hebt een moeilijke situatie omgebouwd naar iets positiefs. Jouw verhaal was voor mij heel herkenbaar omdat ik het bij zoveel mensen heb zien gebeuren. Je wilde meer dan kon omdat je in een omgeving verkeerde waarin dat normaal was en de banken en kredietverstrekkers waren maar al te bereid daar aan mee te werken. Veel succes met de aflossingen en je toekomst!
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...