maandag 26 augustus 2013

Het aflosverhaal van Pien

Pien woont heel plezierig in West Friesland met haar partner en hun 2 middelbare scholieren. Dat is sinds 2007 op hun huidige stek, een riante woning met tuin rondom. Pien is 45 jaar en werkt twee dagen in de week. Haar partner heeft een eigen bedrijf.


Waarom ben jij gaan aflossen?
Mijn partner heeft een eigen bedrijf en omdat je dan een eigen pensioenvoorziening moet regelen, besloot ik in 2004 voorzichtig wat kleine bedragen af te lossen. Ik wilde de besparing op een spaarrekening storten maar dat gebeurde vaker niet dan wel, tenslotte zou het nog jaren duren voor het zover zou zijn, dus het zou vast goed komen.

Inmiddels een stuk minder naïef wat betreft het pensioenverhaal, me bovendien bewust van de ‘last’ van een flinke aflossingsvrije hypotheek en geconfronteerd met het negatief renderen van de verzekeringen, afgesloten als spaarpot voor de kinderen voor een eventuele studie, besloot ik eind 2009 het aflossen serieus aan te gaan pakken.

Ook hebben we op papier een FOR reservering (Fiscale Oude Dag) gemaakt die de belastingdienst nog gaat belasten op het moment dat het eigen bedrijf ophoudt te bestaan en hoewel we graag zo positief mogelijk zijn moeten we ook reëel blijven en zorgen dat dat geld er nu al komt want als het werk ophoudt voor het bereiken van de pensioenleeftijd, is er geen WW voor mijn ZZP-er. Dus aflos- en daarmee spaardoelen genoeg.

Wat voor hypotheek heb jij?
We hebben 2 aflossingsvrije hypotheken waarbij een vermogensplanning lening (lees: vermogen opbouw via beleggingen) in de offerte van 2007 iets meer dan de helft hiervan zou moeten gaan opleveren als het fictieve rekenrendement van 7% zou worden gehaald.

Ik ben blij dat we er toen voor kozen een lage inleg in die vermogensplanning lening te doen en niet het advies van onze tussenpersoon te volgen om zeker 3x zoveel daarvoor vrij te maken. Inderdaad zou ik nu alles anders doen, maar hier komt wijsheid met het klimmen der jaren èn achteraf kijk je een koe in z’n kont.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Hier ben ik nog niet over uit, er zijn veel tegenstrijdige berichten over wat slim is in onze situatie. Ik ben druk met uitzoeken of het slim is om nog meer geld in het huis te stoppen want steen kun je niet eten en het huis snel kwijt raken lijkt me een utopie. Er is een buffertje maar ik denk dat die lang niet toereikend is. Ik reken, puzzel en informeer dus nog even verder :-)

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Geen idee. Ik heb het nooit aangekondigd maar doe het gewoon.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?Er zit geen minimum aan het af te lossen bedrag, wel een maximum per jaar van 20% van de oorspronkelijke lening.

Ik stort een bedrag waar dan redelijk snel een ontvangstbevestiging van komt met de vermelding van het aangepaste rente bedrag. Heerlijk simpel dus.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?

Er is geen aflosplan omdat we nooit weten welke inkomsten er zijn, we kijken naar wat we kunnen missen zonder dat er logica in zit.

Hoever ben je met aflossen?

We hebben inmiddels precies 40% van de totale hypotheeksom afgelost van €360.000,-. Eigenlijk wel reden voor een feestje nu ik het hier zo zie staan.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Er zijn maar weinig mensen die het weten. Ik schaam me een beetje dat we niet beter hebben nagedacht bij het af- en over sluiten van de hypotheken in 2007 (dit is ons 4e koophuis, hadden we ondertussen niet beter moeten weten?) Waar het wel ter sprake komt, wordt er óf verbaasd gereageerd en wordt het onderwerp weggewimpeld ‘want jullie wonen toch in een groot huis dus er moet geld zat zijn’ óf we krijgen het advies vooral te stoppen met aflossen en te gaan sparen. Als je dan doorgaat over bv. rendementsheffing, de huidige lage spaarrentes en wat dan een mooie buffer is blijkt het een heel goed bedoeld advies, maar helaas zonder bruikbare argumenten om een gefundeerde beslissing te nemen.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

In tegenstelling tot mijn partner heb ik een wat negatieve inslag (gelukkig houden we elkaar heel mooi in evenwicht) en zie ik beren op de weg die er nog niet zijn en misschien ook wel nooit zullen komen. Dat maakt wel dat ik erg mijn best doe om geld over te houden om te sparen of af te lossen. Omdat we geen aflosplan hebben zijn er ook nooit tegenvallers en zien we elke aflossing, hoe klein ook, als een meevaller.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Als je huis onder water staat en het is een optie (ook druppeltjes vullen een emmer) dan zou ik er serieus over gaan nadenken, maar wel nadat je je financiële hebben en houwen voor nu, maar voor zover mogelijk ook voor later, inzichtelijk hebt gemaakt. Laat je goed informeren en lees je in.

Verlies niet uit het oog dat niet één situatie gelijk is aan een andere en dat aflossen 'omdat bijna iedereen dat lijkt te doen' een verkeerde motivatie is. Luister goed naar je eigen gevoel en bekijk ieder jaar opnieuw of je gelukkig wordt van/bent met de keuzes die je (hebt ge)maakt. En hoewel ik niet zo in elkaar steek, kan ik soms bewondering hebben voor mensen die zich minder zorgen maken over later en nu dingen doen doe ik bewust laat omdat ze niet weten of ze er over 20 jaar nog zijn. Kies voor jezelf en laat een ander in zijn/haar waarde met diens keuze.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...