maandag 20 mei 2013

Het aflosverhaal van Aleida

Aleida woont sinds 2004 in een rijtjes(hoek)woning, toen ze hier met haar gezin introk waren haar 3 kinderen nog tieners. Inmiddels zijn ze alle drie volwassen en wonen ze zelfstandig. Nu woont ze samen met haar man in dit te grote maar heerlijke huis.  Doordat ze nu meer financiële ruimte hebben, kunnen ze af lossen.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Ik ben gaan aflossen omdat het me ineens duidelijk werd (n.b. tijdens het lezen van een tijdschrift in bad!) dat de hypotheekrente-aftrek behalve stapsgewijs minder, ook in 2031 helemaal ophoudt voor ons. Aangezien we tegen die tijd van ons pensioen (wat ervan over is :S) willen gaan genieten, zouden onze bruto maandlasten ook de netto-lasten worden: veel te veel! Op de één of andere manier dacht ik tot voor kort dat de termijn van 30 jaar wel weer opnieuw zou gaan lopen bij een nieuwe lening en 30 jaar in dit huis blijven doen we waarschijnlijk toch niet. En ook had ik me nog niet echt bezig gehouden met die kapitaalverzekering en geloofde ik nog in het sprookje dat die uiteindelijk toch wel weer meer waard zou worden. Het was alsof het lichtknopje in mijn brein ineens aanging en sindsdien nemen we actie om ons eigen sprookje te schrijven.

Wat voor hypotheek heb jij?
Deels (60%) aflossingsvrij en het andere deel ook aflossingsvrij, afgedekt met een levensverzekering. Die levensverzekering wordt heel binnenkort afgekocht en dan wordt dat deel een annuïteitenhypotheek.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
We willen wel alles aflossen maar het is niet erg als er een klein deel overblijft.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? 
De bank waar we de hypotheek hebben lopen reageerde neutraal en gaf alleen de instructies hoe we dit kunnen doen.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
We mogen 15% van de oorspronkelijke hoofdsom van elk leningdeel, jaarlijks aflossen. Er geldt geen minimum bedrag en de aflossing is simpel: gewoon overmaken op het rekeningnummer van de bank o.v.v. het leningdeel waarop we willen aflossen. Het nieuwe rentebedrag wordt berekend over het saldo wat op de eerste van de volgende maand openstaat. De rente die we besparen gedurende de maand waarin we de aflossing doen, wordt dan eerst in mindering gebracht op de hoofdsom.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Het plan was om elke maand een bedrag te gaan storten maar omdat de bank een annuïteitenhypotheek eiste vanwege het wegvallen van de verzekering hebben we onze plannen bijgesteld en gaan eerst dat deel aflossen in jaarlijkse porties. Dit gaat sneller dan aflossen op het andere (aflossingsvrije) deel omdat dan zowel de rente als het annuïteiten deel wordt aangepast. De maandelijkse lasten dalen dan dubbel zo hard, zodat we weer meer kunnen sparen voor de volgende aflossing.

Hoever ben je met aflossen?
We hadden nog spaargeld dat overbleef van de overwaarde van ons vorige huis, dat hebben we al gebruikt voor de 15% aflossing dit jaar. De kapitaalverzekering is afgekocht en die waarde is ook weer gebruikt om af te lossen. Van de bank mochten we tot 1 april jl. zoveel aflossen als we wilden, zonder boete.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
We hebben er in onze omgeving nog niet veel over gesproken. Mensen reageren wisselend, mijn schoonouders reageerden positief, die zijn nog van de generatie die schulden zo snel mogelijk aflossen. De kinderen waren verbaasd maar positief. Leeftijdsgenoten reageren argwanender: waarom zou je dat doen, zo loop je toch voordeel mis en hoeveel levert dat nu eigenlijk op, je moet wel heel veel aflossen wil je dat in je maandlasten merken?

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
We zijn nog niet heel lang bezig maar zolang we zicht houden op het uiteindelijke doel namelijk lagere maandlasten om tegenvallende inkomsten op te kunnen vangen, kunnen we het volhouden. Ook hebben we een aflosmeter (een omgekeerde groeimeter eigenlijk) in ons huis opgehangen. Al die streepjes kunnen zetten werkt verslavend, merken we.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ga eens goed na hoe jouw situatie eruitziet over 10 of 20 jaar. Verdien je dan net zo veel als nu of verandert je situatie wellicht? Gaat die polis waarin je maandelijks premie stort wel echt dat bedrag opleveren wat beloofd werd destijds? En zo niet, hoe ga je dan je schuld aflossen? Je huis verkopen en dan? Of nog langer van de bank lenen en maar zien hoe je zonder de hypotheekaftrek de lasten moet gaan dragen? Wij vinden het risico te groot en gaan aflossen zolang en zoveel als het ons lukt.

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...