dinsdag 9 april 2013

Lezersvraag: aflossen, sparen of beleggen?

Vandaag een lezersvraag over aflossen. Aangezien ik dit soort mails heel vaak krijg, leek het me zinvol om de vraag en mijn antwoord online te zetten. Het ging om de volgende vraag:

'Naar aanleiding van al jouw aflosverhalen en wat snuffelen in het boek van Gerhard Hormann denken we er serieus over om ook af te gaan lossen. Onze aflossingsvrije hypotheek geeft overigens wel een einddatum aan, kan dat of lees ik het dan verkeerd?
Maar wat ik me afvraag is dit: in hoeverre is het beter om af te lossen dan het bedrag wat je zou aflossen te sparen of misschien zelfs in obligaties of zoiets te beleggen? Is er een goede reden om voor aflossen te kiezen of maakt het niet zoveel uit? Ik kan het zelf niet goed overzien en vraag jou daarom om raad.'

En dit was mijn antwoord:


Beste A,

Bedankt voor je mail. Ik zal proberen antwoord te geven al is dat niet makkelijk zonder details over je hypotheek of de waarde van je huis.

Allereerst: natuurlijk kun je sparen, om aan het eind van de rit af te lossen. Het voordeel is dat je geld beschikbaar blijft voor andere noodgevallen. Dat is meteen het nadeel: het gevaar dat je het aan andere zaken gaat uitgeven. Bovendien wordt over spaargeld boven een bepaald bedrag, belasting geheven. De grens ligt voor jou en je partner bij ca € 42000.

Meteen aflossen lijkt dan aantrekkelijker. Ten eerste omdat je daar niet over belast wordt en ten tweede omdat het maandbedrag meteen zakt. Dus door af te lossen spaar je geld uit, dat je ook in de aflossing kunt stoppen. Bovendien staat de spaarrente zo laag, dat aflossen ook gunstiger is.

Je geld in aandelen of beleggingen stoppen zou ik niet doen als je er geen verstand van hebt. Je moet immers de hypotheekschuld aflossen en in de huidige markt denk ik dat het onzeker is of je met beleggen vele kunt verdienen. Aandelen moet je veel tijd geven, ik weet niet of jullie over die tijd beschikken.

Je schrijft dat er een einddatum op je hypotheek staat. Dat betekent dat jouw hypotheekverstrekker van jou verwacht dat je op die datum je hypotheek hebt afgelost.

Waar je het niet over hebt, maar wat wel relevant is, wat er tegenover de aflossingsvrije hypotheek staat. De meeste mensen hebben een beleggingsverzekering afgesloten die 9 van de 10 keer een woekerpolis blijkt te zijn. Is dat bij jou ook het geval? Wat is de constructie die je toentertijd hebt afgesproken en is dat nog wel veilig?

Ook een punt van overweging: staat je huis onder water of niet. Met andere woorden: is je schuld hoger dan de waarde van je huis? En je pensioen van jou en je partner? Kun je als de periode van 30 jaar rentevoordeel afloopt, makkelijk de brutolasten ophoesten die je dan moet gaan betalen als je nog niet hebt afgelost?

Je ziet, ik kan zo op afstand niet zo zeggen wat voor jou gunstig is. Wel kan ik zeggen dat aflossen bijna altijd loont maar dat je het moet doen met geld dat je kunt missen en pas nadat je een buffer hebt om tegenslag te kunnen opvangen. Zo maar gaan aflossen is niet zo zinvol als je er eigenlijk het geld er niet voor hebt.

Wat ik ook kan zeggen is: maak een plan, kijk wat je kunt missen, zoek uit of je een woekerpolis hebt. Ik ben bijvoorbeeld toen we wilden gaan aflossen terug gaan rekenen vanaf de einddatum en kwam tot de conclusie dat we minimaal € 5000 per jaar moeten aflossen als we op de einddatum schuldenvrij willen zijn. Liefst eerder, want dan kunnen we daarna wat gaan sparen voor ons pensioen.

Concreet betekent dit dat wij nu gemiddeld € 500 per maand aflossen. Ook meevallers worden in de aflossing gestopt. Maar daarnaast hebben we wel een buffer en sparen we elke maand ook nog een klein bedrag voor die buffer. Daar laten we veel voor, we leven over het algemeen sober. Ons kind is nog jong en we leggen ook nu al geld opzij voor zijn studie. Al dat soort dingen speelt dus mee.

Heb je hier iets aan?

Hartelijke groeten van Spaarcentje
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...