woensdag 13 maart 2013

Schulden gemaakt, wat nu? (1)

Stel, je hebt schulden? Wat ga je doen om er vanaf te komen? Natuurlijk doe je er alles aan om zo zuinig mogelijk te leven zodat je de schulden kunt afbetalen. Maar wat nu als je niet precies weet wát je schulden zijn? Als je achterloopt met betalingen voor huur, gas/water/licht of premies voor verzekeringen, dan kan de schuld snel oplopen. Je hebt immers niet alleen een schuld openstaan, daar komen ook de kosten van rente en de deurwaarder bij (als het al zo ver is).

Schulden maken komt vaak voor. Het is niet gezegd dat mensen die schulden maken helemaal niet met geld om kunnen gaan. Vaak is het zo dat een goed overzicht van de eigen financiële situatie ontbreekt of niet consequent wordt bijgehouden. Mensen die hun uitgaven niet bijhouden, zijn soms verbijsterd als blijkt dat hun schatting van wát ze bijvoorbeeld uitgeven aan boodschappen, volledig afwijkt van de werkelijkheid. Zo kan het dus ook voorkomen dat je gewoon op te grote voet leeft en dat niet weet omdat je niets bijhoudt.

Er is natuurlijk een verschil tussen grote en kleine schulden en niet elke situatie kun je zelf oplossen. Wel begint elke situatie met een overzicht van je schulden en je uitgaven:

1) Zoek uit wat je situatie is
Maak een overzicht van alle schulden die je hebt. Noteer niet alleen de uitstaande schuld, maar ook wat je per maand moet betalen aan de schuldeiser. Markeer de schulden met een prioriteit. Sommige schulden hebben bijvoorbeeld grotere gevolgen dan andere. Dreig je het huis uit te worden gezet, dan heeft die schuld prioriteit boven andere schulden. Een schuld bij de Belastingdienst heeft altijd prioriteit omdat de Belastingdienst altijd voorrang heeft op andere schuldeisers. Ook moet een schuld aan de Belastingdienst vaak binnen een jaar worden afbetaald.

Weet je niet precies wat de bedragen zijn van sommige schulden? Zoek dat dan zo snel mogelijk uit. Schrijf de schuldeisers aan en vraag ze om een overzicht van het uitstaande bedrag. Vertel ze dat je bezig bent je situatie op te lossen.

Is de situatie heel erg onoverzichtelijk en heb je geen flauw idee meer wie wat van je krijgt? Je kunt bij het BKR een overzicht opvragen van schulden die op jouw naam staan geregistreerd. Je betaalt daar wel een bedrag van € 4,95 voor.

Heb je alle informatie verzameld, dan heb je nu een beeld van het totaal bedrag én het bedrag dat je per maand kwijt bent aan de aflossing van je schulden.

Twijfel je nog of je situatie urgent is? Je kunt hier een quickscan doen.

2) Noteer je inkomsten en uitgaven
Maak een overzicht van wat er inkomt en weer uitgaat. Er is niet één beste manier van noteren, als alles maar wel op het overzicht staat. Kijk in je bankafschriften voor de juiste bedragen. Heb je hier veel moeite mee, zoek dan meer informatie over hoe je een begroting maakt. In de boeken Vrolijk Besparen van Marieke Henselmans  en Geld, gezin & geluk staan duidelijke voorbeelden van begrotingen. Beide boeken zijn in de bibliotheek verkrijgbaar. Ook elders op de site heb ik aandacht besteed aan het maken van een begroting. Onderaan dit artikel vind je een link naar de regels van een begroting volgens het Nibud.

Onderaan de streep zie je het totaal van je inkomsten en uitgaven.  Blijft er op papier een bedrag over? Hartstikke goed, dat betekent dat er ruimte is om je schulden te gaan aflossen, mits je zuiniger gaat leven natuurlijk.

3) Trek de conclusie
Kun je deze situatie alleen oplossen of niet? Wel? Afhankelijk van wat je overhoudt en het bedrag van de schuld kun je nu gaan aflossen met behulp van een aflosplan. Soms is het nodig om gefaseerd te gaan aflossen, omdat er maar een x-bedrag overblijft om af te lossen en dat lager is dan je uitstaande totaalschuld. Vraag zo nodig uitstel van betaling aan en leg uit dat je bezig bent met je schulden af te lossen maar niet alles tegelijkertijd kunt aflossen. Schuldeisers zijn niet verplicht om je uitstel van betaling te geven. Doen ze dat niet en kom jij daardoor verder in de problemen, zoek dan hulp.

Als je denkt zelf je situatie te kunnen oplossen, moet je dit zo gestructureerd mogelijk aanpakken. Het Nibud heeft een 5 stappenplan ontwikkeld, waarmee je zelf schulden kunt gaan afbetalen. Het is in alle gevallen wel noodzaak om snel te reageren. Een incassobureau brengt bijvoorbeeld kosten in rekening om jou achter je broek aan te zitten. Soms is dat wel 15 % van de niet betaalde rekening! Een kleine schuld kan zo volledig escaleren.

Meer tips:
  • Onderhandel met een schuldeiser over de rente die je over de schuld moet betalen.
  • Vraag of je langer mag doen over het terugbetalen.
  • Gebruik extra's als vakantiegeld om sneller af te lossen.
  • Los schulden met de hoogste rente het eerste af.
  • Betreft je schuld een lening met een hoge rente? Kijk of je de lening kunt oversluiten naar een lening met een lagere rente. Ook is het mogelijk meerderde kleinere leningen over te sluiten naar 1 lening. Het scheelt of je te maken hebt met één schuldeiser of meerdere. Kijk desnoods of je geld kunt lenen bij familie, zodat je de schuld(en) in één keer kunt aflossen en daarna te maken hebt met nog maar één schuldeiser. Leg dit wel schriftelijk vast en spreek een rente af.
  • Kun je geen geld lenen bij commerciële banken of bij familie voor de schulden die je hebt uitstaan, kijk dan of je in aanmerking komt voor een sociale lening bij een kredietbank. Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden.
Dit was het eerste deel van een artikel over schulden. Morgen lees je wanneer het beter is om hulp te zoeken, waar je die vindt en hoe dat dan in zijn werk gaat.


Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...