maandag 25 maart 2013

Het aflosverhaal van Zakelijk Bezuiniger


Vandaag komt medeblogger Zakelijk Bezuiniger aan het woord:



Mijn naam is Zakelijk Bezuiniger, ik woon samen met mijn vriendin en ben vader van een  baby van 5 maanden oud. Ik woon in Utrecht in een grote tussenwoning van 140 m2. We zijn allebei nog twintigers. Ik woon hier sinds begin 2009, vanaf het moment dat ongeveer de huizenprijzen zijn gaan dalen. Ik ben soms een vreemde eend in de bijt in het “consuminderen”-land. Ik ben namelijk een zakenmannetje, een groot contrast tegenover de toch vele huismoeders die bloggen. Mijn mening kan dus nogal verschillen t.o.v. andere bloggers. Verder zijn de beslissingen die ik neem uit zakelijk oogpunt genomen, dus bijvoorbeeld op basis van rendement. Gevoel probeer ik zoveel mogelijk te negeren. Wel probeer ik niet in te leveren op luxe, dus ik ga bijvoorbeeld gewoon op wintersport. Eigenlijk ben ik dus geen consuminderaar.


Waarom ben jij gaan aflossen?
Het absolute hoofddoel voor ons is financiële onafhankelijkheid. Dus daarmee willen we uiteindelijk in ieder geval onafhankelijk zijn van bijvoorbeeld banken en andere financiële instellingen.

De trigger voor mij om uiteindelijk af te gaan lossen was de flinke verlaging van de spaarrente, waardoor het voor mij verstandiger wordt om af te lossen dan te sparen. De hoofdreden voor mij om te gaan aflossen is omdat het mij een flinke hoeveelheid geld scheelt. Ik betaal 5.8% rente en na aftrek van HRA (hypotheek rente aftrek) is dat netto ongeveer 3.2%, op dit moment valt daar niet tegenop te sparen. Ook wil ik zo min mogelijk afhankelijk zijn van de grappen en grollen van de politiek omtrent de HRA. Een andere trigger is de daling van de huizenprijzen, mijn huis staat nu flink onder water.

Om geld te besparen en risico te verminderen ben ik begonnen in juli 2012 met aflossen.

 
Wat voor hypotheek heb jij?
Ik heb een combinatie van een bankspaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast hebben we ook nog een zogenoemde familiebank constructie. De verdeling daarvan is als volgt:

Aflossingsvrij: €200.000 tegen 5,8% rente
Banksparen: €86.000 tegen 5,9% rente
Familiebank: €50.000 tegen 7.2% rente (zie ook mijn blog voor meer uitleg over de werking van een familiebank)

De totale rentekosten waren € 1.689,50 per maand, waarvan we ongeveer € 800,- terugkregen via de belastingdienst en via de familiebank. De rentekosten zijn nu gedaald naar ongeveer €1.540,- en we krijgen nu ongeveer € 750,- per maand terug van de belastingdienst en de familiebank.

 
Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ik ben wel van plan om alles af te lossen in de loop van de tijd. Ik heb een buffer die voldoende is, dus al het geld wat over blijft kan naar de hypotheek. Op dit moment heb ik ruim € 31.000,- afgelost.

 
Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen? En je omgeving?
Geen reactie van de hypotheekverstrekker, het is ook niet zo dat ik het de hypotheekverstrekker vooraf heb laten weten. Ik heb gewoon een aflossing gedaan.

De omgeving vind het ook helemaal niet vreemd dat ik aflos. Ze vinden het over het algemeen een zeer verstandige beslissing.

 
Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Ik kan gewoon aflossen wat ik wil tot een maximum van 10%. Het minimum aflosbedrag is € 500,- per keer. Ik hoef geen vreemde toestemmingen te vragen. Ik vul mijn leningnummer in het opmerkingenveld in en een aantal weken later wordt de afschrijving verwerkt.

 
Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Nee, ik maak geen aflossingsplan. Ik los af wat ik af kan lossen. Daarom vind ik een aflossingsvrije hypotheek zo heerlijk, ik mag zelf beslissen wanneer ik wel/niet aflos. Niemand die me daarop kan aanspreken. De enige restrictie is dat ik maar 10% mag aflossen per leningdeel per jaar. Voor 2013 zit ik al aan die restrictie en het is jammer dat ik niet meer kan aflossen in een jaar.

 
Hoever ben je met aflossen?
Op dit moment heb ik in totaal € 31.296,- afgelost op een totale schuld van € 336.000,-. Hierdoor is mijn maandelijkse inleg voor de bankspaarrekening gedaald met € 5,37 en zijn de maandelijkse rentelasten gedaald met € 150,87 per maand.

Nog een lange weg te gaan dus.

 
Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Het is geen kwestie van volhouden, ik budgetteer mezelf niet kapot om een aflossing te kunnen doen. Ik ben niet van plan om luxe in te leveren zodat ik kan aflossen. Ik ga dus niet besparen op onderhoud van de cv-ketel, ik ga gewoon op wintersport, ik haal nog gewoon mijn boodschappen bij de AH en de lekkere dingen bij de speciaalzaak, etc. Als ik niet aflos is dat namelijk ook geen probleem. Hierdoor wordt aflossen helemaal een makkie, want het gebeurt met geld dat we kunnen missen en het voelt nooit als een opgave om weer een aflossing te doen. Meevallers worden vaak gebruikt om mee af te lossen, omdat we onze lasten kunnen betalen van de maandelijkse inkomsten.

Tegenvallers worden simpel opgevangen door de buffer die we hebben aan spaargeld. Op dit moment is dat € 12.000,- wegens het vooruitbetalen van de zorgverzekering, maar die wil ik opkrikken naar € 14.000,-. De komende maanden zal ik dat dus gaan doen. Tegen de grootste tegenvallers hebben we ons verzekerd, denk aan bijvoorbeeld een auto total loss of een flinke schadepost aan je huis.


Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan
doen?
Wat ik zelf al vanaf het begin doe is een overzicht maken per maand met daarin mijn inkomsten/uitgaven en een schulden/spaargeld overzicht. Zo heb ik iedere maand een overzicht van wat er in komt en wat er uit gaat. Dit geeft mij inzicht in mijn uitgaven en daardoor weet ik ook waar ik op kan besparen en wanneer ik kan aflossen.

Verder ga ik niet prediken dat je perse moet gaan aflossen. Ik kan namelijk niet in andermans portemonnee kijken. Mijn tip zou zijn om goed naar je financiële situatie te kijken en dan alles op een rijtje te zetten. Zet om te beginnen je hypotheekoverzicht op een rijtje met daarbij de rentelasten per maand en de HRA die je ontvangt. Zet daarnaast je buffer en bekijk of je buffer voldoende is voor je (het Nibud heeft een calculator om een minimum buffer vast te stellen). Bekijk ook de spaarrente die je momenteel ontvangt voor je spaargeld. Als het financieel verstandiger is om af te lossen dan te sparen, dan zou ik het spaargeld wat hoger is dan je minimum buffer gebruiken om af te lossen.

Los nooit teveel af, een gezonde buffer hebben is belangrijker dan je hypotheek aflossen!

~

Dank je wel Zakelijk Bezuiniger! Ook je verhaal vertellen? Stuur een mail naar consuminderenmetspaarcentje@gmail.com en je ontvangt van mij de vragenlijst.



Morgen op Spaarcentje een stuk over kinderen en armoede in Nederland.


Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...