vrijdag 29 juni 2012

financiën juni

We deden het best goed afgelopen maand. Onze financiële maand loopt synchroon met de geldstortingen van het salaris en de uitkering. Vandaar dat ik nog voor juni ten einde loopt al kan roepen hoe we het deden.

Het was wel een dure maand. We betaalden de zomervakantie aan, waren een week in Frankrijk en gaven daar wat meer uit dan we in Nederland zouden doen en we deden een hypotheekaflossing. Toch was dit alles gepland en dankzij ingenieuze geldschuifsystemen stond er toen het geld voor de maand juli werd gestort, toch nog geld op de rekening. Weliswaar een schamele €11 maar het gaat om het idee. Ook werkten we deze maand een naheffing van de Belastingdienst weg van € 186, zonder daarvoor in te teren op de spaarrekening. We betaalden de naheffing van de lopende rekening. Dus eigenlijk hielden we meer over dan € 11 als je het zo bekijkt.

Normaal boekte ik alles wat over was aan het eind van de maand meteen door naar de spaarrekening maar daar ben ik mee gestopt. Ik laat het voortaan staan en ga het gebruiken voor grotere uitgaven. Soms geef ik een groot bedrag uit aan kattenvoer en smeer dat in het uitgavenoverzicht uit over de maanden dat de heren katers de brokjes naar binnen knabbelen. Dus die uitgaven staan dan soms over 4 maanden verspreid genoteerd. Het bedrag was ik echter natuurlijk wel in 1 x kwijt.  Dat zorgde soms voor kleine tekorten die ik nu hoop op te vangen..

Verder heb ik weinig te melden. Ik ben moe en duf door een slechte nacht. Toen het ineens begon te stortregenen afgelopen nacht, rende ik naar beneden omdat één van onze katten nog buiten was. Meermalen roepen voor het naar bed gaan hielp niet, blijkbaar was hij avontuurtjes aan het beleven. Met de regen kreeg ik visioenen van een verzopen kater dus stond ik in mijn blote kont te roepen bij de keukendeur. Maar al wie kwam, geen kat. Wel de andere kat, die kwam slaperig de trap aflopen en ging bij zijn brokjesbak zitten. Nu moest ik nog opletten ook, want nu moest ik ook voorkomen dat de kat die al binnen was, niet per ongeluk naar buiten glipte.

Ik had M. natuurlijk aan zijn lot kunnen overlaten maar ik weet dat hij pas komt na een paar keer roepen. En ik vind het zo'n onrustig idee dat ik dan weer boven in bed lig en zo'n zielig verzopen hoopje voor de deur zit te miauwen, op mijn stem afgekomen en net te laat. Afijn na ruim een kwartier kwam meneer aansjokken, volledig droog (!!)  en was ik inmiddels klaarwakker. Samen liepen we naar boven, hij draaide zich 3 keer om zijn as, ging liggen en sliep (tegen mijn buik aan, ook dat nog) en ik zag alle uren van de klok voorbij komen.....

P.S. Vandaag op Wel en Wee: Op zoek naar de UIT-knop

donderdag 28 juni 2012

Waarom was ik zo weinig alert?

Jaren geleden deed ik theorie-examen voor het rijbewijs. Met vele anderen zat ik in een klaslokaal en voor aan stond een meneer die ons de gang van zaken uit de doeken deed. We zouden verkeerssituaties te zien krijgen met vragen en die moesten we beantwoorden. Na het afleggen van het examen werden de resultaten onmiddellijk uitgerekend. Als je je naam hoorde roepen, moest je opstaan en weggaan. Naam roepen betekende: gezakt. De achterblijvers (zittenblijvers) kregen meteen het theoriecertificaat uitgereikt.

Nu had ik al veel rijlessen achter de rug en dreef ik mijn rijleraar regelmatig tot waanzin. In plaats van zijn kennis voor waar aan te nemen, stelde ik elke verkeersregel ter discussie. Ik ging de logica van een regel uitzoeken en kwam dan tot de conclusie dat er niets van klopte. De lieve man riep regelmatig uit dat ik te veel nadacht en gewoon de verkeerstheorie moest slikken als zoete koek. Het zal jullie niet verbazen dat ik een intensieve band opbouwde met mijn rijleraar, die jaren duurde.

Ik was niet zenuwachtig voor het theorie-examen, ik had het globaal doorgelezen en ik beschik over best een goed stel hersens. Sterker nog, ik was nog nooit gezakt voor een examen waarvoor ik had geleerd. Dus toen na het beantwoorden van de vragen mijn naam door de ruimte werd geroepen, dacht ik 'foutje. Kan niet anders! Niet voor mij bedoeld'. En ik las gewoon verder in de door mij meegenomen krant.Groot was mijn schaamte toen er een boze meneer voor mij kwam staan die vroeg waarom ik niet reageerde op mijn naam. Ik was gezakt en wou ik mezelf wel even meteen uit de zaal verwijderen!!

Niets menselijks is mij vreemd, zo blijkt maar weer. En niets leerde ik van mijn arrogantie. De kranten stonden vol van verhalen over woekerpolissen de afgelopen jaren maar het ging niet om ons, dacht ik. Mensen die daarin trapten waren eitjes. Ook hadden wij op het moment dat alles losbarstte geen krant, want we waren door het verlies in inkomen op van alles aan het bezuinigen. En ik was bovendien net ziek geworden en al onze aandacht ging naar de behandelingen, het veranderde perspectief van ons leven. Bovendien deed mijn linkerteennagel zeer en stootte ik mijn knie.

Dat laatste is natuurlijk onzin. Maar ik kan wel voor mezelf verklaringen zoeken waarom wij zo laat wakker werden, een deel van de verklaring ligt gewoon in arrogantie en 'niet willen weten'. In het gevoel: dit gaat niet over mij want ik ben niet echt dom dus dit kan niet over mij gaan.

De ervaringen op persoonlijk gebied van de afgelopen jaren maken dat ik stukken milder in het leven sta. Ziek zijn heeft mij een les geleerd. Ik heb gezien hoe makkelijk je in de problemen komt en hoe eenvoudig het is om door twee keer met je ogen te knipperen ineens in een heel andere uitgangspositie te komen staan. Is dat erg? Nee absoluut niet. En al doende leer ik steeds meer bij en word ik steeds meer wakker omdat ik besef dat het niet gaat om de valpartijen, maar om het weer opstaan er na. Zelfs als dat betekent dat ik helemaal achteraan sluit in de rij en roep dat ik een woekerpolis heb.

Herkenbaar? Of ben ik de enige die door arrogantie zo laat wakker werd?

woensdag 27 juni 2012

Uitzoeken woekerpolis: Waar staan we?

Zo, Zoon is op kamp en sliep dus niet thuis, Schatje vertrok naar zijn werk en ik werd pas om half 10 wakker. Nogal laat voor mijn doen op een doordeweekse dag. Nou ja wakker, mijn ogen zijn open maar het frisse fruitige gevoel blijft nog even uit. Gisteravond zijn we te lang bezig geweest met rekenen en uitzoeken en mijn snel overprikkelde geest bleef gedurende de nacht marcheren door excel en getallen optrekken en aftrekken. Daarbij komt dat ik wel vaak reken en me intensief met de financiën bemoei, maar dat doe ik in een heel traag tempo. Dus wat ik tijdens het avondeten in 2 minuten aan Schatje vertel (over aflossen, woekerpolissen, bezuinigingen) is vaak het resultaat van 8 uur nadenken. Nu ik hem heb verzocht samen met mij eens echt uit te zoeken hoe het zit met onze beleggingshypotheek, word ik geconfronteerd met zijn tempo van rekenen en nadenken, één en ander nog verergerd doordat hij op zijn werk continu met excel werkt en alles dus in een tempo gaat waarbij ik het nakijken heb.

Gisteravond zijn we dus aan het rekenen geslagen. Het 1e doel was checken of wij daadwerkelijk een woekerpolis hebben. Nu is dat nog niet eens zo eenvoudig. Want hoewel er diverse sites bestaan die allemaal het woord woekerpolis in de mond nemen, vragen ze om allemaal andere zaken. Volgens de ene site hebben wij hoogstwaarschijnlijk een woekerpolis en die conclusie wordt dan vooral getrokken naar aanleiding van de door ons ingevulde naam van de polis in combinatie met het jaar van afsluiting. Een andere site vraagt vrij veel details over inleg, looptijd, onze leeftijden, of we roken en komt tot de conclusie dat we geen woekerpolis hebben. En nergens wordt naar het doelkapitaal gevraagd! Wat op mij een beetje vreemd overkomt, want je werkt toch ergens naar toe met dat beleggen.

Dan maar zelf rekenen. Allereerst, ons doelkapitaal is € 100.000. Uitgaand van een gematigd rendement van 4% dat staat op het laatste overzicht van het te verwachten voorbeeldkapitaal, staat dat wij aan het einde van de looptijd uit gaan komen op een bedrag rond de € 41.000.  In die 30 jaar leggen wij een bedrag van ca. € 48.000 in! Omdat zelfs wij wel voelen dat dit een vreemd rendement is, ging Schatje eens doorrekenen hoe onze conclusie luidt als wij uitgaan van een rendement van 4%. Uitgaande van het tot nu toe ingelegde kapitaal van rond de € 14.000 en het nog in te leggen kapitaal van € 1590 per jaar - en dat tot 2033 - met een rendement van 4%, komen wij op een eindbedrag van iets meer dan € 81.000. Het verschil is dus wat er wordt weggeharkt door de verzekeraar! Ik weet niet precies wat de definitie van een woekerpolis is, maar mijn gevoel zegt dat we moeten inpakken en wegwezen.

Bladerend in de overzichten die we door de jaren heen kregen wordt dit gehark van de verzekeraar bevestigd doordat we telkens weer lezen: afgelopen half jaar verdiende u € 400 met uw beleggingen en maakten wij voor € 250 kosten. Ik geef onmiddellijk toe: er zat telkens een keurige specificatie bij en ik had deze overzichten gewoon van het begin af aan moeten lezen, in plaats van dat ik ze onmiddellijk ongelezen in de ordner stopte.

Wij hebben afgesproken dat we dit stapje voor stapje aanpakken, niet nu avonden achter elkaar tot diep in de nacht ons erin vastbijten maar in een rustig tempo overzicht krijgen. Want daar begint alles ten slotte mee: waar staan we en hoe kwamen we daar? Om te weten hoe we daar kwamen, hadden we de oorspronkelijke offerte nodig. Maar waar was dat ding? Uiteindelijk vond ik hem in een hoek van het kleine kamertje samen met alle andere hypotheekpapieren en correspondentie rond de aankoop van ons 1e en 2e huis. Dat is toch wel heel typerend. Ik die al jaren alle correspondentie meteen afhandel en opberg, heb dat overduidelijk niet altijd gedaan. De oorsprong van ons financiele huishouden lag in een hoek op een stapel gesmeten, alles dwars door elkaar. Dat gaan we maar eens uitpluizen en ordenen en vandaar uit weer verder.....

Heeft iemand voor ons dé tip van dé site waar je duidelijk kunt uitrekenen of je een woekerpolis hebt?

dinsdag 26 juni 2012

Aflossen versus 'ín het hier en nu leven'

Gisteren ontving ik van een lezer deze reactie:

'Manlief en ik willen onze aflossingsvrije hypotheek nu ook gaan aflossen! Dat betekent dat we er nu echt voor gaan.We zetten alle bedragen die we extra willen gaan aflossen op een aparte spaarrekening en gaan dan 1x per jaar aflossen. Het maakt ons ook bewuster, wat is nu echt belangrijk. Wij hoeven niet zo nodig tig x per jaar uit eten, naar pretparken, maar willen wel 1x per jaar op vakantie. We gaan nu keuzes maken! Minder dure cadeaus geven, een strak boodschappenbudget etc.
Een aantal bloggers geven tegengas n.a.v. alle aflossingsblogs: 'We leven in het hier en nu, en geniet van de dag'. Hier ben ik het volledig mee eens! Maar ik wil ook mijn financieen op de rit hebben : nu en in de toekomst! Het hangt nu als een zwaard van Damocles boven mijn hoofd. Ga ik nu niet aflossen dan hebben we op ons 65ste een probleem...
Achteraf zou ik nooit meer een volledige aflossingsvrije hypotheek afsluiten.'

Deze dame slaat de spijker op de kop. Staat aflossen haaks op het 'in het hier en nu leven'? Juist niet! Je kunt je kop in het zand steken en denken dat het wel meevalt of je duikt eens in je papieren en maakt een rekensom.  Is de uitkomst geen torenhoge schuld, negeer dan alle blogjes over aflossen. Maar merk je dat je afdendert op een buikpijnmakende schuld, word dan wakker.

Aflossen om het aflossen, om 'chef oppervrek' te worden? Nee, daar gaat het juist niet om. Natuurlijk moeten we niet vergeten te leven, te genieten. Maar kost dat altijd geld? Nee toch!  Ik ben er niet voor om jezelf alles te ontzeggen, om te gaan sparen om het sparen. Maar ik ben er wel voor dat je met de middelen die je hebt, kijkt of je uitkomt. Niet alleen nu maar ook aan het einde van de hypotheeklooptijd.

Het gaat niet om oppotten en zinloos sparen maar om alertheid. Om je financiën in eigen handen te nemen. Om de bewustwording dat de man die ons toentertijd voorspiegelde dat het rendement van onze beleggingsverzekering zelfs met de slechtste voorspellingen ruim voldoende zou zijn om de hypotheek af te lossen, uit zijn nek zat te kletsen. Hij zei maar wat en wij wilden het horen. Daar ligt het probleem. Niet bij het oppotten van geld of het wel of niet aflossen. Sta midden in het leven, geniet van wat kan, maak de staat op van je financiën en kom in actie of niet. 

De verzekeraar waar wij de beleggingsverzekering afnamen die gekoppeld is aan onze beleggingshypotheek, heeft inmiddels het contact overgedaan aan een tussenpersoon. Deze tussenpersoon is er niet bij gebaat dat wij eventueel onze zaken anders regelen of overstappen. Hij krijgt dan te maken met een boetebeding. Ons eventuele overstappen naar een andere hypotheekvorm kost hem geld en dat zal hij dus niet adviseren. Dus krijgen we nooit een eerlijk antwoord op onze vragen. Gisteren stelde ik hem nog maar eens een vraag:

'Volgend jaar juli loopt onze renteperiode af van lening deel XXX. Dit betreft een beleggingshypotheek. Ik wil graag weten of het mogelijk is deze beleggingshypotheek om te zetten in een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.
Tevens wil ik weten of het mogelijk is het opgespaarde kapitaal dan meteen in te zetten ter vervroegde aflossing van de omgezette hypotheek'

Als antwoord krijg ik dat dit technisch wel kan maar dat omzetten fiscaal héél nadelig is en duur. Hoeveel duurder en hoe erg nadelig wordt niet uitgelegd. Wel is het advies:

'Het is aantrekkelijker om de leningdelen ongewijzigd te laten: 
  • Het is toegestaan 10% van de oorspronkelijke leningsom jaarlijks af te lossen, daarmee heeft u de overeenkomst met de lineaire hypotheek te pakken; 
  • U kunt het beleggingsprofiel van de verpande polis wijzigen naar alle mogelijkheden tussen risicovol en risicomijden'
Met andere woorden: ga vooral lekker door met gokken met je beleggingshypotheek. In plaats van dat hij aanbiedt om te helpen met omzetten, adivseert hij iets waarvan we toch echt aangeven dat we er vanaf willen.

We gaan het zelf wel uitzoeken! Van BreienMaar kreeg ik de tip dat in de Genoeg van april/mei een stukje stond over woekerpolissen en de te zetten stappen als je af wil van je beleggingshypotheek (dank!) En ook in het juni/juli nummer van Genoeg staat er een stuk over. De eerste stap is de waarde van je polis controleren en checken of het een woekerpolis is. Dat gaan we vanavond eens doen. En dat is ook wat onze adviseur had moeten zeggen: 'zullen we eens kijken wat de huidige waarde is van jullie polis en wat het tekort is waar je op afstevent. En wat zijn jullie mogelijkheden als blijkt dat het een woekerpolis is?'  Wij stuurden hem al zeker drie keer eerder mails met soortgelijke vragen en krijgen telkens totaal nietszeggende antwoorden terug. Niks meedenken, nada. Op zich is het nog een prestatie dat hij continue onze vragen negeert en antwoorden geeft die hem goed uitkomen. Maar vervelend is het wel, want omdat antwoorden uitblijven namen we in het verleden ook al contact op met de Banc of Scotland zelf én met Stater (dat verantwoordelijk is voor de inning van de gelden) en iedereen wijst naar de ander als het gaat om antwoord geven. En zo geeft niemand antwoord, wat bij ons leidde tot een verlamming die nu al een paar jaar duurt. Maar nu niet meer want voortaan denken we zelf na!!!
 
Voel je aangesproken of juist niet. Trek je eigen plan en geniet van wat mogelijk is, wat je situatie ook is. Ik weet 100% zeker dat wij straks een heel groot probleem hebben als we nu niet in actie komen. Dat kan ik wel willen negeren, maar dat lukt me niet meer. Deze struisvogel is wakker geworden....

En jij? Word jij ook zo 'fijn' geholpen door je 'adviseur'?


Toe aan iets totaal anders? Vandaag op Wel en Wee:Op kamp

maandag 25 juni 2012

Kijk maar eens goed...


Wat zie je? Een raam! Niet zo maar een raam, maar ONS RAAM. Want dit weekend deden we weer een hypotheekaflossing. Zoon mocht dit keer het stukje uitzoeken dat nu dan helemaal van ons is en koos voor het raam. Een goede keuze want dit raam wordt vaak gebruikt door Smoes de kat die denkt dat dit een reguliere weg naar buiten is. Prettig toch dat hij dit doet met eigen bezit, want wij zijn coulanter dan de Banc of Scotland.

Waren we in 1e instantie van plan om dit jaar € 5000 af te lossen, inmiddels zitten we al op € 6175.  Dit gaat sneller en beter dan verwacht. Wat zeker meehelpt aan het tempo is dat ik vooraf niet had kunnen voorspellen dat het zo goed voelt.

We zijn er natuurlijk nog lang niet. En we zitten ook nog met de beleggingshypotheek in onze maag. In 9 jaar tijd hebben wij € 14051,18 gestort, die nog maar € 10492 waard is. Zo gaan we nooit aan de benodigde €100.000 komen! Nu weet ik dat we ook deze beleggingshypotheek kunnen aflossen maar liever wil ik er van af. Gisteren stelde ik Schatje voor om als onze renteperiode in juli 2013 afloopt, de beleggingshypotheek om te zetten in een annuiteitenhypotheek, waarbij we dan de vrijgekomen belegging in één keer storten zodat de omgezette hypotheek meteen lager is. En dan gaan we daar ook braaf op aflossen nadat we eerst de aflossingsvrije hypotheek hebben afgelost. Of dat mogelijk is? Wie weet.

Nu lees ik op internet alleen over het omzetten van een beleggingshypotheek naar een (bank) spaarhypotheek en niet naar een annuïteitenhypotheek. Ik weet dus niet of een annuïteitenhypotheek wel een optie is. Geen flauw idee. Ik word natuurlijk niet gehinderd door enige kennis van zaken en heb alleen mijn gezonde verstand. En dat zegt dat ik van die beleggingshypotheek af moet.

Tips? Iemand?

zondag 24 juni 2012

Zondag!

Wij gaven zowaar eens geld uit, fietsten door de regen en gingen met zijn tweetjes naar de film terwijl Zoon elders uit logeren was. Fijn!! Eigenlijk wilden we gisteravond uit eten gaan maar de kans dat ik nog voor het hoofdgerecht in slaap donder, is zó groot dat een uitstapje overdag een beter idee is. Ons prachtige IJsselmeerstadje kent sinds kort een kleine bioscoop in het volledig verbouwde historische gevangeniscomplex, waar je voor de sympathieke prijs van € 8 per persoon een film mag kijken en voor kinderen is de toegang € 5. Goed te doen dus!

En jij? Bed niet uitgekomen of juist door weer en wind door de regen gerend?

P.S. Vandaag op Wel en Wee: Net als 'normale' mensen
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...