zaterdag 24 november 2012

Hoeveel buffer moet ik aanhouden?

Veel mensen die op zich positief over aflossen denken, hebben toch moeite met het idee dat ze hun geld steken in iets waar ze nooit meer bijkomen. Je betaalt een schuld af en verder verandert er zo op het eerste gezicht niets. Op het tweede gezicht wel want naast de rust in je lijf en hoofd, wijzigt het te betalen maandelijkse bedrag ook. Dat is natuurlijk wel afhankelijk van de hoogte van je betalingen maar toch. Wie stug volhoudt ziet de schuld en de te betalen bedragen zakken en komt op een moment dat er niets meer te betalen valt.

Maar voordat je kunt aflossen moet je wel zorgen dat je een minimale buffer hebt. Ik krijg daar vaak mails over van lezers die denken dat aflossen ten koste van een buffer gaat of die niet weten hoe hoog de buffer zou moeten zijn. Ook Kathy stelde vandaag in een reactie die vraag: 'Hoeveel geld vinden jullie gemiddeld genoeg voor een buffer? Wij hebben een buffer voor wat wij denken nodig te hebben in ons leven maar wat voor extra's moet ik weg zetten voor later?? (ouwe dag, we hebben geen pensioen)' 

Een buffer is net zo persoonlijk als een broekmaat. En wisselt ook als een broekmaat. Er zijn namelijk perioden van aankomen en afvallen, ook op financieel gebied. Door een test te doen op de site van het Nibud, kom je er vrij eenvoudig achter wat een goede buffer voor jou zou zijn. Je kunt natuurlijk ook zelf even aan de slag gaan. Ik deed allebei (de test en zelf aan de slag gaan) en grappig genoeg kwam er hetzelfde uit. Dus of je nu linksom of rechtsom gaat, het maakt niet uit.

Wat speelt mee bij de hoogte van een buffer?
  • je leefpatroon
  • je wenspatroon
  • de hoogte van je uitgaven
  • je verwachtingen over de toekomst
Stel jezelf vragen als:
  • Hoeveel geld geef je normaal uit? 
  • Hoe snel kom je in de problemen als jij of je partner zijn baan verliest? 
  • Welke grote uitgaven verwacht je binnen nu en 5 jaar aan je huis (onderhoud, verbouwingen)? 
  • Heb je kinderen en zo ja, verwacht je dat ze gaan studeren? 
  • Wil je geld opzij zetten voor later (pensioen of appeltje voor de dorst) of om een mooie reis te maken, onbetaald verlof op te nemen)?
  • Heb je een auto, brommer, scootmobiel en moet die worden vervangen binnen nu en een paar jaar?
  • En ouderwetse onvoorziene pech, kun je dat bekostigen? Met andere woorden: kies je voor dure verzekeringen of neem je de gok en zorg je dat je tandartskosten en gestolen camera's gewoon zelf betaalt? 
  •  Als je koelkast, je TV en je muziekinstallatie tegelijk kapot gaan, wil je deze dan
    • a) meteen vervangen? 
    • b) voor een nieuwe vervangen? 
    • c) vervangen voor een exemplaar dat je bij de kringloop vindt?
 
Je kunt er zelf vast nog wel wat vragen bij bedenken. De antwoorden op deze vragen bepalen de hoogte van je buffer. Maak een schatting van de waarde van alles dat vervangen zou moeten worden in geval van verlies of kapot gaan of verbouwing en je komt uit een op totaal bedrag.

Maar dan ben je er nog niet. Je hebt nu een overzicht van allerlei soorten uitgaven. Maar het één is urgenter dan het ander. Een koelkast vind ik belangrijker dan een muziekinstallatie (al zal Schatje daar waarschijnlijk heel anders over denken). En de urgentie van onze auto wordt vooral bepaald door de baan van Schatje. Valt de baan weg, dan is de auto ook minder belangrijk. Bovendien zijn sommige uitgaven misschien pas over 10 jaar, bijvoorbeeld de studie van ons kind. Kortom: je gaat prioriteiten stellen. 

Uiteindelijk kijk je naar het bedrag dat er uit is gekomen als je alle bovenstaande waardes bij elkaar optelt. Dat is je gewenste buffer. Schrik je daar enorm van? Weet je in de verste verte niet hoe je dat bedrag bij elkaar moet sparen? Misschien leef je dan op te grote voet. Een buffer is immers in veel gevallen bedoeld 'om alles door te laten gaan'. Misschien ga je daar nu wel heel anders over denken.

Ook hoef je niet alles op te lossen met een buffer. Bijvoorbeeld bij verlies van inkomsten een paar maanden moeten overbruggen, is misschien helemaal niet nodig als het jou lukt om op 70 % van je inkomen te leven. Krijg je dan tijdelijk een uitkering, dan hoef je je uitgavenpatroon niet eens aan te passen.

Heb je bovenstaand proces doorlopen en een keuze gemaakt, dan ga je sparen voor je gewenste buffer. Staat het gewenste bedrag op je rekening, dan ben je niet klaar. Want leven is veranderlijk en er gebeuren continue dingen. Zo bereikten wij ons bufferbedrag van €10.000 eerder dit jaar. Alles wat er boven werd gespaard, stopten we in de aflossing. Toen mijn elektrische fiets onverwacht de geest gaf, betaalden wij de nieuwe van de buffer, die met € 1600 zakte. Daarna zijn we weer gaan sparen en deze maand bereiken wij weer de gewenste € 10.000 waarna wij weer verder gaan met aflossen.

Wij werken met meerdere buffers en spaarrekeningen:
  • één voor vervanging apparaten, pech, auto. De grote buffer van €10.000
  • één voor studiekosten van Zoon, inleg maandelijks €150
  • één voor kleinere pech: inleg € 1000 per jaar
  • één voor periodieke uitgaven en medische uitgaven: inleg € 300
Dan heeft Kathy nog geen antwoord gekregen op haar pensioenvraag in relatie tot de buffer. Kathy kan meerdere dingen doen:
  • zelf sparen. Dat is fiscaal niet voordelig want je zal een groot bedrag bij elkaar moeten sparen en daar moet je vanaf een bepaald bedrag belasting over betalen
  • je huis aflossen (als Kathy een huis heeft). Je woonlasten zullen dan dalen en dat vangt het gebrek aan pensioen op. Althans, dat hoop ik maar er kan van alles gebeuren op dit gebied in de toekomst. In ieder geval is dit de optie die wij nu volgen, aangezien mijn pensioen door jaren ziek zijn dramatisch laag gaat uitvallen
  • een pensioen opbouwen via banksparen. Je gaat dan gedurende langere tijd een spaarverplichting aan en het levert je fiscaal voordeel op. De voorwaarden voor banksparen zijn dat je het tegoed gebruikt voor een pensioen, de aflossing van een hypotheek of voor een uitvaart. Je kunt op de site van het Nibud meer lezen over banksparen
Je kunt natuurlijk ook beleggen. Maar dat vind ik in deze tijden geen optie. Ik zou zelf alleen beleggen met geld dat ik niet nodig heb, nu niet en later niet. Geld beleggen voor later of om een studie van je kind te bekostigen, lijkt mij erg riskant. Ik ken in mijn eigen omgeving mensen die hier door volledig het schip zijn ingegaan.

Tot slot, als je wil gaan sparen voor een pensioen moet je eerst weten waar je staat. Op Mijn pensioenoverzicht  kun je inloggen met je digid en zien of en wat je aan pensioen hebt opgebouwd. Tot zover mijn antwoord op je vraag Kathy!

Zelf hadden wij dit jaar het doel om onze woekerpolis om te zetten en te beginnen met de hypotheek af te lossen. Dat is gelukt! Ons doel van volgend jaar wordt inzicht in onze pensioenen krijgen. Ik heb meerdere banen gehad en bij meerdere werkgevers pensioen opgebouwd totdat ik arbeidsongeschikt raakte. Schatje legt al jaren geld in voor zijn pensioen via zijn werkgever maar bouwt nauwelijks op. Wat is in ons geval wijsheid? Dat wordt het doel van 2013.

Heb jij al een doel voor 2013?
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...