donderdag 29 november 2012

En dit stukje huis is nu ook van ons....

De tijd vliegt zo snel voorbij dat ik helemaal vergat hier even stil te staan bij de aflossing die we onlangs deden. Na de voordeur, deurbel, trap en het bovenraam is dan nu ook helemaal officieel van ons:

stukje muur in de woonkamer ter waarde van €1000,-
(met foto van een Spaarcentje die als een echte consuminderaar 
een dikke trui met vest (en thermisch ondergoed aan heeft....)

van ons en niet meer van de bank!

Aflossen wordt een stuk leuker als je manieren verzint om de aflossing te visualiseren. Zo maak ik na elke aflossing een foto van een stukje van het huis dat helemaal van ons is. Anderen maken een tekening met bakstenen in excel waarbij elk blokje staat voor  € 500. Elk ingekleurd blokje is dan een aflossing. Je kunt ook het steeds lager wordende bedrag opschrijven en ergens goed in het zicht ophangen, word je ook erg vrolijk van. En vervolgens is het een kwestie van volhouden. Voor ons is het eerste aflosjaar voorbij. Wat hielp ons bij het aflossen:
  • We hebben een basisbuffer zodat pech opgevangen kan worden
  • Ik maakte een aflosplan, een overzicht vanaf begin dit jaar tot het einde van de looptijd van de hypotheek en vulde bedragen in die we per jaar gaan aflossen, rekening houdend met bijvoorbeeld een eventuele studie van Zoon of de aanschaf van een nieuwe auto. Zo'n meerjarenplan is heel verhelderend en het maakt niet uit dat het zo is verouderd. Ik werk gewoon alles bij als er iets onverwachts gebeurt. En soms is het juist leuk als het plan niet meer up-to-date is: wij waren van plan om dit jaar € 5000 af te lossen en zitten inmiddels op de € 18.000!
  • We weten wat we kunnen missen. We houden rekening met verbouwingen, pech, studerende kinderen, vervanging apparaten en hebben de uitgaven en inkomsten goed in het snotje.
  • Wij kozen ervoor vaker kleinere bedragen af te lossen, zo houden we het vuur brandend
  • We bedachten vooraf wat we met meevallers gingen doen: (10 % naar de spaarrekening, 10 % voor de pret en 80% naar de aflossing).
  • Ik stort zodra het geld binnen is, zo snel mogelijk het aflosbedrag door. Hoe minder lang het geld op onze rekening staat, hoe minder we het als ons geld beschouwen
  • Ik weet waar ik wel en niet op wil besparen. Gerhard Hormann twitterde deze week vrolijk dat hij in zijn werkkamer zat en dat het daar 13,5 graden was. Als ik dat zou doen, zou ik verschrikkelijk chagrijnig worden en helemaal geen zin meer hebben in aflossen. Ik ontzeg mezelf dus geen zaken die ik heel belangrijk vind. Mijn grens ligt bij 18 graden en verder ga ik niet. Dat is een keuze. Kou lijden: nee. Brood bakken: ja. Omdat dit beter bij me past. Niet iedereen is een bikkel of wil dat zijn.
Lees voor inspiratie en tips de boeken Eigenwijs je hypotheek aflossen van Marieke Henselmans en Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann. 

Heb jij nog tips voor de beginnende aflossers onder ons?

33 opmerkingen:

  1. Gaaf zeg, van harte gefeliciteerd met dit prachtige stukje muur!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Leef alsof je nog de oude hypotheek hebt. Als je aflost gaan je lasten omlaag, maar stop dat rente-voordeel ook in de aflossing van je hypotheek.

    Voorbeeld:

    Je lost 5.000 euro per jaar af op je hypotheek, waardoor je lasten jaarlijks 250 euro lager woren. Je aflossingsschema ziet er dan als volgt uit:

    Jaar 1: 5000 euro
    Jaar 2: 5250 euro
    Jaar 3: 5500 euro
    Jaar 4: 5750 euro
    Jaar 5: 6000 euro

    Je ziet dat je na 5 jaar zomaar 2500 euro extra hebt afgelost (en dan is dit nog een simplistisch voorbeeld, je hebt ook nog het rente op rente effect)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dit was overigens een tip voor de beginnende aflosser onder ons :)

      Verwijderen
  3. Overigens visualiseer ik de aflossing in vierkante meters. Ik heb een woning van 140 m2 en een hypotheek van ongeveer 280.000. Iedere 2.000 euro is dus 1 vierkante meter die van ons is.

    Ik heb dit jaar 7.000 euro afgelost, dus 3.5 m2 is nu van ons. Dat staat gelijk aan het kleinste kamertje op de begane grond.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Dit hele jaar zijn wij al bezig om te minderen en af te lossen. Het heeft wel even een aanloop nodig maar je gaat wennen. en idd 13 graden daar ga ik me ook niet aan wagen. 18 graden met een heerlijke trui is ook goed. Onze aflossingsvrije hypotheek gaat in 2013 aan een nieuwe rentevaste periode beginnen. 1 jaar vast voor 3,3 % (nu 4,5) lijkt me al een goede optie. Daarna zien we wel weer.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Gefeliciteerd met jullie stukje muur!
    Wij beginnen volgend jaar met extra aflossen, eerst de buffer nog wat aanvullen, maar ik kan niet wachten hoor ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik vind je tip van 10 / 10 / 80 een goeie! Maak nu vaak alles weg naar de bank, maar kan het ook opzij zetten voor wat extra's.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Als tip heb ik: Reken uit hoeveel minder rente je hoeft te betalen aan de bank en je weer terug kan stoppen in de aflossing. Stel je lost 10.000 euro af en je hebt 5% rente betekent dit een rentevoordeel van 500 Euro per jaar.
    Stel je hebt nog 25 jaar te gaan scheelt dit 12.500 aan rente en kan gebruiken als extra aflossing.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Wat fijn dat jij zo gemakkelijk kunt aflossen. Ik moet eerst een formulier invullen en opsturen. Dan moet ik een maand wachten en dan, ja danishet moment daar.
    Soms gaat dat ook nietgoed en moetik er achteraan bellen.

    Ik zouook wel graag iets eenvoudiger willen. Ik ga er niet voor overstappen! Wat dat wel net kost.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heb jij het dan over een spaar of aflossingsvrije hypotheek waarbij het zo lang duurt?

      Verwijderen
  9. Echt zo supergoed! Ik herken het maken van meerjarenplanen en het maken van berekeningen. Doe ik ook altijd. geeft houvast en zorgt voor helderheid.

    Groetjes Annelieya

    BeantwoordenVerwijderen
  10. hokjes inkleuren op een tekening van het huis
    dan zie ik in 1 opslag wat "van ons" is. ons huis staat niet onderwater en dat is een geruststellende gedachte.
    we doen dit jaar nog een flinke extra aflossing ( door een leuke meevaller en zuinig leven kunnen we 6% van de totale hypotheek aflossen)het begin is er!
    jouw blog is heel stimulerend, dank je

    BeantwoordenVerwijderen
  11. 13 graden???? Nou dat is me te gek hoor. Ik kon hartstikke goed tegen 18 graden, maar merk nu ik zwanger ben dat ik een enorme koukleum ben geworden die het graag wat warmer heeft en meer doucht. Dan maar ergens anders op besparen. Ik heb al bijna een jaar geen nieuwe kleding gekocht en toch al een paar keer de kledingkast kunnen opfrissen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Om even in te zoomen op temperatuur ipv aflossing: Wij zijn in twee jaar van 21 naar 19 graden gegaan en ik merk dat ik zo nu en dan de thermostaat een slinger moet geven naar 20 graden om geen drup aan de neus te krijgen. Kleding: sloffen met dikke wollen sokken en vier lagen om het lijf waaronder 2 van wol. Een geboren koukleum helaas, met zittend werk ook nog. Ik heb vorige winter toen het zo vreselijk koud was met "katjes" aan en een deken over de benen gewerkt, tot hilariteit van de kinderen. Die vonden dat hun moeder op een clochard leek.
      Voor sparen/aflossen werkt voor ons het beste: goed onderscheid maken tussen "need" & "greed".

      Verwijderen
  12. Ik ben ook aan het wachten op een extraatje. Als dat nog dit jaar komt dan wordt dat afgelost en anders begin ik vanaf januari ermee. Ons hele financiële plan heb ik klaar voor volgend jaar en kan er dus voor gaan. Mijn potjes zijn zo goed als gevuld. Dit wil ik hebben voordat ik begin met aflossen, maar zoals het er nu uitziet kan ik zeker tussen de 10 en 15 duizend aflossen. Jammer dat ik misschien niet al dit jaar nog iets kan doen, maar dan moet ik het 'voorschieten'van een andere pot en dat doe ik niet.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Ik kan me voorstellen dat het prettig is te visualiseren hoeveel je van je lening al terug hebt betaald aan de bank. Omdat de lening voor het huis is snap ik ook dat je het omzet naar stukjes huis, dat maakt het ongrijpbare bedrag zichtbaar.

    Maar als student notarieel recht weet ik ook dat dit niet helemaal zuiver is. Je hebt geld geleend van de bank en in ruil daarvoor betaal je rente. Maar de bank wil meer zekerheid dat het zijn geld terug kan krijgen en daarom geef je de bank zekerheid in de vorm van een recht op je huis. Je geeft dus ook hypotheek (niet 'neemt' zoals in het spraakgebruik vaak te horen is, wat je wel 'neemt' is de lening). Als je niet meer aan je verplichtingen aan de bank kan voldoen dan mag de bank je huis verkopen. Uit de opbrengst wordt eerst de (rest van de) lening betaald en als (in deze tijden helaas vaak niet) er iets overblijft dan krijg je dat zelf terug. De bank heeft dit (zekerheids)recht tot de laatste euro is afbetaald. Daarmee blijft dus ook je hele huis 'van de bank' tot de lening er helemaal niet meer is.
    Nogmaals, voor het gevoel begrijp ik het visualiseren wel. Maar toch is het verstandig te weten dat het er feitelijk anders voor staat. Het 'dit-kunnen-ze-niet-meer-van-me-afpakken-gevoel' klopt in werkelijkheid niet.

    Groetjes Lily

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. dat begrijp ik hoor Lily, het is gewoon een manier van de motivatie gaande houden!

      Verwijderen
  14. Misschien eens goed om een stukje te schrijven over de gevolgen van de hypotheek per 1 januari 2013.
    Dan is het verplicht om 100% je huis af te betalen.
    Annuïteit hypotheek of linaire hypotheek.
    In 2012 is het afsluiten van een andere hypotheek met hypotheekrenteaftrek nog mogelijk.
    Ga je in 2013 een nieuwe hypotheek afsluiten of verlengen, dan moet je voldoen aan de nieuwe regels.
    Wat de maandlasten stevig kan doen oplopen en vele mensen in de geld problemen kunnen raken.

    Met een nieuwe hypotheek met de 2013 regels, lijkt mij extra aflossen weer niet zo handig, tenzij je dan in plaats van de hypotheekschuld te verlagen, nu de jaren tot volledige aflossing te verlagen.
    Weet niet of dan tussentijds aflossen nog mogelijk is en ook niet of je hypotheek teruggave hiermee onaantrekkelijk word.

    Wie het weet mag het zeggen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Tevens stel:

      Je hebt 51% spaarhypotheek en 49% aflossingsvrij hypotheek.
      Dus je hebt ook NHG, nationale hypotheek garantie.

      Bij gedwongen verkoop is het zeg eens 200.000 euro waard.

      Nu de huizenprijzen gaan dalen, is je huis nog 225.000 waard.
      Nu heb je in de tussentijd 50.000 euro afgelost.

      Heb je in dit geval dus 25.000 aflossing weggegooid?

      Een gedwongen verkoop levert meer op dan aflossen.
      Of zie ik dit verkeerd?

      Verwijderen
    2. Het lijkt mij dat aflossen je schuld verlaagt, dan blijft bij gedwongen verkoop een kleinere schuld over. Als je zelf verkoopt blijft eveneens de afbetaalde som van jezelf.
      Alleen zoals nu het geval is, bij dalende huizenprijzen, kan het afgeloste bedrag "verdwijnen" maar dat gebeurt nu zowiezo bij iedereen. Omdat we niet kunnen voorzien of de huizenprijzen nog verder dalen is nu ook niet te zeggen of aflossen slim is of juist niet. Of je geld nu verdwijnt doordat je de hypotheek er mee afgelost hebt (als het huis na verkoop minder waard wordt) of je moet dat zelfde bedrag gebruiken om de verkoopsom aan te vullen na verkoop.
      M.i. is het verstandig om uit te rekenen hoeveel je aan hypotheekrente betaalt, hoeveel hypotheekrente aftrekbaar is en dat vergelijken met de rente op je spaarrekening.
      Ik persoonlijk (onder mijn omstandigheden) kies er voor om te blijven sparen ipv aflossen. Ik heb genoeg zelfdiscipline (hoop ik dan toch) om niet aan het gespaarde geld te komen voor dagelijkse uitgaven, ik heb ook een bufferpotje voor "noodgevallen".
      Maar gedwongen verkoop is altijd de duurste optie voor een huiseigenaar.

      Verwijderen
    3. Bij een NHG kan de restschuld kwijt gescholden worden.
      Vraag mij dan toch af of aflossen dan toch wel zo verstandig is.
      Al krijgen velen er wel een goed gevoel over.

      Meestal is het net als een energie bedrijf die zegt dat het nu het moment is om voor 3 jaar vast te zetten.
      Waar je dus precies tegenovergesteld moet handelen, want juist dan dalen de prijzen de eerste 3 jaar.

      Nu wordt ook gezegd dat je voor 2013 een huis moet gaan kopen.
      En laat nu net de verwachting zijn dat de eerste komende jaren de huizenprijzen met 10% nog kunnen dalen.
      Oftewel als je nu koopt, verlies je de voordeel met het nu nemen van de hypotheek weer in de koopsom afschrijving wat je voor je huis moet betalen.

      En dan hebben we nog niet eens over het feit dat de aflossing van je huis, vermogen is, dat waneeer je in de bijstand komt je eerst moet gaan opeten.
      Dus ben je dat geld wat je jaren hebt afgelost, links of rechtsom weer kwijt.

      Iemand die nooit aflost en alle geld verbrast, krijgt dus gratis geld van de bijstand.
      En iemand die netjes heeft afgelost, kan zijn huis eerste gaan opeten.

      Wat leven we toch in een fantastich land ;)

      Verwijderen
    4. Als je geld spaart ben dat dan ook weer kwijt mocht je in de bijstand komen. Als als als. Ik ben vooral blij steeds minder afhankelijk te zijn van instanties. Die bijstand is ook niet de leukste situatie waarin je kan zitten. Gelukkig bestaat het in Nederland, maar de manier waarop een gemeente soms met deze mensen omgaat is vaak ook om te huilen! Met cynisch doen kom je er niet! En hoezo ben je geld kwijt??? Het is een lening, de hypotheek moet linksom of rechtsom echt worden afgelost. De bank gaat echt niet zeggen; aguttegut... ze kunnen niet aflossen we schelden de SCHULD wel kwijt. Hypotheek is gewoon SCHULD niet meer of minder dan dat!

      Verwijderen
    5. @Sinterklaas: cynisch doen lost inderdaad niets op.
      Zou je je normale naam wille gebruiken of een passender bijnaam. Ik stoor me aan de naam Sinterklaas. Ik voel me een beetje in de maling genomen.

      Verwijderen
    6. Als de verkoop van uw woning niet genoeg opbrengt om uw hypotheek volledig af te lossen, blijft u met een restschuld zitten. Als u een lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt afgesloten, kan uw restschuld kwijtgescholden worden.

      Denk dat het niet cynisch is, maar werkelijkheid.
      Bij een NHG betaal je minimaal de helft van je woning af.

      Verwijderen
    7. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

      Verwijderen
  15. Gezin 1:

    Gaat iedere maand aflossen en bereikt na 5 jaar 50.000 euro wat extra afgelost is.

    Ouders gaan scheiden of verliezen hun baan, moeten noodgedwongen de bijstand in.

    Afgeloste geld is vermogen, dus moet eerst opgegeten worden.
    Anders kom je niet in aanraking voor een bijstand uitkering.

    Moeten ook hun huis verkopen en doordat ze hun hypotheek hebben afgelost. Hebben ze ook geen restschuld meer.
    Stel 200.000 euro huis, extra aflossing 50.000 euro. 150.000 euro huis verkocht.

    Gezin 2:

    Hebben een NHG hypotheek, lossen dus automatisch minimaal 50% af.
    Extra aflossen doen ze niet, maar gaan gedurende 5 jaar vaak op vakantie en besteden daar 50.000 euro aan.

    Ouders gaan scheiden of verliezen hun baan.
    Moeten noodgedwongen de bijstand in en dus ook noodgedwongen hun huis verkopen.

    Stel: 200.000 euro hypotheek, niets afgelost. huis verkocht voor 150.000 euro. 50.000 euro restschuld. Restschuld wordt kwijtgescholden.


    Volgens mij is het verschil tussen beiden.
    Gezin 1 doet het netjes volgens de regels en mist hierdoor vele vakanties ter waarde van 50.000 euro.

    Gezin 2 komt op hetzelfde neer als gezin 1, alleen is wel voor 50.000 euro op vakantie geweest.

    BeantwoordenVerwijderen
  16. Bijkomend:

    Gezin 1 krijgt geen bijstand uitkering van een paar honderd euro per maand.
    Want heeft teveel vermogen.

    Gezin 2 krijgt wel een bijstanduitkering van een paar honderd euro per maand.
    Want heeft geen vermogen.

    Misschien moet iedereen ook gewoon hun geld opmaken, want van een kale kip kan je niet plukken.
    En het levert jezelf veel meer op.

    Al had ik het veel en veel liever andersom gezien.
    Vandaar dat de politiek misschien met stimulans komt om extra af te lossen.
    Ik zeg ook niet dat het heel slecht is om extra af te lossen, want als je nooit in de bijstand komt is het voordeliger om af te lossen.
    Maar helaas heeft niemand dat in de hand!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Uw verhaal belicht alleen maar de situatie van mensen die hun baan verliezen en in de bijstand komen. Dat betekent niet dat niemand maar zou moeten aflossen.
      Wij lossen vooral af om de maandlasten zo snel mogelijk te zien dalen.
      Ik zou zeggen als het verhaal u zo aan het hart gaat, start een eigen blog waarin u uw verhaal kwijt kunt, in plaats van hier een discussie te starten waar ik niet op zit te wachten.

      Verwijderen
    2. Het is alleen maar om de andere keerzijde van de munt te belichten.
      Als ik de blogs lees over besparen en aflossen, dan denk ik, weten ze wel wat er gebeurd als je dit doet?

      Iedereen steekt elkaar aan met aflossen en als je baan kwijt bent heb je voor niets krom gelegen. Want je had het geld gewoon kunnen uitgeven aan luxe artikelen.
      Hoe krom het ook klinkt.

      Zie het maar als een eyeopener.

      Verwijderen
    3. Als je je baan verliest heb je zeker niet voor niets krom gelegen, daar gaat het juist om. Dan heb je door het aflossen zoveel minder maandlasten dat je je niet druk hoeft te maken omdat je de maandlasten niet kunt opbrengen. Zo hoef je niet gedwongen je huis uit.

      Ik ben zelf arbeidsongeschikt en dus teruggevallen in inkomen, ik wou dat ik al jaren geleden was begonnen met aflossen dan hadden we nu een stuk minder klem gezeten....

      Je geld uitgeven aan luxe artikelen is toch geen levensdoel, zeker niet als je schulden hebt.

      Verwijderen
    4. Helemaal met jou eens, Spaarcentje!
      Volgens mijn informatie gaat overigens de NHG niet automatisch uitkeren als je een huis noodgedwongen moet verkopen: alleen bij bepaalde gebeurtenissen en als de overgebleven schuld je niet is aan te rekenen. Het is een verzekering; met voorwaarden zowel van verzekerde als verzekeraar.
      De restschuld waar de NHG de hypotheekverstrekker mee afbetaald blijft trouwens wel een schuld die de NHG zoveel mogelijk bij de voormalige eigenaar van de wonig zal proberen terug te krijgen. Er is alleen een maximum aan het terug te betalen bedrag, dat hangt af van de draaglast; er is ook een maximaal aantal jaar dat de schuld blijft bestaan.
      Er kan dus een deel van de schuld worden kwijtgescholden, maar het is zeker niet zoals anoniem/Sinterklaas het voor doet komen.

      Verwijderen
  17. Overigens geldt het voor meer dingen dan alleen maar baan verliezen.

    Relatiebreuk
    Arbeidsongeschiktheid
    Werkloosheid
    Inkomensdaling
    Psychologische gronden
    Overlijden

    BeantwoordenVerwijderen

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...