woensdag 26 september 2012

Hypotheek en woekerpolis

Het is heter dan heet: aflossen, woekerpolissen afkopen. Je leest er overal over. Je moet actie ondernemen en je moet ergens beginnen maar waar? Gelukkig vind je steeds meer informatie over dit onderwerp. Ik had dit stukje al klaarstaan toen ik vanmorgen de column las van Marieke Henselmans in de nieuwe Genoeg las waarin ze vertelt dat ze steeds meer vragen krijgt van mensen die gaan over hypotheken, waardedalingen en verkeerd gegeven adviezen.

Daar weet ik natuurlijk alles van, verkeerde adviezen, waar je potdorie wel voor moet betalen. Marieke noemde mij in haar column dan ook als voorbeeld van iemand die haar hypotheek probeerde te ontwoekeren. Jammer dat ze er niet bijschreef dat ik daar wel in ben geslaagd (hoera, geen buikpijn meer!) en dat we de factuur van de adviseur na het indienen van een klacht behoorlijk omlaag kregen. In haar column trekt Henselmans dezelfde conclusie als ik al eerder deed: het is hoog tijd voor een boek over hypotheken, aflossen en ontwoekeren. En zij gaat dat schrijven. Opschieten Marieke! Er is nu behoefte aan!

Voor diegenen die eerder willen beginnen is de belangrijkste tip die ik kan geven: schuif de verantwoordelijkheid niet af op een ander en haal hem juist naar je toe. Ga aan de slag, bijt je erin vast alsof het enorm leuk is om te doen en hou continue je doel voor ogen: rust en geen zorgen meer om de hypotheek en het grote financiële gat.

Stel jij hebt een aflossingsvrije beleggingshypotheek met een daaraan gekoppelde levensverzekering die een woekerpolis blijkt te zijn. Wat nu?


Allereerst:
  • Begin met wat wat je hebt. Dus ga niet te pas en te onpas heel internet afzoeken, maar begin gewoon met de papieren die je in bezit hebt: je hypotheekakte en de polissen van je levensverzekering. 
  • Zorg dat je weet wat je in de loop van de tijd hebt betaald aan je levensverzekering. En dan bedoel ik niet alleen het totaalbedrag per jaar, maar ook opgesplitst in inleg, provisie en administratiekosten. Zo zie je meteen wat de verhouding is tussen je inleg waarmee daadwerkelijk belegd wordt en de rest. Heb je die overzichten niet? Je verzekeraar is verplicht je jaarlijks dit op te sturen, vraag het dus aan.
  • Zoek uit wat de waarde van de polis nu is en wat de waarde naar verwachting zal zijn aan het eind van de looptijd.
  • Bepaal voor jezelf wat je wilt oplossen. Is het de woekerpolis zelf die je onrustig maakt of wil je ook af van je beleggingshypotheek?
  • Nu dat duidelijk is, ga je uitzoeken wat daarbij past. Ben je niet thuis in verschillende soorten hypotheken, kijk dan welke hypotheekvormen er zijn.
  • Hou bij je keuze in het achterhoofd dat de renteaftrek waarschijnlijk gaat verdwijnen en dat de overheid aanstuurt op hypotheken waarbij gewoon afgelost wordt. De meest suffe hypotheken zoals de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek zijn juist die hypotheken waarbij je alles aflost. Een bankspaarhypotheek werkt ook naar een aflossing toe, maar is helemaal gebaseerd op fiscaal voordeel en erg ingewikkeld als je er ooit van af wilt of extra wil gaan aflossen.
  • Bel gewoon eens je hypotheekverstrekker en vraag 
    • of je je hypotheek kunt omzetten
    • of je een afgekochte levensverzekering meteen kunt inzetten ter aflossing in de omgezette hypotheek
    • naar welke hypotheekvormen je mag omzetten (wij mochten alleen omzetten naar een annuïteitenhypotheek)
    • vraag of er kosten verbonden zijn aan omzetten (waarschijnlijk niet, omzetten zelf kost niets, wel als het hypotheekbedrag verhoogd wordt)
    • vraag welke stappen je moet zetten 
  • Een hypotheekverstrekker geeft geen advies maar geeft wel antwoord op concrete vragen als: naar welke hypotheekvorm kan ik mijn hypotheek omzetten?
  • De hypotheekverstrekker verwijst je na je aanvraag om de hypotheek om te zetten waarschijnlijk door naar de verzekeraar waar jij de levensverzekering hebt afgenomen. Nu gaan er twee sporen tegelijk lopen:
    • het afkopen van je levensverzekering
    • het omzetten van je hypotheek
  • Vraag gewoon na elke gezette stap, wat de volgende stap zal zijn en volg dat braaf op.
  • Bewaar alle mailwisselingen en toegestuurde documenten en voorstellen.
  • Reken alles door en controleer alles nauwgezet. Leg bijvoorbeeld de voorwaarden van je huidige hypotheek naast de offerte. Ga er niet van uit dat de aanbieder niet zomaar ineens iets verandert, want dat gebeurt wel. Bij ons bleken de rentepercentages te zijn veranderd in ons nadeel. 0,3 % rente op een bedrag van € 240.000 is veel geld. Kijk dus alles na en laat alles corrigeren wat niet klopt. Onze offerte ging wel 4 of 5 keer heen en weer voordat het klopte.

Meer over woekerpolissen
Typ dit als zoekwoord in bij Google en je wordt overladen door informatie. Waar had ik wat aan?
  • Stichting Verliespolis: behartigt de belangen van aangesloten partijen. Je betaalt eenmalig een bedrag van € 20. Op deze site vind je niet alleen informatie maar ook voorbeelden van brieven die je naar de verzekeraar kunt sturen, waar jij de woekerpolis hebt ondergebracht
  • Doe een woekerpolis check. Dat kan onder meer hier 
  • Hou de site en twitteraccount van adviseur Hubrien Meijaard in in de gaten. Hij houdt via twitter soms een woekerpolis-spreekuur, geeft informatie en workshops over ontwoekeren. 
  • Lees de stukjes van Erica Vergedaal.Ze schrijft niet alleen over woekerpolissen maar ook alles wat met financïen te maken heeft, heel leerzaam.
Waar had ik niets aan?
  • De talloze sites die een woekerpolischeck aanbieden nadat jij echt minimale informatie invult en meteen met een 'op maat gemaakt advies' komen. Kijk uit, deze sites willen je alleen maar een ander product aansmeren.
  • Mijn eigen financieel adviseur die angst had dat zijn provisie er aan ging als wij de hypotheek zouden omzetten.
  • Verhalen van mensen die zeggen dat omzetten van je hypotheek en loskopen van je polis niet kan, omdat het heel ingewikkeld is.
Andere punten van overweging:
  • Het omzetten van een beleggingshypotheek met woekerpolis naar een bankspaarhypotheek wordt erg gestimuleerd en kan redelijk snel gebeuren. Maar overweeg of je wel een bankspaarhypotheek wilt. Ook dat is een ingewikkeld financieel product.
  • Stap over op een hypotheek die je snapt en die in één zin kan worden uitgelegd.
  • Wat staat er in je hypotheekakte en in de voorwaarden van je woekerpolis? Lees dat gewoon van A tot Z door.
  • Wat is het gat dat gedicht moet worden en hoeveel tijd heb je daarvoor? In sommige gevallen is ontwoekeren niet nodig. Neem daarbij in overweging wat de resterende looptijd is van je hypotheek en de waarde van je huis ten opzichte van toen je het kocht. Als je twijfelt zoek dan een onafhankelijk financieel adviseur. Lees hier waar je op moet letten. 
  • Lees het boek hypotheekvrij van Gerhard Hormann. Dat gaat weliswaar niet in op het omzetten van je hypotheek en ontwoekeren, maar het lezen van dit boek helpt wel om het denken over hypotheken en de verplichting die je bent aangegaan (en wat dit jou kost en de bank oplevert) wat te verhelderen.
ps: ik ben geen financieel adviseur en zelfs geen rekenwonder. Ik deel hier mijn ervaringen in de hoop jou in beweging te krijgen. Als het mij is gelukt, lukt het jou ook!

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...