dinsdag 26 juni 2012

Aflossen versus 'ín het hier en nu leven'

Gisteren ontving ik van een lezer deze reactie:

'Manlief en ik willen onze aflossingsvrije hypotheek nu ook gaan aflossen! Dat betekent dat we er nu echt voor gaan.We zetten alle bedragen die we extra willen gaan aflossen op een aparte spaarrekening en gaan dan 1x per jaar aflossen. Het maakt ons ook bewuster, wat is nu echt belangrijk. Wij hoeven niet zo nodig tig x per jaar uit eten, naar pretparken, maar willen wel 1x per jaar op vakantie. We gaan nu keuzes maken! Minder dure cadeaus geven, een strak boodschappenbudget etc.
Een aantal bloggers geven tegengas n.a.v. alle aflossingsblogs: 'We leven in het hier en nu, en geniet van de dag'. Hier ben ik het volledig mee eens! Maar ik wil ook mijn financieen op de rit hebben : nu en in de toekomst! Het hangt nu als een zwaard van Damocles boven mijn hoofd. Ga ik nu niet aflossen dan hebben we op ons 65ste een probleem...
Achteraf zou ik nooit meer een volledige aflossingsvrije hypotheek afsluiten.'

Deze dame slaat de spijker op de kop. Staat aflossen haaks op het 'in het hier en nu leven'? Juist niet! Je kunt je kop in het zand steken en denken dat het wel meevalt of je duikt eens in je papieren en maakt een rekensom.  Is de uitkomst geen torenhoge schuld, negeer dan alle blogjes over aflossen. Maar merk je dat je afdendert op een buikpijnmakende schuld, word dan wakker.

Aflossen om het aflossen, om 'chef oppervrek' te worden? Nee, daar gaat het juist niet om. Natuurlijk moeten we niet vergeten te leven, te genieten. Maar kost dat altijd geld? Nee toch!  Ik ben er niet voor om jezelf alles te ontzeggen, om te gaan sparen om het sparen. Maar ik ben er wel voor dat je met de middelen die je hebt, kijkt of je uitkomt. Niet alleen nu maar ook aan het einde van de hypotheeklooptijd.

Het gaat niet om oppotten en zinloos sparen maar om alertheid. Om je financiën in eigen handen te nemen. Om de bewustwording dat de man die ons toentertijd voorspiegelde dat het rendement van onze beleggingsverzekering zelfs met de slechtste voorspellingen ruim voldoende zou zijn om de hypotheek af te lossen, uit zijn nek zat te kletsen. Hij zei maar wat en wij wilden het horen. Daar ligt het probleem. Niet bij het oppotten van geld of het wel of niet aflossen. Sta midden in het leven, geniet van wat kan, maak de staat op van je financiën en kom in actie of niet. 

De verzekeraar waar wij de beleggingsverzekering afnamen die gekoppeld is aan onze beleggingshypotheek, heeft inmiddels het contact overgedaan aan een tussenpersoon. Deze tussenpersoon is er niet bij gebaat dat wij eventueel onze zaken anders regelen of overstappen. Hij krijgt dan te maken met een boetebeding. Ons eventuele overstappen naar een andere hypotheekvorm kost hem geld en dat zal hij dus niet adviseren. Dus krijgen we nooit een eerlijk antwoord op onze vragen. Gisteren stelde ik hem nog maar eens een vraag:

'Volgend jaar juli loopt onze renteperiode af van lening deel XXX. Dit betreft een beleggingshypotheek. Ik wil graag weten of het mogelijk is deze beleggingshypotheek om te zetten in een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.
Tevens wil ik weten of het mogelijk is het opgespaarde kapitaal dan meteen in te zetten ter vervroegde aflossing van de omgezette hypotheek'

Als antwoord krijg ik dat dit technisch wel kan maar dat omzetten fiscaal héél nadelig is en duur. Hoeveel duurder en hoe erg nadelig wordt niet uitgelegd. Wel is het advies:

'Het is aantrekkelijker om de leningdelen ongewijzigd te laten: 
  • Het is toegestaan 10% van de oorspronkelijke leningsom jaarlijks af te lossen, daarmee heeft u de overeenkomst met de lineaire hypotheek te pakken; 
  • U kunt het beleggingsprofiel van de verpande polis wijzigen naar alle mogelijkheden tussen risicovol en risicomijden'
Met andere woorden: ga vooral lekker door met gokken met je beleggingshypotheek. In plaats van dat hij aanbiedt om te helpen met omzetten, adivseert hij iets waarvan we toch echt aangeven dat we er vanaf willen.

We gaan het zelf wel uitzoeken! Van BreienMaar kreeg ik de tip dat in de Genoeg van april/mei een stukje stond over woekerpolissen en de te zetten stappen als je af wil van je beleggingshypotheek (dank!) En ook in het juni/juli nummer van Genoeg staat er een stuk over. De eerste stap is de waarde van je polis controleren en checken of het een woekerpolis is. Dat gaan we vanavond eens doen. En dat is ook wat onze adviseur had moeten zeggen: 'zullen we eens kijken wat de huidige waarde is van jullie polis en wat het tekort is waar je op afstevent. En wat zijn jullie mogelijkheden als blijkt dat het een woekerpolis is?'  Wij stuurden hem al zeker drie keer eerder mails met soortgelijke vragen en krijgen telkens totaal nietszeggende antwoorden terug. Niks meedenken, nada. Op zich is het nog een prestatie dat hij continue onze vragen negeert en antwoorden geeft die hem goed uitkomen. Maar vervelend is het wel, want omdat antwoorden uitblijven namen we in het verleden ook al contact op met de Banc of Scotland zelf én met Stater (dat verantwoordelijk is voor de inning van de gelden) en iedereen wijst naar de ander als het gaat om antwoord geven. En zo geeft niemand antwoord, wat bij ons leidde tot een verlamming die nu al een paar jaar duurt. Maar nu niet meer want voortaan denken we zelf na!!!
 
Voel je aangesproken of juist niet. Trek je eigen plan en geniet van wat mogelijk is, wat je situatie ook is. Ik weet 100% zeker dat wij straks een heel groot probleem hebben als we nu niet in actie komen. Dat kan ik wel willen negeren, maar dat lukt me niet meer. Deze struisvogel is wakker geworden....

En jij? Word jij ook zo 'fijn' geholpen door je 'adviseur'?


Toe aan iets totaal anders? Vandaag op Wel en Wee:Op kamp
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...