dinsdag 20 maart 2012

Aflossen hypotheek

Gisteren vertelde ik dat wij een mail stuurden naar onze hypotheekverstrekker, met de vraag hoe wij een aflossing kunnen regelen. Wij zijn van plan jaarlijks €5000 van onze hypotheek te gaan aflossen, ook al hebben wij een aflossingsvrije hypotheek. Waarom doen wij dit?

Wij zijn 2 blije sukkels die ooit in de val trapten van een beleggingshypotheek. Onze hypotheek bestaat uit een deel belegging en een deel aflossingsvrij. Wij zouden toen wel goed gek zijn geweest als we niet voor die beleggingshypotheek tekenden. En natuurlijk namen we ook een aflossingsvrije hypotheek want welke idioot ging nu aflossen? We zouden immers maximaal winst maken aan het einde van de looptijd, doordat de waarde van ons prachtige huis uit 1936 zou zijn gestegen. En zelfs bij de meest sombere voorspellingen van de beleggingshypotheek, zouden we alsnog schaterlachend ons pensioen ingaan.

Afijn dat verhaal kent natuurlijk iedereen, want velen trapten met ons in die val. En waar voor 2008 de banken je dringend adviseerden te kiezen voor datgene waaraan de banken zelf het meest verdienden (maar dát werd er natuurlijk niet bij verteld), doen ze dat nu ook gewoon weer, maar dan andersom, om weer maximaal geld te verdienen aan al die sukkels die niet goed de kleine lettertjes lezen en vooral denken dat de bank een goed advies zou geven.

Mijn advies is: klim uit die toren en neem je verantwoordelijkheid. Ga er niet van uit dat als jij een aflossingsvrije hypotheek hebt, je vastzit of dat je je hypotheek moet oversluiten naar een spaarhypotheek of annuïteitenhypotheek om af te kunnen lossen. Want ook een aflossingsvrije hypotheek mag worden afgelost, alleen zijn er voorwaarden aan de bedragen die worden afgelost.

Wij kiezen voor gemoedsrust en kleine druppels op een gloeiende plaat. Diep in mijn hart geloof ik niet dat mijn huis blijvend in waarde daalt. Daar ligt ons huis ook nu nog te goed voor in de markt. Maar er is weinig voor nodig om mij te overtuigen, dat de belegging die wordt gedaan van mijn geleende centen, weinig oplevert. Dus gaan we aflossen. We kunnen het missen en ik geloof oprecht dat dit op de lange termijn voordeel oplevert. Niet alleen in de vorm van een lager maandbedrag (maar dat duurt jaren voordat we dat echt gaan merken) maar wel in de vorm van gemoedsrust en meer vrijheid.

Wil jij ook gaan aflossen? Denk dan na over de volgende zaken:
  • Kun je de bedragen die je gaat aflossen missen? Eenmaal betaalt, 'verdwijnt' het in het huis en het komt pas weer beschikbaar (hopelijk) als je ooit je huis verkoopt. Zorg er voor dat je wel een buffer hebt voor noodgevallen. Bedenk wat je nodig hebt op de lange termijn. Denk aan kinderen die gaan studeren, vervanging apparaten, auto's, maak een rekensom die realistisch is.
  • Wat is de rente die je voor je hypotheek betaalt en wat krijg je aan rente op je spaarrekening? Vergelijk dat eens met elkaar.
  • Overweeg ook de mogelijkheid van Banksparen.  Banksparen is de opvolger van de levensverzekering en kent belastingvoordeel, net als sparen via levensverzekeringen. Het opgespaarde tegoed mag worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek, voor een uitvaart of ter aanvulling van een pensioentekort.
  • Zoek uit wat jij boetevrij mag aflossen. De meeste aflossingsvrije hypotheken kennen een clausule dat je 10% boetevrij jaarlijks kunt aflossen per leningdeel, maar dat geldt niet voor allemaal. Bij sommige hypotheken is dat bedrag zelfs hoger. Ik wist dat niet toen ik tekende en dacht dat ik moest oversluiten om af te kunnen lossen, totdat een goede fee mij dit vertelde. Pak gewoon eens je hypotheekakte en lees dat ding eens door (ook al is dat absoluut geen pretje, toch doen, je hebt er immers voor getekend).
Wij gaan dus voor aflossen zonder bijvoorbeeld de mogelijkheid om bijvoorbeeld over te stappen op banksparen of beleggen. Waarom? Wij willen zelf de regie in handen houden. Wij hebben geen zin meer om ons 'kapitaal' uit handen te geven en te zien dat we het beter in een oude sok hadden kunnen stoppen. Maar deze manier van aflossen (elk jaar een bedrag) geeft ons ook de vrijheid een jaar over te slaan in geval van krapte of een jaar juist meer af te lossen in geval van meevallers.

En de mail die we stuurden nar de hypotheekverstrekker over hoe we kunnen aflossen? Die werd vrijwel per omgaande beantwoord met de juiste gegevens.  Voor het eerst verdwaalden we eens  niet tussen tussenpersonen en administratiekantoren die onze vragen afketsten en doorstuurden om er maar van af te zijn. Blijkbaar gaat er een alarm af en krijg je onmiddellijk antwoord van de juiste persoon,  als je schrijft dat je gaat aflossen.

PS: ik ben geen financieel expert, verre van. Dit logje is geschreven om je te inspireren en je indien nodig een trap onder je gat te geven. Zodat je zelf gaat nadenken over jouw eigen financiële situatie.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...